学市场(第十一章)

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1、第十一章第十一章 保险市场保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述1 第二节第二节 保险人保险人2 第三节第三节 保险中介保险中介3 1 1、保险市场、保险市场广义：是保险商品交换的广义：是保险商品交换的关系总和关系总和。狭义：是保险商品交换的狭义：是保险商品交换的场所场所。（一）保险市场（一）保险市场 P3072 2、保险供给保险供给：是在一定时期内国家和从事保险经营的：是在一定时期内国家和从事保险经营的企业所能企业所能提供提供给给全社会全社会的并的并已经实现已经实现了的保险了的保险种类种类和和保险商品保险商品总量总量。3 3、保险需求保险需求：是一定时期内：是一定时期内全社会全社会对

2、保险保障的对保险保障的需需求求量或量或购买购买保险商品的货币保险商品的货币支付能力支付能力，包括保险商品，包括保险商品的的总量总量需求和需求和结构结构需求。需求。（二）保险市场的交易主体（二）保险市场的交易主体 P309 1 1、保险、保险供给供给方方保险公司与保险辅助人保险公司与保险辅助人 2 2、保险、保险需求需求方方投保人、被保险人、受益人投保人、被保险人、受益人 3 3、市场、市场管理管理者者保险监管部门、行业自律组保险监管部门、行业自律组 织织保险代理人、保险经纪人、保险公估人保险代理人、保险经纪人、保险公估人（三）保险市场的交易客体（三）保险市场的交易客体保险市场的交易客体保险市场

3、的交易客体保险保险产品产品人身保险人身保险 财产保险财产保险 人寿人寿保险保险意外意外保险保险健康健康保险保险财产损失财产损失保险保险责任责任保险保险信用保证信用保证保险保险（四）（四）保险市场的模式保险市场的模式 P310 1 1、完全竞争型保险市场完全竞争型保险市场：存在大量买方卖方，产品存在大量买方卖方，产品同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。2 2、垄断竞争型垄断竞争型保险市场保险市场：保险市场中有许多厂商生保险市场中有许多厂商生产和销售有差别的同种产品。产和销售有差别的同种产品。3 3、寡头型寡头型保险市场保险市场：少数几家厂商控制整个保险

4、市少数几家厂商控制整个保险市场的产品的生产和销售。场的产品的生产和销售。4 4、垄断型保险市场垄断型保险市场：整个保险市场完全由一家保险：整个保险市场完全由一家保险公司所控制，没有竞争。还可以细分为：专业型完公司所控制，没有竞争。还可以细分为：专业型完全垄断模式与地区型完全垄断二种模式。全垄断模式与地区型完全垄断二种模式。第二节第二节保险人保险人（一）保险公司的分类（一）保险公司的分类（二）保险公司的组织形式（二）保险公司的组织形式（一）（一）保险公司保险公司的分类的分类人寿与健康人寿与健康保险公司保险公司财产财产保险公司保险公司政策性专业政策性专业保险公司保险公司再保险再保险公司公司（二）保

5、险公司的组织形式（二）保险公司的组织形式 P314 1 1、公营（国有）保险组织、公营（国有）保险组织 2 2、民营保险组织、民营保险组织1 1、公营（国有）保险组织、公营（国有）保险组织（1 1）国有保险公司：是由国家或政府投资设立的保）国有保险公司：是由国家或政府投资设立的保险经营组织。险经营组织。（原人保总公司、原中华联合财产保险公司）（原人保总公司、原中华联合财产保险公司）2 2、民营保险组织、民营保险组织（1 1）股份保险公司）股份保险公司 （平安、太平洋、华泰、丰泰（平安、太平洋、华泰、丰泰）（2 2）相互保险公司）相互保险公司 （阳光农业相互保险公司）（阳光农业相互保险公司）（3

