我国商业银行信用卡业务缺陷分析及改进策略

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1、国内商业银行信用卡业务缺陷分析及改善方略摘要：随着经济的迅速发展和对外开放的不断进一步，国内信用卡业务迅速发展，商业银行逐渐注重信用卡业务。但对于信用卡的业务管理仍处在摸索阶段，缺少系统、有效涵盖宏观外部经济环境和商业银行内部风险管理控制的整体机制。本文对国内商业银行信用卡业务进行具体简介，并对其缺陷进行具体探讨分析，从而增进银行业务的创新，推动风险管理框架的构建，保持银行业持续、稳定和健康发展。核心词：信用卡业务 发卡行 风险管理 缺陷Defects of Commercial Bank Credit Card Business Analysis and Improvement Strate

2、giesStudent: Xie Hui Tutor: Yang LingAbstract：With the rapid economic development and deepening of opening up, the rapid development of Chinas credit card business, commercial banks increasingly attach importance to the credit card business; But for credit card business management is still at the ex

3、ploratory stage, lack of systematic and effective external covering macro-economic environment and commercial banks internal risk management control of the overall system. Chinas commercial banks introduced credit card business specific, and specific analysis of the defect; To achieve the promotion

4、of innovative banking, risk management framework to promote the construction; To keep the banking sector continued, stable and healthy development.Keywords: credit card business issuerrisk management defect 目 录第一章 信用卡概述61.1信用卡的来源61.2信用卡的概念61.3信用卡的流程71.3.1信用卡的申请71.3.2信用卡的开卡71.3.3信用卡的核发71.3.4信用卡的辨识8第二

5、章 国内商业银行信用卡业务缺陷及因素分析92.1国内信用卡业务缺陷问题92.1.1信用卡应偿授信总额增至历史高位92.1.2信用卡不良率呈现上升趋势102.1.3欠款人构造发生明显变化102.2国内信用卡缺陷分类102.2.1信用风险102.2.2欺诈风险112.2.3操作风险112.3目前国内信用卡业务缺陷因素分析122.3.1对信用卡业务的结识存在偏差122.3.2个人征信体系不健全122.3.3法律法规不完善132.3.4银行信用卡业务粗放式经营难控风险132.3.5风险控制技术落后14第三章 国内商业银行信用卡缺陷的改善方略153.1明确信用卡风险管理的原则153.1.1制定明确的风险

6、管理环节和流程153.1.2概率化管理163.1.3系统化管理163.1.4建立完善的管理信息系统173.1.5建立风险管理的组织架构183.2 国内商业银行信用卡信用风险管理方略建议183.2.1动态完善风险政策和规章制度183.2.2合理定位信用卡作业链各环节职能，改善业务流程193.2.3科学强化透支资产质量管理193.3国内商业银行银行的信用卡欺诈风险管理的方略建议193.3.1建立全面的欺诈风险管理框架193.3.2完善欺诈风险管理运作机制203.3.3构建欺诈风险管理解决方案213.3.4构筑全面的欺诈风险管理系统213.4国内商业银行信用卡操作风险管理方略建议213.4.1倡导法

7、治和“以人为本”的风险管理理念223.4.2构建全员、全面的操作风险管理模式223.4.3培养合格的风险管理人才233.4.4运用系统的风险管理措施24结 论25参照文献26致 谢27近年来，随着经济的迅速发展和对外开放的不断进一步，国内的信用卡业务得到了迅速发展，商业银行也逐渐注重信用卡业务，此外外资银行也以不同方式介入信用卡业务。各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争逐渐开始剧烈，区域性的竞争尤为突出。国内的信用卡受理环境有了明显改善，银行卡联网通用的目的已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业链已初步形成，而银联作为国内民族品牌的信用卡组织和发卡品牌，逐渐得到国内客户乃至国外客户的承认。

8、但是，随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务缺陷也日益显现。同步，国内商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匾乏，业务开展前期，单纯追求卡量的粗放式经营模式，信用卡风险集聚。本文一方面对国内商业银行信用卡业务具体简介，然后具体探讨其缺陷分析；从而达到增进银行业务的创新，推动风险管理框架的构建，保持银行业持续、稳定和健康发展。第一章 信用卡概述1.1信用卡的来源19，信用卡来源于美国。世界上最早发行信用卡的机构不是银行，而是某些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的某些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范畴内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来

9、演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，从而顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品进行，约期付款。这就是所谓的信用卡的雏形。1950年春，麦克纳马拉与她的好友施奈德合伙投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），这就是后来的大来信用卡公司。大来俱乐部为会员们提供一种可以证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。固然这种不必银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构一方面发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美

