对外经济贸易大学远程教育毕业论文

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1、对外经济贸易大学远程教育毕业论文毕业论文/设计题目： 我国村镇银行发展模式研究 学号 姓 名 学院 远程教育学院 指导教师 专业 金融学 论文成绩 完成时间： 2012 年 4 月 29 日University of International Business and EconomicsGraduation Thesis / DesignTitle Department / School Distance Education Specialty（choose one） Finance Author of Thesis/Design Student ID No. Thesis Advisor

2、Grade Date 29 th-Apr.2012 论文审题表选题研究课题我国村镇银行发展模式题 目我国村镇银行发展模式研究选题说明论文要点阐述我国村镇银行发展状况、存在的问题和我国应采取的对策。研究方法主要以论述的方法全面阐述我国村镇银行存在的问题和应采取的对策的相关内容。研究基础针对我国村镇银行当前的状况，以我国村镇银行发展状况为基础进行论述。定题题 目我国村镇银行发展模式研究指导教师意见指导教师签名： 时间 年 月 日论文评定表指导教师评语指导教师评定成绩指导教师签字论文答辩小组意见论文答辩小组审定成绩组长签字论文指导委员会意见论文指导委员会审定成绩主任签字目 录封面（中文） 1封面（英

3、文） 2论文审题表 3论文评定表 4目录 5论文摘要（中文） 6论文摘要（外文） 7一、我国村镇银行发展现状 8二、我国村镇银行发展问题分析 9 1孟加拉乡村银行模式 92. 我国村镇银行现状 10四、我国村镇银行发展对策研究 121、金融产品创新 132、金融服务创新 133、建立切实可行的风险控制体 系154、人力资源管理创新 155、完善相关配套政策和制度 16五、结论17参考文献 18致谢19摘 要中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后,我国村镇银行在当地农民、农业和农村经济发展中发挥了重大作用,推动了“三农”的发展。但由于起步较晚,仍存在一定的问题制约着村镇银行的发展。文

4、章根据当前发展的形势以及有关的经验提出相应对策以便村镇银行可持续发展。关键词：我国村镇银行、经营模式ABSTRACTChina Banking Regulatory Commission to adjust the relaxation of banking financial institutions in rural areas access policy, Chinas rural banks in the local farmers, agriculture and rural economic development play a major role to promote the

5、development of the three rural. However, due to a late start, there are still certain problems that restrict the development of the village bank. According to the current development situation and the relevant experience of the countermeasures for the sustainable development of rural banksKeywords:

6、Chinas rural banks, business model我国村镇银行发展模式研究中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后,我国村镇银行在当地农民、农业和农村经济发展中发挥了重大作用,推动了“三农”的发展。但由于起步较晚,仍存在一定的问题制约着村镇银行的发展随着农村经济的发展,原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农村市场上日益多元化的金融服务需求,再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不规范,出现了贷款难、难贷款的局面。因此,中国银行业监督管理委员会于2006年12月22日公布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,使得新型的农村金融机构村镇银行有了较好的发展空

7、间。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人以及境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行成立以来,以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势能够较好地满足农村多元化金融需求。一、 我国村镇银行发展现状改革开放至今，中国农村已基本构筑了正规金融机构和民间非正规金融机构共存的局面。为了更好地完善农村金融服务需求，2006 年、2007 年银监局分别发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见和村镇银行管理暂行规定放宽了对农

8、村金融机构的市场准入，推动了小额贷款试点，村镇银行开始出现并得到一定发展。经过几年的探索实践, ，截至2009 年末，中国共有172 家新型农村金融机构开业，其中，村镇银行148 家，贷款公司8 家和农村资金互助社16 家。已开业新型农村金融机构存款余额269 亿元，贷款余额181 亿元，其中，农户贷款5.1 万户、65.5 亿元，小企业贷款0.5 万户、91.2 亿元，分别占其贷款余额的36.2%和50.4%，从以上数据可以看出, 尽管现阶段中国村镇银行发展迅速，在较大程度上支持农村经济的发展，然其效果并不尽人意，农民贷款难、难贷款的问题没有有效地解决。二、 我国村镇银行现状（一）业务经营发

