个人理财的基本流程

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1、第二章 个人理财的基本流程黄祝华 主讲本章内容第一步：收集整理客户信息第一步：收集整理客户信息 1第二步：财务分析和财务评价第二步：财务分析和财务评价 2第三步：确定理财目标第三步：确定理财目标3第四步：制定理财规划方案第四步：制定理财规划方案 4第五步：实施理财规划方案第五步：实施理财规划方案 5个人理财的基本流程个人理财的基本流程信息的收集和整理信息的收集和整理财务分析和评价财务分析和评价确定理财目标确定理财目标制定理财规划方案制定理财规划方案执行理财方案及评估执行理财方案及评估1.信息的收集信息的收集2.信息的整理信息的整理1.编制财务报表进行分析编制财务报表进行分析2.财务状况评价财务

2、状况评价1.理财目标的提出理财目标的提出2.理财目标的修正及最终确定理财目标的修正及最终确定个人理财的基本流程个人理财的基本流程1.根据目标选择理财工具根据目标选择理财工具2.各项理财规划的整合各项理财规划的整合1.预期效果及风险分析预期效果及风险分析2.方案的监控和调整方案的监控和调整第一步：信息的收集和整理v理财师必须根据客户的实际情况来制定理理财师必须根据客户的实际情况来制定理财方案，所以收集、整理和分析客户的财财方案，所以收集、整理和分析客户的财务信息是制定理财方案的第一步。务信息是制定理财方案的第一步。v“理财规划师在为客户提供理财建议服务理财规划师在为客户提供理财建议服务之前，必须

3、收集到足够的适用于客户的相之前，必须收集到足够的适用于客户的相关定量信息和文件资料关定量信息和文件资料.”.”国际理财规划师理事会标准委员会国际理财规划师理事会标准委员会一、信息的收集一、信息的收集信息信息客观信息客观信息主观信息主观信息（风险偏好）（风险偏好）财务信息财务信息非财务信息非财务信息（一）收集（一）收集客观信息观信息v财务信息财务信息 客户的收支情况客户的收支情况 收入：包括经常性收入和非经常性收入收入：包括经常性收入和非经常性收入 支出：包括经常性支出和非经常性支出支出：包括经常性支出和非经常性支出 资产与负债情况资产与负债情况 风险保障情况风险保障情况 遗产管理信息遗产管理信

4、息v非财务信息非财务信息 个人基本信息个人基本信息 姓名、性别、职业、健康情况、婚姻状况等姓名、性别、职业、健康情况、婚姻状况等 客户心理和性格特征分析客户心理和性格特征分析 心理特征、地理特征、社会特征、个性偏好等心理特征、地理特征、社会特征、个性偏好等常见的原始理财文件个人理财记录一览表个人理财记录一览表记录类别记录类别相关文件相关文件个人和职业记录个人和职业记录最新简历、学历和学位证书、身份证、工作证、奖状、成果、劳动合同、最新简历、学历和学位证书、身份证、工作证、奖状、成果、劳动合同、社会保险文件、推荐信、实习证明、出生证明、户口本、结婚证等社会保险文件、推荐信、实习证明、出生证明、户

5、口本、结婚证等资金管理记录资金管理记录最新预算、最近个人财务报表（资产负债表、现金流量表等）、理财目标最新预算、最近个人财务报表（资产负债表、现金流量表等）、理财目标列表、保险箱内容清单等列表、保险箱内容清单等纳税记录纳税记录工资单、既往个人所得税完税证明、应税收入证明、抵扣税项文件等工资单、既往个人所得税完税证明、应税收入证明、抵扣税项文件等理财服务记录理财服务记录存折、银行卡、支票、银行结算单、开户资料、保险箱信息等存折、银行卡、支票、银行结算单、开户资料、保险箱信息等信用记录信用记录信用卡、收据、银行每月对账单等信用卡、收据、银行每月对账单等个人消费记录个人消费记录购物发票、保修卡、使用