10、洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。二十世纪六十年代，银行信用卡不久受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅仅在美国，并且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。二十世纪七十年代，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。1.2信用卡的概念信用卡是一种非钞票交易付款的方式，是简朴的信贷服务。信用卡是由银行或信用卡公司根据顾客的信用度与财力发给持卡人；其重要特点是持卡人持信用卡消费时不必支付钞票，待结帐日时。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由顾客的帐户直接扣除资金。信用卡按发卡组织分为维萨卡、万事达卡、

11、美国运通卡、JCB卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、大来卡、NETS(新加坡)、BC卡(韩国) 、中国银联卡(中国大陆)、Banknetvn(越南)等；按币种分为单币卡、双币卡；按信用级别分为一般卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等；按与否联名发行分为联名卡、原则卡(非联名卡)、认同卡；按卡片形状及材质分为原则卡、迷你卡、异型卡、透明卡等；按信息储存介质分为磁条卡、芯片卡；按卡片间的关系分为主卡、附属卡；按持有人的身份分为个人卡、公务卡、公司卡。 此外，国内的信用卡的范畴与国际有所不同。国内的信用卡从广义上指贷记卡和准贷记卡；从狭义上指贷记卡。即国内的狭义上的信用卡与国际上

12、所指的信用卡一致。国内所指的信用卡涉及贷记卡、准贷记卡两大类。而国际上所称的信用卡，只是指国内所称的贷记卡。1.3信用卡的流程1.3.1信用卡的申请多数状况下，具有完全民事行为能力（即年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，均可以向发卡行申请信用卡。法人有时候也可以作为申请人。信用卡的申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或有关部门调查其有关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并必须要申请人亲笔签名才有效。1.3.2信用卡的开卡 信用卡申请通过后,银

13、行通过邮寄等方式将卡片寄出，领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设立了开卡程序。开卡重要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的有关个人信息，符合后即完毕开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。1.3.3信用卡的核发 根据申请资料，银行会考察申请人多方面的资料与经济状况，例如申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等来判断与否发信用卡给申请人。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难理解。各个发卡行的原则也不尽相似；因此，同样的材料在不同的银行也许会浮现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会浮既有的银行审核通

14、过，而有的银行拒发的状况。1.3.4信用卡的辨识 信用卡的正面：发卡行名称及标记、信用卡别(组织标记)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片。信用卡的背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或所有卡号（避免被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的背面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。国内规定信用卡一般仅限于持卡人本人使用，不得外借给她人使用。第二章 国内商业银行信用卡业务缺陷及因素分析 截止到5月底，国内信用卡发行银行和全国金融合伙机构已达到4

15、1家，其中有17家银行的信用卡合计发行量已超过了80万张的规模。五大国有股份制商业银行都均发行了信用卡，12家全国性股份制商业银行除恒丰银行、渤海银行、浙商银行外均发行了信用卡，各都市商业银行、农村商业银行等地方金融机构都正在积极发卡或筹办发卡。此外外资银行中东亚银行已经于12月23日推出其核心信用卡产品东亚银联人民币信用卡，其也是内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。信用卡业务是商业银行以低成本打造银行零售业务的核心同步也是商业银行迅速占领新兴客户群体的重要金融工具。国内信用卡业务在经历了几十年的发展历程后，现已经在市场规模、网络建设、配套服务等方面获得了较好的成绩，这是值得肯定的一面。但

16、其与发达国家银行卡业务水平相比，仍然有一定的差距。随着国内信用卡业务的飞速发展，而信用卡业务中所随着的多种类型的风险也都在逐渐加大。2.1国内信用卡业务缺陷问题2.1.1信用卡应偿授信总额增至历史高位底，国内信用卡的应偿信贷总额只有750亿元。而在底，国内信用卡合计总发卡量达到1.42亿张，其总授信额度达到9800多亿元，期末应偿信贷总额达到1580多亿。短短一年间，国内信用卡应偿信贷总额增长了一倍。信贷总额的增长，一方面自然给银行带来更多的潜在利息收入；但也加大了多种信用卡风险发生的概率。特别是前几年各家银行在发展信用卡的时候只注重量的增长，实行的是跑马圈地式的粗放式经营方略，致使信用卡业务

17、在发展的过程中也带来了许多不良客户。随着信贷总额的增长，信用卡不良客户也在成比例的增长，当这部分持卡人的经济状况发生变化或者她们故意进行歹意透支的时候，信用卡的风险就会被成倍的放大。2.1.2信用卡不良率呈现上升趋势在的时候，根据有关部门的记录，国内的信用卡不良率只有1%左右。而在末，国内的信用卡不良率也许会攀升至3%-4%左右；由此可知随着信用卡业务的发展，这个数字正在上升。由于信用卡业务一贯以低不良贷款率、不占用资本而被各银行大力发展，从而浮现明显的不良贷款增长。这将使信用卡的风险被逐渐放大，继而给银行带来经营管理上的麻烦。2.1.3欠款人构造发生明显变化始终以来，商业银行信用卡业务的重要

