网络支付与结算（第2版）第六章典型BtoB支付方式

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1、第六章 典型B to B型网络支付方式述解主要内容主要内容6.1 6.1 电子支票网络支付模式电子支票网络支付模式6.2 6.2 电子汇兑系统电子汇兑系统6.3 6.3 国际电子支付系统国际电子支付系统SWIFTSWIFT和和CHIPSCHIPS6.4 6.4 中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统6.5 6.5 电子数据交换电子数据交换EDIEDI6.6 6.6 企业网络银行支付方式企业网络银行支付方式一、电子支票网络支付模式一、电子支票网络支付模式l 1.1.电子支票简介电子支票简介v1.1.电子支票的产生与定义电子支票的产生与定义 电子支票电子支票（E-Check），），也称数字支

2、票：是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是纸支票的电子版电子支票就是纸支票的电子版，具有和纸支票一样的支付结算功能。v2.2.电子支票的属性电子支票的属性 货币价值货币价值 价值可控性：价值可控性：可用若干种货币单位，用户可以灵活填写支票代表的资金数额 可交换性可交换性 不可重复性不可重复性 可存储性可存储性 安全、方便安全、方便v3.3.电子支票的安全解决手段与电子支票簿电子支票的安全解决手段与电子支票簿 安全解

3、决手段安全解决手段使用数字证书可以实现身份识别与认证；数字签名可以取代手写签名和签章而且实现了信息的完整性和不可抵赖性；加密解密技术实现支票信息的保密性 电子支票簿电子支票簿 电子支票的系统中签名私钥签名私钥的保护是通过电子支票电子支票簿技术簿技术实现的。电子支票簿是一种硬件和软件装置，可以实现电子支票的签名、背书等最基本的功能，具体来说就是保护电子支票中签名私钥的安全系统，具有防篡改的特点，不容易遭到来自网络的袭击。常见的电子支票簿有智能卡、PC卡、PDA卡等。l 2.2.电子支票簿的网络支付模式电子支票簿的网络支付模式 电子支票的网络支付模式可分为同行电子支票网络支付模式同行电子支票网络支

4、付模式和异行电子支票网络支付模式异行电子支票网络支付模式两种v1.1.同行电子支票网络支付模式同行电子支票网络支付模式客户客户CA认证中心认证中心商家商家开户开户银行银行电子支票验证验证付款通知索付兑换或转账v2.2.异行电子支票网络支付模式异行电子支票网络支付模式客户客户商家商家CA认证中心认证中心客户客户开户银行开户银行商家商家开户银行开户银行资金资金清算系统清算系统电子支票申请电子支票付款通知验证索付到款通知金融专用网金融专用网申请电子支票兑付资金划出资金入账v3.3.电子支票网络支付的特点电子支票网络支付的特点 1.电子支票在内容、外观、支付流程均与传统支票十分相似，易于接受 2.支持

5、企业与企业间、企业与政府部门间的电子商务市场 3.通过公众网络理解现有付款体系 4.通过应用数字证书、数字签名以及加密解密技术，及唯一支票号码检验，提供更加安全可靠的防欺诈手段 5.可以在任何时间、地点通过Internet进行传递，最大限度地提高支票的收集速度，提供了更方便快捷的服务和减少了途中资金 6.处理成本低 7.给金融结构带来新的收益v4.4.电子支票的应用情况电子支票的应用情况 1）FSTC电子支票 2）NetBill 3）NetCheque二、电子汇兑系统二、电子汇兑系统l 1.1.电子汇兑系统简介电子汇兑系统简介v1.1.电子汇兑系统的电子汇兑系统的产生产生 银行与公司、企业单位

6、、政府部门和其他金融机构的资金结算交易金额大,是一种批量业务或批发业务是一种批量业务或批发业务。基于支票等纸质凭证支票等纸质凭证的手工支付机制，效率低，风险大，在途资金多，不能适应经济的快速发展要求，迫使企业和银行研制和发展用于批发业务的电子资金转帐系统，电子资金转帐系统，即即银行批量业务电子处理系统。银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的面向单位客户的银行电子化服务系统银行电子化服务系统（如电子银行及EFT、网络银行、电子支票等）和面向银行同业资金往来的电子汇兑系统面向银行同业资金往来的电子汇兑系统。v2.2.电子汇兑系统的电子汇兑系统的含义含义定义定义 银行以自身的计算机网为依托，