6、 3）保险合作社）保险合作社 （社团法人）（社团法人）（4 4）个人保险组织）个人保险组织 （劳合社）（劳合社）（1 1）股份保险公司）股份保险公司概念概念：股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所：股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。承担责任的企业法人。特点特点 公司资本是由股东以认购股票的形式筹集的，筹资渠道畅通。公司资本是由股东以认购股票的形式筹集的，筹资渠道畅通。大规模经营，能广泛分散风险大规模经营，能广泛分散风险 公司将企业的投资者与经营

7、者分开，经营效率较高。公司将企业的投资者与经营者分开，经营效率较高。股东股东资本资本在在收取足够保费收取足够保费之之前前是经营资本；收取足够保险费是经营资本；收取足够保险费之之后后即成为公司即成为公司履约保证金履约保证金。股东股东利润是利润是股东股东承担保险风险承担保险风险的的代价代价。保险准备金不足时，不。保险准备金不足时，不仅股东利润落空，且其投入的资本金也要用来进行保险补偿。仅股东利润落空，且其投入的资本金也要用来进行保险补偿。（2 2）相互保险公司）相互保险公司 概念：相互保险公司概念：相互保险公司是所有参加保险的人为自己是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的办理保险而合作成立的

8、法人法人组织组织。参与者称为会员，。参与者称为会员，它们既是保险人，又是被保险人。它们既是保险人，又是被保险人。特点特点 非营利组织非营利组织 最高权力机关是社员代表大会，公司管理表决权属最高权力机关是社员代表大会，公司管理表决权属于全体保单持有人。于全体保单持有人。公司不按资本进行利润分配。公司不按资本进行利润分配。（3 3）保险合作社）保险合作社 保险合作社保险合作社：根据自愿的原则集股设立的保险组织，：根据自愿的原则集股设立的保险组织，集股人叫社员，社员加入时须缴纳一定金额的股本，集股人叫社员，社员加入时须缴纳一定金额的股本，合作社与社员的关系是永久的，社员认缴股本后即使合作社与社员的关

9、系是永久的，社员认缴股本后即使不是保单持有人也具有社员资格。保险合作社属于社不是保单持有人也具有社员资格。保险合作社属于社团法人，是非盈利机构。团法人，是非盈利机构。保险合作社的特点保险合作社的特点 a.a.保险合作社是由社员共同出资人股设立的。保险合作社是由社员共同出资人股设立的。b.b.只有只有社员社员才能作为保险合作社的才能作为保险合作社的被保险人被保险人，但，但 社员社员也也可以不与保险合作社建立保险关系可以不与保险合作社建立保险关系。c.c.保险合作社采用保险合作社采用固定保费固定保费制。制。保险合作社与相互保险公司的共性保险合作社与相互保险公司的共性 均为非盈利保险组织均为非盈利保

10、险组织 投保人即为社员投保人即为社员 决策机关均为社员大会或社员代表大会决策机关均为社员大会或社员代表大会 责任损益的归属均为社员。责任损益的归属均为社员。保险合作社与相互保险公司的保险合作社与相互保险公司的区别区别保险合作社保险合作社相互保险公司相互保险公司法人性质法人性质社团法人社团法人企业法人企业法人资金来源资金来源基金和股金基金和股金基金基金社员关系社员关系永久永久保险关系保险关系适用法律适用法律保险法及合作社法保险法及合作社法保险法保险法（4 4）个人保险组织）个人保险组织 个人保险组织是个人为保险人的组织。该组织主个人保险组织是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社

11、是世界上最大的、要存在于英国，英国的劳合社是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织历史最悠久的个人保险组织第三节第三节保险中介保险中介P320 一、保险代理人一、保险代理人 二、保险经纪人二、保险经纪人 三、三、保险公估人保险公估人一、一、保险代理人保险代理人（一）保险代理人概念及特征（一）保险代理人概念及特征（二）保险代理人的作用（二）保险代理人的作用（三）保险代理人类型（三）保险代理人类型（四）保险代理人的业务范围（四）保险代理人的业务范围 （五）保险代理合同当事人的权利与义务（五）保险代理合同当事人的权利与义务 （一）保险代理人的含义和特征一）保险代理人的含义和特征 1 1、含义：、含义

