南昌银行中小企业金融服务创新实践对策

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1、南昌银行中小企业金融效劳创新实践对策3南昌银行中小企业金融效劳创新的实践南昌银行的中小企业金融效劳创新，际需求，不断推出别具特色的金融效劳，快速开展。主要表现在其针对中、小、微企业的实推动中小企业抱团开展，推动实体经济31南昌银行根本情况介绍南昌银行(Bank ofNanchang)前称南昌市商业银行，其前身是城市信用社，1997年，由南昌市地方财政发起，将原南昌市四十家城市信用社设立为南昌银行，同年12月，中国人民银行批准成立南昌银行。2021年，中国银行业监督管理委员会批准南昌银行正式更名为南昌银行股份。南昌市财政局为第一大股东。南昌银行总部位于南昌市中山路159号，新总部大楼坐落于红谷滩

2、中央商务区。南昌银行目前已在广州、苏州、萍乡、九江、赣州、新余、上饶、宜春、吉安等地设立分行，并发起设立了5家村镇银行，现有异地分(支)行9家，南昌地区一级支行16个，营业网点77个，员工2000余人。截至2021年底，全行资产总额达127028亿，各项存款余额89017亿，实现税前利润2291亿。2021年起，在全面综合分析同行的竞争优势及市场时机后，南昌银行开始进行战略转型调整，发力中小企业。2021年，尽管货币政策趋紧，南昌银行还是调整了中小企业在银行的战略地位，并对中小企业的金融效劳业务的考核权重进行了大幅的提升，大力支持授信在500万以下小微企业。如今，和小型微型企业携手是南昌银行金

3、融效劳的最大亮点。这些年来，南昌银行屡次获得中国银监会、江西省银监局、中国银监会的表彰，南昌银行所走的差异化、特色化的开展道路已让南昌银行的中小企业金融服务创新取得了一定的成效。32南昌银行中小企业金融效劳创新的背景321金融效劳创新是我国中小企业开展的要求中小企业是我国国民经济的重要力量，作为中国经济开展的主力军，中小企业的作用主要有：中小企业有利于市场竞争，中小企业能够增加社会的就业，中小企业能够推动产业的升级，中小企业能够推动经济开展，中小企业能够保证社会的稳定。可是，就是这样能起重要作用的中小企业，却往往遭遇资金匮乏的发展瓶颈。显然，中小企业已无法继续使用旧的金融体系进行融资。中小企业

4、要发展，中小企业要继续承当着促进中国经济持续健康开展的重任，就一定要根据自身的特点，更新观念，加紧制定适合的流程，对当前的金融效劳进行创新。322不断变化的金融市场对南昌银行创新金融效劳的要求近年来，直接融资市场迅猛开展，金融脱媒现象又逐年加重，这使得以往非常依赖银行贷款的大型企业，开始脱离银行去寻找其他的直接融资渠道。同时，随着我国参加WIO，外资银行逐步对我国中小企业开展业务拓展，外资银行的介入加剧了原来就剧烈的银行业竞争局面。如此剧烈的竞争，让南昌银行不得不静下来进行思考，未来该如何利用效劳创新来抓住客户资源?以及如何才能在如此剧烈的竞争中取得胜利并在银行业当中占有一席之地?323商囤是

5、南昌银行金融创新的主战场在地图上看到，南昌城的西南边，有一片相对集中的市场，这片市场的是中心是洪城大市场，也是南昌人常说的洪城商圈。这个商圈里，聚集的各类经营户大约有两万户，这两万余户经营户吸纳了近八万名从业人员，这个大商圈每年的交易额都在两百亿以上。这样一个在周边地区，甚至是在江西省都很有影响力和辐射力的商圈，因为里面的经营户大多都是中小企业，他们常常会因为资金的短缺而无法将自己的业务扩大，扩展下去，甚至还有的经营户因为资金链的暂时缺乏而导致企业进入困境。在洪城商圈里，这样的中小企业有很多很多，虽然他们为南昌市的地方经济开展做出了很大的奉献，但其做大做强的梦想却常常因为融资的I口-J题而被搁

6、置着，被制约着。目前，江西省的中小企业有近150万户，占全省企业数量的99。中小企业因为没有不动产作为抵押，银行因为担忧风险过大的问题而不怎么愿意贷款给中小企业。特别是，伴随着全球性的金融危机的爆发，加重了中小企业开展的困难。正是因为看到洪城商圈的魅力以及想到了效劳中小企业的社会责任，南昌银行决定开始经营自己最大的品牌，创新金融效劳，为南昌市的中小企业开展做出金融机构应有的奉献。33南昌银行中小企业金融效劳的创新实践在中小企业金融效劳工作中，南昌银行是存在着许多的缺乏：观念陈旧、业务流程单一、定价能力不强、机构设置及人员配备层次不清、考核和鼓励机制不完善。南昌银行的特色转型道路，即南昌银行的实

