毕业论文-浅析我国网上银行的现状与发展

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1、安徽涉外经济职业学院毕业论文题目浅析我国网上银行的现状与发展系名称金融系专业（班级）o 8级金融管理与实务1班学生姓名 学 号 指导教师 目录中文摘要 2英文摘要 3刖言41 网上银行的概念与特点 51.1 网上银行的概念51.2 网上银行的特点52 我国网上银行的现状 72.1 招商银行网上支付72.2 中国银行网上支付72.3 建设银行网上支付82.4各大银行的网上支付业务对比 83 对比我国网上银行和国外网上银行的发展方向与模式 93.1 中国网上银行的发展情况 93.2 国外网上银行的发展情况 103.3 我国网上银行与发达国家相比存在的问题 113.4 网上银行的发展模式 114 我

2、国网上银行存在的问题与发展的制约因素 134.1 我国网上银行存在的问题 134.2 我国网上银行发展的制约因素 145 我国网上银行如何健康的发展 175.1法律法规 175.2网络安全 175.3信用体制 185.4人才培养 19结论 20致谢 21参考文献 22摘要近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，通过教育、培 训等方 式提高国民素质，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，是推 动网络银行发 展的前提。我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制 缺失和 网络人才匮乏等问题。我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建设， 重视市场的开 发和占

3、有，建立服务品牌。银行提供更过硬的技术、政府出台更完 善的法律、用户加强 自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安 全意识的增强，从长期考 虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念，网上 银行就会成为安全、高效、廉价 的交易手段。关键词：网上银行，网络安全，信用体制，网络人才AbstractInternet bus in ess in China have developed rapid in rece nt years, But overall it is still weak, Through education, training and other ways to enh

4、ance the quality of people. Develop the In ternet bus in ess , improve the level of the bank system network is a prerequisite to promote the developme nt of Internet bank.Limit the the developme nt of Internet bank problem is in adequate laws and regulations,many network security problems, lack of c

5、reditinstitutions and Network personnel issues. Chinas banking industry should pay atte nti on to build ing the n etwork of the Internet bank system in the strategy,Attention to the market share and develop, establish the service brand, banks provide more perfect the tech no logy, gover nment in tro

6、duce more comprehensive laws, users enhance their own quality, This is the fun dame ntal way to protectIn ternet bank system security. Withtech no logical progress and Network security con scious ness, con siderati ons as the Iong-term, Gradually develop the concept of network consumption and credit

7、 concept.Internetbank will become a safely,efficiently andin expe nsive means of trad ing.Keywords: In ternet bank, n etwork security, credit system, n etwork tale nt冃 U 言通过本次毕业论文写作，熟悉并掌握网上银行相关理论及其发展过程，研究 国内外网 上银行的发展方向与发展模式，分析中国网上银行的特点及发展中遇到 的问题，从多个角度 去分析中国网上银行面临的问题并寻求解决办法。同时，也 掌握毕业论文的编写方法，学会 资料的收集和

8、信息的筛选。与发达国家相比，目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，信息基础设 施规模小、 终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善， 信用评价机制不健全， 认证中心体系尚未建成。近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，我国网上银行的发展主要 存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮 乏等问题。银行电子商 务的长期发展需要加快基础社会环境建设，需要政府的引 导和全社会努力的双重作用来完成。 在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况 下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的 法律、用户加强自身素质才是保 障网银安全的根本之计。浅析我国网上银行的

9、现状与发展1网上银行的概念与特点1.1网上银行的概念今天,In ternet已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐？网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活 ？ 1995年10月18日，全球首家网络银 行“安全第一网络银行”（SecurityFirstNetBa nk ）在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。电子银行（ElectronicBank ）是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网 上银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网上银行是电子银行的代表。网络 银行（Internet BANK or