9、展空间受限1业务经营模式单一目前村镇银行电子银行、银行卡业务、外汇业务等还无法办理,电话银行、投资理财、担保咨询等广受客户欢迎的新型业务受条件限制无法开办, 无独立的联行行号,通存通兑业务不方便，跨行支付和异地结算都是通过他行代理或控股金融机构委托他行代理,是以间接者的身份加入人民银行支付系统。另外,目前村镇银行因无业务库,日常现金调拨和缴库皆由当地农村信用社代理,这种通过他人间接代理和结算的模式,导致支付环节增多、结算速度缓慢。再加上农民对银行卡、信用卡等这些新兴业务认识不足,影响了村镇银行的业务经营模式。2吸储压力比较大村镇银行设立于我国广大的农村贫困地,服务对象为“三农”。由于受人口、资

10、源、经济等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外,村镇银行成立较晚,资金实力不雄厚、网点覆盖率不足,绝大多数机构只有一家网点,造成其在广大农户心中的品牌地位不高。对于单个农户来说,存款数额较小,家离村镇银行较远,资金“搬家”成本过高,也造成了吸储难的原因之一。国家扶持和优惠政策不到位。资金的趋利性与农业投入期限长却回报低的现实矛盾一直都有存在着，在没有足够扶持措施和优惠政策的前提下，信贷资金是不会背离市场规律，自行投放到农村去支持的。国家在金融上支持农村经济发展，而且相关的扶持政策也仅限于农村信用社及一些正规的金融组织，其优惠幅度也十分有限

11、，使金融机构支持新农村建设积极性不高，同时也动力不足。（二）风险控制能力仍然较弱1农村金融市场不够完善，相关扶持政策不到位农村金融监管体系不够完善，无法适应监管和发展的需求。目前，中国农村金融体系仍处于发展时期，农村金融市场集中度较高，金融监管体系虽然有了一定成效，但是其制度体系仍然不够完善，对农村村镇银行的发展缺乏明确方向。同时，当下的监管部门兼顾金融监管和行业管理职责也导致了合作金融监管部门很难兼顾双方面的利益。再者，基于农村分布面广的实际，相关人员与金融监管力度有限，难以适应复杂的监管要求降低了监管的有效性。2农村信用体系建设相对滞后我国农村征信系统尚在建设期,评估农产信用难度较大,而且

12、,村镇银行面对的企业客户生产经营一般欠缺规范,往往没有完善的财务报表可供参考,农村中小企业和缺少抵押物的农户也大多缺乏信用信息,没有信用及法制观念,信用风险长期存在。（三）各种配套优惠政策尚不明确1利率定价尚未有明确规定从已经成立的几家村镇银行运行来看，最早成立的四川仪陇惠民村镇银行将自己的贷款利率定在10%以下。2008 年初，第一批试点村镇银行交出第一份成绩单。其中吉林东丰村镇银行在考虑退税的情况下，赢利为20 多亿元，四川惠民村镇银行则出现轻微亏损。根据均衡价格模型，均衡利率应在12%以上，格莱珉银行的贷款利率就是保持在20%以上。虽然我国央行允许贷款利率在法定基准利率基础上可灵活浮动一

13、定的比例，但难以弥补利息支出、营业费用和呆账损失等。由此，应赋予村镇银行存贷款利率管理更大的灵活性。据央行和银监会联合发布关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知，村镇银行贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9 倍。另据法律规定，村镇银行贷款利率上限不可超过人民银行下达的基准贷款利率的4 倍并引导其合理定价，以市场供求状况和风险程度确定利率水平。农村信用社的贷款利率水平最高，六成以上的贷款执行基准利率1.5 倍以上的利率水平，参考现在农信社在浮动标准仍可给村镇银行更多优惠空间。2税收扶持政策不明确政策扶持是村镇银行可持续发展的

14、助推力。要拒绝行政干预，避免重蹈农村基金会的覆辙；除了享受信用社的一切优惠政策之外，还要有特别的扶持政策。首先要给予税收优惠,允许在税前多提坏账准备,并降低营业税率,暂时免除所得税,使村镇银行资本积累稳步递增。其次人民银行需在“村镇银行”的金融统计、利率浮动、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监测、异常情况应急预案等方面作出明确规定,支持“村镇银行”稳步发展。可适度把一些支农再贷款批给运行良好的村镇银行,为其提供一部分资金来源。再次要引导村镇银行充分发挥自身优势,抓住新农村建设的机遇,为“三农”的发展提供优质、高效的金融服务；引导村镇银行建立健全农户信贷档案,使其与农户建立良好互信关系,从

