储蓄存款和商业银行

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1、 南漳县高级中学 彭启武26 26 我国储蓄存款的状况我国储蓄存款的状况1)反映我国经济持续反映我国经济持续较快较快发展（发展（对国家对国家）快乐：快乐：3)表明城乡居民表明城乡居民收入不断增加收入不断增加，生活水平改生活水平改善（善（对居民对居民）2)为经济建设积累资金（为经济建设积累资金（对国家对国家）4)有利于居民培养合理的生活习惯（有利于居民培养合理的生活习惯（对居民对居民）积积极极意意义义 26 26 高储蓄率很可能是我国在金融危机面前高储蓄率很可能是我国在金融危机面前“风景这风景这边独好边独好”的有利保障的有利保障 痛痛：1)居民投资渠道单一，投资不畅居民投资渠道单一，投资不畅3)

2、不利于消费：居民消费减少，市场萎缩，不利于消费：居民消费减少，市场萎缩，不利于扩大内需，不利于我国经济的持续不利于扩大内需，不利于我国经济的持续健康发展健康发展消消极极意意义义 26 26 怎么解决？怎么解决？对此国家应采取有效措施，拓宽居民投资渠道，引导对此国家应采取有效措施，拓宽居民投资渠道，引导居民消费；同时加快建立社会保障体系等。居民消费；同时加快建立社会保障体系等。.2)社会保障体系不健全社会保障体系不健全消费将居消费将居“三驾马车三驾马车”之首之首 过度依赖投资和出口拉动的局面在十二五期间将得到根过度依赖投资和出口拉动的局面在十二五期间将得到根本转变，中国将全力打造一个消费大国本转

3、变，中国将全力打造一个消费大国,实现由生产大国向消实现由生产大国向消费大国的转变。费大国的转变。城乡居民收入普遍较快增加。努力实现居民收入增长和经城乡居民收入普遍较快增加。努力实现居民收入增长和经济发展同步、劳动报酬增长和劳动生产率提高同步，低收入者济发展同步、劳动报酬增长和劳动生产率提高同步，低收入者收入明显增加，中等收入群体持续扩大，贫困人口显著减少，收入明显增加，中等收入群体持续扩大，贫困人口显著减少，人民生活质量和水平不断提高。人民生活质量和水平不断提高。中共中央关于制定国中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个民经济和社会发展第十二个五年规划的建议五年规划的建议（一）（一）便捷的投

4、资便捷的投资储蓄存款储蓄存款存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证为什么要存为什么要存谁存的钱谁存的钱2、怎样计算利息？、怎样计算利息？利息是什么？利息是什么？决定利息的三个要素是什么？决定利息的三个要素是什么？利息的计算公式是什么？利息的计算公式是什么？（利息税：（利息税：国务院决定自国务院决定自20082008年年1010月月9 9日起对日起对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税）储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税）1）利息利息是是唯一收益唯一收益 2）决定利息的因素：）决定利息的因素：本金、存期、利息率水平本金、存期、利息率水平 3）计算公式：）计算公式：利息利息=本金本金利息率

5、利息率存款期限存款期限 名词点击名词点击（P46）：什么是利率，什么是利率，利率由谁决定？利率由谁决定？3 3、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类活活期储蓄期储蓄 VS 定定期储蓄期储蓄 活期活期 定期定期不不同同点点存取方式存取方式流动性流动性收益性收益性 共同点共同点强强较差较差低低高于活期高于活期低风险、低收益，低风险、低收益，安全安全 方便方便 项项 目目年利率年利率 活期活期 0.50 定期定期整整存存整整取取三个月三个月 3.1 半年半年 3.3 一年一年3.5二年二年4.4 三年三年 5.0 五年五年 5.5零存零存整取整取整存整存零取零取存本存本取息取息 一年一年3.1 三年三年

6、3.3 五年五年 3.5自主学习填空自主学习填空随时随时约定期限约定期限4 4、储蓄的投资特点：、储蓄的投资特点：储蓄存款储蓄存款灵活方便灵活方便，对居民生活很有利，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其但相比之下，作为投资方式其收益是比收益是比较低的较低的，但并，但并不代表没有风险不代表没有风险，比如在，比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。通货膨胀情况下，存款也可能贬值。定期存款如果提前支取，也有损失利息定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。提前支取，则在一定时间内按活期计息。生活小生

7、活小常识常识你能否替商业银行营业部主任回答下列问题：你能否替商业银行营业部主任回答下列问题：1 1、首次到银行去储蓄存款要注意什么？、首次到银行去储蓄存款要注意什么？带本人身份证或户口簿等有效证件、现金，填存款单带本人身份证或户口簿等有效证件、现金，填存款单，拿好存折或存单。，拿好存折或存单。2 2、存折或存单丢了，怎么办？、存折或存单丢了，怎么办？带有效证件和存折存单上的帐号带有效证件和存折存单上的帐号,去附近同类银行挂失。去附近同类银行挂失。3 3、存了定期，需要提前支取，怎么办？、存了定期，需要提前支取，怎么办？凭有效身份证件凭有效身份证件(自己或别人的自己或别人的)，按支取日活期利率支

