人身保险的含义、种类与特别条款

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1、第六章第六章 人身保险人身保险人身保险的含义人身保险的含义人身保险的种类人身保险的种类第一节第一节 人身保险的含义及种类人身保险的含义及种类一、人身保险的界定一、人身保险的界定（一）概念：（一）概念：以以人的身体或者生命人的身体或者生命为保险标的，保险人对被为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、事故、意外伤害、疾病、衰老疾病、衰老等原因导致等原因导致死亡、伤残、丧失工作能死亡、伤残、丧失工作能力力或者或者年老退休年老退休负责给付保险金。负责给付保险金。二、人身保险的种类二、人身保险的种类 （一）按实施的形式划分（一）按实施的形式划分 1、自愿

2、保险：投保方（投保人或者被保险人）和保险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义务并享受相应的权利。2、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强令实施的人身保险。（二）按投保主体划分（二）按投保主体划分 1 1、个人人身保险、个人人身保险 以个人为投保者，根据个人的不同社会地位、以个人为投保者，根据个人的不同社会地位、不同的经济需求以及不同的经济承受能力所签订的不同的经济需求以及不同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。各种责任范围的保险。（1）按当事人不同：个人约定/第三者约定。（2）按保额给付方式不同：一次性给付/年金给付。（3）按投保者是否

3、参加分红：分红人身保险/非分红人身保险。（4）按被保险人是否要体检：体检保险/无体检保险。1、人寿保险 2、意外伤害保险 3、健康保险 （三）按投保的风险划分（三）按投保的风险划分人身保险的特点：人身保险的特点：l1、人身保险是一种定额保险合同。l2、保险利益是以人与人关系来确定的。l3、具有长期性。l4、生命风险的相对稳定性l5、寿险保单的储蓄性 二、准备金计算（一）二、准备金计算（一）l指将来给保险金的现值与将业净保费收入的现值之间的差额。将业给付保险金的现值随时间推移而增加，而将来净保费收入的现值随时间推移而减少，准备金是两者之差。l 一年定期保险的净保费正好足以给付年末死亡保险金自然保

4、费 准备金计算（二）准备金计算（二）l按照人寿保险均衡保费计划，合同早期缴付保险费高于死亡保险金，而后期缴付保险费不足以给付死亡保险金，早期超额或多余的保险费必须保持用于将来给付，形成了准备金。l准备金=已收净保费总收入及利息收入之和-已给付死亡保险金l准备金=将来可收取纯保费现值-将要给付的死亡保险金现值 准备金计算（三）准备金计算（三）l对于20岁男性被保险设计10年期的两全保险，保险金额为10000元，求得年净保费为879.8元,年利率为2%,并假设发出这种保单L20=9664994份，试计算第一年年末准备金。(生命表中D20=17300,L21=9647694)准备金计算（四）准备金计

5、算（四）l已收的净保费收入及其利息收入之和=9664994879.8 1.02=8673328955.62l生命表中D20=17300l死亡保险金给付=17300 10000=173000000l年末准备金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元l第一年年末生存人数等于第二年年初生存人数，lL21=9647694，故每个生存者的准备金=881.3元 现金价值现金价值l指被保险人要求解约时，寿险公司应该退还给被保险人的部分责任准备金，但不会全部退还，按照计算准备金的方法，利用调整保费取代纯保费而得到的数值作为最小现金价值。原因：l1、死亡逆选择增加l2、影响保

6、险公司资金运用，中途解约影响准备金 投资利息l3、摊还附加费用l4、办理解约手续需要支付费用第二节第二节 人寿保险人寿保险一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人 的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。人寿保险人寿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险定期死亡保险定期死亡保险终身死亡保险终身死亡保险单纯的生存保险单纯的生存保险年金保险年金保险普通两全保险普通两全保险期满双倍两全保险期满双倍两全保险养老附加两全保险养老附加两全保险联合两全保险联合两全保险联合人寿保险联合人寿保险二、人寿保险的分类二、人寿保险的分类l定期

7、寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。l优点：低保费、高保障，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。l保险产品分类：储蓄型和保障型，储蓄型保险兼具储蓄和保障功能，具有增值收益的特点。一、定期死亡保险一、定期死亡保险二、终身死亡保险二、终身死亡保险l终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必

8、然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。l一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。终身寿险基本形式（终身寿险基本形式（1）l1、普通终身寿险单：是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通保险它是商业人寿保险公司提供的最普通保险。特性：特性：（1）提供终身保障。（2）以适量的保险费支出提供终身保障，年均衡保险费较 低，适