10、E-BANK）,又叫网上银行？在线银行，是指金融机构利用In ternet技术，在In ternet上开设的银行？用户可以不受 上网方 式（PC?PDA手机？电视机机顶盒等）和时空的限制，只要能够上网，无论身在何处都能 够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务，与银行传统的服务方式相比更方便？ 更详细？ 更高效,因而成为我国银行业今后发展的重要方向之一 ？1. 2网上银行的特点网上银行的特征可概括为5W实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever） 和任何地点（wherever）与任何账户（whomeve）用任何方式（however）的安全 支付和 结算。具有以下五大优点：提

11、高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目 和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。网络银行业务智能化，服务个性化。网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作 人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可 自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务；因特网向银行服务提供了交互式 的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间 采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统

12、银行经受 了一场技 术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新 能力，不仅可延伸 改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式, 满足客户多样化的需求，网 络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上 支付和清单业务，拓宽业务范围、增 加业务收入，禾门用网上银行为企业和居民进 行资金余额查询、账户转移、第三方支持， 银行业务通知等基本业务服务，还要 利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如 存款产品、消费信贷、保险、 股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代， 拓宽技术创新空间和 领域。网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际

13、化发展 步子的加 快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去, 请进来”等多种途 径、多种方式扩展业务，占领世界市场。随着网络整体水平的 提高和综合实力的增强，它 对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行 业，成为金融业发展的一种趋势，今 后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。2 我国网上银行的现状回顾国内的网上银行发展历史，1997 年招商银行的“一卡通”开通了网上业 务，从此 拉开了国内网上银行的序幕，下面主要从网上支付的角度来分析一下中 国的网上银行。我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小。我国商业银行通过国 际互联网 提供网上支付服务的时间并不长，业

14、务量也较小。1998年 4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结算；1998年5月， 招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支 付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。下面分别介绍几家银行的 相关业务及开展情 况。2. 1 招商银行网上支付招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围 最广的银 行，因而对电子商务的支持也最强。网上支付的使用者为个人消费者， 消费者首先应该是招 行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业 网点即时办理；然后可在网上即 时申请并获取支付卡（支付卡是“一卡通

15、”的子 帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支 付。只要是“一卡通”的持卡人都可以 开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时 在招行网上特约商户选购商 品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。2. 2 中国银行网上支付除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月 28日推 出的 “银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集 团公司内部的资 金划拨、总公司对分公司的财务监控等。在个人网上支付方面， 中行提供了人民币结算的长 城电子借记卡和外币支付的长城。国际卡两种选择， 外币网上支付目前只能通过中行进行结 算。2. 3 建设银行网上支付中国建设银行

16、目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开 有帐户或 持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行 1999年 8 月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、 代缴费， 对公帐户查询等。建行网上支付采用SSL 协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。2. 4 各大银行的网上支付业务对比虽然国内电子商务有着巨大的潜在市场，但由于相关的管理条例及法规尚未 出台，各 银行原有业务的信息化程度不一样，因此选择了不同的应对策略。相比四大国有商业银行和交通银行，招商银行在规模上要低一个档次，因而 决定了必 须给自

17、己一个独特的定位，互联网时代提供了这种契机。从目前的情况 看，招行网上银行的 业务量在国内占绝对领先的水平，网上业务种类也领先于其 他银行。中国银行同样是较早就提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用 卡就是该 行在 1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在 1998年 3月 16 日经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范， 在国际金 融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、 高起点，在网上支 付系统中采用先进的 SET 标准，这也是中行的一贯风。建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，网上支付较有特色的是提供 退款功 能。从

18、建行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向 BtoC 的 业务，认为国内个人网上购物有着巨大的市场。从组织结构上看，建行成立了专 门的业务部 门，统一规划和开发。事实上，网上支付只是网上银行众多业务的一种。一般来说，网上银行的功 能从低到 高分以下几个阶段：发布静态信息、发布动态信息、提供在线查询帐户 信息和提供在线交 易。由于网上银行可以大幅度降低经营成本、提高银行的核心 竞争力，成为今后银行业的主 要发展方向之一。3 对比我国网上银行和国外网上银行的发展方向与模式3.1 中国网上银行的发展情况1996 年底在网上开我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自 发在线业务，如