12、：保险代理人：保险代理人：P320 是指根据保险人的委托，向保险是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。办理保险业务的单位和个人。（保险法保险法第第117117条第条第1 1款）款）2 2、特征、特征 （1 1）必须以被代理人的名义从事业务必须以被代理人的名义从事业务 民法通则民法通则第第6363条：条：“代理人在代理权限内，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理行为承担民事责任。行为承担民事责任。”(2

13、)(2)必须在保险人的授权范围内从事活动必须在保险人的授权范围内从事活动 (3)(3)必须与第三者产生民事法律行为必须与第三者产生民事法律行为 (4)(4)保险代理人的民事法律活动的后果最保险代理人的民事法律活动的后果最 终由保险人承担终由保险人承担 代理人在保险代理活动中因自身原因导致投保人损失，由代理人在保险代理活动中因自身原因导致投保人损失，由保险人保险人承担责任承担责任投保人通过代理人购买保险，保单的赔偿、给付责任投保人通过代理人购买保险，保单的赔偿、给付责任由由保险公司承担保险公司承担（二）保险代理人的作用（二）保险代理人的作用 1、有利于提高保险供给能力，促进保险有利于提高保险供给

14、能力，促进保险 业务发展业务发展 2、有利于沟通保险需求与供给信息，培有利于沟通保险需求与供给信息，培 育、完善保险市场育、完善保险市场 3、有利于发挥行业和个人优势，改善保有利于发挥行业和个人优势，改善保 险服务险服务4、有利于沟通信息，提高保险人的经营有利于沟通信息，提高保险人的经营 水平水平5、有利于保险人节约成本有利于保险人节约成本 （三）保险代理人的分类（三）保险代理人的分类 P320 一）国内保险代理人的一般分类一）国内保险代理人的一般分类 1 1、按所销售的险种分类、按所销售的险种分类 财产保险代理人财产保险代理人 人寿保险代理人人寿保险代理人 2 2、按保险业务内容分类、按保险

15、业务内容分类 承保代理人（展业代理）承保代理人（展业代理）理赔代理人理赔代理人 追偿代理人追偿代理人 3 3、按代理对象的数量分类、按代理对象的数量分类 独立代理人独立代理人 专属代理人专属代理人 4 4、按业务性质分类、按业务性质分类 （1 1）专业代理人）专业代理人 （2 2）兼业代理人）兼业代理人 （3 3）个人代理人）个人代理人 二）国外保险代理人的一般分类二）国外保险代理人的一般分类 （1 1）总代理人）总代理人 （2 2）分代理人）分代理人 （3 3）特约代理人）特约代理人 (专项代理人）专项代理人）（4 4）自我代理人）自我代理人 （5 5）再代理人）再代理人 （6 6）劳合社代

16、理人）劳合社代理人（1 1）总代理人）总代理人 与保险人签订合同，由保险人授权其在一定地区范围与保险人签订合同，由保险人授权其在一定地区范围内代表保险人开展业务，并收取佣金的代理人。内代表保险人开展业务，并收取佣金的代理人。（2 2）分代理人）分代理人 根据代理合同或授权书，为保险人代理保险业务，并根据代理合同或授权书，为保险人代理保险业务，并收取佣金的一般保险代理人收取佣金的一般保险代理人 （3 3）特约代理人）特约代理人 就某一特别事项或某项保险业务接受委托的保险代理就某一特别事项或某项保险业务接受委托的保险代理人人 （4 4）自我代理人）自我代理人 是指保单持有人为自己安排保险时，被保险

