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1、银监会有关负责人就中国银监会有关进一步加强商业银行合规销售与风险管理的告知答记者问 近日，银监会发布中国银监会有关进一步加强商业银行合规销售与风险管理的告知（如下简称告知），银监会有关负责人就此回答了记者提问。一、银监会为什么要发文规范银行代理保险业务？近年来，商业银行和保险公司在合规销售、服务客户、发明价值等方面获得了一定的进步，但仍然存在某些突出的问题。例如，部分商业银行和保险公司过度追求业务规模指标和短期效益，存在不合适销售，将保险产品简介成储蓄产品，误导客户，损害客户的合法权益；对投连险等复杂类保险产品在客户风险测评、投保提示、引导客户抄录有关声明等方面仍然有执行不到位的现象，客户权益
2、保护和公众教育工作尚有待于进一步加强。这些问题如不及时加以规范和加强监管，迅猛发展的银行代理保险业务在销售品质和后续服务环节上也许难以保证质量，存在一定的风险隐患。银监会近期制定出台的告知将进一步规范有关业务的开展，增进商业银行的审慎经营，推动解决目前存在的问题。 二、银监会本次下发的告知如何有效保护客户的利益？银监会本次下发的告知中将充足保护客户利益作为制定告知的基本原则和主线。告知强调了商业银行开展代理保险业务，应遵循公开、公平、公正的原则，充足保护客户利益，应向客户充足揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导；商业银行不得将保险产品与储蓄产品、基金、银行理财等产品混淆销售，不得将
3、保险产品收益与这些产品简朴类比，不得夸张保险产品收益，应如实向客户告知保险产品的踌躇期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等；告知还分别从风险测评和适合度评估、抄录风险提示语句、出具投保提示书等诸多方面突出强调商业银行要做好风险提示，要做到将“合适的产品卖给合适的客户”。 三、告知中对商业银行有什么新规定？告知中明确规定商业银行不得误导销售，多处强调了商业银行合规销售的责任。强调应向客户明示销售的是保险产品，向客户阐明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险；应告知客户保险产品的踌躇期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项；不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保
4、险等方式进行误导销售等。商业银行通过电话向客户销售保险产品的，应先征得客户批准，明确告知客户销售的是保险产品，销售过程应全程录音并妥善保存。告知规定商业银行开展银行代理保险业务应与本行具有的资源与能力相适应，依托本行的能力自主地开展银行代理保险业务，不得超过自己能力范畴开展业务。具体来说，规定通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员，商业银行不得容许保险公司人员派驻银行网点。商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合伙，销售合伙公司的保险产品，如超过3家，应坚持审慎经营，并向本地银监会派出机构报告。商业银行应尽量实现系统出单和系统管
5、控，减少操作风险，不能通过信息系统实现销售管理的，应加快信息系统开发，尽快满足有关监管规定等。 四、告知中为什么不容许保险公司人员派驻银行网点？为解决目前商业银行网点部分销售人员流动性大等问题，避免由于片面追求短期收益而引起销售误导，损害客户利益，影响商业银行正常经营，告知对商业银行代理保险业务的销售人员资质提出了规定。商业银行与保险公司之间是代理与被代理的法律关系，不容许保险公司人员派驻银行网点就是不容许商业银行超过自己经营能力来开展这项业务。但是，告知并不反对保险公司仍然有专门的银保专管员为商业银行提供业务培训、单证互换、协助保单满期给付、协助期缴业务续期收费、共同做好投诉与争议的解决等有