18、发展对象是公司白领、高管阶层以及政府公务员等高收入或者收入稳定人群。但以来，这部分人群正逐渐加入到银行信用卡的不良客户大军中。去年，中国工商银行某分行在某媒体刊登了一份催收公示，在42个被公示的对象中，公务员有27人，其中又有6人是法院、检察院、公安系统的公务人员，此外尚有5人是教师和医生，剩余的则是某些效益比较好的公司以及某些事业单位的职工。这42名信用卡持卡人运用信用卡额度透支违约后，经银行多次催收仍未归还，最后上了银行的催收公示名单。此外根据北京西城区法院对信用卡欠款案件的调查记录，目前信用卡欠款数额在逐渐增大的同步，公司白领、高管等人的案件也在逐渐增多，突出地表白了信用卡的风险正在某些

19、高收入人群中蔓延。2.2国内信用卡缺陷分类信用卡是商业银行的一项新兴结算业务，与银行老式业务同样经营的都是货币这种特殊商品，两者在资金上的安全性是相对的，但是仍然存在缺陷风险。2.2.1信用风险信用卡的信用风险重要是特指持卡单位或个人在用卡透支后，由于发生经济问题或者主观故意，未能按信用卡章程规定的期限，或发卡机构与持卡人事前协定的透支期限，归还透支本息所产生的风险。信用卡的信用风险重要体现为如下几种方面：客户歹意透支。歹意透支是最常用的、最隐蔽和最难防备的信用卡犯罪手段。客户谎称未收到货品而回绝还款。即在收到货品后提出异议，谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货品而回绝还款。客户虚假挂失。假

20、装信用卡丢失，运用办理挂失手续到商业银行止付这一很短的时间差，大量透支使用。客户运用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。2.2.2欺诈风险信用卡的欺诈风险是指由于信用卡遭人冒名申请、伪造、盗领、失窃等因素而发生损失的也许性。信用卡的欺诈重要类型有：客户冒名申请。客户以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取钞票。客户伪造卡。客户先运用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。信用卡的遗失或被盗。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被她人盗取，从而被她人盗刷。特约商户欺诈。特约商户的不法雇员通过伪造交易

21、资料骗取收单机构交易款。2.2.3操作风险信用卡的操作风险是指信用卡发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的也许性。信用卡的重要表目前如下几种方面：信用卡发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会导致不应有的风险。审批政策及后续流程漏洞导致的损失。有关配套的软硬件设备安全性低也有也许导致损失。目前，国内还处在信用卡业务发展的初期，由于信用卡业务发展的基本较为单薄，系统出错、人员出错的状况常常发生，给信用卡业务的发展带来了诸多的障碍。然而操作风险是银行和信用卡公司内部的风险，只要管理到位、措施得当，操作风险比较容易控制并降到最低限度。2.3目前国内信用卡业务

22、缺陷因素分析2.3.1对信用卡业务的结识存在偏差国内国内银行从20世纪80年代中后期陆续发行具有透支功能的信用卡，但当时发卡的目的是通过信用卡吸取存款，回笼货币，并没有将信用卡作为重要的零售工具来经营。其后又将其定位为中间业务，也是但愿通过信用卡在中间结算方面的便利性为其她业务提供配套服务。这种思想的结识和相应的行政调节手段，使得信用卡无法发展成为符合市场经济规律的规范化产业。信用卡业务结识上的偏差直接影响了信用卡风险控制政策的制定、风险管理组织体系的建立和风险管理手段的应用。例如，在20世纪90年代初期，不少国内发卡银行为增强吸存能力，过度看重信用卡的结算功能，使信用卡成为公司间大额结算的工

23、具，但由于内控机制和风险管理措施跟不上，从而浮现了管理上的漏洞。有些少数国内发卡银行将信用卡的透支与转账结算功能结合起来，进行违规拆借放款和账外经营，并因此导致较大的经济损失。2.3.2个人征信体系不健全虽然中国人民银行已经建立了个人征信系统，但是仍然有诸多局限性的地方。由于征信系统初步建立，系统的及时性、完整性和精确性仍有待加强，且征信系统仅涉及了个人的银行信贷数据，对于其她行业暂不涉及，其信用内容和社会影响力有限，还需进一步健全和发展。另一方面国内缺少跨地区、跨行业、中立的个人信用评估和征信机构，从而使得银行进行风险评估的难度加大，风险管理的成本增长。因此信用体系不健全已成为制约国内信用卡