9、用于中等收入者购买。（3）在保险单失效时支付退保金。在保险单生效的1 至3 年内，一般不支付退保金，生命表的终端年龄1 0 0 岁时，保单现金价值等于保险金。（4）条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单，可以用普通终身寿险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。l倘若被保险人生存到1 0 0 岁，仍可以取得保险金，如果一个人在3 5 岁时投保了普通终身寿险，那么该份保险单也可以看作是一份为期6 5 年的两全保险单。终身寿险基本形式（终身寿险基本形式（2）l2、限期缴清保险费的终身寿险单l（1）缴费期短于保险期，年均衡保险费大于

10、终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数字上是等值。l（2）由于较高的年均衡保险费，不适合需要保险保障大而收入水平低的人，适用于在短期内有很高收入者购买。l（3）能较迅速地积累现金价值，加上与普通终身寿险单一样，向保险单所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，具有灵活性。l4、国内寿险公司提供的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单。定期寿险和终身寿险区别定期寿险和终身寿险区别 l1、终身人寿保险集合了保险和储蓄投资，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。l2、定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险

11、金；如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。l3、终身人寿保险是一种不定期人寿保险，为被保险人提供终身保障，直至被保险人去世时终止，以人的最终寿命为保险事故。(二二)生存保险生存保险 指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。生死两全保险生死两全保险l定期人寿保险与生存保险两类保险的结合定期人寿保险与生存保险两类保险的结合l生死两全保险：指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金；被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人

12、领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。l目前市场上最常见的商业人寿保险。养老保险养老保险 养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成,是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。年金保险（Annuities Insurance）l指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）人寿保险。l按照交费方式分类：趸交年金，期交年金；l按照被保险人数分类：个人年金、联合年金最后生存者年金和联合及生存者年金。l按照给付额是

13、否变动分类：定额年金和变额年金。l按照给付开始日期分类：即期年金和延期年金。投资理财型人寿保险投资理财型人寿保险 投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。1、万能人寿保险 2 分红保险 3、投资连结保险l 万能寿险万能寿险l是一种终身寿险，保费可以灵活缴纳，死亡给付金也可进行调整，最显著的特点是可变保费、可变保额和将各种定价因素分别列示 。险种原理解释（险种原理解释（1）1、万能寿险之“万能”，在于可根据人生不同阶段 的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。l2、万能险介于分红险与投连险间的投资型寿险。l3保费分成两部分：保险

14、保障+投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节。l4、账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。险种原理解释（险种原理解释（2）l1、除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用即可。l2、万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。险种原理解释（险种原理解释（3）l1、万能保险除了传统寿险能给予保户生命保障外，让客户直接参与为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。l2、大部分保费用来购买投资账户单位

15、，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障。万能险保费处理万能险保费处理l保单所有人可以在一定限度内选择首期保费和续期保费交付额，保险公司规定最高限额，也规定了首期保费的最低水平。l万能险使用自然费率，随着人的年龄自然增加保障费率不断提高；传统险是使用均衡费率,均摊到全部保险期间。l客户交的保费扣除一些管理费和风险保障费用后就进入客户的个人帐户。当你停止缴交保费或者缴交不足时，如果保险公司还承担照风险保障，就还得从个人帐户里扣钱。万能险保额处理万能险保额处理l保单所有人可以自行确定保险金额，而且可以根据需要提高或降低保险金额。除此之外，保单所有人还

16、可以决定死亡保险金是固定不变还是随保单现金价值的变化而变化。lA型保单：死亡保险金固定不变，且始终等于保险金额，净风险保额随着现金价值的增加而递减。lB型保单：死亡保险金随着保单现金价值变化，等于保险金额与保单现金价值之和，净风险保额始终等于保险金额。万能险首年度保费支付额度万能险首年度保费支付额度l1、从账户资产价值和保费合理安排来看，要掌握好首年度保费支付额度。l2、万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度奖金，所以首年基础保费额度是适度。l3、首年趸缴以后追加保费型万能产品，建议考虑条款中规定的最低保