6、手册、说明书、保证书等购物发票、保修卡、使用手册、说明书、保证书等住房记录住房记录购房合同、房产证、契税完税证明、土地使用权证、按揭文件、房屋维修购房合同、房产证、契税完税证明、土地使用权证、按揭文件、房屋维修文件、租约（如果租房）等文件、租约（如果租房）等保险和健康记录保险和健康记录保险单证、保险费收据和到期日列表、医疗信息（健康记录、服药信息）、保险单证、保险费收据和到期日列表、医疗信息（健康记录、服药信息）、索赔记录等索赔记录等投资记录投资记录证券（股票、债券、基金）购买和卖出记录、开户的证券公司联系方式、证券（股票、债券、基金）购买和卖出记录、开户的证券公司联系方式、股东卡、红利纪录、

7、中介结算单、公司年报等股东卡、红利纪录、中介结算单、公司年报等遗产和退休记录遗产和退休记录遗嘱、养老金计划信息、退休账户结算单、财产公证书等遗嘱、养老金计划信息、退休账户结算单、财产公证书等（二）了解风险偏好（二）了解风险偏好 v风险偏好就是人对风险的态度风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风是对一项风险事件的容忍程度险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者一般分为风险喜好者/风风险中性者险中性者/风险厌恶者风险厌恶者v风险偏好就是人对风险的态度风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风是对一项风险事件的容忍程度。风险偏好与个人的客观险事件的容忍程度。风险偏好与个人的客观情况、生活经验、性格爱好等因素

8、密切相关，情况、生活经验、性格爱好等因素密切相关，它将对个人理财中的各个具体规划起着重要它将对个人理财中的各个具体规划起着重要的指导作用，所以了解自己的风险偏好是非的指导作用，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。常重要的。风险偏好分析表风险偏好风险偏好具体表现具体表现性格特征性格特征非常进取型非常进取型 高度追求资金的增值，愿意接受投资高度追求资金的增值，愿意接受投资大幅度的波动大幅度的波动 在个性上非常自信，追求极度成功，常在个性上非常自信，追求极度成功，常常不留后路常不留后路 温和进取型温和进取型 专注于投资的长期增值，并愿意为此专注于投资的长期增值，并愿意为此承受较大的风险承受较大的风险

9、 具有很强的商业创造技能，知道自己要具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，通常不会忘什么并甘于冒风险去追求，通常不会忘记给自己留条后路记给自己留条后路中庸型中庸型 渴望有较高的投资收益，但又不愿承渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险市场的整体风险 在个性上，有较高的追求目标，而且对在个性上，有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标。而总是在事情的进的办法去达到目标。而总

10、是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法两极之间找到相对妥协、均衡的方法温和保守型温和保守型 稳定是重要的考虑因素，希望投资在稳定是重要的考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值保证本金安全的基础上能有一些增值收入。但常常因回避风险而最终不会收入。但常常因回避风险而最终不会采取任何行动采取任何行动 在个性上，不会很明显地害怕冒风险，在个性上，不会很明显地害怕冒风险，但承受风险的能力有限但承受风险的能力有限非常保守型非常保守型 保护本金不受损失和保持资产的流动保护本金不受损失和保持资产的流动性是首要目标。通常不太在意资金是性是首要目标。通常不太在意资金是否有较大增值否有较大增值 在

11、个性上本能地抗拒冒险，不抱碰运气在个性上本能地抗拒冒险，不抱碰运气等侥幸心理，追求稳定等侥幸心理，追求稳定 二、信息的整理二、信息的整理记账记账1.手工记账手工记账各种记账本各种记账本2.网上记账网上记账一名一名“账客账客”正在记账网站上正在记账网站上登记自己一天的收支情况登记自己一天的收支情况 这是一个记账网站自动这是一个记账网站自动为用户生成的财务收支图表为用户生成的财务收支图表 提供类似的记账服务的网站包提供类似的记账服务的网站包括了聚宝网、中国记账网、中括了聚宝网、中国记账网、中国账客网、钱宝宝、蘑菇网、国账客网、钱宝宝、蘑菇网、Mymoney等记账网站等记账网站 算算看帐客网http

