《理财规划书》

《《理财规划书》》由会员分享，可在线阅读，更多相关《《理财规划书》（21页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、王富裕先生家庭理财规划报告书成绩评定得 分理财报告策划人单位：学校报告策划人姓名学号：报告策划人年级专业： 金融理财报告时间：2014年9月25日某某理财工作室声明：（重要提示）一、王先生承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，锦州商行理财工作室及理财规划师均不承担任何责任。本理财计划方案只针对王先生所提供的个人及家庭基本资料，综合考虑其个性化的理财目标、财务状况、投资偏好及合理的经济预期量身而做，如第三方全部或部分采用本方案内容而引起的损失，锦州商行理财工作室及理财规划师不承担任何责任。二、本方案旨在对客户提出的家庭理财状况予以客观的分析，从而对家庭资产

2、、负债进行合理再分配，选择适当的金融产品和理财手段，通过系统化运做，满足家庭理财需求，期间涉及的任何金融机构、金融产品均无推销、广告涵义，个人观点仅供参考。三、本方案提到的宏观经济概念均为当前社会的一般参考数据，可能与未来实际数据有所差别，请根据实际情况灵活掌握。四、锦州市商业银行理财工作室及理财规划师张文涛对于方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致损失，锦州商行理财工作室及理财规划师张文涛不负任何责任。 客户签字： 2014年9月25日尊敬的王先生：您好！自接受了您的委托，并征得您的同意之后，我行已经对您提供的现有家庭资产负债情况以及收支情况予以较为仔细

3、的调研与分析。在此过程中，我们欣喜地发现您业已具备一定理财意识，并早在委托我方之前就已经有多种金融产品的投资经验，我们相信这也许已经或者必将给您的家庭在不远的将来带去可喜的收益。本人本着诚信理财的宗旨，结合您的投资偏好，从风险保障、投资规划、子女教育等方面出发，为您度身定做以下理财方案，以供您参考。某某 理财工作室办公电话：电子邮件：办公地址：案例理财策划报告一、案例简要资料5二、客户理财目标5三、财务状况分析5四、基本假设10家庭理财建议 11（一）现金规划11（二）教育规划12（三）保险规划13（四）投资规划及养老准备16五、理财效果预测17总结21 一、客户家庭成员基本信息 姓名关系出生

4、年月日年龄职业 王富裕任职部门经理，月收入8000元年底分红30000元，爱人李丽任职财务主管，月收入5000元，年底分红20000元，儿子是高三的学生，准备明年毕业后送去英国读大学，现一年教育支出45000元，希望退休后仍保持现在的生活水平。现有价值60万公积金贷款住房一套仍欠公积金贷款10万，贷款购买价值20万元轿车一辆，仍有9.5万尚未还清。王先生的家庭有较高的金融投资爱好和投资经验，并且已经投资于股票、国债、企业债、信托产品等多种金融产品中，同时王先生有较强的提前消费意识，经常办理信用卡刷卡消费业务。二、根据您提供的信息和要求，我们将您的理财目标按重要性归纳如下：(1)为孩子在英国读大

5、学准备充足的教育资金；(2)希望退休后保持原有的生活水平；三、家庭财务状况分析本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，对您家庭年收支及存款进行了细分，展示出目前您家庭的日常收支情况和资产负债全貌。我们将以此为基础开始理财计划：（1）客户当前的财务状况您的家庭年收入218，538元，您一人的收入为126，000元，占年总收入的57.66%,，您爱人的年收入为80000元，占家庭经济来源的36.6%，您和您爱人的收入是家庭的主要经济来源。应为其多购置如残疾险、寿险、健康险、意外险、医疗险等保险，但您们对保险方面投资不是很多，可能是考虑到工作单位应该给您上了医疗保险和养老保险，但这些是远远

6、不够的，我将为您介绍几款商业保险来作为社会保险的补充，为将来提供充分的保障，这将在后面的“保险规划”中详细介绍。年度收入表 单位：元收入金额所占比例王富裕先生年薪奖金李丽太太年薪奖金利息收入银行存款利息 股息、红利合计注:国债收益按三年定期免税计算年度支出明细 单位：元支出金额所占比例教育费用贷款偿还（余5年）基本生活开销旅游费用医疗费维修费用合计您家庭的主要支出中的32%用于基本生活开销，体现了您对生活水平的要求是很高的，同时您还特别提出希望保持这样的生活水平，25%用于孩子的教育费用支出，表明您对孩子的未来充满希望，但我个人感觉，在中国飞速发展的当代，将孩子送到国外求学未必是最完美的决定，