7、践是：大力实施错位竞争战略，融入本地实体经济开展的大循环，特别是把实体型小微企业金融效劳作为自身转型开展的出发点和落脚点，通过战略引领构建“小微金融专业化效劳体系，灵活设计金融产品满足全环节融资需求，积极抢滩工业园区开拓全流程效劳渠道，有效缓解实体型小微企业“融资难“融资贵，逐渐探索出一条城市商业银行开展新路。南昌银行连续5年被中国银监会评为二类行(目前银行业的最高等级)，从被重点关注的高风险行转变成为一家业绩优良的标杆银行。331错位竞争构建小微企业金融效劳体系南昌银行的前身是40家城市信用社，通过组合重构，南昌银行成立于1997年。经银监会批准，2021年南昌银行正式更名为南昌银行股份，注

8、册资本为238亿元。组建前，南昌银行的总资产是40多亿，累计亏损1个多亿，组建后，南昌银行的税前利润到达20亿。2021年7月，南昌银行在英国?银行家?杂志评选的全球1000大银行中，名列第591位。同年，南昌银行经营实现三大突破：总资产突破1000亿、税前利润突破20亿、上缴税收突破10亿。截至2021年9月末，南昌银行资产总额125106亿，较上年末增长19；税前利润到达1768亿。如下列图31南昌银行19972021年资产总额走势图所示。令人瞩目的“开展成绩单背后，是南昌银行深化转型、寻求错位开展，服务地方实体经济的长远战略部署。布局小微企业金融就是其重要的战略之一。2021年8月，国务

9、院出台?关于金融支持小微企业开展的实施意见?，要求各金融机构积极解决中小企业贷款难题。许多金融机构开始布局小微企业金融“蓝海。其实，南昌银行的小微企业金融“蓝海战略早在五年前就已“先行一步。在金融危机席卷全球的2021年，许多中小企业面临融资难题，不少企业因融资难而无法度过危机。2021年起，南昌银行开始进行战略转型，重点针对中小企业开展金融效劳业务。同时，制定“南昌银行20212021五年开展战略规划，并明确规定南昌银行的战略是实体型小微企业金融业务战略。南昌银行提出，每年小微企业贷款新增方案不低于全部贷款方案三分之一。通过战略引领，南昌银行“全程发力做大做强小微企业金融业务，积极构建专业化

10、效劳全体系。(1)在相关规定上明确规定：如果小微企业提前用完了贷款新增方案，可以占用大额贷款方案，但反过来就不可以，即大额贷款不得占用小微企业贷款方案。(2)在考核机制上在“两个不低于的大指标下，南昌银行设置了一些关键指标，如小微企业贷款新增额等。同时加大力度正向鼓励小微企业贷款业务的开展。(3)在制度设计上近年来南昌银行采取多种措施严格控制平台授信，注重企业资金用途，贷款用于制造、商贸等实体经济，防止资金被用于股市、房市等虚拟环节。(4)在资金保障上南昌银行在全国银行间市场发行了首支专项用于小微企业贷款的金融债券，成为全省首例发行该金融债的银行。面向全国银行间市场募集的50亿债券资金将专门用

11、于发放单户授信500万以下的小微企业贷款。(5)在机构设置上南昌银行成立了小微企业金融效劳专营机构小企业信贷中心，成为南昌首家经银监会核准的小微信贷专营机构，引进专业、系统、先进的国外微贷技术，将大规模开展微贷业务；将洪城支行和安义支行确定为小微企业金融专业支行及金融特色支行。目前洪城支行和安义支行小微企业贷款占比均超过90，是名副其实的小微企业金融效劳主办行。总之，只有与实体经济相融合，银行贷款才真正有未来现金流，才能把握我国经济开展的历史机遇。而在大企业信贷业务中，与国有商业银行相比，商业银行缺乏明显的竞争优势，商业银行要在剧烈的银行业竞争中谋求开展，需要因时而动转变思路，南昌银行选择错位

12、竞争，将业务战略转型的重点放在小微企业上，既是南昌银行效劳实体经济的需要，也是银行自身转型开展壮大的需要。332以个性化融资需求为导向灵活创新产品和效劳南昌银行目前已有“及时贷、“金手指微贷、创业轻松贷、“1+N创业贷等专门针对中小微企业的产品系列。这些产品的共同特点就是申请贷款审批时间短、贷款期限短、金额小、担保政策灵活。 (1)推出“及时贷产品围绕小企业和个人短期贷款需求，南昌银行针对性推出“及时贷产品，开展期限最长不超两年、金额500万以下的贷款或票据承兑授信业务。这一产品一经推出，广受欢送，屡次获得屡次殊荣。(2)提供无抵押信用贷款围绕小微企业客户时间急、金额小的信贷需求，南昌银行引进

13、德国专有微贷技术，为客户提供1万一100万元的无抵押信用贷款，平均25个工作日、最快24小时即可放款。目前“金手指微贷目前发放超5亿，支持客户近2000户，户均贷款20余万。资金主要用于南昌地区“洪城大市场、“建材市场等多个商贸批发市场的个体工商业者。(3)推出“创业轻松贷围绕县域外出务工创业人员的创业融资需求，南昌银行推出“创业轻松贷，通常贷款审批时限不超一天，重视现金还款来源，突破抵押瓶颈，以保证方式为主，手续简单。截至2021年9月末，“创业轻松贷仅在安义县的贷款余额就接近8亿，支持小微客户600余户，资金主要用于当地的铝合金加工、纺织等企业。(4)推出“1+N创业贷在进贤县等地方，围绕