12、:/ 个人理财的基本流程个人理财的基本流程信息的收集和整理信息的收集和整理财务分析和评价财务分析和评价确定理财目标确定理财目标制定理财规划方案制定理财规划方案执行理财方案及评估执行理财方案及评估1.信息的收集信息的收集2.信息的整理信息的整理1.编制财务报表进行分析编制财务报表进行分析2.财务状况评价财务状况评价1.理财目标的提出理财目标的提出2.理财目标的修正及最终确定理财目标的修正及最终确定个人理财的基本流程个人理财的基本流程1.根据目标选择理财工具根据目标选择理财工具2.各项理财规划的整合各项理财规划的整合1.预期效果及风险分析预期效果及风险分析2.方案的监控和调整方案的监控和调整第二步

13、：财务分析和财务评价v 理财记录是零散的信息，必须经过总结归纳才能为我们理财记录是零散的信息，必须经过总结归纳才能为我们的理财活动提供有效的信息。财务分析和财务报表的编的理财活动提供有效的信息。财务分析和财务报表的编制对个人和家庭理财同样是非常重要，它可以提供有关制对个人和家庭理财同样是非常重要，它可以提供有关你现在的财务状况和收入支出的信息，记录你的财务活你现在的财务状况和收入支出的信息，记录你的财务活动信息，衡量你向自己财务目标的进展。动信息，衡量你向自己财务目标的进展。v 个人财务报表可以参照企业的财务报表编制，但是因为个人财务报表可以参照企业的财务报表编制，但是因为个人或家庭的财务活动

14、主要是现金流动，所以可以省略个人或家庭的财务活动主要是现金流动，所以可以省略企业的利润表，只做资产负债表和现金流量表。企业的利润表，只做资产负债表和现金流量表。v 个人资产分析个人资产分析 个人净资产个人资产总值个人负债总值个人净资产个人资产总值个人负债总值v 个人收支分析个人收支分析 个人收支损益日常收入日常开支个人收支损益日常收入日常开支一、资产负债分析一、资产负债分析v通过编制个人资产负债表来分析通过编制个人资产负债表来分析v资产负债表描述了它在发布那一时点个人的财务资产负债表描述了它在发布那一时点个人的财务状况，正如同我们拿一台相机在高速行进的车辆状况，正如同我们拿一台相机在高速行进的

15、车辆中按下快门，只不过这里的中按下快门，只不过这里的“车辆车辆”是资金流。是资金流。我们得到一幅静态的画面，它只描述了当时的状我们得到一幅静态的画面，它只描述了当时的状况，即信息具有时效性。况，即信息具有时效性。编制资产负债表实例编制资产负债表实例v 郭女士郭女士2828岁，某银行信贷科的副科长，相对比较稳定。她的岁，某银行信贷科的副科长，相对比较稳定。她的先生小王任职于北京一家大型国企，尽管各方面的福利都很先生小王任职于北京一家大型国企，尽管各方面的福利都很不错，但要想薪水再有些变化，非常困难。不错，但要想薪水再有些变化，非常困难。v 郭女士夫妇都为独生子女，郭女士每年的税后收入大约为郭女士

16、夫妇都为独生子女，郭女士每年的税后收入大约为8 8万万（基本工资和奖金），王先生每年的税后收入为（基本工资和奖金），王先生每年的税后收入为1010万。双方万。双方的父母都已退休，且单位有较好的退休福利，均不需要郭女的父母都已退休，且单位有较好的退休福利，均不需要郭女士夫妇有过多的照顾。士夫妇有过多的照顾。v 二人现在住的新房属于王先生单位的福利房，一年前购买时二人现在住的新房属于王先生单位的福利房，一年前购买时房款总额为房款总额为3535万，首付万，首付2525万，其余万，其余1010万通过住房公积金贷款，万通过住房公积金贷款，贷款年限为贷款年限为5 5年，每月还款额为年，每月还款额为1860

17、1860元，夫妇俩有五年期定期元，夫妇俩有五年期定期存款存款1010万元，还有半年到期，活期存款万元，还有半年到期，活期存款5 5万元。另外夫妇俩还万元。另外夫妇俩还拥有拥有1010万元王先生公司的股票，三年内不能转让。由于夫妇万元王先生公司的股票，三年内不能转让。由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未买任何保险。夫妇俩计俩所在单位福利较好，所以自己均未买任何保险。夫妇俩计划两年内购买一辆小轿车，价钱在划两年内购买一辆小轿车，价钱在1515万左右。万左右。v 家庭每月的开支主要包括：房屋贷款家庭每月的开支主要包括：房屋贷款18601860元，车费元，车费20002000元，元，其他费用大约其