19、网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。2003年6月，招商银行获得“ CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“ 21世纪贡献大 奖”决赛提名。凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通” 都树立了良好的品牌形 象，尤其是在大学校园里。1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后， 逐步涉足网络银行业务， 真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。中国银行于1999年6月正式发布了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的 “银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用 户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。中国建设银行19

20、99年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降 低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。已开通的业务功能有： 公共信息查询、账务查询（包含对公与对私）、转账（对私）、代理缴费、网上支付（B2C、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公 的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团 理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖 了 31个城市。工商银行的重要特

21、点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出 了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOBS线支付业务。四大国有独资商业银行长期居于市场中的寡头垄断地位，主要优势是在品牌与声誉上 树立了国家背景与国家信用的形象，资金实力雄厚，技术开发能力强，遍布全国的服务网 点，使其享有绝对的市场份额优势，无论是对公还是对私业务，国有商业银行都具有良好的 亲和力和较高的客户忠诚度。3.2国外网上银行的发展情况网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到in ternet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行（sfnb ）从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6 %7%勺客户使用网上银行系统。目前，国际上

22、提供网上银行服务的机构分两种：一种是原 有的负担银行（incumbent bank ），机构密集，人员众多，在提供传统银 行服务的同时推 出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上 银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行（ direct bank ），机 构少，人员精，采用电话、in ternet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位 的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。德国的 entrium direct bankers entrium directbankers ， 1990 年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路

23、提供金融服务，1998年开辟 网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至 1999年底，拥有 客户 77万，其中使用网上银行系统的客户达1 5万；资产总额38.1 8 亿美元：控制德国直接 银行界30%的存款和39%的消费贷款。entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话 和因特网开拓市场、提供服务。370 人服务 77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平（新加坡发展银 行人均资 产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元）；而且entrium认为现有系统完全可 以满足 250 万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的 商业银行

24、敲响警钟。 entrium 经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、 信用卡、投资、在线交易等。 虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上 银行服务，它的网上银行发展战略十分明 确：将entrium 从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行o en trium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomez advisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网 上银行服务进行的评比，wells fargo是1999年度网上银行系统使用性

25、能最好的银行，是美国第七大银行，资产总 额218亿美元，拥有5925个分支机构， 资本收益率高达 34%。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万（并非人次）； 接受网上银行服务的客户占其全部客户的 20 %。3.3 我国网上银行与发达国家相比存在的问题331 发展环境欠完善目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，信息基础设施规模小、终端设 备普及程 度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（ca） 体系尚未建成。3.3.2 市场主体发展不健全目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的

26、，通过网络银行延伸 服务即所 谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业 务，只是一个简单化 的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。 目前，国内网络银行一方面盲 目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停 留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的 特色。3.3.3 监管服务有待进一步加强虽然网络银行业务管理暂行办法已经出台，网上银行市场准入的要求也 开始规范 化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行 为还会出现，网络金 融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑， 同时制定国际性标准。就此而 言，监管的成熟之路还很长。3.4 网上

27、银行的发展模式西方大银行通常采取两种方式发展其网络银行业务。一是收购现有的纯网络 银行，扩 大在金融市场的业务和份额，不仅包括批发金融业务，而且涉足零售金 融业务。二是发展自 己的网络银行，其战略目的在于适应客户变化的交易偏好和 降低经营成本。对那些资产小于 20亿的社区银行，网络银行的出现削弱了它们与本地区行业 联系密 切、与客户接近的优势，从而迫使它们采用防御性跟进战略，将网络银行 看作吸引客户的工 具。由于网络银行进入壁垒低，业务差异小，金融服务的特色 尤为重要。特色化战略是它们 发展战略中关键的组成部分，以业务创新结合新兴 信息技术。参照西方网络银行的发展历程，我国网络银行的发展战略目