14、医疗器械及钢结构核心企业客户或特色市场商圈下的业务营销员、产品代销商及商圈经营户创业融资需求，南昌银行推出“l+N创业贷，重点支持1个核心企业下的N个经销商(员)的创业开展。荣获中国银行业协会“十佳特色金融产品等多项殊荣。(5)宽准入、宽担保，提高小微企业金融效劳覆盖面针对小微企业普遍实力弱、担保难的情况，南昌银行一方面实施了“双宽政策，即“宽准入、宽担保。“宽准入是指对小微企业，只要其符合场所、模式及住所等“三个固定根本条件就可纳入南昌银行的支持范围；另一方面南昌银行的保证机制更加宽松，即对小微企业，只要有合格的保证人就可以向南昌银行申请贷款。南昌银行打造符合小微企业需求的特色产品，创新特色

15、效劳模式提高效率，有效满足小微企业的金融需求。目前，小微企业贷款余额为272亿，占全行贷款余额58，比全省小微企业贷款占比高出26个百分点，较上年新增38亿；较上年6245户新增2021户。其中单户500万以下贷款131亿元，较5年前增加“5亿，实现5年超过7倍增长。333抢滩园区政银携手开拓金融效劳新渠道作为实体经济主要载体的工业园区，既是大型企业的主战场，也是中小微企业的聚集区，有着巨大的融资需求。南昌银行一方面为优质客户做好“锦上添花的效劳，另一方面着力把金融效劳向中小微企业延伸拓展，为他们的开展壮大送去“及时雨。为解决园区中小企业融资难题，在江西首创“财园信贷通融资模式，以财政存量资金

16、为保证金，撬动银行贷款，帮助解决工业园区中小微企业流动金贷款难问题。在“财园信贷通的积极影响下，南昌银行继续推出“金园宝系列园区金融专属产品，包括“阶段性担保贷、“厂房贷、“银租企、“助力贷和“租金贷等。“金园宝系列产品的设计思路明确，针对性强，可有效解决园区企业从入驻园区到生产经营的长期开展过程中各环节的融资需求：(1)推出“阶段性担保贷款该项效劳的推出，解抉了新入驻园区企业在未取得土地证(房产证)时，以及无法提供抵质押物的情况下的融资需求，扶持企业开展。(2)推出“厂房贷解决企业在入园初期固定资产投入方面的融资需求。(3)推出“银租企通过引入金融租赁公司，解决企业投入生产设备的资金瓶颈，或

17、解决企业生产设备占用大量资金韵问题。(4)推出“助力贷在企业担保或抵押能力缺乏的状况下，通过引进园区财政及园区企业的保证金，依托政府支持、企业互助解决企业融资需求。(5)推出“租金贷帮助园区盘活其出租的应收租赁账款。效劳小微企业、助力实体经济为南昌银行开展带来了显著效益。按照规划，到2021年底，南昌银行总资产力争突破2000亿，存款余额将突破1500亿，贷款余额力争突破700亿，税前利润将突破30亿。未来几年，南昌银行将以效劳鄱阳湖生态经济区建设，打造南昌核心增长极为契机，聚焦“两小(小微企业、小区金融)开展战略，着力构建传统性、特色性、战略性三大业务板块，逐步打造一个管理更加标准、特色更加

18、鲜明的现代精品银行。34南昌银行I：l：ltJ,、企业金融效劳创新实践分析作为一家总部设在南昌的法人银行，南昌银行为南昌市地方经济开展作出巨大的奉献，这是其他银行难以替代的。成立15年来，累计支持150余项地方重大建设工程，累计投放干余亿元信贷资金，可以这样说，只要是民生工程的背后，就一定能看到南昌银行用力支持的影子。341在战略规划及政策上支持小微企业贷款(1)在战略上南昌银行制定了?南昌银行开展战略报告(20212021)实施方案?支持小微企业贷款，在该方案中明确了要优先开展小微企业贷款。此外，该方案还制定了小微企业的贷款原贝I，即对于小微企业每年新增贷款不能低于全部贷款的13。(2)在政

19、策上从2021年起，每年年初南昌银行都会在贷款新增方案中，都有40的新增贷款是为小微企业所准备的。南昌银行设定了贷款使用原那么：即在执行贷款方案时，小微企业的贷款可以挤占大额对公贷款，但大额对公贷款却不能挤占小微企业的贷款。方案在实际执行时，南昌银行规定了“小微企业贷款可以挤占大额对公贷款规模，大额对公贷款业务不得挤占小微企业贷款规模的使用原那么。342设立专门机构经营管理小微企业贷款2021年，银监会批准南昌银行成立小企业信贷中心，专门对小微企业的贷款进行管理。该管理中心还引进了德国专业的信贷技术，开展小微企业的信贷业务。343形成小微企业贷款特色经营模式针对南昌市的小微企业数量大，面积广的