17、费额度。因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果在第二年进行保费追加，能享受通过保险公司投资带来的高收益可能性增大。万能款与万能款万能款与万能款l万能款，保险公司承担的风险保障额度是客户设置保额与个人帐户的差值，风险保障费是保障费率乘以风险保障额度.当个人帐户的价值大于或等于设定保额时，保险公司将不再扣除风险保障费用。l万能款，因为它的赔付是个人帐户价值加上风险保额，保险公司承担的风险保障额度始终都是客户设定的保额。l随着年龄增大，风险费率不断提高，扣除费用也越来越多，有必要将保额调整下来，否则很可能个人帐户不够。万能险保障功能评价（万能险保障功能评价（1）l1、万能寿险一般提

18、供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付；l2、万能寿险不能发挥意外、医疗等方面保障作用，如果真正要投资保障兼顾，需要附加相关健康险等。万能险保障功能评价（万能险保障功能评价（2）l万能险具备一定的投资性，可以理解成一种具备抵御通货膨胀和免税功能的复利储蓄，个人帐户有保底年收益。l它的稳健和无风险决定了不可能有很高回报。收益要结合各保险公司的经营状况、公司实力和信用以及经济大环境。l3、回报需要种中长期投资，并且，保费是先扣除相应的各种保险管理费用后进入投资帐户，并非全部用来投资。万能险保障功能评价（万能险保障功能评价（3）l目前各大保险公司推出万能险方案，

19、目前年保底收益多定在2%上下,各公司之间相差悬殊.（如有2.5%的、1.75%的等）各公司的保险计划书中在个人帐户栏都列出高中低三栏，除了低档那栏外，中高均是保险公司预计的，因此，万能险计划书中只有保底收益是可靠的。万能险投保误区万能险投保误区(1)(1)等同银行储蓄等同银行储蓄l1、万能险有.左右保底收益，但不能作储蓄替代品。l2、储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金，因此万能险投资前两年的收益并不能保证。l3、如果选择期缴，前年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比

20、例会逐渐降低。l4、万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此，中长期持有的万能险才能有较高收益。万能险投保误区万能险投保误区(2)(2)没有投资风险没有投资风险l1、万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定，面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。l2、尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖，因此，应在基本保障充足的基础上再选择投资万能险。万能险投保误区万能险投保误区(3)(3)所有人都适合购买所有人都适合购买l 1、万能险比较适合高收入人群购买，短期投

21、资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。l2、万能险是一种投资性很强的保险，在投资最初的年年时间内，实际收益低，甚至会出现亏损。l3、万能险的投资者应具备以下条件：l有稳定持续的收入；l家庭有富裕资金且没有其他投资意向；l对收益回报有中长期准备二、分红保险二、分红保险l是一种保单所有人参与分享公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险，被保险不仅仅可以享受到保险保障，还可以定期获得保险公司对资金运作所得利润的分红。分红保险的红利来源分红保险的红利来源l1、实际死亡率低于预定死亡率的死差益：危险保费总额大于当年实际给付的死亡保险金的结余部分。l2、投资收益率大于预定收益率的利差

22、益：资金运用的投资回报率高于预定利率的差额。l3、附加保费超过实际经费与偶发风险的费差益。l4、不动产增值l5、契约依现金解约价格所付出的金额低于解约时的责任准备金差额。红利分配方式红利分配方式l红利分配方式：现金红利和增额红利现金红利和增额红利l现金红利：现金红利：直接以现金的形式将盈余分配给保单 持有人。l增额红利：增额红利：指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。补充：补充：l中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70分配给客户。l分红保险兼具保障和投资功能，介于风险较大的投资连结产品和传统保障型险种之中。投资连结保险投资

23、连结保险l1、保单持有人在获取保险保障之外，至少在一个投资账户拥有一定资产价值。l2、保险费在保险公司扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户的投资账户，保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资，投资收益直接影响客户的养老金数额。动态：动态：l1、投资连结保险目前不适合大范围推广，因为，中国资本市场的波动性较强，而多数市民承受风险的意识不强。如果加上营销人员的误导，很容易造成市场的波动。l2、随着中国资本市场的规范和成熟，投连险作为中长期投资品种将受到欢迎，但总体而言，投连险仅适合经济发达地区的高收入阶层。投资理财型人寿保险产品比较投资理财型人寿保险产品比较l1、分红保险产品：具

24、有确定的利益保证和获取红利的机会，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配红利不确定。l2、投资连结保险产品：投资回报具有不确定性，实际投资收益可能赢利或亏损，投保人承担全部投资风险，一般分设多个账户，投资目标及相应资产配置策略不同，每个账户风险、收益也不相同，应根据风险承受能力选择各投资账户间资金分配，所缴纳保险费要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价。l3、万能保险产品：结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的，保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不是全年预期；所缴纳的保费并不是全部进入投资账户，要扣除初始费用。传统寿险与新型寿险比较传统