24、业务发展的重要瓶颈。2.3.3法律法规不完善目前，发达国家针对信用卡市场形成的法律法规大都比较完备。以美国为例，从20世纪60年代末到80年代期间美国制定了一大批合用于金融消费信贷领域，涉及专门针对信用卡业务的法律，如贷款真实性法案、公平信贷记账法案、平等信贷机会法案、公平信用报告法案、公平债务催收作业法、信用卡发行法、电子资金划转法案、联邦破产法典、财务隐私权利法案等。这些法律对规范和增进信用卡业务的健康发展起均到了重要作用。由于国内银行开展信用卡业务的时间还不长，有关的法律法规很不完善，国内银行重要根据银行卡业务管理措施开展业务。但银行卡业务管理措施对发卡机构、持卡人、商户等的权利、义务界

25、定不够明晰，不利于发卡机构对风险的防备和化解。例如，对于非法中介套现行为，因缺少明确的法律制裁根据，银行往往束手无策，只能采用取消商户资格、收回刷卡机具等被动措施，但其仍然难以控制套现现象的泛滥。目前国内刑法有关信用卡犯罪的规定比较少，对信用卡的定义太严格，缺少对单位运用信用卡进行歹意欺诈行为的认定，对整个银行卡犯罪种类的认定还不具体，远远不能适应日益复杂的信用卡犯罪现状。此外，法院对电子证据的认定也是目前急待解决的问题。当银行与持卡人就通过密码认证但没有签字的交易发生纠纷时，法院觉得应以持卡人书面签字为准，没有签字，就固然觉得持卡人没有参与本次交易，而银行根据的中国人民银行银行卡业务管理措施

26、有关密码对交易确认的规定效力不够，导致银行最后承当败诉的成果。2.3.4银行信用卡业务粗放式经营难控风险信用卡由于风险构成和管理规定的不同，业务运作模式有着鲜明的特点。从发达国家和地区的经验来看，信用卡业务比较适合于采用中心式、集约化的操作经营方式，并应建立与之相适应的风险管理组织体系。但其仍受既有组织架构和对信用卡业务特点结识局限性等的限制，国内各发卡机构基本上呈现小而全、地辨别割的经营格局。这种组织体系和运作模式导致信用政策不统一、授信分散、效率低下，从而带来大量的操作风险和交易风险。此外，国内银行发卡机构对风险防备存在错误的结识，存在重规模扩张、轻风险防控的现象，在没有充足考虑申请人还款

27、能力的状况下滥发信用卡。并且银行对员工的业绩考核重要是发卡量，尚未与风险责任挂钩，致使部分银行卡营销人员盲目追求发卡量，忽视风险管理，并未积极的通过加强监管，没有制定规章来规避风险，并且有的银行缺少风险管理文化建设和对员工的思想道德教育，从而致使诸多内控风险事件发生。2.3.5风险控制技术落后国内信用卡业务的特点决定了技术力量是履行风险管理理念、实行风险管理整体方案和提高风险管理效率的主线保障。在信用卡风险控制技术手段方面，目前国内银行与发达国家的差距仍然比较明显，特别是事前的风险预警和实时动态风险监控的技术手段相对单薄。例如，对于审批、资金清算、风险资产的清分与管理等与风险控制关系密切的业务

28、还停留在手工操作阶段，导致风险信息反馈慢、风险解决效率低，制约了信用卡业务风险管理水平的提高。第三章 国内商业银行信用卡缺陷的改善方略信用卡风险管理是指发卡机构在经营管理中，对也许产生的风险采用避免措施或消除其因素，以及在风险发生后采用弥补措施的管理工作。信用卡风险管理有两方面的涵义：一是收益一定条件下的风险最小化，二是风险一定条件下的收益最大化。信用卡的风险管理贯穿于其经营的全过程，其每笔业务都必须通过风险分析、风险评估、采用风险控制和风险财务解决，以减少或避免风险。此外信用卡业务处在不断变化的市场环境中，因此其风险管理也应是动态的。目前，国内的信用卡风险尚处在较低的水平。这重要是由于国内的

29、信用卡市场仍处在发展的初级阶段。在风险管理方面，国内尚缺少健全的市场环境与法律法规建设，并且征信数据不能有效使用，风险管理的经验、手段、技术、系统和专业人才也显局限性。信用卡市场的健康发展离不开完善的风险管理体系的建设，也离不开有效的风险管理手段。曾今国际消费信贷、信用卡市场的发展都经历过市场危机。美国20世纪60年代信用卡市场的迅速扩展直接导致了其后的经济萧条中的高破产率、高坏账核销率，韩国和中国台湾地区在前些年也浮现过类似问题。正由于经历了这些历史教训后，她们的信用卡市场才逐渐走向了管理的规范化、科学化。政府的监管政策、法规也相应进行了调节，并逐渐完善。经济在周期性调节时期，银行会进行信贷