7、当然，“望子成龙”是每一个家长的心愿，但前一时期的出国热，导致一批批从国外学来了西方的文化却无法应用到东方社会的“海归派”渐渐的变成了“海待派”，值得我们深思，而且四年近100万的学费正好在您最需要还贷的阶段发生，真的不是一个小数目。关于孩子求学问题，我将在“教育规划”中给您提供一些参考。另外，虽然王先生您对投资有一定的经验，并且也已经开始小试伸手，但投资组合并不是特别科学，年投资收益仅占全年收入的5.74%，很难实现财务独立，我将在投资规划中与您共同探讨金融产品的投资问题。家庭资产负债情况：日期：2014年8月30日姓名：资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）现金及现金等价物长期负债现金住

8、房贷款银行活期存款汽车贷款银行定期存款长期负债小计现金及现金等价物小计短期负债其他金融资产信用卡透支股票（现值）短期负债小计国债企业债券信托其他金融资产小计个人资产房屋不动产汽车家具及电器日用品收藏品负债总计个人资产小计净资产资产总计负债与净资产总计家庭现金流量表日期：2005/6/12006/5/31姓名：王富裕收入金额（元）百分比（%）支出金额（元）经常性收入经常性支出工资15600071.4%教育费用支出4500026.5%奖金5000022.8%房贷偿还2000011.8%银行存款利息20880.9%汽车贷款偿还1900011.3%国债利息48602.3%膳食费用3000017.6%企

9、业债券利息17500.8%通讯费用100005.9%信托产品利息38401.8%医疗费用70004.1%经常性收入小计218538100%煤水电费80004.7%经常性支出小计13900081.8%非经常性支出维修费用10000.6%收入总计（+）218538旅游费用3000017.6%支出总计（-）170000非经常性支出小计3100018.2%结余48538支出总计170000100%根据您家庭资产负债表分析，您目前资产为1，450，000元，净资产为1，240，000元，负债总额为210，000元，负债的92.8%用于房屋按揭贷款和汽车消费贷款，您现在的资产负债率为14.5%,由此证明您

10、家庭负债比例并不高,虽然有信用卡透资消费，但对个人信用额度的使用很一般，综合偿债能力较强。负债收入比率为24%,显示您家庭资产的稳固性较强。偿付比率为85.5%，偿付比率明显高于0.5，证明您家庭偿债能力很强。流动性比率为4.8，表明流动性资产可以至少满足您5个月的开支。 投资与净资产比率为42.7%（将古玩收藏品列为投资）这个数字对您来说稍微有些低，但充分说明您已经具备了投资意识，甚至对古玩这样高档次的投资方式也有所涉猎，如果再提高一些，对提高净资产会有更大的帮助。通过上述分析可看出您家庭资产稳固性强，负债低，偿债能力高，资金流动性较强。（2）金融产品投资比例金融产品投资金额所占比例存款15

11、000029%股票100000 19%国债15000028%信托8000015%企业债券500009%总计530000100%您的投资方案基于您的个人爱好是相对合理的，但个别地方仍需要调整。银行存款占比较大，收益偏低。国债可以作为稳定投资长期持有，但选择一年定期存款10万并不是十分合理，一旦提前支取，利息损失较大。股票的波动较大，而且专业性强，您的工作繁忙，没有必要将过多的精力花费在观察股票走势上。企业债券风险很大，要缴纳个人所得税，但收益相对较高，可以判断您为轻度进取型。同时通过您对各种金融产品的尝试，感觉您是喜欢投资的。四、基本假设本规划的规划时段为2006年6月，由于客户基础信息的不完整

12、性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，基于我们提供的信息，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：1、 预期通货膨胀率随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未来几年我国会进入一个温和通胀期。因此我们在本理财方案中设定未来几年的通货膨胀率为3。2、 预期收入增长率根据GDP增长的趋势以及我国外贸发展分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，同时从谨慎角度考虑，我们假定增长率为4。3、 退休年龄 我们假定王富裕先生的退休年龄为60岁，您太太的退休年龄为55岁。4、 国内政治、经济环境将不会有重大改变。5、 无

