国家移动电子商务试点示范工程总体规划V67

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1、国家移动电子商务国家移动电子商务试点示范工程总体规划试点示范工程总体规划V7.0国务院信息化工作办公室 中国移动2007年9月目录目录什么是移动电子商务？什么是移动电子商务？电子商务是网络化的新型经济活动，是经济全球化进程中加快发展的新兴的商业形态移动电子商务是基于移动通信网络和互联网络技术，通过手机、个人数字助理、掌上电脑等智能移动终端，所进行的交易、支付和认证等电子商务活动。移动电子商务可以真正使任何人在任何时间、任何地点得到整个商务网络的信息和服务。移动电子商务面临的发展环境移动电子商务面临的发展环境面临的发展环境面临的发展环境（PEST）经济发展经济发展政治、政府政治、政府与法律与法律

2、社会社会市场市场技术发展技术发展网络融合、技术融合，促使大量的创新业务和模式诞生RFID信息交换、电子认证等技术逐步应用到手机上，呈现出智能化终端的趋势，为移动电子商务提供了终端基础国家发改委、国信办于07年6月共同印发了电子商务发展“十一五”规划明确提出重点引导“移动电子商务试点工程”市场需求增长旺盛，预计到08年，国内移动电子商务用户将达到7200万，市场规模将迅速增加到11.7亿元新型的电子支付手段逐渐被用户熟悉全球经济一体化和金融国际化的趋势加快国民经济继续快速增长，06年GDP增长率为10.7%国际业务发展现状国际业务发展现状全球移动电子商务飞速增长，到2008年，全球移动电子商务用

3、户将达到16.7亿人，产生5540亿美元的收入；全球移动电子商务发展并不均衡，日韩发展最为成功，用户规模最大；欧美市场刚刚开始起步。日本走在全球移动电子商务的前列：发展现状发展现状：截至07年4月已发展2000万手机支付用户业务应用业务应用：集中在交通、零售等领域，同时开展基于手机的自动交易服务业务模式业务模式：以NTT Docomo为主导，并通过入股银行的模式，整合各类行业和技术资源主要技术主要技术：形成基于RFID的Felica芯片专利技术，并成为全日本使用的手机技术标准(摘自iResearch)韩国的Moneta手机现场支付、菲律宾的短信支付也形成了一定的用户规模欧美等国家正在开展RFI

4、D的手机支付业务试验InsertRemove国内业务发展现状国内业务发展现状国内市场需求增长旺盛到08年，国内移动电子商务用户将达到7200万，市场规模将迅速增加到11.7亿元。各家银行已纷纷利用移动通信网络开展了手机银行业务中国联通开展了互动视界、手机银行、手机炒股等业务，同时在研究RFID在CDMA手机中的技术实施中国移动从移动梦网业务开始对移动电子商务的尝试1 12 27 73 33 37 75 57 71 16 62 26 61 10 01 16 6165%62%69%10%0 02 20 00 04 40 00 06 60 00 08 80 00 01 10 00 00 01 12

5、20 00 02 20 00 02 2年年2 20 00 03 3年年 2 20 00 04 4年年 2 20 00 05 5年年2 20 00 06 6年年0 0%5 50 0%1 10 00 0%1 15 50 0%2 20 00 0%S SP P数数 量量 总总 计计增增 长长 率率 01年推出移动梦网业务，到06年合作伙伴已超过4000家，业务数量接近12万个；03年开展了手机号与银行账户绑定的手机钱包业务，提供查询、转账、消费支付等功能；06年底，中国移动部署湖南公司成为移动电子商务基地，并委托湖南公司、重庆公司试点了RFID等形式的支付业务，已开通超过300家商户(摘自iResea

6、rch)业务和技术发展趋势业务和技术发展趋势业务发展趋势以小额支付应用为主以小额支付应用为主，充分利用手机随身化、个性化的特点；现场支付是发展热点现场支付是发展热点，亚太市场发展规模最大、欧美市场在积极开展试验；自动交易服务刚刚起步自动交易服务刚刚起步，仅日韩开展了一些基于手机的自动交易服务技术发展趋势：网络融合与技术发展，网络融合与技术发展，电子商务不仅可以通过互联网，还可以通过移动通信网完成，另外也催生了信用服务、网上公证等大量新型服务终端出现媒体化、多用途化的发展趋势终端出现媒体化、多用途化的发展趋势，RFID信息交换、安全认证等技术逐步应用到手机上计算机软件技术发展加快，计算机软件技术