15、低风险的信贷业务入手,逐步积累经验,稳步发展信贷业务以实现商业可持续发展。3货币政策方面村镇银行没有获得农村信用社已经享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策,不利于公平竞争。4不良资产处置政策村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策,当前还未能明确。三、孟加拉乡村银行模式 孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构，它由“穷人银行之父”尤努斯于1976创建，至今已满足了孟加拉全国一半的小额贷款需求。它作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点为：瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期贷款，

16、按周期还款，整贷零还，这是GB模式的关键；无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。图：格莱珉商业运营模式孟加拉乡村银行（GB） 即格莱珉银行，作为影响最大的小额贷款机构之一，其特点是政府扶持的商业化模式。每一个新项目在启动时均依托格莱珉专项基金方式运行,一旦实现盈利就马上剥离,转为独立公司运营。由项目贷款者入股,并持有控股权,剩余股份再出售给公众。现在格莱珉不断增长的储蓄

17、额足以偿付其现存的贷款,商业上可持续的运营模式已形成。 长期以来，作为农村小额贷款的主要力量农村信用社，一直在发挥扶贫支农的作用。虽是正规金融机构，但推广情况总是不太理想。因此，国内的扶贫贷款往往很难真正发放到农民手中，而且还贷率非常低。但孟加拉模式正好相反，穷人无需抵押、担保就能得到贷款，而且还贷率很高。两相对比，给了我们很大的启迪。 孟加拉乡村银行模式的借鉴,为中国的扶贫事业打开了一扇门，开启了孟加拉“穷人银行”的中国之路。孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式，还是一种金融创新，能实现公益性和商业性的完美结合。它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问题，成为国

18、际公认的一种非常有效的扶贫方式。其创新式的造血扶贫理念恰好适合于我国对贫困户进行开发式扶持的国情，不仅能达到扶贫救济之效果，更能有效帮助农民自身发展能力的提高。因此，鼓励和支持农村小额信贷的发展，有利于打开我国贫困人口的新信贷市场，促进我国农村金融机构和信贷方式的积极变革。四、我国村镇银行发展对策研究(一)金融产品创新1.开发新产品、量身定做产品村镇银行利用本土优势,在充分调研的基础上,应结合当地实际,在成本可算、风险可控的前提下,推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。如阳光村镇银行,在吉林省首家推出了“兴业宝”、“现货通”、“捷易货”、“城支农”、“车得利

19、”五项信贷新产品。这些金融产品的推出,基本解决了农村经营户、小摊主、个人生产经营户、农民务工经商户、微小企业和小企业等弱势群体担保难、贷款难的实际问题。最近,阳光村镇银行又陆续推出公司加农户、车得利、股权质押、摊位权质押等信贷产品。这些创新的金融产品真正体现了细分客户,该行凭借灵活、创新、小额、分散、方便、适用的信贷产品,开创了良好的局面。另外,村镇银行还可以利用自身优势与其他银行进行业务合作,并积极地参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划,加强与政府部门合作,扩大金融服务对象,加强产品创新力度。2.灵活的利率定价机制对于存款利率可制定稍高的利率以便进行吸储。农村大多数客户消费观念相

20、对较差,余钱多存在银行且是长期存款,比较看重利息,因此,可依照当地实际情况在基准利率基础上适当上浮存款利率以吸纳更多客户。贷款利率制定时,可以按照风险和收益成正比的原则来考虑,按照贷款对象不同、时间长短、贷款用途以及贷款人的资信程度等实行差别利率。(二)金融服务创新1.开展“送贷上门”服务村镇银行要想充分开展业务,首先要利用有利的人缘和地缘,深入农村,充分了解客户各方面情况,因此,可开展“送贷上门”的服务。阳光村镇银行就由行长带队,组成多个信贷服务流动组,自带设备,逐村、逐户地到农家进行实地访问调研,依靠专业的问题调查,员工可当场编制出农户的“资产负债表”、“现金流量表”等,对于符合条件的对象

21、,可在其家中完成贷款手续、复印材料等一系列的工作。2.建立灵活高效的支农贷款审批机制每位客户在申请贷款时的紧急程度、信誉好坏、还款方式都不一样,这就决定了在审批时间、利率浮动水平、有无担保上要区别对待,不能搞“一刀切”。否则,就有可能失去大量潜在优质客户。所以,村镇银行在信贷决策时不光靠制度,还要靠艺术性的管理,实现原则性和灵活性的有机结合,针对客户自身的特点与需求,有针对性地放贷。对于小额放贷,在充分了解实际的情况下,可以进行批量审批,并授权到市场部门负责人,不用行长签批,重新再造农户贷款流程,提高工作效率,充分体现村镇银行定价灵活,服务贴近市场的体制。3.弹性还贷款方式为保证农民利益,村镇