13、其他人力不可抗拒因素和不可预见的因素的重大不利因素影响。家庭理财建议根据对您家庭财务状况、理财目标及风险承受能力等方面分析，我们建议您从以下几方面对现有资产进行调整，（按理财优先级排列）：一、现金规划家庭流动金和应急储备金是家庭日常存款最为重要的两个部分。（家庭流动金37500元；应急储备金37500）家庭流动金金额一般为家庭每月日常支出的3倍。这些资金可存在银行帐户活期或投入某货币市场基金。这样既容易变现，保证了流通性，又可获取一定利润，同时可保障家庭的日常开支。应急储备金可存放在银行定期和基金定投里。这笔资金只有在情况紧急时才能动用。并且应及时从日常收入中进行弥补。同时，应急储备金应随着消

14、费水平提高而相应调整。另外，您已经办理了贷记卡，通过您给出的信息，您的贷记卡透支额度至少在15000元，您的消费都可以通过透支形式应对，从而减少现金往来。既可增强银行信用，还可消费换积分，赢取银行赠品。这样，您的应急储备金就增加到37500元，完全可以满足您的应急需要。具体到您的情况，流动比率为4.8即流动性资产可以满足您4个月的开支。应该说您的家庭流动金在数量上过剩，且形式全为活期和现金，造成收益性差。因此建议做如下调整：1、 经常性消费尽可能用贷记卡，不仅节省开支，增加信用额度，提升了消费理念，同时在规定期限内还款不收利息，那么规定期限内的透支额在其他金融产品中还会产生利息，虽说不多，但要

15、有这样的理财意识。2、10000元存入活期，因为这样可以充分满足随时提取现金的需要。3、将剩余的50000元全部投入货币基金，因为这项金融产品不仅有高于一年定期存款的收益率，而且可以实现T+1的交易方式，不用有定期提前支取收益减少的忧虑，基本兼顾了资金的流动性和收益性。这里我需要说明的是简单的看好象我们没有明确的将应急储备金和流动性资金分开，我个人认为这需要我们开放我们的理财的观念，现金规划的目的就是在保证足够的日常开销的基础上让流动资金产生增值，而货币基金的特点正好兼顾了这两个要求，所以我将剩余的流动性资金和应急备用金全部投入货币基金（如南方现金增利、华安现金富利等都是较好选择），我认为是合

16、理的。单位：元调 整 前调 整 后项目本金利息（一年）本金利息（一年）现金100000贷记卡0流动性资金活期（0.576%）500002881000057.6货币基金（2%）12500240货币基金（2%）37500750应急储备金利息收益合计2881047.6分析：通过计算我们可知，调整后每年比调整前可多得759.6元利息，流动性与收益性同时得到了保障。二、教育规划按王富裕先生给出的材料，你的孩子应该马上就要参加高考了(2006年5月31日高三，应该参加6月的高考)，而孩子的去向还没有完全确定下来，所以我相信这也是您的各种金融产品已经到期但仍未做再投资的原因之一。将自己的全部都倾注在下一代身

17、上是中国社会的一种习惯，所以我们先不提您对自己希望保持现有生活水平的愿望能否实现，因为您对孩子的付出是无怨无悔的。前面我已经简单的提到关于前几年出国热的现象。几年过去了，这些学生有多少因为不能适应国外的教育而未能完成学业，有多少回国之后因为习惯了国外的生活而对中国的社会现象不适应，有多少仍然找不到合适的工作岗位而在家抱怨。我们不能否认国外的文化知识、科学技术要比我国先进，但我们更要看到中国社会制度的特点。将孩子送出国应该是您好久的梦想了，所以您将孩子送入了私立国际学校为今后的学业做准备，不在乎支付较高的年教育经费4.5万元。但三年来我国的教育也发生了很大变化，让孩子出国无非是想孩子接受更好的教

18、育，您的这个愿望未必在现在的中国校园内就不能实现，现在中西方文化交流渐渐频繁起来，文化教育基本站在了一条水平线上，您的任何教育要求都可以在中国优秀的大学实现，所以我建议将您的孩子送入一所优秀的大学，更重要的选择您孩子喜欢的专业，任孩子自由的发展，而且四年的大学教育经费8万元完全够用，仅占出国留学费用的十分之一。当然，我再次强调，我们不选择将孩子送去英国读书，并不是仅仅为了满足自己晚年生活幸福的愿望，而是考察了前几年出国留学生的情况，权衡利弊后给您做出的参考选择，但仅是个人意见，仅供参考。另外，相信您一定关注现在大学毕业生的就业问题，应该说今年的大学生就业问题是相当严峻的，就业岗位仅能满足四分之