18、他费用大约30003000元。空闲时间他们经常会出去参加一些娱元。空闲时间他们经常会出去参加一些娱乐活动，一年费用大概在乐活动，一年费用大概在1 1万，预期万，预期1 1年内无大的开支。年内无大的开支。资产负债表（单位：元）资产负债表（单位：元）客户：郭女士和王先生家庭客户：郭女士和王先生家庭 日期：日期：2012-11-14 资产资产金额金额负债与净资产负债与净资产金额金额 金融资产金融资产 负债负债 现金与现金等价物现金与现金等价物 信用卡透支信用卡透支 活期存款活期存款50,000 住房贷款住房贷款100,000 定期存款定期存款100,000负债合计负债合计100,000 现金与现金等

19、价物小计现金与现金等价物小计150,000 其他金融资产其他金融资产 股票股票100,000 保险理财产品保险理财产品 其他金融资产小计其他金融资产小计100,000 金融资产小计金融资产小计250,000 净资产净资产500,000 实物资产实物资产 自住房自住房350,000 实物资产小计实物资产小计350,000 资产总计资产总计600,000负债与净资产总计负债与净资产总计600,000第一步列出第一步列出资产大项，资产大项，可按资产的可按资产的流动性分类流动性分类，包括流动，包括流动资产、固定资产、固定资产、投资资产、投资资产。也可资产。也可以按照现金以按照现金及现金等价及现金等价物

20、、其他金物、其他金融资产、个融资产、个人资产等来人资产等来分类。要注分类。要注意的是，应意的是，应该按照编制该按照编制资产负债表资产负债表当时的实际当时的实际价值计算。价值计算。第二步列出负第二步列出负债数额，以一债数额，以一年为界，分为年为界，分为流动负债和长流动负债和长期负债。流动期负债。流动负债包含应交负债包含应交公共事业费、公共事业费、应付信用卡透应付信用卡透支等；长期负支等；长期负债则包括如汽债则包括如汽车贷款、住房车贷款、住房按揭等。具体按揭等。具体可按个人实际可按个人实际情况进行项目情况进行项目分类。分类。第三步计算净第三步计算净资产，净资产资产，净资产等于资产减去等于资产减去负

21、债。负债。注意编制时间注意编制时间资产负债表分析资产负债表分析v资产、负债与净资产的关系资产、负债与净资产的关系 净资产净资产=资产总负债资产总负债 资产资产=净资产净资产+负债负债 负债负债=资产净资产资产净资产 v资产负债率资产负债率=负债负债/资产资产100100 若比率若比率1 1，说明资产等于负债，此时净资产为，说明资产等于负债，此时净资产为0 0；若比率若比率1 1，说明资产大于负债，此时净资产为正，说明资产大于负债，此时净资产为正，可以考虑投资；可以考虑投资；若比率若比率1 1，说明资产小于负债，此时净资产为负，说明资产小于负债，此时净资产为负，资不抵债，存在财务危机。资不抵债，

22、存在财务危机。考虑的是个人拥有资源的规模，强调的是这些资源的所有权的归属 揭示的是个人的经济规模，即目前拥有的资源总量，而不管这些资源的来源揭示的是在个人目前尚何使用的资源中，哪些是不属于自己的二、收入支出分析二、收入支出分析v通过编制通过编制“现金流量表现金流量表”来分析来分析v如果把现金看作是日常财务活动的如果把现金看作是日常财务活动的“血液血液”，那，那么现金流量表就好比么现金流量表就好比“验血报告验血报告”。个人日常理。个人日常理财的好坏，从这份报告中可以有个初步判断。因财的好坏，从这份报告中可以有个初步判断。因为从其它财务报表中，只能掌握现金的静态情况，为从其它财务报表中，只能掌握现