7、为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。分类分类 根据汇出行汇出行与汇入行汇入行间的不同关系，可把汇兑作业分成:联行往来汇兑业务：联行往来汇兑业务：汇出行与汇人行隶属同一个银行的汇兑通汇业务：通汇业务：资金调拨作业需要经过同业多重转手（多个同业多重转手（多个银行参与银行参与)处理才能顺利完成的，称为通汇业务v3.3.电子汇兑系统的电子汇兑系统的特点特点交易额大、风险性大、对系统的安全性要求很高、跨行和跨国交易所占比重大等客户汇款时最关心的是安全，其次才是及时送到。客户汇款时最关心的是安全，其次才是及时送到。为了系统的安全，在设计电子汇兑系统时，信息的传输方

8、式几乎都是先存后送，确保信息在传输过程中所通过的每个站点都有确切的记录，万一汇兑业务出现问题，也能迅速找出出事点电子汇兑业务中的跨行和跨国交易所占的比重很大，设计电子汇兑系统时，应适应国际上通行的各种标准、规格应适应国际上通行的各种标准、规格和要求和要求v4.4.电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类型1.通信系统通信系统提供通信服务，传递汇兑信息，如SWIFT、CNFN；2.资金调拨系统资金调拨系统汇兑作业系统，负责资金支付，如FEDWIRE、CHIPS、全银系统（日）等；3.清算系统清算系统提供银行间的资金清算处理，如CHAPS、CHRIS、日银系统等。l 2.2.电子汇兑系统的运作模式电子汇

9、兑系统的运作模式v1.1.电子汇兑系统的运作模式示意电子汇兑系统的运作模式示意客户甲客户甲客户乙客户乙汇出行汇出行解汇行解汇行电子支票/EFT等应用形式通信系统电子汇兑系统电子汇兑系统 在电子汇兑系统中，一个银行既可作为汇出行，也可作为解汇行。电子汇兑系统中银行内部处理流程如下：v2.2.电子汇兑系统中银行内部处理流程电子汇兑系统中银行内部处理流程解汇行汇出行l 3.3.电子汇兑系统的应用情况电子汇兑系统的应用情况国际上著名的电子汇兑类系统：国际上著名的电子汇兑类系统：国际环球同业财务电信系统SWIFT国际银行同业支付结算系统CHIPSFEDWIRE系统日本全银系统和日银系统英国的CHAPS等

10、国内著名的电子汇兑类系统：国内著名的电子汇兑类系统：各商业银行的电子汇兑系统中国人们银行的全国电子联行系统 正在发展中的运行在中国国家金融通讯网CNFN上的中国国家现代化支付系中国国家现代化支付系统统CNAPSCNAPS。电子汇兑系统虽然运行在金融专网上，但银行在对客户服务上正逐渐趋向网络银行服务的方式，这正说名金融专网与Internet的配合应用，已完成B TO B电子商务的网络支付结算。将来随着技术的发展，二网将会走向融合。例：例：工商银行电子汇兑系统是以工商工商银行电子汇兑系统是以工商银行全国计算机网络为依托开发的采银行全国计算机网络为依托开发的采用小额批量传送银行汇兑数据的方式用小额批

11、量传送银行汇兑数据的方式和分级处理的系统。该系统可处理包和分级处理的系统。该系统可处理包括全国和省辖汇兑在内的国内全部异括全国和省辖汇兑在内的国内全部异地结算业务，实现了全行系统范围内地结算业务，实现了全行系统范围内汇兑资金汇兑资金2424小时到达并完成入帐处理小时到达并完成入帐处理功能。同时，工商银行还在功能。同时，工商银行还在330330个二个二级分行开通了电子实时汇兑系统，保级分行开通了电子实时汇兑系统，保证了资金及时到达。证了资金及时到达。三、国际电子支付系统三、国际电子支付系统SWIFT和和CHIPSl 1.1.SWIFTv1.1.SWIFT的的简介简介 “环球同业银行金融电信协会”