19、一的大学毕业生，所以如果王浩有继续深造的想法，建议让您的孩子考研深造，如果希望步入社会参加工作，建议您为孩子准备10万元的创业基金，无论是作为找工作期间的开销还是与同窗同学们共同合资创业，都可以为孩子在资金上做充足的准备。三、保险规划一般来说，像您这样较高收入的家庭，保障金额应为年收入的5-10倍，保费支出应占家庭总收入的10%20%为宜。以家庭年收入21.8万计算，保障金额为109万-218万，保费金额2.18万元4.36万元左右。在您的材料中，我未能了解到王先生和您的太太所在单位是否已经给您们上了社会保险和医疗保险，但即使是上了，按照现在我国国家的规定，我国的社保制度仍然是高覆盖、低保障的

20、政策方针。所以象您这样高收入的家庭必须有足够的商业保险补充进去，才能够真正实现保障功能。所以，我认为您和您爱人都是保险的重点，王先生和王太太的保障范围是：重大疾病保障、意外医疗保障、意外伤害、死亡给付和养老保障。具体保险规划如下：1、 先生的保险规划： 单位：元保险品种保障内容保额年保费缴费/保障期限健康无忧重大医疗保险住院及手术给付200000312035年分红型寿险养老、死亡等300000829515年定期寿险意外、疾病死亡500000180015年综合个人意外伤害保险意外身故、残疾、烧伤500000100015年附加：意外伤害医药100000132015年附加：意外住院费用补偿10000

21、070015年附加：意外手术费用补偿10000020015年保费总计164352、太太的保险计划：单位：元保险品种保障内容保额年保费缴费/保障期限健康无忧重大医疗保险住院及手术给付200000312035年分红型寿险养老、死亡等300000829515年定期寿险意外、疾病死亡300000108015年综合个人意外伤害保险意外身故、残疾、烧伤30000060015年附加：意外伤害医药5000066015年附加：意外住院费用补偿5000035015年附加：意外手术费用补偿5000010015年保费总计14205根据您家庭收入的特点，王先生的年收入占家庭年收入的57%，是家庭的主要经济支柱，您的爱人

22、年收入占家庭年收入36%，也是家庭主要的经济来源，如果其中的任何一方发生不幸，虽说会给家庭财务带来一定的打击，但不是致命的，另一方都有能力支撑起家庭的财务支出。您和您爱人都是单位的管理阶层，都经常会有一些外事活动，相对来说，您的活动会多一些，您爱人作为单位的财务主管会少一些。同时您们都希望退休后保持现有的生活水平，基于对以上事实分析，将保险方案计划如下：您的保额设计为因病死亡时赔付80万（分红型寿险+定期寿险），因意外死亡时赔付130万（意外伤害保险+分红型寿险+定期寿险），意外失能时赔付50万（意外伤害保险）；您爱人的保额设计为因病死亡时赔付60万（分红型寿险+定期寿险），因意外死亡时赔付9

23、0万（意外伤害保险+分红型寿险+定期寿险），意外失能时赔付30万（意外伤害保险）。这样的规划基本涵盖了各种风险，并能对家庭起到有效保障。同时，医疗也是重要的一面，因此我们设计了两个险种，健康无忧重大疾病保险保障重大疾病时的风险，综合个人意外伤害保险的附加险保障了因意外导致的医疗费用。同时，建议王先生和您的爱人通过公司购买团体门诊医疗保险，既经济，同时保障也更大。而到退休时，应酬减少，外事活动相应的也会减少，旅游成为远途外事活动的主要形式，我只给您和您的爱人保留医疗险，此时分红型寿险可分红20年，每年两个人分红21600元，可用于贴补养老。为了防止旅游时出险，我建议您购买生命保险推出的生命畅游天

24、下保险卡，100元/份，保险期间一年。它的保障功能如下：单位：元保险利益飞机火车（轨道交通）、轮船汽车私家车意外身故500000200000200000100000意外残疾500000200000200000100000意外医疗20000100001000010000您和您爱人每年只需要200元就可以解决旅游的安全保障问题。3、儿子的保险规划：您的孩子已经成年，作为您未来的希望，相信您一定希望对您的孩子有一个全方位的理财计划，即使您百年之后，也不用为孩子担忧。所以，针对您孩子的年龄，和您的家庭收入状况，我专为您的孩子运用生命保险公司的产品制定了一个理财计划，对您的孩子可以起到终生的保障，让您消