6、关服务。商业银行在告知印发之前的银行代理保险业务，应按告知规定予以相应的整治和规范，并将有关状况报送本地银监会派出机构。 五、如何看待告知对银行代理保险业务的影响？本次告知的发布，规定商业银行将保护客户的利益放在首位，依法合规地开展代理保险业务，进一步提高银行代理保险业务的风险管理水平。这将有助于金融消费者合法权益的保护，有助于避免错误销售和销售误导及由此引起的投诉，有助于增进银行代理保险业务的规范、健康、持续发展，更好地提供有关服务，实现共赢。中国银监会有关进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险办理的告知银监发90号各银监局,各国有商业银行、股份制商业银行,邮储银行:为进一步规范商业银
7、行代理保险业务,保护客户的合法权益,增进代理保险业务规范健康有序发展,现就有关规定告知如下:一、商业银行开展代理保险业务,应当严格遵守中华群众共和国商业银行法、中华群众共和国银行业监督办理法、中华群众共和国保险法等有关法律、行政法规及规章的划定,健全并严格执行相应的风险办理制度和丙部操作流程。2、商业银行开展代理保险业务,应当遵循公然、公允、公道的原则,充足保护客户利益。产品销售活动应当向客户充足揭示保险产品特点、属性和风险,不得对客户进行误导。三、商业银行在开展代理保险业务时,应当遵守如下划定:(一)不得将保险产品与储蓄存款、基银行房屋抵押贷款金、银行理财产品等产品混淆销售,不得将保险产品收
8、益与上述产品简朴类比,不得夸张保险产品收益。(二)向客户声明保险产品的筹划主体是保险公司,如实提示保险产品的特点和风险。(三)如实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、电话回户访、费用扣减、退保费用等重要事变。(四)不得以中奖、抽奖、回扣或者送什物、保险等方式进行误导销售。(五)法律法规和羁系机构划定的其他事变。四、商业银行应当充足理解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力,对购买投资保持保险等复杂保险产品的客户,应当建立客户风险测评和合适度评估制度,避免错误销售。商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属地区范畴对客户进行评估,根据产品风险级别提高销售门坎,将合适的产品销售给合
9、适的客户,并妥善保管客户评估的有关资料。五、对于通过风农业银行信用卡办理险测评表白合适购买投资保持保险等复杂保险产品的客户,商业银行应当向其供应完备的保险条款、产品声明书和投保提示书并提示客户认真阅读,阅读后应当由客户亲自抄录下面所开列语句并具名确认:“本人已阅读保险条款、产品声明书和投保提示书,理解本产品的特点和保险利益的不拟定性”。对于未通过风险测评或风险测评成果表白不合适购买投资保持保险等复杂保险产品的客户,商业银行应当建议客户不购买,不得积极对其进行后续的产品推介和营销。6、商业银行销售职工在向客户推介和营销投资保持保险等复杂保险产品时,应当向其出具投保提示书,规定客户仔细阅读并理解。
10、投保提示书应当至少涉及如下内容:(一)客户购买的是保险产品。(二)提示客户具体阅读保险条款和产品声明书,特别是保险责任、夷由期和退保事变、利益演习、费用扣减中国农业银行存款查询等内容。(三)提示客户应当由投保人亲自抄录、签名。(四)客户向商业银行及保险公司征询及投诉渠道。(五)羁系机构的其他有关划定。七、商业银行开展代理保险业务时,应当遵守羁系机构有关投保提示、严禁代客户抄录、严禁代客户签宇确认等方面的划定,指引客户如实、对的地填写投保单,不得替代客户抄录语句、签名。商业银行应当规定保险公司供应客户满期给付和期缴续费等客户信息,做好对客户的后续服务。八、商业银行应当审慎选择代销保险产品,代销保
11、险产品应当切合羁系机构的有关规定。对于客户投诉多、设计上存在缺陷的问题保险产品,商业银行应当积极遏制销售,与保险公司妥善解决有关事宜。九、商业银行应当明确告知客户代理保险业务中商业银行与保险公司法律责任的界定,特别是告知客户保险业务浮现问题时应当与保险公司进行沟通,做好浦发银行还款风险提示与投资者教育。十、商业银行网点摆放的宣传资料应当由保险公司总公司或其授权的分公司统一印制,严禁各营业网点擅自印制单证材料或变更宣传材料的内容。多种保险单证和宣传资料上不得使用带有银行名称的中英文字样或银行的形象标记,不得浮现“存款”、“储蓄”、“与银行共同推出”等字样,不得违背羁系机构的有关划定。11、商业银