23、金的静态情况，而现金流量表却反映了现金流动的动态情况。而现金流量表却反映了现金流动的动态情况。现金流量表就像一台摄像机现金流量表就像一台摄像机编制现金流量表实例编制现金流量表实例v 郭女士郭女士2828岁，某银行信贷科的副科长，相对比较稳定。她的岁，某银行信贷科的副科长，相对比较稳定。她的先生小王任职于北京一家大型国企，尽管各方面的福利都很先生小王任职于北京一家大型国企，尽管各方面的福利都很不错，但要想薪水再有些变化，非常困难。不错，但要想薪水再有些变化，非常困难。v 郭女士夫妇都为独生子女，郭女士每年的税后收入大约为郭女士夫妇都为独生子女，郭女士每年的税后收入大约为8 8万万（基本工资和奖金

24、），王先生每年的税后收入为（基本工资和奖金），王先生每年的税后收入为1010万。双方万。双方的父母都已退休，且单位有较好的退休福利，均不需要郭女的父母都已退休，且单位有较好的退休福利，均不需要郭女士夫妇有过多的照顾。士夫妇有过多的照顾。v 二人现在住的新房一年前购买时房款总额为二人现在住的新房一年前购买时房款总额为3535万，首付万，首付2525万，万，其余其余1010万通过住房公积金贷款，贷款年限为万通过住房公积金贷款，贷款年限为5 5年，每月还款额年，每月还款额为为18601860元，夫妇俩有五年期定期存款元，夫妇俩有五年期定期存款1010万元，还有半年到期，万元，还有半年到期，活期存款活

25、期存款5 5万元。另外夫妇俩还拥有万元。另外夫妇俩还拥有1010万元王先生公司的股票，万元王先生公司的股票，三年内不能转让。由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己三年内不能转让。由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未买任何保险。夫妇俩计划两年内购买一辆小轿车，价钱均未买任何保险。夫妇俩计划两年内购买一辆小轿车，价钱在在1515万左右。万左右。v 家庭每月开支主要包括：房屋贷款家庭每月开支主要包括：房屋贷款18601860元，车费元，车费20002000元，其元，其他费用大概他费用大概30003000元。空闲时间经常会出去参加一些娱乐活动，元。空闲时间经常会出去参加一些娱乐活动，一年费用大概在一

26、年费用大概在1 1万，预期万，预期1 1年内没有什么大的开支。年内没有什么大的开支。现金流量表（单位：元）现金流量表（单位：元）客户：郭女士和王先生家庭客户：郭女士和王先生家庭 日期：日期：2011-11-14至至2012-11-14年收入年收入金额金额百分比百分比年支出年支出金额金额百分比百分比工资和薪金工资和薪金房屋按揭还贷房屋按揭还贷22,32024%王先生王先生100,000 56%日常生活支出日常生活支出60,00065%郭女士郭女士80,000 44%商业保险费用商业保险费用 投资收入投资收入 休闲和娱乐休闲和娱乐10,00011%其他其他 其他支出其他支出 收入总计收入总计180

27、,000 100%支出总计支出总计92,320100%年结余年结余 87,680注意编制时间注意编制时间第一步确定现金流入（收入），包括工资、稿费、利息收入、股票分红等。第二步记录现金流出（支出），包括固定支出和可变支出。固定支出如房租、公共事业费、汽车贷款月供、每月投资基金支出等，可变支出如买衣服的支出、购买礼品支出、购置家电支出等，每项因人而异，可以包含不同内容。第三步计算净现金流量，净现金流量等于现金流入减第三步计算净现金流量，净现金流量等于现金流入减去现金流出去现金流出现金流量表分析现金流量表分析v收支比率收支比率=支出支出/收入收入100100 支出大于收入，说明应控制支出，以使收支

28、平衡支出大于收入，说明应控制支出，以使收支平衡 收入大于支出，说明可以再进行投资。收入大于支出，说明可以再进行投资。个人理财的基本流程个人理财的基本流程信息的收集和整理信息的收集和整理财务分析和评价财务分析和评价确定理财目标确定理财目标制定理财规划方案制定理财规划方案执行理财方案及评估执行理财方案及评估1.信息的收集信息的收集2.信息的整理信息的整理1.编制财务报表进行分析编制财务报表进行分析2.财务状况评价财务状况评价1.理财目标的提出理财目标的提出2.理财目标的修正及最终确定理财目标的修正及最终确定个人理财的基本流程个人理财的基本流程1.根据目标选择理财工具根据目标选择理财工具2.各项理财