20、特点，以及小微企业在贷款需求上“短、小、频、急的特点，南昌银行经过一段时间的实践，使得小微企业金融效劳的覆盖面得到了提高了，效劳的效率与得到了提升，目标实现后，南昌银行正式开启了，具有自身特色的、可持续经营的商业模式。344创新产品、创立品牌效劳小微企业为充分满足了小微企业贷款“短、小、频、急的融资需求，南昌银行创立了小微企业金融效劳专门品牌“及时贷。该业务最大的特点是：快，有的甚至可以即时办理。该品牌目前已成为江西省内的知名品牌效劳于小微企业。345在公司文化方面，南昌银行注重效劳文化的创新效劳无止境；第一家全年365天营业的银行，是南昌银行；第一家储蓄业务免填单效劳的银行，还是南昌银行。率

21、先设立“下岗再就业小额贷款效劳中心的银行，还是南昌银行。将客户满意度指标予以全面量化的银行，还是南昌银行。目前，效劳客户，以客户为本的效劳理念早在每一位南昌银行的员工心中。35南昌银行中小企业金融效劳过程中面临的困难其实，南昌银行一直以来都与中小企业有着紧密的联系。但有段时间，南昌银行为了追求资产规模的快速扩张，盲目的改变了自己的市场定位，把重点放在大客户的身上，而忽略了中小客户的需求，这种粗放式的经营模式后来被证明是不妥当的，也给南昌银行带来了不少不良的后果。这种后果表现在两个方面：一是在与大银行的竞争中，因无法全面满足大客户而常常处于竞争的劣势地位。二是因为定位于大客户这一偏差，破坏了与中

22、小企业原本友好的关系，中小企业渐渐疏远南昌银行。此外，南昌银行的体制问题以及其经营观念的问题都使得南昌银行在中小企业的金融效劳中存在一定的弊端，这些弊端主要表现在六个方面。351观念陈旧，中小企业业务管理体系不完善 (1)在信贷业务上认为银行的收益主要来自于大型工程，并且大型工程投入少，见效快，而小型工程很难获得收益，这就直接导致了南昌银行把自己的主要精力放在大型工程上，100万以下小额信贷南昌银行很少去给予理会，因此根本也不会去审批资本实力比拟弱的中小型企业，造成中小企业很难获得小额信用贷款。(2)在工程运作上南昌银行采用的是粗放型的运作模式，没有考虑到中小企业的实际特点，用粗放式的模式来管

23、理中小型工程，这显然是不利于顺利实旌中小型工程的。(3)在创新意识上南昌银行没有结合本市(地区)的实际情况，及考虑到中小企业存在有市场变化快、企业个性鲜明、需求不相同等的特点，有创造性对中小企业开展金融服务工作。352没有建立适应中小企业开展个性化特点的差异化业务流程(1)无区别的业务流程中小企业和大型企业是区别的，所以在对其设定的业务流程上也应表达出两者的不同，但南昌银行没有做到这一点，中小企业贷款和大型企业贷款的流程是一样的，即事前的审批和过程中的风险控制等等都没有什么区别。同时，银行的机构设制，贷款权限等的设定上也都是按照大型企业来制定的，这些都对开展中小企业金融效劳不利。(2)设定了较

24、高的企业信用等级评定条件在进行信用等级评定时，中小企业的标准，和大企业是一样的。要新增贷款，不管的大型企业还是中小企业，都必须提借连续三年经审计获得的A级、B级以上的财务报表。众所周知，中小企业以民营企业或家族企业居多，这类的企业管理不太标准，财务核算不太正规，甚至有些企业成立都不到三年，因而无法提供符合南昌银行要求的财务报表，自然也就达不到银行要求的信贷准入标准。(3)贷款的审批权限还没有下放南昌银行目前的状况是县级支行是没有新增贷款的审批权，新增贷款的审批权在总行，除省分行外，其他银行只有较小的审批权，经营自主权对于支行来说是很的弱，这无形中对基层银行的信贷营销主动性和积极性造成了限N o

25、信贷审批环节多而复杂，严重影响到了中小企业金融效劳的效率。353对中小企业产品定价能力差，未能较好的取得产品收益相对于给大型企业发放贷款，本钱低且风险小来说，中小企业因为差异较大，个性化的需求又多，因此风险较大且本钱较高。因此，给中小企业发放的贷款，必须要上浮价格。但这个价格上浮是需要根据中小企业的特点，以及区域的不同来制定的，在这一点上南昌银行做细做精，所以中小企业产品收益不佳的问题还一直存在。354未建立专门机构和配备专门人员管理中小企业业务由于还没有真正意识到中小企业的重要性，南昌银行还没有真正将效劳中小企业放在战略的高度来进行规划。这表现在没有设立专门的中小企业管理机构；对中小企业工作