25、寿险与新型寿险比较l一、从保险人角度看l1、新型寿险保费收入高于传统寿险。l2、传统产品资金运用风险全部由保险人承担，投资类产品有关保障帐户只占很小份额，大部分可视为投保人委托投资本金。l二、从被保险人角度看l1、可实现投资和保险双收益。新型产品都有投资回报的最低保证，投资收益取决于资本市场投资环境。l2、新型产品灵活性强，交费、领取帐户资金灵活，保险期限灵活，退保费用低，终身产品可随时变换。第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义 1、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保

26、险人依照合同规定给付保险金的保险。2 2、“意外事故意外事故”的界定的界定（1）非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。（2）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。（3）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。l 判断：判断：吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。人身意外伤害保险特点人身意外伤害保险特点 1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；2、被保险人面临的风险程度不因被保险人

27、的年龄、性别不同而有太大差异；3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；4、高龄者可以投保且不必体检。人身意外伤害保险的种类人身意外伤害保险的种类1 1、按保险责任分、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤害 医疗保险、意外伤害停工保险；2 2、按承保风险分、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、航空旅客意外伤害保险、电梯乘客伤害保险、职业伤害保险等）意外险保障项目意外险保障项目l1、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。l2、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人

28、给付残废保险金。l3、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废附加险承保。l4、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。意外伤害保险的保险期限和责任期限意外伤害保险的保险期限和责任期限 只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（90、180、360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出保险期限。意外伤害保险投保意外伤害保险投保l1、意外伤害与年龄无关，只要是16岁以上的都能投

29、保，主要与职业有关，职业危险系数越高，保费金额自然也越高。l2、要求完全履行如实告知义务，在投保的时候告知职业，确定了职业风险类别并缴纳了相应保费，更换时候必须告知保险公司，否则保险公司有权拒赔。l3、最好和寿险主险搭配投保。旅行社责任保险和旅游意外保险区别旅行社责任保险和旅游意外保险区别 l1、旅行社责任保险是国家要求旅行社必须投保的保险，负责的是旅行社在经营中由于旅行社的责任应当承担的对其游客的赔偿责任，包括人身赔偿和财产赔偿。l2、旅游意外伤害保险是个人险种，个人在保险公司投保的，在旅游过程中发生的意外伤害事故可以获得理赔，投保人和被保险人都是旅客个人。l3、可以申请重复赔偿的仅限于人身

30、损害的赔偿，其他的损失都处于补偿性质的，各种医疗费用、财产补偿只能凭一份原始单据进行索赔。第四节第四节 健康保险健康保险 1、概念：以人的身体为对象，当被保险人因病 不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费用或保险金的保险。2、保障范围：由于疾病所致的医疗费用 由于疾病所致的收入损失 健康保险疾病必须满足的三个条件健康保险疾病必须满足的三个条件（1）必须是由人体内部原因引起，而不是外来原因造成；判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。条件以是否是明显的外来原因作为意外伤害和疾病的分界线。（2）必须是由非先天性的原因所造成的；（3）必须是由于非长存的原因所造成的。即偶然的原因所致的

31、疾病。健康保险的特征健康保险的特征 1、健康保险是针对费用和损失的补偿，适用补偿原则。2、健康保险适用代位追偿原则。3、健康保险的风险具有变动性和不易预测性。健康保险给付方式健康保险给付方式l1、给付型：保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。如重大疾病保险。l2、报销型:保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险、意外伤害医疗保险。l3、津贴型:保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及

32、手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等。健康保险的分类健康保险的分类l1、以疾病为给付保险 金条件的疾病保险（重大疾病保险）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险 公司的定额补偿。l2、以约定的医疗费用为给付保险 金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险 公司按照一定比例和限额进行补偿。l3、以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险 金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。失效与自动续保失效与自动续保（1）定期保单

33、。这种保单规定了有效期限，一旦期满，被保险人必须重新投保。在保险期限内，保险人不能提出解除或终止合同，也不能要求改变保险费或保险责任。但合同期满后被保险人重新投保时，保险人有权拒绝承保或要求改变保费或保险责任。（2）可取消保单。被保险人或保险人在任何时候都可以提出终止合同或改变保险费以及合同条件、保障范围。优点在于保险人承担的风险小，成本低，对承保条件要求不严格。（3）续保。一是条件性续保。只要被保险人符合合同规定的条件，就可续保其合同，直到某一特定的时间或年数。二是保证性续保。只要被保险人继续交费，其合同可继续有效，直到一个规定的年龄。在这期间，保险人不能单方面改变合同中的任何条件。（4）不