12、，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1973年，目前全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。SWIFT的传输网络分为网络管理中心、核心网络、校验网络和界面网络四个层次。SWIFT的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。SWIFT的电文格式非常标准化。v2.2.SWIFT的的发展发展 20世纪50年代以来，国际贸易急速发展，计算机及通信技术的应用日益广泛。开始时银行收到的从各地发来的电文格式不同，必须经过人工转换后才能输入计算机进行进行处理，很不方便，而且传递速度也慢，还容易出错。20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定

13、建立一个国际金融通信系统。1977年夏，完成了 SWIFT网络系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。从1987年开始，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等在内的非银行金融机构开始使用SWIFT。1999年底时，全球已有189个国家和地区的6 673个金融机构联接使用SWIFT。其中包括：2202个成员行，2 738个子成员行，1 733个参与者。v3.3.SWIFT的的目标、任务和服务目标、任务和服务 目标目标 在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求 任务任务提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务通过用户与用户之间金

14、融数据的自动化和网络化处理，保证用户的业务活动提出世界性金融网络数据传输的标准带领世界金融业进行金融数据处理的专业化工作，保证有效性及安全性 服务服务 金融数据传输服务金融数据传输服务、增值处理服务增值处理服务和接口软件支持服务接口软件支持服务v4.4.SWIFT的的安全控制安全控制 用户身份与操作合法性验证：用户身份与操作合法性验证：逻辑读/写控制 对传输的数据进行验证：对传输的数据进行验证：对自然突发性错误验证后反馈校验，对恶意篡改性错误进行宏观检查校验 数据安全性控制：数据安全性控制：加密处理v5.5.SWIFT的的系统框架系统框架SCPSCPSPSPSPSPRP RPRP RPSAPR

15、APSAPSAPPCPCPCPCPCPC.SCPSCPSPSPSPSPRP RPRP RP.USA OCNetherlands OCv6.6.SWIFT系统的系统的电文传输电文传输源行源行主机主机SAPRPUSAOCNetherlandsOCSAPRP目标行目标行主机主机经过两个OC转接的SWIFT电文传输流程图：v7.7.SWIFT的的应用特点应用特点1.需要会员资格；2.安全性较高，SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化；3.格式标准化，对于SWIFT电文，SWIFT组织有着统一的要求和格式；4.传送速度快，费用低；5.全天候服务；6.核查和控制管理方便；7.基

16、于网络的自动化信息处理，适合于电子商务的发展需求，特别是B2B。l 2.2.CHIPSv1.CHIPS1.CHIPS的的简介简介 “纽约清算所银行同业支付系统”，创立于1970年，是世界性的资金调拨系统，是国际贸易资金清算的桥梁；20世纪90年代初，CHIPS系统发展成为由12家核心货币银行组成，140家金融机构加入的庞大的国际资金调拨清算系统；CHIPS参加银行除了利用该系统本身调拨资金外，还可以接受往来银行的付款指示，透过CHIPS将资金拨付给指定银行。v2.CHIPS2.CHIPS系统的系统的运作架构运作架构 某国某国甲行甲行纽约银行纽约银行A(甲行的甲行的代理行代理行)某国某国乙行乙行

17、纽约银行纽约银行B(乙行的乙行的代理行代理行)SWIFTSWIFTCHIPS利用CHIPS的国际资金调拨流程图 允许事先存入付款指示；完善的查询服务功能，系统即时将每笔资金调拨情况存人文件，随时查询；自动化程度高；安全性好等。v3.CHIPS3.CHIPS系统的系统的应用特点应用特点 l 3.3.国际资金电子支付的运作模式国际资金电子支付的运作模式 国际贸易要通过国际电子汇兑系统完成国际资金电子支付。国际汇兑国际汇兑信息信息通常是通过SWIFTSWIFT系统传输的系统传输的，而国际资金结算国际资金结算通常是通过CHIPSCHIPS系统系统来完成的。来完成的。因此，SWIFT和CHIPS是国际资

18、金调拨的两个最重要的系统。v1.1.国际资金电子支付机制国际资金电子支付机制 甲银行甲银行CHIPS会员会员CitibankCHIPS会员会员乙银行乙银行Citybank客客户行户行指令可通过指令可通过Internet、专用、专用网、网、FAX等发送等发送v2.2.国际大额资金电子支付的运作现状国际大额资金电子支付的运作现状 国际大额资金电子支付的运作架构基本以美国目前的国际大额资金电子支付的运作架构基本以美国目前的批发支付业务处理机制为架构，或类似其架构。这里便以美国为例来叙述国际B TO B的电子支付过程。说明：这里客户通常是公司客户、银行和政府部门。说明：这里客户通常是公司客户、银行和政