26、没有配各专人来进行管理；中小企业的业务流程还不太清晰；中小企业的管理体系还不太明确。这些都阻碍了南昌银行的中小企业金融效劳工作的开展，和其他金融机构相比，竞争力也相对要弱些。355大额不良贷款清收难度非常大据统计，南昌银行的不良贷款有75以上来自于粗放式模式管理下的大客户，大额不良贷款很难清收，会对南昌银行的开展起到阻碍作用。356未制定针对中小企业业务的专门的考核和鼓励机制没有单独的考核体系和鼓励机制会削弱南昌银行对中小企业金融效劳的动力。又由于南昌银行在信贷管理上建立了严格的贷款责任追究制度，导致信贷人员对贷款保持了高度的警惕，放贷积极性不高。由于国家在钢铁和水泥行业上的严格宏观调控，南昌

27、银行对于一些由钢铁和水泥衍生出来的中小企业的贷款需求又附加了一些限制，因此，即使是实力强，经营稳定的中小企业，都很获得银行在信贷上扶持力度。36南昌银行中小企业金融效劳创新工作尚存在的缺乏南昌银行经过多年的实践，在中小企业金融效劳创新方面已经有了一定的成效，得到了较快的开展。但也存在有一些需要解决的问题。361观念创新未真正落实，经营理念未完全转变市场的开展和变化，已经让南昌银行意识并认识到了中小企业金融业务的重要性，南昌银行总行也已将中小企业业务放到了战略开展的高度来对待。但是，南昌银行还有局部支行，还没有清晰的认识到了中小企业业务对银行的的重要性，效劳中小企业，开展中小企业业务经营的思想并

28、未完全放开，表现在：局部支行在进行具体业务营销时，开展中小企业业务的积极性不高，紧迫性不强烈。在制定相关方法时，对中小企业还存有一定的偏见。362中小企业金融产品创新力度有待进一步加大在银行业日益剧烈的竞争市场中，面对中小企业产品市场，很多商业银行有针对性的推出各种新产品，如信用放款、理财账户，这些新产品一般都是专门针对中小企业进行融资的。南昌银行专门针对中小企业设计的产品还不多，效劳中小企业的产品体系还不健全。为了能在剧烈的竞争中获得一席之地，南昌银行更应该多加学习，如向同行学，认真去研究中小企业的需求，尤其是其多元化的需求方面。对于同行业的先进做法与先进经验，南昌银行更应该多加吸收，并不断

29、丰富自身的中小企业产品体系，从而提高效劳中小企业客户，不断开展自身。36中小企业贷款定价方法缺乏创新，小企业产品交叉营销力度不够强目前，南昌银行在对中小企业的贷款进行定价时，过分强调效益，强调风险，导致贷款定价机制的不灵活。现行的贷款定价机制，由于没有对资金供求、开展战略、企业对资金价格的承受能力以及竞争对手定价情况等方面进行充分考虑，容易流失掉大量的信贷客户。364抵押品种过于单一、抵押率偏低、费用过高和大企业不同的是，中小企业由于其自身的特殊性，其贷款主要还是采取抵押的方式，银行要求的抵押物一般是土地或房产，而中小企业能够抵押却只有动产、无形资产，由于这些抵押品还未得到银行的普遍认可，所以

30、中小企业获得贷款的抵押率很低。此外，即便是中小企业有不动产，想拿去抵押，但由于抵押品的评估程序过多，登记手续过繁，且费用又过高。正是因为这些因素的存在，抵押对于中小企业来说不适宜，因为中小企业对融资的要求就是快，当中小企业融资难的问题无法得到有效解决时，自然就限制了中小企业的开展速度。365具体业务办理流程还需进一步简化、审批权限有待进一步下放从目前的情况来看，中小企业的信贷业务流程虽然进行了一定的简化，审批制度也有了一定的创新和优化。但在实践中，仍然存在手续繁琐的问题。有些有审批权的分行依然还在使用大企业式的审批方式。因此，要使中小企业快速开展，必须进一步放开贷款的审批权，尤其是对于贷款的审

31、批，更应提高速度，这样才能满足中小企业融资要求的短平快特点。366机构设置和专业化经营队伍建设工作有待进一步加强目前，南昌银行的中小企业客户占全行企业客户近70。与之相对应的是，专业化的经营队伍并没有按比例递增，因此，南昌银行必须针对中小企业的特点，创新金融效劳业务，创新机构设置，创新人员配备，并有针对性的实施专业化的中小企业经营管理模式。4推进商业银行对中小企业金融效劳创新的对策和建议2021年，中小企业金融效劳创新取得长足进步。与此同时，来自市场的力量对推动中小企业金融效劳创新起到了越来越重要的作用。商业银行进一步下沉了客户结构重心，小微金融领域的竞争日益白热化。2021年，商业银行小微企