30、紧缩，将浮现消费者拖欠比例上升的状况。控制市场风险的基本思路是“未雨绸缪”，即当信用卡市场环境相对良好时，银行应当提前制定有关信用卡周期性调节到来时的应对措施。例如，通过压力测试，制定坏账率提高时的信贷政策、利率、额度调节、催收管理等的应变措施等。3.1明确信用卡风险管理的原则3.1.1制定明确的风险管理环节和流程制定明确的风险管理筹划和规划，明确风险管理的总体方针，例如激进型（为了占有和扩大市场而乐意承当更大风险和损失）、稳健型（循序渐进地占有市场，乐意承当一定风险，但比较谨慎）、保守型（尽量少承当风险）等，即从市场和银行自身状况出发制定具体的业绩规划和损益预算，建立相应的风险管理岗位和组织

31、。对风险进行辨认和衡量，运用数理记录技术和计算机技术对风险概率及其潜在的损失数额进行量化，为管理和控制风险提供科学的根据。制定管理风险的方略和措施。在客观、精确地评估风险限度的基本上，通过系统的管理方略来控制和减少风险，如事前防备回避风险、事中运用多种经营管理手段减少风险、事后催收减少损失、通过保险和大数法则来分摊风险等。对风险管理方略的执行阶段。这时风险管理部门往往必须与银行IT部门合伙，保证多种风险评估模型和管理方略在银行计算机系统里得到对的的实行，在实行前必须进行仔细的稽核。对风险管理模型和方略的反馈阶段。在实行后来，银行必须跟踪、检查和评价模型和方略的执行效果和发展动态，一方面是评价风

32、险管理工作的成效，另一方面是为改善、更新模型与方略提供反馈和洞察力。3.1.2概率化管理在信用卡风险的来源中，预期损失=损失概率给定损失发生时的损失额。这个公式揭示了概率化风险管理的本质。具体而言，概率化风险管理有其充足性和必要性。一方面充足性是由于信用卡是发行量巨大而每张卡贷款很小的信贷工具，并且每个顾客均有其信用历史和用卡行为的记录，基于信用卡数据的丰富性和大数原理，运用现代数理记录学和计算机技术可以比较精确地发展多种评分模型，对顾客的将来风险和收益体现进行预测。另一方面必要性是由于利润最大化管理必须基于对风险和回报的对比关系，因此必须比较精确地预测风险和回报的概率和数额，并且，由于信用卡

33、规模巨大而每笔贷款数额很小，不也许靠人工管理。3.1.3系统化管理信用卡的风险管理是一种系统的、动态的过程，而不是一蹴而就、一锤定音的过程，它应当被贯彻执行于信用卡生命周期的各个阶段。涉及信用卡的发卡审批、初期信用额度审批、动态信用额度调节、交易授权决策、催收方略等，均要从各个方面综合地管理风险。信用卡的发卡审批的目的是回绝信用记录太差、风险太高或收益潜力低于风险的客户，由于一旦客户获得了信用卡，其她管理手段只能减少损失，而不能避免损失。因此信用卡的发卡审批是风险管理最重要的一环。初期信用额度审批可以控制潜在坏账发生的数额，如果风险较高的客户只获得了较低的额度，则其导致的损失不会太高。动态信用

34、额度调节的必要性在于，在决定初期信用额度时银行并不掌握客户的完全信息，存在一定的信息不对称，因此初期额度往往不能一步到位，许多好的客户也许获得太低的额度，而坏客户也也许获得了高于其应得的额度。并且，随着客户个人财务状况的变化，开始的好客户也许因失业等而变成了高风险客户，开始时被觉得较高风险的客户也也许通过开户后一段时间诚实守信的体现证明了其信用。通过对开户后的刷卡、欠款、还款等行为的跟踪和评估，银行可以动态地调高或减少信用额度，以纠正初期信用额度的偏颇之处。交易授权决策也是控制风险的手段之一，往往对于已经较严重逾期拖欠的客户，或初期拖欠但模型预测其风险概率很高的客户，冻结其信用卡的交易能力，在

35、其恢复信用前回绝授权，或者对尚未拖欠但模型预测风险较高的客户杜绝其超额透支，以避免更多的损失。固然催收方略是事后管理，是呆账或逾期拖欠发生后试图收回部分贷款以较少损失的管理手段。3.1.4建立完善的管理信息系统为了有效地管理风险，一方面必须理解和跟踪信用卡资产的质量、动态，另一方面必须理解运营的收益、成本、损失状况，同步还应理解总体状况和各个资产构成部分的状况，迅速地发现问题、理解问题的本源，并且还必须对前景进行一定的预测。从而使这些管理信息系统必须通过良好的设计、全面、有洞察力、以便使用、能满足不同决策层的管理信息需求。3.1.5建立风险管理的组织架构国外发达国家常用的信用卡风险管理组织架构