17、公司指定是指保单持有人为自己安排保险时，被保险公司指定为保险人的代理人。为保险人的代理人。（5 5）再代理人）再代理人 保险代理人将代理业务委托给第三方，这个第三方就保险代理人将代理业务委托给第三方，这个第三方就是再代理人。是再代理人。（6 6）劳合社代理人）劳合社代理人 是劳合社聘请的分布于世界各主要港口的代理人是劳合社聘请的分布于世界各主要港口的代理人 1.专业代理人专业代理人保险代理公司保险代理公司2.兼业代理人兼业代理人银行兼业代理银行兼业代理 行业兼业代理行业兼业代理 单位兼业代理单位兼业代理 3.个人代理人个人代理人个人人寿保险营销员个人人寿保险营销员 财产保险个人代理财产保险个人

18、代理 农村保险代办站（所）农村保险代办站（所）专门从事保险代理业务的保险代理机构专门从事保险代理业务的保险代理机构接受保险人的委托，在从事自身特定业务接受保险人的委托，在从事自身特定业务的同时，利用自身特定业务的优势，指定的同时，利用自身特定业务的优势，指定专人为保险人代办保险业务的单位专人为保险人代办保险业务的单位接受保险人的委托，收取代理手续费，为接受保险人的委托，收取代理手续费，为保险人代办保险业务的个人。也称营销员保险人代办保险业务的个人。也称营销员 （四）保险代理人的业务范围（四）保险代理人的业务范围 保险专业代理机构监管规定保险专业代理机构监管规定第第29条：条：保险专业代理机构可

19、以经营下列保险代理业务保险专业代理机构可以经营下列保险代理业务:（一）（一）代理销售保险产品；代理销售保险产品；（二）（二）代理收取保险费；代理收取保险费；（三）（三）代理相关保险业务的损失勘查和理赔；代理相关保险业务的损失勘查和理赔；（四）（四）中国保监会批准的其他业务。中国保监会批准的其他业务。（五）保险代理人与保险人的权利与义务（五）保险代理人与保险人的权利与义务 保险代理人保险代理人保险人保险人 权利权利义务义务权利权利义务义务1 1、获得劳获得劳务报酬务报酬诚实、告诚实、告知义务知义务获得代理获得代理业务收入业务收入支付代理手续费义支付代理手续费义务务2 2、独立开独立开展业务展业务

20、活动活动如实、及如实、及时转交保时转交保险费义务险费义务保险代理人保险代理人没有没有代理权、超越代代理权、超越代理权或者代理权理权或者代理权终止终止后以保险人后以保险人名义订立合同，名义订立合同，使使投保人有理由投保人有理由相信相信其有代理权其有代理权的，该代理行为的，该代理行为有效。保险人可有效。保险人可以以依法追究越权依法追究越权的保险代理人的的保险代理人的责任责任 。提供业务资料义提供业务资料义务务提供保险条款、提供保险条款、费率、实务手续说费率、实务手续说明、单证等。明、单证等。3 3、维护保险维护保险人利益义人利益义务务进行业务培训义务进行业务培训义务二、保险经纪人二、保险经纪人（一

21、）保险经纪人概念与特征（一）保险经纪人概念与特征（二）保险经纪合同性质（二）保险经纪合同性质（三）保险经纪人作用（三）保险经纪人作用（四）保险经纪人类型（四）保险经纪人类型（五）保险经纪人的业务范围（五）保险经纪人的业务范围 （六）保险经纪人的权利与义务（六）保险经纪人的权利与义务（七）保险经纪人与保险代理人异同点（七）保险经纪人与保险代理人异同点 （一）保险经纪人的概念和特征（一）保险经纪人的概念和特征 1 1、定义、定义 P321 保险法保险法第第118118条第一款：条第一款：保险经纪人：保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人是基于投保人的利益，为投保人 与被保险人订立保险合同提供中介