25、除后顾之忧。单位：元名称年交保费（元）存期保障自尊保险1000010年150000住院医疗（附加）2201年10000住院补助（附加）501年日补40元意外门急诊（附加）261年2000年交保费合计10296保障利益：（1）被保人每三年领取固定利息4000元，直至95周岁；（2）被保人70周岁一次性领取祝寿金135000元；（3）若70岁结清帐户，累计红利238628元；（4）投保之日起，风险保障150000元；（5）被保险人因意外或是患病，保险公司在10000元以内80%报销，第一年若没有理赔，第二年享受无理赔优惠20%，每年享受12000元之内80%报销；（6）被保险人因意外扭伤、烫伤、划

26、伤或是以享受2000元之内80%报销，每年次数不限。4、财产保险规划：我建议您给家庭的财产上家庭财产险，一般家庭财产险保期为一年，交费方式灵活，您完全可以根据自己家庭的具体情况对家庭财产进行综合的保障，并对特殊财产，例如古玩等进行特殊的保障，希望在了解您的具体情况后再做商讨。四、 投资规划及养老准备您在材料中提出希望在退休之后仍然保持现在的生活水平，在这里我为的家庭简单计算了一下退休之后如果按现在的生活标准不变需要的支出是多少，然后通过投资规划满足这样的生活标准。1、 金融投资组合 我们已经了解到王先生是一个喜欢投资的人，各种金融产品投资您都做过尝试，当然在这里也希望能与您一起探讨金融产品的投

27、资问题，接下来基于您的长期目标，综合考虑您家庭的财务状况以及风险承受能力，我们将为您制定一个合理的长期投资组合，在安全性，稳定性的前提下，将每年的节余按照下面的比例进行投资，使投资收益最大化，我们在以下投资组合中的产品长期的年预期收益率，是根据过去该产品的表现及未来趋势综合得出的。配置如下：国债股票型基金货币基金预期收益率5.00%10.00%2.00%投资比例70.00%20.00%10.00%年收益3.50%2.00%0.20%预期投资收益5.70%债券：债券作为相对低风险，具有稳定收益的产品，十分合适您家庭所需要的稳健且未来有稳定现金流流入的情况，根据过去的数据以及我国未来大力发展债券市

28、场的趋势来看，长期5%的年平均收益是可以达到的。因此我们推荐您，增加您的债券投资比例至70%。股票型基金：股票风险较大，但收益也较大，您虽然有过股票投资的经验，但您缺乏必要的专业性，所以我们建议您通过股票型基金为您理财，未来的资金结余可以定期定额投入到股票基金，收益性必然有所降低，但风险也随之降了下来，考虑到投资收益的长期性与稳定性，建议您将节余的20%投入股票型基金。货币基金：投资货币基金的稳定性是不言而喻的，而且它的收益性又高于银行定期一年存款，又兼顾了灵活性。所以，将年节余的10%投入到货币基金。 您在材料中提到您有价值50000元的古玩收藏品，随着我国对古玩收藏越来越重视，古玩收藏已经

29、转变成投资的一种。您手中的收藏品在未来将会有很大的升值空间，您作为一个古玩爱好者，建议您经常收看中央电视台的艺术品投资和鉴宝节目，您可以了解到您手中古玩的价值波动。如果您有时间或在退休之后，完全可以将爱好、娱乐、投资融为一体，在陶冶自己的同时实现个人资产价值的增值。2、养老规划： 您家庭的养老规划，我们考虑主要由投资组合、寿险分红两部分构成寿险分红的主要作用是抵御通胀，更多的将是由我们的投资组合将净收入的差额补充进去来完成。先了解一下退休后的现今流量表退休后年度收支表单位：元收入金额支出金额保险红利21600通讯费用7000利息和红利12538膳食费用30000医疗费7000保费支出6400衣