36、非常成熟，其搭建和业务流程的设计体现出统一性、协调性和专业分工性三大原则。统一性体目前处在最高品位的是银行决策者，其职责是使用风险管理与整体的经营活动相一致，保证各个部门和小组的方略不仅符合局部利益，也符合全局利益，保证战略目的的贯彻。协调性体目前信贷政策委员会成员除了风险管理部管理人员外，一般还涉及市场营销部和科技部的决策代表，这时由于各部门具体的职责和目的不尽相似，对她们的体现和业绩的衡量原则各异，例如市场营销部的职责和目的重要是开拓客户群，扩大发卡量和使用量，提高信贷规模和市场份额，因此在看待风险上往往更倾向于相对宽松和自由化的信贷政策；而风险管理部的职责和目的是控制和减少风险，减少坏账

37、率、提高资产信用质量，因此在看待风险上往往更倾向于保守和严格的信贷政策；科技部也往往在信贷政策委员会有一席之地，这是由于风险管理的模型和方略必须有科技部门的人员在计算机系统里对的地实行，其设计必须符合系统的格式和容量，其稽核、跟踪、反馈必须由IT人员配合；同步协调性还体目前各个风险管理组之间的协调。 专业分工性体目前信贷审批组、账户管理组、债务管理组和反欺诈管理组的分工上，其不同的职责范畴必须明确，其管理绩效必须可以有效地衡量，其鼓励机制必须到位。虽然在一种管理组内部，往往也有数据分析、模型发展和方略制定的不同分工，数据分析和模型发展为方略制定提供科学根据。信用卡业务的风险管理涵盖整个业务流程

38、，波及多种方面，大量运用数理记录、数据挖掘和计算机技术，因此需要明确分工、细化职责、专业化操作。3.2 国内商业银行信用卡信用风险管理方略建议3.2.1动态完善风险政策和规章制度国内商业银行应积极适应信用卡业务的发展变化，在全面总结以往经验的基本上，逐渐进一步辨认和评估风险点，在坚持风险可控和健全配套管理措施的前提下，根据业务迅速发展和市场需求变化，动态调节风险管理的有关政策、制度、规范和流程，从而避免简朴的同质化竞争，进而牢固树立风险管理水平。在信用政策方面，不仅要兼顾客户拓展与风险控制，选择合适的目的客户群体并予以合适的信用额度；还应当在发卡前明确市场定位，避免营销中的盲目性，从而节省发卡

39、成本。在审核环节，银行要从定性分析向定量分析转变，提高信用风险管理的精细限度和专业化运作水平，然后运用个人信用信息数据库中的有关资料，采用逻辑回归、决策树等措施建立信用评分模型，最后将每个申请人的分值与原则值相比较以得出审批成果。在用卡过程中，银行应通过计算机系统来具体记录持卡人刷卡交易和透支取现的状况，从而及时发现异常交易并实现对持卡人信用额度的动态调节。3.2.2合理定位信用卡作业链各环节职能，改善业务流程信用卡风险的防备在很大限度上依赖业务流程的优化，发卡银行应建立分散受理申请、集中进行审批和风险控制的运营体系，将基层网点的职能定位于发卡营销和客户服务，不承当征信调查和审批工作，以保证授

40、信政策的统一性，实行审贷分离的制约机制。3.2.3科学强化透支资产质量管理信用卡的资产质量是风险管理成效的最后体现、是业务持续健康发展的重要保证。近年来，各家银行在信用卡资产质量管理上通过采用一系列新的措施措施，资产质量明显提高。因此各银行要根据自身状况，进一步完善资产质量管理措施，持续加强质量管理。3.3国内商业银行银行的信用卡欺诈风险管理的方略建议3.3.1建立全面的欺诈风险管理框架银行全面的欺诈风险管理框架涉及建立有效的欺诈风险管理体制和机制，以及构建统一的欺诈风险管理。管理体制和机制涉及风险战略、组织架构、管理流程三方面；管理平台涉及监测模块、分析模块和案件管理模块三大模块。而其重要核

41、心技术是整合数据和实行业务运营监测。建立统一的风险管理战略。国内大多数商业银行欺诈风险管理分散，总行对基层机构风险管理控制力局限性，欺诈风险集中于基层分支机构。因此，国内银行需要实行一套解决方案，使其可以建立统一全面的欺诈风险管理战略和政策，从而实现全行集中的欺诈风险管理架构。国内商业银行大部分对业务操作的管理是事后监督。由于时间的滞后，现行的事后监督难以发挥积极监督的作用，从而难以对风险业务发挥实时控制的作用。因而，银行必须实行基于统一的基本信息平台的运营监测系统，逐渐建立可以积极监测、有效防备多种欺诈风险的管理系统，加强银行运营实时监控，为开展有效内部控制和建立全面风险管理体系打下坚实的基