19、府部门。四、中国国家现代化支付系统四、中国国家现代化支付系统l 1.1.中国国家金融通信网中国国家金融通信网CNFNv1.1.CNFN的的简介简介 中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network):就是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。特点：特点：CNFNCNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑（物理结构上有点类似SWIFT网络）。v2.2.CNFN的的网络结构网络结构

20、区域网络国家主干网络城市处理城市处理中心中心城市处理城市处理中心中心工行工行农行农行建行建行中行中行人行人行县支行县支行工行工行农行农行建行建行中行中行工行总行工行总行农行总行农行总行建行总行建行总行中行总行中行总行北京北京主站主站无锡无锡主站主站工行工行农行农行建行建行中行中行 CNFNCNFN分设两个国家处理中心，即北京北京主站主站和无锡主站无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC(无锡主站)就接管瘫痪了的主用NPC的所有业务。v3.3.CNFN的的物理通信线路物理通信线路 包括卫星通信线路卫星通信线

21、路和地面通信线路地面通信线路两部分。国家级主干网：国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。区域网：区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据中国金融数据地面通信骨干网地面通信骨干网、DDN、X25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。v4.4.三级结点三级结点的的处理功能处理功能一级结点：国家处理中心一级结点：国家处理中心NPC数据库管理完成交易处理系统管理和网络管理灾难恢复 二级结点：城市处理中心二级结点：城市处

22、理中心CPC金融业务处理纸票据截留服务传输信息的登陆和分发区域内一级和三级结点的信息转发必要的业务、会计财务处理区域通信网的控制和管理 三级结点：中国人民银行县支行处理结点三级结点：中国人民银行县支行处理结点CLB和二级结点的功能基本相同，不同的是它处理县内金融信息向二级处理结点的转发 v5.5.CNFN的的安全与建设情况安全与建设情况 安全设置安全设置 CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。性能设计性能设计 NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为1 000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为

23、2000万笔；处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；使将来CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。建设情况建设情况 支撑CNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成,在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接商业银行1.4万多个通汇网点。l 2.2.中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统CNAPSv1.1.CNAPS的的简介简介 为适应我国市

24、场经济的发展，特别是电子商务的发展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信网络，实现支付系统的现代化、电子化、实现支付系统的现代化、电子化、网络化网络化。中国国家现代化支付系统，英文简称为中国国家现代化支付系统，英文简称为CNAPS(China National Advanced Payment System):是在吸取世界各国电子支付系统建设经验基础上，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。是在中国国家级金融是在中国国家级金融通信网通信网CNFN

25、上运行的应用系统。上运行的应用系统。CNAPSCNAPS报文信息格式，基本上采用报文信息格式，基本上采用SWIFTSWIFT报文格式标准。报文格式标准。v2.2.CNAPS的的参与者参与者 直接参与者直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民银行开设有资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。间接参与者：间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。v3.3.CNAPS的的业务应用系统业务应用系统 大额实时支付系统 HVPS小额批量电子支付系统 BEPS银行卡授权系统 BCAS政府证券簿记支付系统 GSBES金融管理信息系统

26、FMIS国际支付系统 IPS这里主要介绍一下大额实时支付系统HVPS，其他的详细说明请参见教材292-296页 HVPSHVPS是逐笔实时处理的全额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大额贷记支付，以及处理时间紧急的其他贷记业务，主要用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨，投资支付和其他大额资金支付，具体流程如下：v4.4.CNAPS的的支付风险控制策略支付风险控制策略 支付风险支付风险是指在支付过程中，由于伪造支付指令、付款行清算资金头寸不足或支付系统环境失误等原因，使支付交易延误和失败而引起的。CNAPS采用的支付风险控制策略主要包括清清算账户集中管理算账户集中管理和清

