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1、民太安案例2 如何发现、解决先出险后投保蓄意骗保案件XX保险公司与XX车辆损失保险案 一、 案情简介：1、保单状况：豫A轿车在保险公司河南分公司投保车损险、车损不计免赔及涉水行驶险等险种，新车保险金额为新车价68万元人民币，保险期限为7月15日零时至7月14日二十四时止，被保险人为车主梅本人，合用条款为协会C条款家庭自用车。2、出险状况：07月17 日22:51分左右，驾驶员梅驾驶标的车豫A号车在郑州市北环路由西往东行驶至北环花园路立交桥下时，因涉水行驶时导致发动机熄火，事故无人伤，现场未报保险公司。 3、查勘状况：被保险人梅与07月18日上午报案称车已在修理厂，规定定损，公估人员接到保险公司
2、委托后，与被保险人梅一同到修理厂定损，标的车出险信息为涉水行驶受损。经初步检查后发现标的车发动机内部受损严重，承修4S店规定换发动机总成，估损30-40万元人民币。二、 案件疑点：公估人员经仔细核对出险状况及保单信息，发现此案存在如下几点疑点：1发现标的车保险起始期:-07-15日，出险日期为-07-17，因近期连降暴雨，标的车有先出险后投保的高度嫌疑。2标的车为购买新车，但购买险种过于简朴，只有车损险和不及免赔以及涉水行驶险，三者和交强险都没有购买，标的为新车，且是高品位车型，保险意识相对较强，按照常理，应一方面购买交强险，以便于上牌。3标的车行车路线有问题，不管从时间或是天气状况，出险驾驶
3、员都应当选择直接走高架桥，但司机却选择灯光、路况都非常不好的桥下行驶，标的车有不是在此地出险的嫌疑。4标的车购买保险时为电话投保，并且出险时间离投保生效时间较近，经联系业务员，业务员称出单时并没有验证标的车。按照国内保险法有关规定，保险有效期从签定保险合同日第二天的零时起生效，到下一年度的相应时间前天的二十四时止。非保险有效期内发生的事故不属保险责任。若此事故为先出险后投保，故意隐瞒真实状况，运用保险来转移风险，则根据保险合同及保险法、民法通则以及保险条款有关的规定，保险公司将不仅不予以赔付，尚有权追诉骗保的法律责任。 三 、解决的思路及措施： 根据以上疑点，公估人员对被保险人做了针对性的询问
4、笔录，重点如下：（1), 出险前两个小时标的车行驶的具体路线。（2）， 出险时标的车司机办理何事，对此路段地形与否熟悉。（3）， 标的车与否有固定停车位置或车库。（4）， 标的车近五天内的重要行车路线和停放场合。 针对以上疑点及客户所述，公估人员上报有关领导，在获得大力支持后，派专职调查人员协助公估人员进行调查。一方面到交管部门对标的车出险前后两个小时内所经路线12个监控点录像进行提取，均未查到标的车通过记录。之后调查人员又对标的车出险前一天客户指明的停车地点提取监控录像，也未发既有标的车停放记录，并对停车场周边群众进行查访，群众反映没有见到任何奔驰车在此停放。通过调查得以证明标的车在07月1
5、7日晚上并没有通过此路段，且在出险前一天也没有停放在司机所讲的几种停车地点。至此，所有的疑点得以确认。四、案件的解决成果：综上所述, 公估公司和保险公司一致对此事故作出如下结论：此事故为先出险后投保，不属保险责任范畴。结合保险法第十三条，依法成立的保险合同，自成立时生效。而本次事故在保险合同成立之前，保险公司依法可以不予赔付，并保存追诉被保险人骗保的权利。最后，在公估公司将调查成果告诉客户梅并宣导有关法律知识之后，被保险人梅两次来电规定撤销此案，并签字确认。五、分析及总结先出险后投保案件重要特性是：一般没有事故第一现场,且都与投保生效日期非常接近,此类案件有关人员在解决时一定要仔细观测车辆的受损表面特性及核对车辆的出险信息，保单信息以及事故的也许性。一旦发现问题，就要重点环绕事故车辆出险前后的有关事宜多进一步核算，就能成功将此类案件真实状况还原。有关照片如下：标的车前景标的车后景及三者车机舱 机油变质空气滤清器进水火花塞气缸内进水 连杆断裂 撰稿单位：民太安保险公估股份公司河南分公司 章勇
民太安案例2(布吉)