28、标可以分为三个 阶段。 第一阶段：商业银行首先将现有的计算机系统集成，形成自己的内部网络， 这一过程 包括了银行业务的标准化。第二阶段：商业银行在内部网络建设完善的 基础上，开始建立网 站，发布信息，接受并处理客户的申请和信息，在客户和银 行之间共享信息，实现网络银行 的部分功能。第三阶段：商业银行利用已建立的 电子商务网络，参与电子商务交易整体运 作，创新银行业务，实现完全的网络银 行。网络银行还很年轻，从产生到现在还不足四年，无须否认的是，网络银行的 进一步发 展仍面临许多困难，他们吸引客户的能力和长期的盈利能力都还值得研 究。但是随着网络的 普及，各家网上银行也会不断地推出新的服务项目。

29、网络银 行已然是银行业发展的必然趋 势。我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建 设，重视市场的开发和占有，建立服务品 牌。4 我国网上银行存在的问题与发展的制约因素我国的网络银行发展具有以下几个特点。其一，我国的网络银行都是分支型 网络银行 （即现有的传统银行设立的网络银行），其业务基本依赖于母行，目前尚 无纯网络银行。其 二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专 有的域名或网站，至今仍有一 些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之 中。其三，我国商业银行网站几乎一开始 就进入了动态、交互式信息检索阶段， 且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快 就进入了在线业务信息

30、查询 阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向 网络银行的转变， 业务方式的演变非常迅速。其四，国外从传统银行发展到网络银行，一般 都经历 了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我 国 商业银行基本没有经历第二阶段，直接由第一阶段进入第三阶段，属于跳跃性 发展。4. 1 我国网上银行存在的问题1998 年中国银行与世纪互联公司联合推出首家网络银行以来，我国商业银行 电子商务 发展迅速，但综合水平仍然较低，存在许多问题。从经济的角度看，我国银行业电子商务的现有和潜在目标客户群较为狭小， 业务品种 不够丰富，盈利能力较低。社会思想观念和基础设施环境的桎

31、梏。首先， 国外银行电子商务 的兴起是以非现金支付和完善的社会个人信用体系为必要条件 的，而我国目前还没有这样的 基础。其次，我国大多数居民倾向于信赖传统的银 行分支机构办理业务模式，据有关调查统 计数字显示，我国 86%勺人表示不会以任 何方式进行网上金融交易，全国用卡支付的消费 额仅占全部消费额的 2.7%。再次, 我国社会、企业及家庭的计算机普及率、入网率、信息 化普及率还比较低，电脑 普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。从获利角度出发，此类银行卡支付、查询简单业务多属于免费项目，旨在吸 引潜在客 户，一般难以直接获得收益，其盈利能力根本不足以维持自身生存与发 展，可持续性不

32、强。 同时，无特色的金融服务产品也令各网络银行提供的产品服 务功能出现同质化，导致低水平 的恶性价格竞争和关系竞争一再重复，既是社会 资源的浪费，也无益于银行自身盈利。从技术角度看。我国银行电子商务安全性问题和各家银行网络无法顺利实施 标准化数 据对接等问题比较突出。网络经济时代，技术先进性安全性是最重要的 竞争优势之一，同 样，这也是风险最为集中的地方。我国网上银行业务的安全性（包 括确保银行身份的正 确，确认客户身份和保证数据的保密性与完整性）时时受到挑 战，信息资源无从交流共 享，其阻碍在于以下几点：从法律角度来说。银行电子商务的具体游戏规则尚未建立、健全，相应的一 整套法 律、法规发展

33、滞后，有待于成熟和完善。而这些都是由于我国的网络经济 正处于起步和初创 阶段。时间的短暂、实践经验和案例的缺乏，社会心理准备的 不充分都使得法律规范等配套 上层建筑的建立还要有很长的一段路要走。从管理角度来说。在我国，无论是电子商务还是传统经营，社会信用问题始 终是商业 银行发展的一个关键性障碍，也是最难以通过银行自身的管理努力能够 克服的障碍，因为， 这是一个社会基础环境的问题。我国极度缺乏一个全面的社 会信用评估体系，缺乏参与经济 交易的社会各方主体的信用数据和信用流，这就 使得银行电子商务参与者的身份确认和交易 选择有了极大的难度，也为银行对于 网上金融业务的管理出了一道难题。4. 2