42、本。由于大多数商业银行的风险管理系统是在不同步期、由不同管理部门根据各自的业务和风险管理需求建立的，从而导致银行风险管理信息分割、运用效率低下。同步反复投资不仅导致管理成本较高，并且产生数据冗余。因此，银行需要通过建立整合的欺诈风险管理系统，构建统一的欺诈风险管理平台。该平台不仅能满足整合和解决所有业务数据并予以综合分析的需求，并且可满足监控单一客户在银行所有业务的需求，实现对单一客户全流程管理。银行业务和产品的多元化、复杂化为多种欺诈案件的发生提供了更多的渠道。欺诈风险呈现出由老式作案向高科技作案转变的特性，难以辨认。因而，银行有必要引进先进的信息技术来辨认和监控这些不断变化的欺诈方式，运用

43、商业智能技术，实现对各类风险的监控和有效管理。3.3.2完善欺诈风险管理运作机制完善欺诈风险管理运作机制，涉及健全的组织架构和管理政策，实现全行自上而下的全面欺诈风险管理；能为银行提供辨认、度量、监测、汇总、评估和报告欺诈风险的措施和基本，减少和控制这些风险。全面的运营监测使银行对各业务操作中发生的可疑行为进行实时监测、自动辨认、分类和预警，及时解决潜在的欺诈风险。从而极大地提高欺诈风险管理的效率，减少由欺诈带来的直接经济损失和银行的名誉损失。整合的信息管理和分析环境，能实现从数据访问数据迁移和提高数据质量到分析应用的无缝连接；整合的平台可以减少反复投资，缓和高额的投资和管理成本的压力，同步可

44、更有效地运用业务信息。先进的信息技术不仅能使银行通过度析数据来辨认新的欺诈模式，重新定义欺诈预警引擎，并能有效管理潜在的和新浮现的欺诈模式；其智能的管理工具和报告呈现工具也能协助银行满足不断变化的监管合规规定。3.3.3构建欺诈风险管理解决方案银行欺诈风险管理解决方案由风险战略、组织架构和管理流程构成。风险战略的拟定是欺诈风险管理业务体制和运作机制设计的基本；组织架构确立欺诈风险管理运作机制和相应的组织管理模式，明确有关部门、人员、核心岗位分工和职责；管理流程则是一种完整的欺诈风险管理过程所涉及的各个环节。以上多种风险管理的机制和体制需要通过统一的管理平台来实现。统一的欺诈风险管理平台涉及监测

45、模块、分析模块和案件管理模块。构建风险管理平台的核心技术是以合理规范的数据模型，建立整合的风险数据平台；针对内部程序、人员和外部事件，实行有效的业务运营监测。3.3.4构筑全面的欺诈风险管理系统银行根据业务发展需要和管理成熟度，可逐渐建立起全面的风险管理系统。一方面需要建立有效的欺诈风险管理体制和机制，另一方面需要构建统一的欺诈风险管理平台，最后逐渐实行全面的操作风险管理，从而满足银行全面的风险管理规定。信用卡欺诈风险给国内商业银行带来了诸多挑战，大多数国内银行的信用卡欺诈风险管理仍处在起步阶段。国内商业银行可参照欺诈风险管理的框架，结合自身特点创立银行适合的防备欺诈风险体系，而整合的平台是实

46、现欺诈风险管理的基本和核心。国内商业银行应遵循行业监管部门的规定和规范，从公司治理构造和运营管理两个层面逐渐向巴塞尔银行监管委员会建议的内部控制制度框架靠拢，进而增进银行实现全面的信用卡欺诈风险管理。3.4国内商业银行信用卡操作风险管理方略建议操作风险是控制点多、管理较为复杂、人为因素较多的一种，也是进行风险管理的重点环节之一。因而信用卡操作风险防备要坚持“标本兼治、重在治本”的原则，重点做好如下几种方面的工作。3.4.1倡导法治和“以人为本”的风险管理理念在管理过程中自觉贯彻对的的管理理念，可以保障管理在理性的轨道上运营，达到可预期的管理目的。加大法律学习限度。学法才干懂法，懂法才干守法、用

47、法。因此，加强法律学习是合法、合规管理的前提。法律学习应作为一项常规工作，列入长期的培训筹划中，通过定期培训，让全体员工全面、纯熟、进一步地掌握各项法律、法规、政策及规定，具有良好的法律意识，明确业务行为的界线，以及逾越界线的法律后果，形成法治的管理理念。营造守法的业务氛围。通过合规文化的宣传和制度层面的鼓励和制约，营造守法的业务氛围，引导、鼓励、督促全体员工遵守法律，使员工明确守法的重要性及违法的法律后果，形成法治的意识，自觉遵守法律。通过法治管理理念的贯彻，将合法性作为价值目的之一融入业务目的之中，从而保障信用卡业务在法律的框架下健康运营。保证操作人员的管理主体地位。通过授权等制度，贯彻操