22、与被保险人订立保险合同提供中介 服务并依法收取佣金的单位个人。服务并依法收取佣金的单位个人。2 2、特征、特征 P321 (1)(1)保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强 (2)(2)保险经纪人代表被保险人的利益保险经纪人代表被保险人的利益 风险管理咨询风险管理咨询投保方案设计投保方案设计选择保险人选择保险人协助索赔协助索赔办理投保手续办理投保手续 3、保险经纪人要独立承担法律责任保险经纪人要独立承担法律责任 4、对保险经纪人报酬的支付方式多样化对保险经纪人报酬的支付方式多样化 5、保险经纪人的市场准入条件及监管要保险经纪人的市场准入条件及监管要 求

23、较高求较高 （二）保险经纪合同性质（二）保险经纪合同性质 居间合同：居间合同：是指当事人是指当事人双方约定双方约定一方（一方（保险经纪人保险经纪人）接）接受他方（受他方（保险人保险人）的委托，并按照他方的指示要）的委托，并按照他方的指示要求，为他方求，为他方报告订立报告订立合同的合同的机会或机会或者为订约者为订约提供提供媒介媒介服务服务，委托人给付报酬的合同委托人给付报酬的合同。（三）保险经纪人的作用（三）保险经纪人的作用 P130 宏观作用：宏观作用：1、有利于促进保险市场的发展有利于促进保险市场的发展 2、有利于保险市场机制的完善有利于保险市场机制的完善 3、有利于保险企业加强经营管理，提

24、升有利于保险企业加强经营管理，提升 竞争实力，形成规范有序的竞争局面竞争实力，形成规范有序的竞争局面4、有利于保险中介市场的完善与发展有利于保险中介市场的完善与发展5、有利于我国保险业与国际接轨有利于我国保险业与国际接轨作用一作用一作用二作用二作用三作用三作用四作用四作用五作用五 微观作用：微观作用：1、对投保人、被保险人的作用对投保人、被保险人的作用 2、对保险人的作用对保险人的作用作用一作用一作用二作用二风险管理风险管理协助索赔协助索赔投资理财投资理财扩大保险需求扩大保险需求增加保费收入增加保费收入降低保险销售成本降低保险销售成本提高保险销售效率提高保险销售效率转变经营机制转变经营机制促进

25、保险产品创新促进保险产品创新投保方案设计投保方案设计选择保险人选择保险人办理投保手办理投保手续续 （四）保险经纪人的分类四）保险经纪人的分类 （一）按照委托方的不同进行分类（一）按照委托方的不同进行分类 1 1、直接保险经纪人、直接保险经纪人 （原保险经纪人）（原保险经纪人）是介于保险人与投保人之间的中间人。是介于保险人与投保人之间的中间人。直接接受投保人的委托，从事保险经纪业务直接接受投保人的委托，从事保险经纪业务并从保险人处收取佣金的保险经纪人并从保险人处收取佣金的保险经纪人财产保险经纪人财产保险经纪人 人寿保险经纪人人寿保险经纪人 2 2、再保险经纪人、再保险经纪人 是介于再保险分出分进

26、公司之间的中间人是介于再保险分出分进公司之间的中间人他们把分出公司视为自己的客户，在为分出公司他们把分出公司视为自己的客户，在为分出公司争取较争取较优惠的分保条件的前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。优惠的分保条件的前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。（二）按人员规模分类（二）按人员规模分类 （1 1）小型保险经纪人）小型保险经纪人 个人业务个人业务 商业业务商业业务 人寿保险的年金业务人寿保险的年金业务 （2 2）大型保险经纪人）大型保险经纪人 （三）按组织形式分类（三）按组织形式分类 （1 1）个人保险经纪人）个人保险经纪人 （2 2）合伙保险经纪人）合伙保险经纪人 （3 3）