27、算时效控制清算时效控制两种。v5.5.CNAPS的的建设与进展情况建设与进展情况 CNAPSCNAPS得到世界银行技术援助项目的支持，从得到世界银行技术援助项目的支持，从19911991年开始，年开始，计划用计划用1313年时间完成。年时间完成。CNAPS试点工程于1997年6月1日正式开工，1998年底完成测试验收。试点工程阶段，已经建成在中国国家金融数据通信网上运行的大额实时、小额批量支付系统。该系统覆盖全国一期工程20个城市、80个县，能够处理同城和异地纸票据截留后的所有支付服务。从1999年开始批试运行。试运行时，试点城市停止运行电子联行业务，并把同城支付业务纳入支付系统进行处理。目前

28、已大规模投入商用。2007年6月在全国推广使用的CNAPS支持的全国支票影像交换系统，综合运用影像技术将实物支票转换为电子支票影像信息，实现纸质支票的截留，从而实现支票在全国的通用，对完成全国范围内的网络支付发挥重要作用，丰富了HVPS和BEPS的功能 电子数据交换电子数据交换EDIEDI（Electronic Data InterchangeElectronic Data Interchange）：）：将企业与企业间的商业往来信息借助专用计算机业务系统转换将企业与企业间的商业往来信息借助专用计算机业务系统转换成标准化、规范化的电子化文件格式，通过通信网络系统在商业伙伴成标准化、规范化的电子化

29、文件格式，通过通信网络系统在商业伙伴间直接地进行信息业务交换与处理。间直接地进行信息业务交换与处理。EDI贸易方式其实就是B TO B电子商务的雏形。如果企业与企业之间进行贸易时借助EDI方式交换的是如发票报文、汇款通知报文、支付通知报文等，其实就借助网络完成了企业与企业之间的支付结算。如果如果EDIEDI网络平台是网络平台是InternetInternet，EDIEDI就就借助这些报文的交换，提供了一种很好的借助这些报文的交换，提供了一种很好的B TO B B TO B 型网络支付方式。型网络支付方式。“SWIFTSWIFTCHIPS”CHIPS”电子汇兑机制与电子汇兑机制与EDIEDI支付

30、结算机制原理上类似。支付结算机制原理上类似。详细请参阅教材详细请参阅教材298-314298-314页。页。五、电子数据交换五、电子数据交换EDIEDI FEDIFEDI是指EDI技术在金融领域上的专业应用，能够实现银行和银行、银行和客户之间的个种金融交易单证的安全有效的交换，如付款通知、信用证等。FEDI的实施能够提高银行在资金流动管理、电子对帐和网络支付结算等方面的业务处理效率。FEDI业务流程1、付款指令供应商2、付款指令买方买方银行供方银行广州电信广州电信EDI服务中心服务中心3、借/贷通知单4、贷记通知单4、借记通知单5、借记入账5、贷记入账6、帐单 通知6、帐单 通知 FEDI的应

31、用模式的应用模式六、企业网络银行支付方式六、企业网络银行支付方式 企业网络银行，企业网络银行，Internet-Bank,又称企业网上银行、在线银行、电子银行、虚拟银行，是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向企业客户提供财务查询、内部转账、对外支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息管理、金融信息查询等服务。中国工商银行、中国银行等也相继推出了企业网络银行服务。有关企业网络银行支付方式的流程应该说与电子支票等支付方式差不多，区别在于网络银行支付结算时传递的是金融电子流，可以以在线方式处理，实现B to B电子商务中订单/信息流与资金流的统一。

32、例，工商银行企业网络银行结合我国著名的第三方支付工具“支付宝”帮助企业客户进行B to B电子商务在线支付的实例见书276281页。思考与讨论思考与讨论 1.简述电子支票与FEDI在应用上的关联。2.电子支票还没有大规模地出现在Internet平台应用，你认为原因是什么?3.调研并简介中国主要商业银行正在应用中的电子汇兑系统。4.分析在Internet平台上实现电子汇兑系统的应用还需要完善哪些方面?5.调研目前SWIFT系统与中国金融机构的业务活动。6.为什么CHIPS作为美国纽约市的银行同业清算支付系统，却成为一个世界性的资金调拨系统？7.图文举例叙述应用SWIFT与CHIPS的一次国际支付的运作流程。8.简介CNFN的建设状况与应用特点。9.简介CNAPS的建设状况与应用特点。10.图文举例描述目前国内某种在线的B to B型网络支付方式运作流程。11.调研分析在金融全球化背景下的中国网络支付结算的发展策略以及其对中国电子商务发展的影响。