34、我国网上银行发展的制约因素网络银行在我国尚处于起步阶段，我们也必须承认，网络银行还存在众多制约 因素和 难点急待解决？4.2.1 安全问题依然突出由于网络银行是一种网络应用，它的所有内容都是以数字的形式流转于In ternet之上，因此，在网络银行应用中不可避免地存在着由In ternet的自由？开 放所带来 的信息安全隐患？ 网络银行作为庞大资金流动的载体，更易成为非法入侵 和恶意攻击的对 象，安全风险同时关系到交易的双方？ 2007年 1月的中国互联网络 发展状况统计报告（CNNIC）显示，在13700万中国网民中，有超过35%勺人认为网上 交易不安全？最近， 美国也发生了及其严重的信用卡

35、“泄密事件” ？此外， 由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密 ， 所以网络银行的安全 性是系统建设首先要考虑的问题 ？ 客户对网络银行的安全问题的顾虑并不是空穴 来风？ 事实上， 计算机及计算机网络系统不稳定， 易发生软硬件故障和数据丢失 等故障,并 且也极易遭受黑客和病毒的袭击？ 目前的网络银行所采用的安全技术中除了常见的防火墙？部署安全监控工作站和防病毒系统，来减少In ternet带来的非安全因 素之外，采用SSL协议以实现重要信息在In ternet上的传输安全控制，则成为网络银行安全 策略中最重要的方面？422 网络银行亟待立法保护尽管目前网络银行被盗的案例越来越多，尽管很多用

36、户也因此将银行告上法 庭,但是结 果都是让广大用户倍感沮丧的，因为用户不能提供充分证据证明其存款 被盗取是因银行过 错导致，因而纷纷败诉？银行方面称：网络银行系统没有问题，客 户安全意识不强，没 有保护好自己的账号？密码等重要信息，是导致存款被盗取的 根本原因？我们姑且不谈到 底是谁的原因导致被盗,面对这么多用户被盗,难道银行就能一句话了事？事不关己？高高在上,让广大用户如何放心使用网络银行？从另一个方面看，面对网络银行被盗,目前并没有相应的法律法规对此进行 规范,这也 是网络银行停滞不前的一个非常重要的原因？有律师认为：如果银行网络系统确实存在瑕疵，不能安全保护储户的个人信息，出现被盗事件，

37、银行就应承 担责 任？由于储户在这方面取证困难，因此诉讼时应使用举证责任倒置原则，由银行举证证明其网络银行是安全可靠的？但事实上，现在这种“举证倒置”原则真的执行了吗？这么多被盗的网络银行用户将银行告上法庭，但结果无一不是用户败 诉，难 道银行真的一点责任都没有？网络银行安全亟需立法保护？ 社会信用环境缺位网络银行缺乏应有的信用环境？个人信用联合征信制度在西方国家已有150 年的历史？而在我国，信用系统发育程度还很低？许多企业不愿采取客户提出的信 用结算交 易方式，而是现金交易？以货易货等更原始的方式退化发展 ？另外,互联网 具有充分开 放？管理松散和不设防护等特点，网上交易？支付时双方互不见

38、面，交易 的真实性不容易 考察和验证？对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善 社会信用体系，以支持网 络经济的健康发展？其次,在网络经济中，获取信息的速度 和对信息的优化配置将成为银行 信用的一个重要方面？目前,商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资源零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势 没有显 现出来？424 统一的数字认证系统同银行信用卡的情况相似，身份认证系统不完善？不统一，也影响了网上交易 的保 密性？真实性？完整性和不可否认性？网络银行数字证书能为电子商务双 方提供三个保 证，一是能保证交易双方身份真实确定；二能保证交易数据完整？不 可篡改；三能保证交 易后双方不