27、保险经纪公司）保险经纪公司 传统业务传统业务（五）（五）保险经纪机构及分支机构的业务范围保险经纪机构及分支机构的业务范围 保险经纪机构管理规定保险经纪机构管理规定第第 90条条1.为投保人拟订投保方案、选择保险公司为投保人拟订投保方案、选择保险公司以及办理投保手续；以及办理投保手续；2.协助被保险人或者受益人进行索赔；协助被保险人或者受益人进行索赔；3.再保险经纪业务；再保险经纪业务；4.为委托人提供防灾、防损或者风险评为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务；估、风险管理咨询服务；5.中国保监会规定的其他业务。中国保监会规定的其他业务。保险产品保险产品保证投保人、被保险人利益保证

28、投保人、被保险人利益处理风险处理风险（六）（六）保险经纪人的权利与义务保险经纪人的权利与义务义务义务权利权利1 1、提供保险信息提供保险信息要求获得佣金权利要求获得佣金权利2 2、监督保险合同履行监督保险合同履行保单留置权保单留置权3 3、协助索赔协助索赔4 4、承担自身过失导致被保险人承担自身过失导致被保险人损失的赔偿责任损失的赔偿责任（七）保险经纪人与保险代理人（七）保险经纪人与保险代理人异同点异同点保险经纪人保险经纪人保险代理人保险代理人1 1、代表投保人、被、代表投保人、被保险人利益保险人利益1 1、代表保险人利益、代表保险人利益2 2、保险代理人根据保险人的授权代为办、保险代理人根据

29、保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。险代理人的责任。2 2、承担自身疏忽、承担自身疏忽、过失等给投保人、被过失等给投保人、被保险人造成的损失保险人造成的损失3 3、保险经纪人资格、保险经纪人资格取得、机构审批较严取得、机构审批较严3 3、资格

30、取得较为宽松、资格取得较为宽松相同点相同点：1 1、均从保险人处获得佣金；均从保险人处获得佣金；2 2、都是开展承保业务的中介组织。都是开展承保业务的中介组织。不同点不同点（七）保险代理人与保险经纪人的区别（七）保险代理人与保险经纪人的区别1、法律地位不同法律地位不同2、开展业务的名义不同开展业务的名义不同3、专业要求不同专业要求不同4、两者承担的法律责任不同两者承担的法律责任不同5、两者提供的服务内容侧重点不同两者提供的服务内容侧重点不同6、两者服务对象的类型不同两者服务对象的类型不同风险评估风险管理方案设计市场询价投保安排保险咨询协助理赔代销产品代收保费代理查勘代理理赔三、三、保险公估人保

31、险公估人 P321（一）保险公估人概念（一）保险公估人概念（二）保险公估的职能与作用（二）保险公估的职能与作用（三）保险公估人特点（三）保险公估人特点（四）公估人的分类（四）公估人的分类 (五五)公估人业务范围公估人业务范围 （一）保险公估人概念（一）保险公估人概念 P321 保险公估人是依法设立的对保险事故进行保险公估人是依法设立的对保险事故进行 独立评估和鉴定的组织。独立评估和鉴定的组织。保险法保险法第第129129条第条第1 1款款保险法保险法第第129129条第条第2 2款款保险法保险法第第129129条第条第3 3款款 保险公估人因故意或者过失给保险人或者被保保险公估人因故意或者过失

32、给保险人或者被保 险人造成损失的，依法承担赔偿责任。险人造成损失的，依法承担赔偿责任。保险公估人应当依法、独立、客观、公正地保险公估人应当依法、独立、客观、公正地 进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉（二）保险公估人特点（二）保险公估人特点 1 1、基本特点、基本特点 独立性独立性 专业性专业性2 2、保险公估人的特殊性、保险公估人的特殊性 保险公估人与保险人的比较保险公估人与保险人的比较 保险公估人与保险代理人、保险经纪人的比较保险公估人与保险代理人、保险经纪人的比较 保险公估人与一般资产评估公司比较保险公估人与一般资产评估公司比较 保险公估人与司法公