34、可取消条款。就是对被保险人和保险人而言，都不得要求取消保险合同。承保条件特别规定承保条件特别规定 l（1）观察期。为了防止已经患有疾病的被保险人投保，保单中规定一个观察期或称免责期，观察期一般为半年，被保险人在观察期内因疾病支出医疗费及收入损失，保险人不负责，观察期结束后保单才正式生效。l（2）次健体保单。对于不能达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人，可能采用的方法：一是提高保费，二是重新规定承保范围，比如将其某种疾病或某种保险责任作为批注除外后才予以承保。l（3）特殊疾病保单。对于被保险人所患的特殊疾病，保险人制定出特种条款，以承保规定的特殊疾病。免赔额条款免赔额条款 l免赔额条款是医疗

35、保险的主要特征之一。l免赔额的计算一般有三种：l1、单一赔款免赔额。l2、全年免赔额l3、集体免赔额，这是对团体投保的被保险人而言，对于同一事故，按所有成员的费用累计来计算。医疗险与重疾险的区别医疗险与重疾险的区别 l1、医疗险是指为病人提供因治病而产生的一些相关费用的保障，多采用实报实销原则。当前市场定位基本上都是以附加险为主。l2、重疾险是为保障某些约定的重大疾病所带来的灾难性的费用支付的风险，一般采用提前给付方式进行理赔，也就是说当被保人一经确诊，保险公司一次性支付保险金额。l“重大疾病重大疾病+住院医疗住院医疗(医疗险医疗险)+)+综合意外综合意外”重大疾病险种类重大疾病险种类l1、纯

36、保障型：定期重大疾病险，据保障的年限有10年，20年，30年定期等，基本上无现金价值，非常便宜；2、储蓄型：分返还所交保费和返还保额两种。如一个人25岁时年缴保费2500元保重疾10万，缴20年，那到时返还的是2500*20=5万元，如果是返还保额，那就是购买的保额10万元！l3、分红型：保费高些，返还同时可以适当分红以用于抵御通货膨胀！从中长期来看，虽然保费要贵一些，但总体上超过储蓄型险种 第五节第五节 人身保险特别条款（一）人身保险特别条款（一）l一、不可抗辩条款一、不可抗辩条款又称“不可争条款”，或“两年后不可否定条款”。l法律规定，保险人只能在合同生效后的一定期限内（通常为两年），以此

37、为由行使合同解除权，超过抗辩期限，保险人不得主张解除合同。我国保险法只规定被保险人的年龄。健康方面由保险合同作特别约定。二、宽展期限条款二、宽展期限条款l宽展期限条款又称“迟交宽限条款”。l我国保险法第五十八条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少金额。”即宽展期限为60日。l 三、中止、复效条款三、中止、复效条款 l中止、复效条款又称“两年内复效条款”。l我国保险法第五十九条第一款规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险

38、费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”四、不丧失价值任选条款四、不丧失价值任选条款l人身保险都带有储蓄性质，投保人交纳保险费达一定年限以后，保险单便有相当的现金价值。这一现金价值虽然由保险人保管运用，但是所有权都属于投保方。因此，如果投保人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现金价值并不因此而丧失。l我国保险法第六十九条规定：“投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保费。五、年龄误告条款五、年龄误告条款l 误告

39、被保险人年龄的，应按真实年龄予以更正；若真实年龄超过承保年龄，合同无效，已缴保费无息返还投保人；若真实年龄小于最低承保年龄，合同自被保险人达到最低承保年龄时生效；若误报年龄大于真实年龄，造成保险费溢缴，应无息返还其溢缴部分保费；若误报年龄小于真实年龄，应补交欠交的保费及利息。我国保险法第五十四条规定：“投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应交付的保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保费比例支付。”六、自杀条款六、自杀条款l为了避免蓄意自杀者通过保险方式图谋保险金，防止道德危险的发生，人身保险合同一般都把自杀作为除外责任条款。l我国保险法第六十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人在合同成立之日起两年内自杀的，保险人不承担保险金的责任，只退还保险金现金价值；自合同成立起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH