商业银行的经营原则及各原则之间的关系

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1、1. 商业银行的经营原则及各原则之间的关系（1） 有三条原则：赚钱性、流动性和安全性。 安全性是指要使银行资产避免风险损失。相应措施：合理安排资产规模和构造，注重资产质量。加强客户资信调查和经营预测。合法经营。流动性是指商业银行可以随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力。相应措施：保持银行一定的清偿能力，以应对平常提现（特别是忽然大量提现）需要。获利性是指追求利润的最大化。相应措施：增长收入： 合理调节头寸 尽量压缩钞票准备；开辟资金来源 用于高收益贷款和证券投资。减少支出：尽量避免坏帐损失； 尽量减少管理费用开支。（2） 三原则既有统一的一面，又有矛盾的一面。一般说来，安全性与流动性是正

2、有关的，但它们与赚钱性往往有矛盾。对此，只能从现实出发，统一协调，谋求最佳的均衡点。安全性是流动性和获利性的基本。 2. 通货膨胀及其对策（1） 通货膨胀：一国物价水平的普遍持续上涨。（2） 需求拉上型通货膨胀是指总需求超过总供应，从而过多的需求拉动物价普遍上涨。可通俗地说成“太多的货币追逐太少的商品”。体现为信贷规模膨胀导致货币过剩，从而打破本来的总供求平衡。具体成因有三：赤字膨胀：政府财政赤字靠央行透支弥补。投资膨胀：国内总投资国内总储蓄 + 外资流入。消费膨胀：国内总消费消费品供应 + 进口消费品。 对策：A需求紧缩政策紧缩性货币政策：提高法定准备金率、提高再贴现率、公开市场业务、规定基

3、本货币指标、道义劝告。 紧缩性财政政策：减少财政开支、提高税率。B供应政策：压缩总需求的同步，通过刺激生产增长来增长总供应。 内容：削减政府开支；减税、提高折旧率；限制货币量增长率。成本推动型通货膨胀，是指由于供应过程中的成本提高而导致物价的普遍上涨。和需求拉上型相反，成本推动型通货膨胀是由非货币因素引起的，本源在于供应侧的垄断因素。即，在无超额需求状况下，成本的提高也会引致通胀。成本提高的因素有三：工资推动：工人货币工资增长率超过劳动生产率的增长生产成本（工资-物价螺旋）。利润推动：垄断公司依托其垄断市场的力量提高商品价格。 进口成本推动：进口原料价格上涨，导致公司生产成本上升。对策：A收入

4、政策实行以管制工资和物价为内容的收入政策。强制性做法立法；自愿性做法劝导B反垄断政策针对利润推动型反垄断立法，以限制垄断高价。供求混合推动说在现实经济社会中，通货膨胀的因素究竟是需求拉上还是成本推动很难分清：既有来自需求方面的因素，又有来自供应方面的因素，即所谓“拉中有推、推中有拉”。3. 费雪方程式与剑桥方程式的区别（1）对货币需求分析的侧重点不同费雪方程式:强调货币的交易手段功能把货币需求与支出流量联系在一起，注重货币支出的数量和速度。剑桥方程式:注重货币作为一种资产的功能从用货币形式保有资产存量的角度考虑货币需求，注重这个存量占收入的比例。（2）强调的货币需求决定因素有所不同费雪方程式:

5、强调货币需求仅为名义收入的函数，利率对货币需求没有影响。剑桥方程式:强调微观主体要在货币资产和非货币资产相比较中决定货币需求利率的作用已成为不容忽视的因素之一。4. 金融市场的功能（1）配备资源的功能：投资者通过证券价格波动所反映出的信息来判断有关公司、行业的发展前景，从而决定其资金的投向。而资金总是流向最有发展潜力的部门和公司。这样，通过金融市场，有限的资源就能得到合理的运用。（2）风险管理的功能：通过资产组合来分散风险；通过金融衍生工具进行套期保值转嫁风险，实现风险的再分派。（3）价格发现的功能：通过金融市场交易中买卖双方互相作用的过程，发钞票融资产的内在价值。期货市场的价格发现功能期货价

6、格是将来现货价格的无偏估计。（4）提供流动性：金融市场的存在协助可以协助金融资产的持有者将资产售出、变现，发挥流动性的功能。（5）减少交易搜索成本和信息成本：金融市场协助减少搜寻成本和信息成本的功能重要是通过专业金融机构和征询机构发挥的。5. 货币供应是外生变量还是内生变量现代经济理论觉得：货币供应量事实上是一种特殊的内生变量。6.国际收支失衡的成因和调节措施（中外）（1）导致国际收支失衡的因素是复杂的，一般觉得有如下几种方面：第一：一国处在经济发展阶段，需要进口大量的劳动，技术，原材料，设备等，又由于生产和技术水平的限制，本国不能出口增长，因而浮现贸易和国际收支差额。第二：经济构造的影响。世

7、界市场需求变化产业构造和出口商品构造不能及时调节第三：受物价和本币的影响。通货膨胀出口成本，进口收益出口，进口逆差第四：受汇率的影响。本币升值进口，出口逆差第五：受利率影响。利率资本流出逆差第六：受经济周期变化的影响。繁华/衰退 :进口增长/减少；资本流入/流出。（2）调节措施：1.债券政策：债权人可通过债券信息定期收取债券金额。2.金融政策：可以通过调节再贴现率或者变化法定准备金。3.外汇政策：可以通过国家变化外汇价格来控制国际收支失衡。4.外汇缓冲政策：央行购买外汇，来弥补由于国际收支失衡导致的外汇供应缺口。5.直接管制：政府发布命令，对国际经济贸易进行干预，平衡国际收支。涉及，贸易管制和

8、外汇管制。7.金融工具的特性及其关系（即金融资产的特性）（1）特性：流动性（货币性）、安全性、收益性流动性一般只用来作为货币或者可以转化成货币变现。收益性顾名思义就是通过金融资产的投资获得超过本金的部分。可用收益率表达名义收益率，现时收益率，平均收益率。安全性是指购买金融资产的本金与否具有亏损的风险。（2）关系：功能：第一是配备资源的功能：协助是实现资金在赚钱部门和赤字部门之间的调剂，在良好的市场环境和价格信号下，实既有序的资源配备。第二是金融风险的分散和转移：在金融市场中，可以通过金融资产交易将风险分散分到别处，转移到其她地方。但是总体上金融的风险并没有消失。第三是价格实现的功能：例如一种股

9、票的价格只有通过金融市场的交易，买卖双方互相作用才干实现的。8.中央银行的职能、商业银行的职能（作用）（1）商业银行：.信用中介：调剂余缺（避免闲置挥霍）；风险中心.变储蓄为资本：扩大社会资本总量.支付中介：高效支付网络（节省钞票使用，节省社会流通费用）.信用发明 ：发明流通工具（替代钞票流通；适应经济发展需要）发明存款货币（扩大信用业务）（2）中央银行：发行的银行：是指中央银行拥有发行银行券的特权，负责全国本位币的发行，并通过调控货币流通，稳定币值。1.央行必须根据经济发展和商品流通扩大的需要，保证及时供应货币。2.央行必须根据经济运营状况，合理调节货币数量，为经济发展发明良好的货币环境。3

10、.央行要加强货币流通管理，保证货币流通的正常秩序。银行的银行：是指中央银行重要与商业银行发生业务关系，集中商业银行的准备金并对它们提供信用，以及清算服务。中央银行的业务对象不是一般公司和个人，而是商业银行和其她金融机构及特定政府部门。政府的银行：是指中央银行代表国家贯彻执行货币金融政策，代为管理财政收支。中央银行是政府的银行，不管它的所有制形式是国营的、私人的、股份的或国家与私人合营的，其管理权都掌握在政府手中，处在国家监督之下，成为国家机构的一种构成部分。9.中央银行能完全控制货币供应量吗？第一，从技术性和也许性上来看，央行对存款货币银行补充存款准备的能力可以是无限的，从客观经济过程来说，约

11、束则是强有力的。强行支持无限制的货币发明，则会促成通货膨胀。现代经济理论觉得，货币供应量事实上是一种特殊的内生变量，即不完全受中央银行控制，而是由经济主体决定。第二，商业银行通过发明派生存款来发明信用货币，其业务决策影响货币乘数及货币供应量。第三，除法定存款准备金政策外，央行通过公开市场业务和再贴现业务调控商业银行的超额准备金来调节货币供应量的作用，并不直接或者说并不十分管用。存款货币银行不需要补充准备存款时，中央银行想支持存款货币银行增长准备存款，也无从发挥这样的能力。第四，流通中的钞票量最后取决于经济主体对钞票的需求，央行事实上只是被动地根据社会的需要来决定钞票的发行数量。10.货币制度构

12、成要素货币制度是国家以法律形式拟定的本国货币流通构造和组织形式。.规定货币币材（规定本位货币用什么材料制成本位制）.拟定货币单位（规定货币的基本单位及价值原则）.规定货币锻造/发行和流通程序（锻造/发行方式有2种：自由锻造/发行和垄断锻造/发行）.规定货币种类及其支付能力（本位币具有无限法偿能力；辅币只具有有限的法偿能力）11.一般性货币政策工具优缺陷和作用过程（1）一般性货币政策工具：法定存款准备率；再贴现率；公开市场业务一般性货币政策工具优缺陷：（1）法定存款准备金率。长处：是影响货币供应量的强有力的政策工具，由于调节法定存款准备金率不仅影响商业银行的超额准备金，并且也影响商业银行的货币发

13、明能力。缺陷：法定存款准备金是一种具有很强行政特点的机制；法定存款准备金具有忽然的震动性 （2）再贴现率。长处：影响商业银行的资金成本，借以影响商业银行的融资意向；发挥告示作用，以影响商业银行及大众的预期。缺陷：中央银行处在被动地位。再贴现率只能影响利率的总水平，无法影响利率构造。在正常状况下，再贴现率不适宜随时变动。告示作用品有局限性。不能直接干预商业银行的经营意向，对商业银行缺少积极的强制影响。（3）公开市场业务。长处：央行能以此影响商行的超额准备金。中行始终处在积极地位。可以进行微调。可以持续进行操作。万一浮现经济形式的变化，可以迅速进行反方向的操作。缺陷：公开市场业务要有效地发挥其作用

14、，必须具有一定的条件：中央银行必须强大，具有干预和控制整个金融市场的力量。金融市场发达，证券种类齐全。要有其她政策工具的配合。（2）强调：由于利率管制的存在，利率在中国是货币政策工具而不是中介目的。作用过程：1.增进经济增长的货币政策工具运用降准 下调法定存款准备金率降息 下调基准利率公开市场操作 买入国债其她手段 如变动汇率或外汇储藏等。2.反通货膨胀的货币政策工具运用升准 上调法定存款准备金率加息 上调基准利率公开市场操作 卖出国债其她手段 如变动汇率或外汇储藏等。12.银行信用如何克服商业银行信用局限性.资金来源于社会，克服了商业信用在数量上的局限性.借贷双方一方是银行，另一方是公司，克

15、服了商业信用方向上的限制.与社会联系广泛，克服了商业信用在信用能力上的局限性13.利率的决定性因素和作用（1）决定性因素：马克思的利率决定理论：平均利润率是决定利率的基本因素；供求和竞争对利率的影响；社会再生产状况是利率的决定性因素古典学派的实际利率理论：实物资本的供求决定凯恩斯的货币利率理论：货币供求（2）作用：在市场经济中，利率的作用相称广泛：从微观角度说，对个人收入在消费与储蓄之间的分派，对公司的经营管理和投资决策，利率的影响非常直接。从宏观角度说，对货币需求与供应，对市场总供应与总需求，对物价水平，对国民收入分派，对汇率和资本的国际流动，进而对经济成长和就业等，利率都是重要的经济杠杆。

16、（1）决定性因素：(一)平均利润率马克思指出，利息是贷出资本家从借入资本的资本家那里分割来的一部分剩余价值。利息是利润的一部分，平均利润率是决定利息率的基本因素。利息率的变化范畴是在零与平均利润率之间。（二）资金供求状况 在利润率一定的状况下，贷者和借者之间的竞争决定着利息率的高下。 借贷资本供过于求，利率下跌; 借贷资本供不应求，利率上升。（三）社会再生产状况 社会再生产状况决定着借贷资本的供求，因而是影响利息率的决定性因素。在资本主义产业周期的不同阶段，利率呈现出不同的变化。危机阶段：由于货币资本需求增长而货币供应减少，会使短期市场利率急剧上升到最高限；萧条阶段：资本需求下降，银行可贷资金

17、增长，利率下降到最低限度；复苏阶段： 经济开始恢复，但借贷资本充足，利率不会上升；繁华阶段：繁华初期，生产迅速发展，但信用周转灵活，商业信用扩大，利率平稳，繁华后期，生产规模扩大，信用投机浮现，资本需求增长，利率迅速上升。（四）物价在纸币流通的条件下，利率与物价有非常密切的联系。利率与物价的变动具有同向运动的趋向。（五）国家经济政策 利息率成为国家调节经济活动的重要经济杠杆，受国家经济政策的影响。 （六）国际利率水平 国际利率水平对国内利率的影响是通过资金在国际间的移动实现的。资本的自由流动会引起货币市场上资金供求状况发生变化，必然会引起国内利率的变动。（2）利率的作用 （一）利率对汇集社会资

18、金的作用 存款利率存款人收益吸取闲置货币转化为借贷资本经济发展 （二）利率对投资规模的作用 规模上：利率水平公司经营成本投资规模 信贷规模 构造上：差别利率信贷资金流向部门投资规模产业构造优化经济协调发展 （三）利率对资金使用效益的作用 由于利息影响利润，对公司形成压力，银行运用利率杠杆，促使公司提高资金使用效益。 （四）利息率对稳定物价的作用 调节货币供应量；调节需求总量和构造；增长有效供应 （五）利率对货币流通的调节作用（有图示）14.商业、中央银行在货币供应中的作用 15货币供求与市场总供应的关系1.货币需求是社会各部门乐意以货币形式持有财产而产生的对货币的需求。货币供应是指一国在某一时

19、点上为社会经济运转服务的货币量。 市场总需求（社会总需求）是指在一定的支付能力下，社会对商品和劳务的需求总和。涉及投资需求和消费需求。市场总供应（社会总供应）是指一国在一定期期内生产部门向社会提供的产品和劳务的总和。 2. 社会总供应决定了货币需求。任何商品都需要用货币来体现和衡量其价值量的大小，有多少商品，就需要有多少货币与之相适应。 货币需求决定货币供应量。货币供应量只有以货币需求为前提和基本，才干保证物价稳定。 货币供应形成社会总需求。货币进入流通后，形成现实有支付能力的投资和消费需求。 社会总需求客观上规定社会总供应与其保持平衡。即社会需求多少，生产的供应才干生产多少。知识点：货币、资我市场、基本货币、货币乘数、价格尺度、消费信用、投资、贴现、一级市场、二级市场、一元式、中央银制度、直接间接、M1、M2、资产业务、货币需求理论、流动性陷阱、实际利率、浮动利率、公开市场业务、货币政策终极目的一元式中央银行制度：全国只设一家中央银行，并下设若干分支机构的中央银行制度。采用总分行制，逐级垂直从属。二元式中央银行制度：全国设立中央一级机构和相对独立的地方一级机构，作为一种体系构成的中央银行制度。