7、发展加快，逐步出现虚拟现实技术、SOA（面向服务的架构）技术，可能应用于自动交易服务移动电子商务发展面临的问题移动电子商务发展面临的问题市场方面：各行业割立发展，形成许多电子商务孤岛，未整合资源建立开放的协各行业割立发展，形成许多电子商务孤岛，未整合资源建立开放的协作机制作机制模式创新方面：渠道多元化和用户需求的差异化，催生新的支付的模式诞生，移动电渠道多元化和用户需求的差异化，催生新的支付的模式诞生，移动电子商务面临对多种模式的选择和创新子商务面临对多种模式的选择和创新技术与标准方面：新的支付方式、密钥体系、相关交易技术、物品标签缺乏统一的技术新的支付方式、密钥体系、相关交易技术、物品标签缺

8、乏统一的技术标准，造成技术应用障碍标准，造成技术应用障碍政策方面：针对新兴的第三方支付服务提供商的政策尚未完善，支付服务良莠不针对新兴的第三方支付服务提供商的政策尚未完善，支付服务良莠不齐，影响整体的电子商务信用环境齐，影响整体的电子商务信用环境“国家移动电子商务试点示范工程国家移动电子商务试点示范工程”的重大意义的重大意义促进经济增长方式转变形成开放的社会协作模式，发展、运行都是开放环境下，提升移动通形成开放的社会协作模式，发展、运行都是开放环境下，提升移动通信和电子信息行业对社会信息化发展的价值和贡献信和电子信息行业对社会信息化发展的价值和贡献构建和谐社会，方便百姓生活借助信息化渗透性、倍

9、增性、创新性的特点，利用移动网络无处不在、借助信息化渗透性、倍增性、创新性的特点，利用移动网络无处不在、移动终端随身化个性化的特点，形成能够为全社会利用的移动工具，移动终端随身化个性化的特点，形成能够为全社会利用的移动工具，提升整个社会的运转效率，方便百姓的生活和工作提升整个社会的运转效率，方便百姓的生活和工作带动战略产业发展促进国民经济发展，提高社会资源配置的效率，带动与移动通信、电促进国民经济发展，提高社会资源配置的效率，带动与移动通信、电子信息业相关的其他战略产业的整体发展子信息业相关的其他战略产业的整体发展目录目录总体目标总体目标总体目标：建立全球最大的手机支付平台建立全球最大的手机支

10、付平台建立全球最大的全过程自动交易服务平台建立全球最大的全过程自动交易服务平台带动国内智能终端产业的发展带动国内智能终端产业的发展具体目标包括：业务目标业务目标技术目标技术目标法规目标法规目标经济目标经济目标“一机在手行天下一机在手行天下”“一机在手我全能一机在手我全能”“一机在手无所不能一机在手无所不能”业务目标业务目标用户规模通过试点示范工程的实施，到通过试点示范工程的实施，到2008年底发展超过年底发展超过500万的手机支付用万的手机支付用户数，户数，2010年底发展超过年底发展超过1亿的移动电子商务用户数，中国移动可能亿的移动电子商务用户数，中国移动可能成为全球规模最大的手机支付运营商

11、成为全球规模最大的手机支付运营商优先应用领域和合作伙伴规模在公共交通、公共事业、购物消费等领域试点、推广一批移动电子商在公共交通、公共事业、购物消费等领域试点、推广一批移动电子商务的典型业务，务的典型业务，2008年底发展超过年底发展超过3000家合作伙伴，家合作伙伴，2010年底发展超年底发展超过过20000家合作伙伴，产生试点示范效应家合作伙伴，产生试点示范效应产业链和生态环境创建健康、有序的移动电子商务产业链和生态环境，形成用户、移动创建健康、有序的移动电子商务产业链和生态环境，形成用户、移动电子商务运营商、移动智能终端、商户合作伙伴的良性循环电子商务运营商、移动智能终端、商户合作伙伴的

12、良性循环技术目标技术目标平台建设搭建全球最大的手机支付平台和全过程自动交易平台，支持语音、短搭建全球最大的手机支付平台和全过程自动交易平台，支持语音、短信、互联网等多种接入方式，完成实时的交易、认证、支付、物流等信、互联网等多种接入方式，完成实时的交易、认证、支付、物流等处理处理关键技术突破移动电子商务关键技术，形成具有国内自主知识产权的标准，推突破移动电子商务关键技术，形成具有国内自主知识产权的标准，推动产品化、市场化，如形成非接触式（动产品化、市场化，如形成非接触式（RFID）手机支付的技术标准、）手机支付的技术标准、智能终端设备标准、移动电子商务全过程自动交易技术和标准智能终端设备标准、