29、规划的整合各项理财规划的整合1.预期效果及风险分析预期效果及风险分析2.方案的监控和调整方案的监控和调整第三步：设定理财目标第三步：设定理财目标v个人理财目标就是在个人理财目标就是在一定期限内，给自己一定期限内，给自己设定一个个人净资产设定一个个人净资产的增加值，即一定时的增加值，即一定时期的个人理财目标，期的个人理财目标，同时有计划地安排资同时有计划地安排资产种类，以便获得有产种类，以便获得有序的现金流。序的现金流。（一）理财目标的分类（一）理财目标的分类按家庭生命周期按家庭生命周期 人生阶段人生阶段阶段特征及理财内容阶段特征及理财内容 阶段一：单身期阶段一：单身期参加工作到结婚前：参加工作

30、到结婚前：2 25 5年年该时期的特点：收入低，花销大。该时期的特点：收入低，花销大。理财顺序是：意外保险节财计划资本增值理财顺序是：意外保险节财计划资本增值阶段二：家庭形成期阶段二：家庭形成期结婚到孩子出生前：结婚到孩子出生前：1 15 5年年该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等生活用品、供房等理财顺序是：购房供房家庭硬件健康意外保险理财顺序是：购房供房家庭硬件健康意外保险阶段三：家庭成长期阶段三：家庭成长期孩子出生到上大学：孩子出生到上大学：9 912

31、12年年该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金健康意外保险建立养老金资本增值特殊基金规划理财顺序：子女教育基金健康意外保险建立养老金资本增值特殊基金规划 阶段四：子女大学期间阶段四：子女大学期间孩子上大学以后：孩子上大学以后：4 47 7年年该时期的特点：子

32、女的教育费和生活费用猛增该时期的特点：子女的教育费和生活费用猛增理财顺序是：子女教育基金债务规划资产增值规划应急基金理财顺序是：子女教育基金债务规划资产增值规划应急基金阶段五：家庭成熟期阶段五：家庭成熟期子女工作到父母退休前：约子女工作到父母退休前：约1515年年该时期的特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女该时期的特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增值规划已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增值规划理财顺序是：养老规划资本增值特殊目标

33、规划应急基金理财顺序是：养老规划资本增值特殊目标规划应急基金阶段六：退休期阶段六：退休期该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守理财顺序是：养老规划遗产规划避税规划其他特殊目标规划理财顺序是：养老规划遗产规划避税规划其他特殊目标规划（一）理财目标的分类（一）理财目标的分类v按时间长短分按时间长短分 短期目标（短期目标（1 1年左右）年左右）中期目标（中期目标（3 35 5年）年）长期目标（长期目标（5 5年以上）年以上）个人状况个人状况短期目标（短期目标（1年左右）年左右）中期目标（中期目标（3-5年）年）长期目标（长期目

34、标（5年以上）年以上）单身单身完成大学学业完成大学学业结婚结婚购买一套别墅购买一套别墅购买数码相机购买数码相机偿还教育贷款偿还教育贷款积累退休收入积累退休收入国内旅游国内旅游攻读研究生学位攻读研究生学位出国旅游出国旅游已婚夫妇已婚夫妇（无子女）（无子女）每年度假每年度假重新装修住房重新装修住房购买退休住房购买退休住房购买新车购买新车构建股票投资组合构建股票投资组合积累退休收入积累退休收入父母父母（有年轻子女）（有年轻子女）增加人寿保险额度增加人寿保险额度提高投资额度提高投资额度为子女积累大学教育金为子女积累大学教育金增加储蓄增加储蓄购买新车购买新车购买更大面积住房购买更大面积住房（二）如何制定

35、理财目标（二）如何制定理财目标v在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。

36、老问题等都需要尽早作好安排。再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。（三）设定理财目标的原则（三）设定理财目标的原则明确性明确性设定理财目标的原则设定理财目标的原则量化量化目标目标现实可现实可行性行性排列优排列优先顺序先顺序保持内部保持内部一致性一致性例：一个公务员的理财目标例：一个公务员的理财目标 v1.1.两年内归还借款两年内归还借款1010万元；万元；v2.32.