39、能抵赖？根据中国金融认证中心（CFCA联合金融时报发布的2006中国网 上银行调查报告中显示，2006 年现有网络银行用户 中,使用数字证书的用户为 46%,比 2005年的 29.4%增加了 16.6个百分点；不知道 数字证书的用户比例也下降为 0.9%?有 37.7%的现有用户表示未来的一年将会使用 数字证书(指占目前没有使用数字证书的用户 中的比例)？数字证书的作用只是保证一对一的网上交易安全可信 ，而不能保证多家统一 联网交 易的便利？商业银行自建CA (Certificaten Authority)认证中心系统不利 于网络银行信 用机制的形成，对网络银行用户而言是不公平的 ？ 目前,

40、国内银行网 络银行的安全认证系 统多是由各银行自行开发建立的，银行自建CA系统的安全性虽然可以保障，但作为交易 一方的银行， 同时又是标准制订的一方， 一旦银行与用 户因网络银行业务产生纠纷， 话语 权将完全掌控在银行手中？ 这就需要独立于银行 与用户之外的第三方安全认证机构来统一 标准 ？中国金融认证中心作为独立于交易行为第三方，推出了 CFCA网络银行数字证书，并 与十多家银行?16家证券商?13 家商建立业务联系， 将通过建立第三道防线 网络银行 数字证书， 避免网络银行被盗事件的发生？ 十届全国人大常委会第十 一次会议表决通过了 电子签名法， 审议并通过电子认证服务管理办法， 确 定了

41、一个权威性公信力的第 三方作为安全电子认证中心存在的法律 地位？ 自2000年6月投放第一张网络银行数字证书至今， 中国金融认证中心共发出证书 40 余万张, 为国内 20余家商业银行提供认证， 证书发行量全国最大？5 我国网上银行如何健康的发展近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，我国网上银行 的发展主 要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮 乏等问题。银行电子 商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府 的引导和全社会努力的双重作用 来完成。5.1 法律法规首先，有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从中央到地方 的银行电 子商务

42、法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术，传统生产、销售 等商务和金融资金流 动的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心，数字签名、 电子合同的法律效力、电子票 据的合法性、信息安全、网上企业管理、隐私权与 知识产权保护、电子银行业务的市场准 入，及网上交易的经济纠纷处理规程等法 律问题，另外， 国家还应逐步完善票据法、银行 卡业务管理办法等其他金融相关立 法，为电子商务和电子银行业务的发展创造良好的法律环 境。5.2 网络安全建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上 银行业 务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子 商务最核心的部分 包括ca

43、认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管 理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说 国内目前的网络银行还不能算真正的网 络银行，只有真正建立起国家金融权威认 证中心（ca）系统，才能为网上支付提供法律保 障。目前中国金融ca工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐 步为网络银 行的发展创造一个良好的法律环境。建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家 和银行， 是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银 行资金平衡能力脆 弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立

44、和 资产负债比例管理的实施，而 这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算 资金和资金收付而引起的债权债务的清算 方式，为了彻底改革这种传统的联行业 务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公 路，而建立这种支付网关，需 要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市 场化运作的第三方 机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融 业务创 新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机 及计算机网络系统 极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免， 而由此产生的损失则因我国 涉及

45、到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权 益难以得到保障。在网络环境下，银行 业一些传统业务的风险将被放大，使银行 面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网 络的安全体系，不仅包括防范 计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的 防护系统。以及防 止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。5.3 信用体制大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上 银行的发 展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普 及程度。因此，要加 强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段 必须提高认识，增强紧迫感，如 果落后三五年，今后可能

46、差之千里，必须进一步 推广应用网上银行成果，使国民通过感性认 识，感觉到网上银行发展对我国信息 化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进 国民经济发展的重大作用， 感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国 民素质，更新理 财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银 行发 展的前提，也是当务之急。结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银 行信贷 登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和 推广个人信贷登记 系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以 以居民存款实名制为基础，开 发个人信用

47、数据库，用以提供个人信用报告网络查 询服务、个人信用资信认证，信用等级评 估和信用咨询服务，逐步建立个人信用 体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体 系建设，逐步建立健全全社 会个人信用体系。建立和完善社会信用体系，这是银行电子商务发展的两大支柱之一。电子商 务发展以 互联网等电子工具为经济活动的虚拟媒介载体，需要高度的信用机制支 撑，而满足此要求， 建立完善的社会信用体系就必须依靠政府的引导、政策的支 持。5.4 人才培养网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网 络知识。在 网上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人 才，在网上银行网页和

48、网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识 和具备银行业务支持的人士。目前， 我国各商业银行不仅人才匮乏，同时也面临 加入 WTC 后外资银行激烈的人才竞争的考验， 如何解决人才短缺问题也是我国商 业银行实施电子化风险控制中的重要问题。我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的 人才培养。 我们要建立高科技人才的培养战略，更新银行业高科技人才的激励与 约束机制。要采取有效 措施吸引和凝聚优秀科技人才，特别是青年人才，要从政 策上稳定人才，充分发挥人才作用， 为人才的发展提供宽松的环境和良好的外部 条件。要加大对科技人员在业务和技术方面的培 训，提供各种条件鼓励其

49、参加境 内外的培训与深造，并且积极吸收外部人才充实银行内部实 力，为科技人才队伍 注入新鲜血液，从而增强机构活力，为银行的电子化风险控制建设做好 人才的储 备。与银行传统的服务方式相比，网上银行能够提高工作效率、改善服务质量、 有利于提 供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平， 因而在世界范围内 得到迅猛发展。我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制 缺失和网 络人才匮乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建 设，这就需要政府 的引导和全社会努力的双重作用来完成。在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政 府

50、出台更 完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科 技进步和安全意识 的增强，从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用 观念，网上银行就会成为安 全、高效、廉价的交易手段。由于时间仓促，写作水平有限，论文中的不妥之处，恳请各位老师给予指正, 谢谢！随着毕业论文写作的结束，大学生活也即将结束，经过两个多月的毕业论文 写作，使 我对金融管理与实务专业有了更深刻的认识和掌握。在整个毕业论文的 写作过程中，从课 题的确定到设计工作的展开以及论文的修改和审阅，得到了王 新老师的悉心指导，在此， 向王新老师致以衷心的感谢！在大学三年学习期间，我得到了许多老师和同学的热情帮助，在此

51、向所有帮 助、关心 和鼓励过我的老师、同学和朋友致以诚挚的谢意！感谢与我共同探讨、 学习和奋斗的同学 们。最后衷心感谢在百忙之中评阅毕业论文各位老师！参考文献1 韩宝明电子商务安全与支付M.北京：人民邮电出版社,2003.2 俞伟强中国网上银行业务发展现状和趋势J.电子商务，2006,(5).赵就亮，程蔚明浅谈网上银行风险管理架构J 广西金融研究，2002, ( 8).4吴一兵.网上银行的发展和对策J.甘肃金融，2002, (2). 戴建兵.网络金融M.河北：河北人民出版社.2000 .(6) 陈艳网上银行的安全运行问题及其对策J.经济与社会发展.2004(4),24-25.7 万国华、隋伟国际金融法学M.北京：中国民主法制出版社.2005,291. 李国安中国金融服务承诺透视J.厦门大学学报(哲社版).2003(2),102.9 杨小红我国网上银行发展存在的问题及建议J.福建金融管理干部学院学日报键盘报.2004(1),13.10 童文俊网上银行监管：国际经验与中国实践EB/OL经济学家.11 何伟岗浅议网上银行业务的风险与管理J.经济问题探索.2004(4) ,49.12 张利先、李军红网上银行业务纠纷中的损害赔偿责任J.济南金融.2004(3),51-52 .9张宗亮全球化背景下的网络犯罪及其控制对策J.中国人民公安大学学报.2003(4) ,97.