12、行应当对拟建立或已建立代理合伙瓜葛的保险公司进行审慎尽责查询拜访,审慎选择合伙伙伴。查询拜访内容涉及但不限于:保险公司公司治理状况、财务状况、偿付能力充沛状况、内节制度健全性和有效性、近两年受羁系机构惩罚环境以及客户投诉解决环境。对查询拜访成果不合格或存在违规行为的保险公司,不得与其合伙开展代理保险业务。商业银行应当持续关注和评估保险公司合伙状况,对保险公司合规筹划、售中国建设银行龙卡通余额查询后服务、产品宣传、培养训练以及投诉解决等方面进行定期评价,对存在违规行为和重大风险的保险公司应当遏制代理保险业务合伙。商业银行总行应当拟定统一的准入、退出和持续性合伙的有关划定,对合伙主体、方式和内容进
13、行统一办理和授权。十2、通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的职工,应当是持有保险代理从业职工资格证书的银行销售职工;商业银行不得许可保险公司职工派驻银行网点。十三、商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合伙,销售合伙公司的保险产品。如超过3家,应坚持审慎筹划,并向本地银监会派出机构陈诉。十四、商业银行应当根据羁系机构的规定,考虑代理保险产品复杂限度拟定不同层级营业网点代销产品的种类;投资保持保险等复杂保险产品应当严格限制在理财服务区、理财室或者理财专柜等专属交通银行跨行取钱手续费地区范畴内梢售。十五、商业银行应当尽量实现系统出单和系统管控,减少操风纪险;不能通过信息系统实现销售
14、办理的,商业银行应当加快信息系统开发,尽快满足有关羁系规定。十6、商业银行通电流通过话销售保险产品的,销售职工应为具有保险代理从业职工资格的银行职工,销售行为应当按照统一的规范用语进行,妥善保管客户信息,履行相应的保密义务。商业银行通电流通过话向客户销售保险产品的,应当先征得客户赞成,明确告知客户销售的是保险产品,不得误导销售,销售历程应当所有路程录音并妥善生存。十七、商业银行应当严格按照与保险公司和谈划定交来手续费,全额入账,不得交来和谈划定之外的其他费用。十八、商业银行应当督促保险公司按照羁系划定在保险合同夷由期内,对代理销售的保险期限在1年以上的人身保险新单业务进行客户招商银行信用卡网电
15、话回访,并规定保险公司妥善生存电话回访录音;视实际环境需要,可以规定保险公司对客户进行面访,并具体做好回访记录。十九、商业银行应当建立有效的投诉解决机制,与保险公司分工协作,拟定统一规范的投诉解决程序,向客户明示投诉电话,在与保险公司签订代理和谈时,应当积极协商保险公司建立风险解决应急预案,保证能妥善解决投诉纠纷事务。二十、当浮现突发事务、重大投诉或其他重大风险事务时,商业银行、保险公司应当密切配合,立即妥善解决,有效化解有关风险并实时向中国银监会、中国保监会陈诉。二11、商业银行应当建立和完善代理保险业务内控和风险办理体系,持续规定保险公司供应每一年公司治理状况、财务状况、偿付能力充沛状况、
16、内节制度健全性和有效性、近两年受羁系机构惩罚环境以及客户投诉解决等有关环境。二十2、商业银行中国农业银行余额查询应当在每个季度结束后的30个工作日之内,内中国银监会及其派出机构,报送代理保险业务的陈诉。陈诉应当至少涉及如下内容:(一)代理保险业务开展环境。(二)发生投诉及解决的有关环境。(三)与保险公司合伙环境。(四)内控及风险办理的变化环境。(五)其他需要报送的环境。二十三、中国银监会依法对商业银行代理保险业务拟定有关的规章和审慎筹划规则,进行现场检查和非现场羁系。中国银监会、中国保监会对商业银行代理保险业务可以进行联合现场检查,依法对违规行为采用羁系措施,究查相应责任,并予以相应惩罚。羁系机构根据中华群众共和国行政惩罚法等有关划定,对商业银行代理保险业务中的同一种违法行为,不得予以反复惩罚。二十四、本告知印发之前的银行代理保险业务,应按本告知规定予以整治和规范,并将有关环境报送本地银监会派出机构。二十五、其他银行业金融机构代理保险业务的,参照以上划定执行。请各银监局将本告知转发至辖内银监分局和有关银行业金融机构。中国银行业监督办理委员会十一月一日
关于加强商业银行合规销售与风险管理的通知