37、3年后购买年后购买2020万元的轿车；万元的轿车；v3.53.5年后换购市区价值年后换购市区价值100100万元的房子；万元的房子；v4.4.完成孩子的基础教育，完成孩子的基础教育，1414年后上大学年后上大学4 4年年(每年每年5 5万元万元)，随后到英国留学，随后到英国留学2 2年年(每年每年3030万元万元)v5.5.准备准备2727年后退休，届时取消车辆，将房屋维修年后退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支出控制在和车辆支出控制在2 2万元之内；万元之内；v6.6.退休后减少社交支出，控制为退休后减少社交支出，控制为1 1万元年，保持万元年，保持现有生活水平。现有生活水平。个人理财的基

38、本流程个人理财的基本流程信息的收集和整理信息的收集和整理财务分析和评价财务分析和评价确定理财目标确定理财目标制定理财规划方案制定理财规划方案执行理财方案及评估执行理财方案及评估1.信息的收集信息的收集2.信息的整理信息的整理1.编制财务报表进行分析编制财务报表进行分析2.财务状况评价财务状况评价1.理财目标的提出理财目标的提出2.理财目标的修正及最终确定理财目标的修正及最终确定个人理财的基本流程个人理财的基本流程1.根据目标选择理财工具根据目标选择理财工具2.各项理财规划的整合各项理财规划的整合1.预期效果及风险分析预期效果及风险分析2.方案的监控和调整方案的监控和调整第四步：制定理财规划方案

39、第四步：制定理财规划方案v 根据目标制订计划根据目标制订计划v 理财计划是理财目标的细化、实施步骤的落实理财计划是理财目标的细化、实施步骤的落实 首先是设想出可能的行动方案，然后是选择出适合自己的方案，首先是设想出可能的行动方案，然后是选择出适合自己的方案，即实现理财目标的执行计划，包括时间、具体步骤，根据理财要即实现理财目标的执行计划，包括时间、具体步骤，根据理财要求确定匹配资金来源，选择理财投资工具。求确定匹配资金来源，选择理财投资工具。v 理财计划因人而异，度身定制理财计划因人而异，度身定制经济因素经济因素社会变化因素社会变化因素个人因素个人因素国内经济情况国内经济情况利率利率失业率失业

40、率国际收支和汇率国际收支和汇率财政收支财政收支人口结构和人口寿命人口结构和人口寿命社会结构的变化社会结构的变化家庭模式家庭模式其他因素其他因素年龄年龄婚姻情况婚姻情况收入收入性格爱好性格爱好亲朋好友亲朋好友影响理财计划的因素影响理财计划的因素 投资工具投资工具储蓄储蓄保险保险债券债券基金基金外汇外汇股票股票期货期货房产房产金银金银收藏收藏风险性风险性低低低低低低中中高高高高高高中中中中中中收益性收益性低低低低中中中中高高高高高高中中中中中中兑现性兑现性高高低低中中中中高高高高高高低低低低低低放在收益比较稳定的如银行存款或国债上，这些钱的作用在于保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。可以选一些

41、波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求较高的年收益率。投资高风险高收益的理财产品，如成长型股票、股票型基金、期货等。“理财方程式理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。投资人，则可增加稳守的比例，减

42、少强攻的比例。个人理财的基本流程个人理财的基本流程信息的收集和整理信息的收集和整理财务分析和评价财务分析和评价确定理财目标确定理财目标制定理财规划方案制定理财规划方案执行理财方案及评估执行理财方案及评估1.信息的收集信息的收集2.信息的整理信息的整理1.编制财务报表进行分析编制财务报表进行分析2.财务状况评价财务状况评价1.理财目标的提出理财目标的提出2.理财目标的修正及最终确定理财目标的修正及最终确定个人理财的基本流程个人理财的基本流程1.根据目标选择理财工具根据目标选择理财工具2.各项理财规划的整合各项理财规划的整合1.预期效果及风险分析预期效果及风险分析2.方案的监控和调整方案的监控和调整第五步：执行理财方案及评估第五步：执行理财方案及评估v理财方案的评价理财方案的评价 预期效果评价预期效果评价 风险分析风险分析v理财方案的监控和调整理财方案的监控和调整 进行投资绩效管理，根据市场变化进行调整进行投资绩效管理，根据市场变化进行调整