30、服购置7000旅游费用30000总计3413887400净收入-53262当您退休以后，为了保证您的生活保持在一个您所希望的水平上，我对您的年支出做如下调整：首先是增加了保费的支出，其次，退休后您的应酬会相应的减少，购置衣服的费用也会相应的减少，所以将这两项的支出做相应的下调，相信不会影响您的生活水平。退休后您的旅游时间相对延长，但随着年龄的增长，旅游次数回相应的减少，所以您的旅游支出没有给您做任何的变动。为了保持您家庭成员的健康，膳食费用没有给您减少，希望您的家庭合理膳食，健康长寿。按照投资规划中的组合方案进行投资组合，完全可以实现您所希望达到的生活水平。（见理财效果预测）五、 理财效果预测

31、五年内的家庭现金流量表姓名：王富裕收入金额（元）百分比（%）支出金额（元）经常性收入经常性支出工资15600071.4%教育费用支出4500021.6%奖金5000022.8%房贷偿还200009.6%银行存款利息20880.9%汽车贷款偿还190009.1%国债利息48602.3%保费支出3764018.1%企业债券利息17500.8%膳食费用3000014.5%信托产品利息38401.8%通讯费用100004.8%经常性收入小计218538100%医疗费用70003.4%煤水电费80003.9%经常性支出小计17664085%非经常性支出维修费用10000.6%收入总计（+）218538旅

32、游费用3000014.4%支出总计（-）207640非经常性支出小计3100015%结余10898支出总计207640100%经过调整以后，我们可以看到的现金流如表所示，在增加了保险支出后，在加上孩子的教育费用和未尝还贷款，这5年的家庭财政情况应该是相对比较紧张的，但仍有节余。五年后的家庭现金流量表姓名：王富裕收入金额（元）百分比（%）支出金额（元）经常性收入经常性支出工资15600071.4%保费支出3764030.5%奖金5000022.8%膳食费用3000024.3%银行存款利息20880.9%通讯费用100008%国债利息48602.3%医疗费用70005.7%企业债券利息17500.

33、8%煤水电费80006.5%信托产品利息38401.8%经常性支出小计9264075%经常性收入小计218538100%非经常性支出维修费用10000.8%收入总计（+）218538旅游费用3000024.2%支出总计（-）123640非经常性支出小计3100025%结余94898支出总计123640100% 当孩子毕业，贷款还完以后，我们从流量表中可以清晰的看到年节余的增多，您可以将节余部分按比例进行投资组合。收入节余通过投资组合产生的收益情况（按单利计算）单位：元年份收益年限（单位：年）年节余数收益金额（收益率：5.7%）2007年15108989317.82007年14108988696

34、.62009年13108988075.42010年12108987454.22011年11108986833.12012年109489854091.82013年99489848682.62014年89489843273.52015年79489837864.32016年69489832455.12017年59489827045.92018年49489821636.72019年39489816227.52020年29489810818.32021年1948985409.2合计1003470337882节余和收益总计1341352 每年将节余按照投资组合进行分配，您的晚年生活梦想将得以实现，并有不少

35、结余。调整后退休后年度收支表单位：元收入金额支出金额保险红利21600通讯费用7000利息和红利12538膳食费用30000节余利息和红利76457医疗费7000保费支出6400衣服购置7000旅游费用30000总计11059587400净收入23195总结【风险揭示与防范】投资总会有风险。风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则可能存在一定的系统性风险。本计划的主要风险：1、宏观经济风险。2、政策风险。3、股票基金投资收益的不确定性。4、债券收益率可能达不到预期收益率的风险。【责任声明】 1、我们基于您提供的基础信息，完成本建议。2、本建议分析确定的数据、

36、目标根据您提供的数据资料及当前市场信息及一般估计产生，上述情况如有变化，本分析报告的执行方案应随之变更。3、本建议书未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响。4、为获得更好效果，请您定期检查、比较和调整。我们将时刻与您保持联系。【结束语】本理财方案的建立，是从风险性、收益性、您的美好愿望以及我国教育制度和就业形势等多方面综合考虑完成的。理财规划并非已经制定就不再改变。随着我国金融制度的完善，金融产品的创新、国家政策的调整，我们的理财方案也要随之不断调整，我会尽心尽力的帮您调整，从而使这套方案更加适合您和您的家庭。建议您经常与我们联系，出现问题互相探讨，根据环境的变化不断调整您的理财方案，并对方案中所要求的内容不折不扣的执行，否则再好的理财方案也不会收到预期的效果。我们锦州市商业银行理财工作室会经常联系您、协助您完成理财计划。最后，祝愿您事业顺利、家庭幸福、全家健康！某某理财工作室金融理财师：21