32、业金融效劳整体保持增长的态势，市场竞争日益剧烈。小微企业金融效劳分化的势头进一步明显，这种分化带来风险的同时也带来了机遇，不同类型的商业银行在小微企业金融效劳领域的竞争进一步分化，从“中小到“小再到“小微，从“公司金融到“零售银行再到“大零售，商业银行在新兴产业和新增区域积极拓展小微企业金融效劳，以实现可持续的增长。4。1中小企业金融效劳国际经验对南昌银行的启示411中小企业金融效劳国际经验比拟促进中小企业的开展，是世界兴旺国家及地区都非常注重的一件事情。为此，世界兴旺国家和地区采取各种措施来改善中小企业的金融效劳。这些途径和方式也给我国带来了一些启示。(1)美国美国政府十分重视中小企业的金融

33、效劳。为支持中小企业的金融效劳，政府与商业银行合作，承诺如果中小企业向银行申请贷款失败了，可以凭借自身的经验和技术向中小企业局申请贷款担保。此外，高新技术型中小企业还可以申请风险投资基金。美国的政策性的贷款很少，如果中小企业要融资就要向中小企业管理局要政策，而中小企业管理局会制定的宏观调控政策来引导民间资本对中小企业进行投资。美国中小企业融资的方式主要有中小企业的自有资金，向亲朋好友借款，从商业银行贷款，找金融投资公司申请贷款。其中，中小企业筹资有个主要来源是中小企业的投资公司及风险投资公司，只是贷款的利率要更高些。此外，还有政府资助和证券融资两种方式。(2)日本在日本，中小企业可争取到不同性

34、质的中小企业金融机构的大额贷款，这些金融机构主要有“国民金融公库、“中小企业振兴事业团等。(3)我国的台湾和香港地区中国台湾，中小企业的融资可以通过三大体系解决。一大体系是专业银行和一般银行，这个体系专门解决中小企业的融资问题，一大体系是中小企业信用保证基金，该体系主要解决中小企业的融资信用保证问题，还有一大体系是中小企业联合辅导中心，该中心为中小企业提供融资诊断效劳。香港地区：在香港经济中中小企业担任着重要的角色，因此，为协助中小企业在没有任何抵押品的情况下申请贷款，只要是香港信用保险局的保户，只需要提供该局出具的保单，即可获得由香港永隆银行和香港道亨银行的贷款。(4)法国在法国，中小企业的

35、融资主要靠财政补贴的方式来完成。税收方面，新建中小企业在减少80税额的根底上，还可以免交三年的所得税。财政方面，政府对中小企业新增就业时机给予补贴，每新增一人政府补贴24万法郎。如果中小企业在3年内新增了6名职工及以上，那么中小企业可以领到每人12一15万法郎的补贴。(5)德国对中小企业的金融效劳主要有对大局部中小手工业企业免征营业税；提高企业税的起征点；提高中小企业的设备折旧率；通过设立专项基金来对中小企业的技术开发提供资助。412对南昌银行的启示国外中小企业的金融效劳工作有许多先进的经验值得我国商业银行学习。(1)建立健全金融法律法规，保护和支持中小企业的开展中小企业的开展需要法律的保护，

36、因而要重视立法工作。20世纪50年代，日本就已对中小企业进行立法，?中小企业根本法?是日本最具影响力的法律。除此之外，日本有30多部法律保护中小企业，支持中小企业的金融效劳。中小企业立法比拟健全的还有美国、英国、法国以及德国，这些国家在金融信贷、税收负担以及价格保护等方面都给中小企业在法律上予以了支持。由此可见，通过立法保护中小企业是兴旺国家支持中小企业金融效劳一大重要措施。在我国也一样，如?中小企业促进法?专门用来效劳中小企业支持中小企业的开展。如今，在我国j中小企业融资环境较之之前有了较大的改善；但仍然缺少一些配套的法律法规。为促进中小企业的快速开展，迫切需要制定并完善相关的法律标准来标准

37、中小企业的融资行为。(2)设立专门的信贷效劳机构，为中小企业提供金融效劳建立专门金融机构，专门为中小企业提供信贷效劳可以解决中小企业开展融资难的问题。当解决了中小企业长期融资难的问题后，中小企业与大企业之间的差距就缩短了。美国的作法是，利用中小企业管理局为符合条件的小企业提供信贷帮助。综上所述，各国普遍是通过设立专职机构加强对中小企业金融效劳的支持力度。我国的经济开展水平相比兴旺国家来说比拟低，因此很难有大量的资金用于中小企业的扶持开展，即使有专门对中小企业而设立的政策性银行，其大都条件非常苛刻，而使大局部的中小企业的融资无法获得政策的扶持。因此，我国的特殊国情，使得我国商业银行必须转变经营理

38、念，必须去积极寻找适合我国中小企业的信贷管理机制，使得商业银行的金融效劳优势得以发挥。(3)政府以各种方式对中小企业提供融资支持很多中小企业，他们的资金都来源是政府的资金支持。从各国经验来看，这局部资金可以占到10左右。支持的方式多种多样，可以是税收上的，可以是财政上的，池可以是风险投资上的，更可以是融资渠道上的。税收上，德国做得最好。给予优惠是最直接的资金援助方式。税收优惠措施主要有，减免税、提高起征点等。这些优惠都有利于中小企业资金的积累，并促进中小企业的开展。财政上，法国做得最好。法国采取的做法是补贴。要使用这种形式，政府应当充分发挥作用，在吸收就业，科技进步，产品进出品等。促进中小企业