22、银行在还款制度上也应根据农业自身季节性周期性的特点,进行有针对性的创新,可根据当地实际情况建立弹性还款制度。一是在还款期限上,根据收入偿还,没有固定的模式,可以提前还本付息也可提前还息、部分还本,也可分期还本付息但不能逾期;二是采取灵活的收款方式,货物、资金等都可以;三是“不趁人之危”,阳光村镇银行针对近两年当地粮食收购推迟,粮价不稳的情况,该行对农户贷款一改春放秋收、平时不贷的做法,什么时候需求都可以贷,生产经营可以贷,建房、结婚、买家电、务工等消费都可以贷,而且贷款期限最长可达15个月,避免元旦前低价出售逼贷的做法,缓解农民还贷压力,保证农民增产增收。4.设置人性化服务设施村镇银行可依据自

23、身条件尽量为客户创造人性化的服务,如建立儿童活动室、客户免费上网区、残币零钱兑换窗口、图书阅览等服务设施。(三)建立切实可行的风险控制体系1.建立诚信账户和黑名单建议在开办村镇银行的地区,为农民建立特殊的信用档案,全面采集个人正负面信息,严防有欠债不还先例的“老赖”,保证放贷的安全。2.不良贷款追究制度为杜绝贷款的随意性,还可建立不良贷款追究制度。任何一笔贷款,放贷的人要负责从放贷到平时监控到最后收款的一系列程序。而一旦发生不良贷款,各个环节都要进行严查,任何一个环节的漏洞都必须有人负责。(四)人力资源管理创新1.制度管人事村镇银行在经营管理上应该与国际接轨,建立健全各项风险控制措施和制度,并

24、借鉴其他国内外银行的相关制度建立了各项内控制度,确保制度立行,制度管人,制度管事。2.灵活的奖惩机制要想在激烈的竞争环境中求得生存与发展,还要改变传统用人机制,全面建立健全业务经营、考核评价、人力资源管理以及薪酬与激励约束等机制,确保员工分行员等级,能上能下、薪酬按业绩,将激励机制真正落实。3.加强员工廉洁为保证廉洁的时效性,村镇银行可开通举报电话、制作下发监督卡、配备外部监督联络员,设立举报奖金等措施,并且在办理贷款过程中严格执行双人调查、民主决策、限时办结、回访监督等流程有效控制人情贷款、回扣贷款及刁难客户、拖延客户等不良行为。 (五)完善相关配套政策和制度1.完善农村担保制度村镇银行应积

25、极探索多种担保、抵押方式,帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求。既可以采取联合保证、机器设备抵押,也可以采用保证 抵押等方式,从根本上解决以往因营业手续不全、没有抵押物、经营规模小,而不能取得贷款的难题。2.建立存贷款保险制度村镇银行为提高存款人对其的信心,可考虑建立农村存款保险制度,有效抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。同时,积极探索支持失地农民就业和创业的新途径,扩大放贷力度,村镇银行可与保险公司协商、合作,建立贷款保险制度以控制放贷风险。3.财政税收优惠政策村镇银行是新型的农村金融机构,刚刚组建,资金实力、盈利能力还不是很强,应与农村信用社一样,实行税收减免政

26、策,并进行财政补贴,为村镇银行发展营造良好的金融环境。四、结论目前我国村镇银行发展势头较好,但由于试点时间短,数量少,范围小,再加上受环境以及文化等因素的影响,村镇银行还需要更长的时间来获得农户的认可。为拓展新局面,村镇银行应突破原有传统观念的影响,标新立异,在合理风险控制内,大胆进行金融产品、金融工具以及服务创新。为解决吸储难的问题,村镇银行可以考虑吸纳民营资本、外资以及富裕的自然人资本等,或可向央行贷款;另外,如果条件允许的话可发行农村金融债券。需要坚信的是,尽管村镇银行发展涉及的面比较广、服务的群体也比较复杂,但相比竞争已经非常激烈的城市金融而言,村镇银行仍具有较大的发展空间。参考文献：【1】 曾之明我国村镇银行可持续发展模式与策略抉择摘自湖南商学院学报2010年4月【2】 钟超中国村镇银行发展模式再塑造问题初探摘自经济研究导刊2011年11月25日致谢本人承太原远程教育中心*老师的指导，提出许多改进建议，终能顺利完成此文，内心十分感谢。