48、作人员作为风险管理主体的地位，激发操作人员风险管理的责任感，增强操作人员风险管理的意识和自觉性。还应注意，操作人员与管理人员的风险管理地位并不等同，两者之间存在管理层级的区别。坚持贯彻权利与义务一致的原则。在保障操作人员的管理权利的前提下，明确操作人员的管理义务及其违背义务的责任，做到责、权、利相结合；同步调动风险管理人员的主观能动性，以物质鼓励、职务晋升等为手段，激发风险管理人员的主观能动性，增强其风险辨认等的防控技能。3.4.2构建全员、全面的操作风险管理模式构建科学的操作风险管理模式，使操作风险管理形成一种完整、严密、一致的管理链条，这将管理贯穿到业务的每一种环节、每一种风险点，对风险管

49、理具有十分重要的意义。明确组织机构。一种具有良好执行力的风险管理组织机构是做好风险管理工作的核心。风险管理目的的制定、风险管理方略和措施的选择和应用、员工风险管理意识的培养和风险管理水平的提高都需要一种专门的风险管理机构。整合业务文本。整合业务文本的重点应解决业务与法律的融合问题、业务文本的效力位阶问题以及流程优化问题。新产品从研发时就由项目组组织实行，项目组由法律、合规、风险及其她业务部门人员构成，应变化老式法律审查、法律救济的事后介入机制，实现法律与业务共生共长、有机结合。通过对既有制度、流程、合同等文本进行全面、彻底的清理，将其整合为一种内容完整、逻辑合理、层次清晰、构造严密的体系，解决

50、风险管理的根据问题。贯彻流程管理。贯彻流程管理要着力解决“新瓶”装“老酒”的现象，从“部门银行”切实转变为“流程银行”。构建“流程银行”，核心是要变化内部人控制和风险监控虚化等局面，严格遵循以客户为中心的原则，按照最有效满足市场和客户需要、最有力增进业务和管理发展的规定，建立面向市场、以客户为中心的系统化业务流程，建设扁平化、集中化、专业化的组织模式，通过精简管理层次、优化资源配备、集中后台解决等方式，从主线上解决风险管理制度上的问题。强化内控管理。营造以合规操作为核心的内控文化，运用多种渠道宣传合规操作的必要性、重要性；根据业务文本，实行有效的授权管理，并进行及时的、持续的合规评价和改善；将

51、内控管理的工作重心从事中监督和事后检查转移到事前防备。通过内控管理把业务文本和业务操作统一起来，解决执行力问题，使业务文本全面、精确、有效地贯彻和应用。3.4.3培养合格的风险管理人才一方面培养操作层面的风险管理人才。操作层面的风险管理人才指所有的业务操作人员。操作层面风险管理人才的培养，应在注重操作人员夯实掌握本职业务知识和技能的前提下，对其进行必要的、基本性的法律意识和管理技能的培训。另一方面培养专门的风险管理人才。专门的风险管理人才既是业务专家，又是法律专家，同步还是管理专家。专门的风险管理人才的培养，应提出严格的、高原则的规定，使每一位风险管理人才既具有夯实、全面的业务知识，也具有良好

52、的法律意识和管理技能。3.4.4运用系统的风险管理措施由于信用卡业务具有客户多、操作环节多、数据多等特性，故措施更显得重要和必要，更具有现实意义。因此应当培养风险管理人员掌握系统的风险管理措施，并能自觉、纯熟地运用这些措施。银行风险管理人员应在运用老式经验的基本上，进一步采用先进的分析工具，运用报表分析法等高档技术性分析措施，对大量的业务数据进行挖掘、收集、归类和分析，发现业务风险的体现形式、特性，有效防备风险、化解风险。结 论由于国内商业银行信用卡业务缺陷具有波及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强信用卡管理对发卡行具有重要作用。不管是在信用卡风险发生前还是在风险发生后，加强信用卡风险管

53、理都很有必要。通过本人以上分析建议，从而提高维护银行自身经济利益、维护银行自身形象，发明良好的用卡环境、维护特约商户及持卡人利益、提高发卡行从业人员的业务水平等优势，并减少国内商业银行信用卡缺陷带来的影响，增进国内商业银行信用卡业务更好的向前发展。参照文献【1】邓海蓝. 基于产品创新的服务是赢得信用卡市场的主线J. 改革与战略, (12) 【2】益普索.提高产品形象推动信用卡市场发展J. 市场研究，(7)【3】金乐道.中国信用卡市场分析及对策. 对外经济贸易大学研究生学位论文, (4) 【4】朱启超匡兴华. NASA高技术项目风险管理技术与措施J. 世界科技研究与发展,(6)【5】中国银行股份有限公司国际金融研修院. 商业银行客户服务M. 上海:上海财经大学出版社，.7【6】中国银行股份有限公司国际金融研修院. 商业银行营销调研与市场分析M.上海:上海财经大学出版社，.7