8、，按支取日活期利率支付利息；部分提前支取，未取部分按原存期，原利率开付利息；部分提前支取，未取部分按原存期，原利率开给新存单。逾期支取时其逾期时段按活期利率计算。给新存单。逾期支取时其逾期时段按活期利率计算。1、商业银行的含义：、商业银行的含义：经营经营吸收公众存款吸收公众存款、发放贷款发放贷款、办理结办理结算算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要经营目标的金融为主要经营目标的金融机构。机构。（二）、我国的商业银行（二）、我国的商业银行企业：企业：以以营利营利为目的而从事生产经营活动，为目的而从事生产经营活动，向社会提供商品或服务的经济组织。向社会提供商品或服务的经济组织。地位：我国商业银行

9、以地位：我国商业银行以国家控股银行国家控股银行为主体，为主体，是我国是我国金融体系中最重要的组成部分金融体系中最重要的组成部分股份制商业银行股份制商业银行外资银行外资银行齐商银行、招商银行齐商银行、招商银行.2 2、我国商业银行的组成、我国商业银行的组成东亚银行、花旗银行、东亚银行、花旗银行、.国家国家控股控股的商的商业银业银行行 商业银行的商业银行的主主体体，金融体系，金融体系最最重要重要组成部分组成部分3 3、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务 1）存款业务）存款业务 2）贷款业务贷款业务 3）结算业务）结算业务 基础业务基础业务 主体业务主体业务,营利主要来源营利主要来源4）其他业务

10、）其他业务-收取服务费收取服务费（1 1）存款业务）存款业务存款业务是商业银行以一定的存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。且按规定还本付息的业务。吸收存款的两个主要来源：一吸收存款的两个主要来源：一是是企事业企事业等单位的存款。二是等单位的存款。二是城乡城乡居民居民的储蓄存款。的储蓄存款。注意：注意：发放贷款，银行要评估借款人的信用状况发放贷款，银行要评估借款人的信用状况 发放贷款的原则：真实性、谨慎性、发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。安全性。（2 2）贷款业务）贷款业务贷款是指商业银行以一定的利率和期限贷款是指

11、商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的利息的行为。这是银行利润的主要主要来源来源。从贷款对象看，可以划分为从贷款对象看，可以划分为工商业贷款工商业贷款和和消费贷款消费贷款。（3 3）结算业务）结算业务结算业务是商业银行为社会经济活结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。服务。银行对此收取一定的服务费用。银行对此收取一定的服务费用。结算有两种形式：结算有两种形式：现金结算和转帐现金结算和转帐结算。结算。商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买

12、卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。4、商业银行的作用在我国，银行作为在我国，银行作为信贷中心、转帐结算中心、信贷中心、转帐结算中心、现金出纳中心，是资金活动的中枢神经现金出纳中心，是资金活动的中枢神经，是国，是国家宏观调控的关键部门，对国民经济的发展具家宏观调控的关键部门，对国民经济的发展具有巨大作用。有巨大作用。银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带生产顺利进行的纽带（蓄水池）（蓄水池）银行能够掌握和反映社会经济生活的信息，银行能够掌握和反映社会经济生活的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要依为企业和政府作出正确的经济决策

13、提供必要依据。据。（晴雨表）（晴雨表）银行对国民经济各部门和企业的生产经营活银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。济效益。（调节器）（调节器）课堂检测：课堂检测：算一算算一算 假如今年假如今年1010月月1 1日那天，小安把日那天，小安把4.54.5万元以万元以整存整取整存整取的方式存到了银行，三年后，他可以的方式存到了银行，三年后，他可以获取的获取的收益收益有多少？（三年定期利率有多少？（三年定期利率.）定期利息定期利息=45000=45000.利利 息息 税税=0=0 如果他存的是如果他存的是活期活期，

14、三年后他获取的，三年后他获取的收益收益是多少？（是多少？（活期利率活期利率0.5%）活期收益活期收益=45000=450000.50%0.50%3=6753=675元元辨析：居民储蓄越多越好辨析：居民储蓄越多越好 1)不一定。不一定。2)一方面，居民储蓄余额增加，意味着经济发展态势一方面，居民储蓄余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，良好，居民收入水平提高，生活水平改善生活水平改善。同时，。同时，居民储蓄在国家居民储蓄在国家经济建设经济建设中起着重大作用，能为经中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使济建设提供资金，使再生产再生产顺利进行。顺利进行。(利利)3)另一方面，居民储蓄太多，会导致另一方面，居民储蓄太多，会导致消费市场萎缩消费市场萎缩，造成消费品积压，对企业的生产造成不良影响，造成消费品积压，对企业的生产造成不良影响，最最终终也会影响居民生活水平的改善和提高。也会影响居民生活水平的改善和提高。(弊端弊端)所以，居民储蓄并非越多越好。所以，居民储蓄并非越多越好。答题要点答题要点:储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行储蓄存款储蓄存款商业银行商业银行含义含义储蓄机构储蓄机构收益收益 利息利息储蓄存款的种类及特点储蓄存款的种类及特点含义含义组成组成存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务主要业务主要业务课堂小结课堂小结作用作用