33、证人的比较保险公估人与司法公证人的比较立场不同立场不同处理方法不同处理方法不同（三）保险公估的职能与作用（三）保险公估的职能与作用 1 1、保险公估人职能保险公估人职能 评估职能评估职能核心职能核心职能 公证职能公证职能保险合同当事人之外的第三方、中间立场、保险合同当事人之外的第三方、中间立场、权威性权威性2 2、保险公估人作用、保险公估人作用 有利于解决专业性、技术性强的承保、定损、理赔问题。有利于解决专业性、技术性强的承保、定损、理赔问题。有利于实现保险定损、理赔的规范化。有利于实现保险定损、理赔的规范化。有利于保险人提高理赔效率。有利于保险人提高理赔效率。有利于缓和保险双方当事人在理赔方

34、面的矛盾。有利于缓和保险双方当事人在理赔方面的矛盾。勘勘验验鉴鉴定定估估损损理理算算评评估估 （四）公估人的分类（四）公估人的分类 1 1、按业务、按业务 活动分类活动分类2 2、按业务、按业务范围分类范围分类海上保险公估人海上保险公估人汽车保险公估人汽车保险公估人火灾及特种保险公估人火灾及特种保险公估人责任保险公估人责任保险公估人承保公估人承保公估人理赔公估人理赔公估人现时价值评估现时价值评估承保风险评估承保风险评估估损估损现场查勘现场查勘损失鉴定损失鉴定意外伤害险公估人意外伤害险公估人健康保险公估人健康保险公估人损失理算损失理算（五）（五）保险公估机构的业务范围保险公估机构的业务范围 保险

35、公估机构监管规定保险公估机构监管规定第第 30条条1.保险标的承保前和承保后的检验、估价保险标的承保前和承保后的检验、估价及风险评估；及风险评估；2.保险标的出险后的查勘、检验、估损保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的残值处理；理算及出险保险标的残值处理；3.风险管理咨询风险管理咨询；4.中国保监会规定的其他业务。中国保监会规定的其他业务。本章小结本章小结 广义保险市场是保险商品交换的关系总和。狭义广义保险市场是保险商品交换的关系总和。狭义保险市场是保险商品交换的场所。保险市场是保险商品交换的场所。保险供给方包括保险公司与保险辅助人。保险需保险供给方包括保险公司与保险辅助人。保险

36、需求方有投保人、被保险人、受益人保险市场管理求方有投保人、被保险人、受益人保险市场管理者是保险监管部门以及行业自律组织。者是保险监管部门以及行业自律组织。国有保险公司是由国家或政府投资设立的保险经国有保险公司是由国家或政府投资设立的保险经营组织，我国的信用保险公司属于此类组织。营组织，我国的信用保险公司属于此类组织。民营保险组织的形式有股份保险公司、相互保险公民营保险组织的形式有股份保险公司、相互保险公司、保险合作社、个人保险组织。我国大多保险公司、保险合作社、个人保险组织。我国大多保险公司采用股份保险公司形式，阳光农业保险公司是相司采用股份保险公司形式，阳光农业保险公司是相互保险公司。互保险

37、公司。股份保险公司与相互保险公司之间、股份保险公司与相互保险公司之间、保险合作社与保险合作社与相互保险公司之间既有共性也存在差异性。相互保险公司之间既有共性也存在差异性。保险代理人是根据保险代理人是根据保险人的委托保险人的委托，向保险人收取佣，向保险人收取佣金，并在金，并在保险人授权保险人授权的的范围内范围内代为办理保险业务的代为办理保险业务的机构或者个人。机构或者个人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。机构。保险代理人与保险代理人与保险经纪人之间

38、既有共性又有差异性。保险经纪人之间既有共性又有差异性。保险公估人是依法设立的对保险事故进行独立评估保险公估人是依法设立的对保险事故进行独立评估和鉴定的组织。和鉴定的组织。保险监管是政府对保险业监督管理的简称。保险监保险监管是政府对保险业监督管理的简称。保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为。监管管理的行为。保险监管有：保险监管有：弱势监管、强势监管、折中监管三种弱势监管、强势监管、折中监管三种模式。模式。保险监管的手段有：保险监管的手段有：风险资本金、保险监管信息系风险资本金、保险监管信息系统、财务分析偿付能力跟踪系统、现金

39、流量测试。统、财务分析偿付能力跟踪系统、现金流量测试。保险监管主要内容对保险人的监管、对保单格式与保险监管主要内容对保险人的监管、对保单格式与费率的监管、偿付能力的监管、对保险中介人的监费率的监管、偿付能力的监管、对保险中介人的监管、对再保险公司的监管、对跨国保险活动的监管管、对再保险公司的监管、对跨国保险活动的监管人身保险产品体系人身保险产品体系人寿保险人寿保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险传统人寿保险传统人寿保险特种人寿保险特种人寿保险创新型人寿保险创新型人寿保险生存保险生存保险死亡保险死亡保险两全保险两全保险人寿附加险人寿附加险年金保险年金保险简易人寿保险简易人寿保险团体人寿保

40、险团体人寿保险分红保险分红保险投连险投连险万能险万能险变额万能寿险变额万能寿险意外伤害主险意外伤害主险意外伤害医疗费用保险意外伤害医疗费用保险医疗保险医疗保险疾病保险疾病保险收入损失保险收入损失保险 火灾保险火灾保险主险与附加险主险与附加险货物运输保险货物运输保险主险与附加险主险与附加险狭义财产保狭义财产保险险运输工具保险运输工具保险主险与附加险主险与附加险广广工程保险工程保险主险与附加险主险与附加险义义财财种植业保险种植业保险若干具体险种若干具体险种产产农业保险农业保险养殖业保险养殖业保险若干具体险种若干具体险种保保林业保险林业保险若干具体险种若干具体险种险险第三者责任险第三者责任险若干具体

41、险种若干具体险种产品责任险产品责任险若干具体险种若干具体险种责任保险责任保险雇主责任保险雇主责任保险若干具体险种若干具体险种职业责任保险职业责任保险若干具体险种若干具体险种信用保险信用保险出口信用保险、商业信用保险、投资保险出口信用保险、商业信用保险、投资保险信用保险信用保险保证保险保证保险履约保证保险、忠诚保证保险、产品保证保履约保证保险、忠诚保证保险、产品保证保险、存款保险险、存款保险 企业财产保险企业财产保险基本险、综合险、附加险基本险、综合险、附加险 火灾保险火灾保险 家庭财产保险家庭财产保险普通家财险、两全家财险、普通家财险、两全家财险、新型家财险新型家财险涉外财产保险涉外财产保险国

42、内货物运输保险国内货物运输保险内河货运险、铁路货运内河货运险、铁路货运狭狭险、公路货运险、险、公路货运险、航空货运险航空货运险义义货物运输保险货物运输保险海洋货物运输保险海洋货物运输保险财财邮包保险邮包保险产产附加险附加险保保机动车辆保险机动车辆保险汽车保险、摩托车保险、拖拉汽车保险、摩托车保险、拖拉险险机保险机保险、特种车辆保险、特种车辆保险运输工具保险运输工具保险船舶保险船舶保险全损险、一切险、运费保险全损险、一切险、运费保险航空保险航空保险飞机机身险、第三者责任险、旅客飞机机身险、第三者责任险、旅客法定责任险、货物法定责任险、航意险法定责任险、货物法定责任险、航意险铁路车辆保险铁路车辆保险排筏保险排筏保险市内公共汽车保险市内公共汽车保险建筑工程保险建筑工程保险工程保险工程保险安装工程保险安装工程保险 科技工程保险科技工程保险