39、科技进步和鼓励中小企业出口等方面均可以给予补贴。贷款援助，美国和日本做得最好。贷款援助的方式主要有贷款担保、贴息、直接优惠贷款等。而中小企业创业初期，进行技术改造时，产品出口时都是贷款援助的环节，这些环节恰恰都是中小企业最需要资金的时候。(4)为中小企业提供信息咨询和人员培训效劳大企业能够很快的对经济形势进行预测，并根据预测及时对自己的经营战略进行调整。这是因为大企业的培训能力较强，大企业可以借助其庞大的信息网络和高水平的调研机构来开展培训工作。但是，中小企业却没有方面的优势。对此，许多国家很注意对中小企业进行信息咨询，通过培训帮助中小企业面对迅速变化的市场。比方欧盟就拨出了专门资金，由其成员

40、国专门对其国内的中小企业进行多层次的培训，培训内容涉及到了工业、技术、管理等多个方面。如在为中小企业提供咨询效劳方面日本就有专门的机构。另外有些国家他们对其国内的中小企业进行的咨询和培训是利用各种民间中介组织来进行的。培训效劳涵盖经济、环保、技术、税赋、信贷及出口各个方面。除了培训外，联邦政府还会为中小企业提供活动经费，开展各种研讨活动。各国的经验说明，我国要解决中小企业的融资难问题，一定要在政府提供的根底性和制度性支持的根底上，商业银行在中小企业金融效劳上不断创新，以此才能充分发挥我国商业促进中小企业开展的金融效劳的作用。42改善南昌银行业中小企业金融效劳创新的对策和建议世界各国都在为促进中

41、小企业的开展而努力，比方对中小企业有专门的政策与措施，这些政策与措施在实践中都收到不错的效果。这给我国中小企业的开展有一定的启发作用。在这些经验中，我国的商业银行最需要的就是借鉴其他国家和地区加强中小企业的金融效劳的创新经验。据统计，在促进中小企业开展方面，我国的金融机构不仅提供了大量的信贷资金，而且提供了一系列配套的金融效劳措施。截至2021年底，仅工、农、中、建、交五家大型银行为中小企业提供了足够量的贷款。但是，即使如此，我国中小企业还是存在有严重的资金缺乏的问题。这些问题依然无法得到有效的解决，在商业银行方面，主要是商业银行在对中小企业进行金融效劳的时候，不管是在经营理念，还是业务流程，

42、或是效劳手段方面都其缺乏的地方。因此，商业银行要提高自身的经营效益，必须加快金融效劳的创新，只有创新金融效劳才能为中小企业提供更多更好的效劳，也才能提高商业银行的资产质量。421提高对效劳中小企业重要性的认识，突出中小企业银行特色应该意识到在支持中小企业开展时既会加大商业银行的风险，但也能给商业银行带来良机。作为同样是中小企业的商业银行更应该意识到加强能中小企业的效劳对自身的开展非常重要，所以从效劳对称性的角度来看，商业银行效劳中小企业的主动感和创造性应该增强。从产业结构的变化上看，今后可能还要很长的一段时间，国家的经济结构会不断的调整，中小企业所占的比重也会不断的增加，并能不断促进国民经济的

43、强大。因此，商业银行在加强对eFd,企业支持力度的同时也能增强自身的力量。当然，商业银行在支持中小企业的过程中，风险是随时存在的，但只要把握好了银行的经营方向，摸清了当地经济的实际情况，商业一定能有效对风险进行控制，从而降低风险。不同的中小企业，可以有针对性的制定不同的、且有个性的金融效劳产品，以满足不同中小企业的个性化需要。422加大金融产品的创新力度，为中小客户提供多样化的综合金融效劳中小企业的行业不同，其经营思路就会有所不同，同样的，企业所处于经营周期不同，其所需要的资金也会不同，即融资需求不同。这一规律告诉我们，不同的企业有不同的需求，商业银行就是要根据不同企业的不同需求开发出适合不同

44、中小企业的金融产品，满足中小企业金融效劳的要求。此外，还应在分析各项风险的根底上，给不同的企业以不同的融资产品。商业银行还可以通过全面合来降低本钱，这样一方面有利于增加银行的收益，另一方面还可以全面了解客户，从而到达消除信息不对称的目的。中小企业融资的时问一般较短，所以其所需要的金融产品周期也比拟短，像银行承兑汇票这样的信贷产品比拟适合提供应中小企业使用。当中小企业的经营资金周转回来了，就可以立刻催促中小企业进行还贷。采取这样的短期信贷产品，商业银行对风险具有可控性，中小企业也不太容易去挪用资金。当然，还可以根据中小企业不同的现金流状况，来设计不同中小企业的贷款及还款方式。再比方，还可以给中小

45、企业提供形式多样的贷款方式，允许客户在事先商定的限额以内使用贷款。中小企业如果没有抵押物，也允许他在事先约定的限额内借款。通过为中小企业提供多样化的综合金融效劳后，商业银行既满足了中小企业的特殊资金需求，也促进自身的开展得到不断的增强。423创：新担保方式，精简办理流程，提高中小企业金融效劳的反响速度和效率一般来说，中小企业要获取银行的贷款，不管是短期的，还是长期的，都要提供抵押物。因为银行可以通过要求提供抵押物来对风险进行防范。但由于中小企业的抵押物常常处于缺乏的状态，因而很获取信用担保。这时，可以考虑使用替代物的方式来解决担保的问题。使用替代物，既能这样，既有利于商业银行控制风险，又能解决

46、中小企业抵押缺乏的问题。从国外看，可以采取的替代物有个人信贷，群体担保，强制储蓄，还贷鼓励及开展政策性担保体系等几种方式。(1)个人信贷由于中小企业的经营者和所有者常常是一个人，所以可以考虑将企业的信贷转为个人的信贷，这样有利于简化信贷的手续和流程，从而提高商业银行对中小企业金融效劳的速度和效率。从国外的实践来看，对中小企业采用个人信贷还能对客户的还贷起到鼓励作用。(2)群体担保中小企业的经营者，常常有着一个关系密切的家族，就是这个家族，它其实就能为中小企业提供担保。家族中成员都非常了解彼此的信用状况，当要求该家族为其家族成员进行担保时，他们往往会有意识的做出谨慎的判断，因此使用这种家族群体的

47、担保是有利于商业银行减少监督本钱，甚至是交易本钱。(3)强制储蓄中小企业在申请贷款时，商业银行可以要求其开展储蓄活动，即存入一笔定期的资金，定期的时间是到归还贷款时。实际上，这是一种替代性的担保措施，在一定程度上，能起到催促还贷的作用。(4)还贷鼓励如果商业银行在中小企业按时还贷后，能够给予其一定的利息返还作为奖励，这是有助中小企业及时还贷的，从而降低商业银行的贷款风险。(5)开展政策性担保体系政策性担保通常都是政府牵头组建的，只要中小企业符合政策扶持的要求，当他们需要贷款但担保物缺乏时，就可以由政策性金融机构为其提供担保。如果发生了风险，那么由政策性担保机构先行代偿贷款，防止了商业银行的贷款

48、风险。424不断推进人力资源开发与配置方式创新任何行业的竞争都是人才的竞争，银行也不例外。因此，要推进中小企业金融效劳创新，就必须要重视培养高素质且具有创新精神的银行经营人才。(1)增加一线信贷人员众所周知，中小企业的数量很多，而银行只有效劳到了一定数量的企业，。才有可能到达银行的规模效应。因此，必须增加一线信贷人员，通过一线信贷人员与中小企业的接触，充分了解中小企业的实际状况，通过一线信贷人员一对一的效劳，真正做到为中小企业用心效劳。同时，一线信贷人员还能帮助收集企业的信息，为降低融资本钱，提高决策效率起到一定的作用。(2)缩短决策链条把信贷人员按职位和能力的不同进行分类，让不同职位和能力的

49、信贷人员负责不同的金融产品。通过授权，让掌握了企业具体情况的一线信贷人员，对中小企业贷款额度进行决策。这样做，既保证了金融效劳的高效性，又能帮助银行把握住金融业务的实际风险，从而缩短了决策的链条。(3)消除信息的不对称在聘请信贷人员，除了聘用具有专业背景的从业人员外，还要聘用有各行业从业经验的人员，有助于高效了解企业，更好地为中小企业效劳，消除信息的不对称，为商业银行降低风险。425控制信贷资金风险，切实起到风险控制的作用商业银行的主营业务其中有一项为哪一项信贷融资。近年来，商业银行加大了对中小企业融资的效劳力度，对中小企业融资的风险远高于对大企业融资。商业银行如果无法有效的控制风险，其遭受的

50、损失可能非常大。而中小企业本身的抗风险能力就低，如果再遇到紧缩型的宏观政策时，其风险更大。所以商业银行必须谨慎对待中小企业，加强风险防范意识。(1)认真筛选严格把关在对中小企业进行融资效劳时，商业银行必须进行严格的选择。如首选科技含量高的新兴企业。这类企业通常盈利能力比拟强，自然还贷能力也就很强。此外，这类企业正处在高速开展的时机，其壮大的时机最大。其次可以选择管理经验丰富且经营正常的生产类企业或流通类企业。这两类企业的经营业绩都比拟平稳，销售收入也比拟稳定，具有按期付息还本的能力。商业银行只有充分了解了企业，才能真正对风险做到有效防范。(2)融资资金封闭管理能做到让中小企业按时还本付息，就到达了商业银行风险控制的目的。因此，商业银行在对入口把好关后，还需要对中小企业从银行获得的融资进行封闭管理。即要严密地监控中小企业资金的用途。通过制定严密的管理措施，跟踪贷款的去向。通过对贷款开展的托管效劳，控制信贷资金的风险，同时还要加强对贷款资金的支付管理，真正做到风险管理的有效性。