13、移动电子商务全过程自动交易技术和标准战略产业带动国内移动智能终端的发展，促进手机厂家、带动国内移动智能终端的发展，促进手机厂家、SIM卡厂家、智能读卡厂家、智能读卡设备厂家等技术研发、产品制造和推广卡设备厂家等技术研发、产品制造和推广法规目标法规目标金融监管环境：明确移动电子商务运营商在开展支付业务过程中的政策监管要求，明确移动电子商务运营商在开展支付业务过程中的政策监管要求，包括账户开立、账户充值、账户功能、资金管理、商户清算结算、包括账户开立、账户充值、账户功能、资金管理、商户清算结算、风险控制等风险控制等资源监管环境：明确移动智能终端和明确移动智能终端和SIM卡使用卡使用RFID的频段管

14、制政策的频段管制政策密钥体系使用：明确移动电子商务的密钥使用原则明确移动电子商务的密钥使用原则经济目标经济目标市场规模带动移动电子商务市场规模的发展，带动移动电子商务市场规模的发展，2008年底超过年底超过10亿元的市场规模，亿元的市场规模，到到2010年底达到全年年底达到全年30亿元亿元产业链规模促进国内移动电子商务产业链的发展，促进国内移动电子商务产业链的发展，2008年底移动智能终端企业新年底移动智能终端企业新增增60亿元的年产业规模，亿元的年产业规模，2010年达到年达到100亿元的年产业规模亿元的年产业规模国民经济增长普及移动电子商务应用，提高国民经济运行效率和质量普及移动电子商务应

15、用，提高国民经济运行效率和质量社会就业增长拉动社会就业增长，拉动社会就业增长，2008年新增就业年新增就业100万万目录目录中国移动发展移动电子商务的中国移动发展移动电子商务的SWOT分析分析SWOTSWOT分析分析拥有用户、品牌、渠道、网络、资金等方面的资源优势通过对智能通道方式的业务试点，培育了用户使用习惯，积累了移动电子商务运营经验中国移动提出“移动信息专家”新跨越战略，要求大力发展移动电子商务话费尚不能支付外部商品，且话费未按照资金方式来管理现有纯通道方式、智能通道方式，各银行独立管理业务，未形成开放通用的支付工具缺乏银行资质和金融领域的运营经验和人才队伍；第三方支付市场的兴起和需求快

16、速增长，出现了一大批第三方支付机构国外运营商、银行或中间支付机构伺机进入优势优势（StrengthStrength）劣势（劣势（WeaknessWeakness）机会（机会（OpportunityOpportunity）威胁（威胁（ThreatThreat）“十一五”规划明确的“移动电子商务试点示范工程”，计划由中国移动来实施产业链相关技术和产品正在成熟中国市场国内运营商、其他垄断行业也尝试各种新型的支付方式，希望抢夺先发优势第三方支付监管政策尚未明确话费模式话费模式智能通道智能通道模式模式账户模式账户模式纯通道模式纯通道模式中国移动的“话费模式”仍然用于话费、移动增值服务的支付现有“通道模式

17、”和“智能通道模式”尽管能够快速实施，但难以满足试点示范工程的总体目标要求试点示范工程应以创新的“账户模式”为主发展手机支付业务“账户模式”又可以分为：第三方支付账户模式第三方支付账户模式支付结算银行模式支付结算银行模式针对两种模式将分别进行对比分析创新业务模式以创新业务模式以“账户模式账户模式”为目标为目标两种账户模式的对比分析两种账户模式的对比分析第三方支付账户模式支付结算银行模式直接收益较多较多通信收入、交易佣金存款利息收入(未来存在政策风险)多多通信收入、交易佣金利息差间接收益较多较多用户黏性、数据挖掘多多用户黏性、数据挖掘管理实际资金，可拓展其他银行业务用户方便性高高政策监管宽松，可

18、充分发挥移动优势，业务使用方便一般一般政策监管严格，业务灵活性下降，影响用户方便性建设成本低低高高 金融级平台建设营业厅改造行业协调难度难难（公交等）难难（公交等）运营维护成本较高较高高高两种账户模式的对比分析两种账户模式的对比分析第三方支付账户模式支付结算银行模式进入难度难度低，周期短难度低，周期短监管政策尚未明确，属于灰色地带，可以立即实施跨行业经营难度高，周期长跨行业经营难度高，周期长银监会是否批准国资委是否同意专业能力要求高，地面渠道扩展速度慢未来发展前景不确定性大不确定性大可能被挤压生存空间或逐步纳入银行体系发展银行也开始运营中间支付，对第三方支付机构将形成较大威胁如果中国移动先做起

19、来，由于巨大的用户规模和市场影响力，可能会影响到监管层的态度，引起市场格局的变化比较明确比较明确一旦获得银行资质，未来的政策风险就会比较低对于支付结算银行可能的经营风险（用户少、网络能力有限、资金不足等），中国移动具备较强的优势来抵御风险的发生，有能力承担风险发生的危害注：详细比较和申请银行资质的可能性分析请见附件注：详细比较和申请银行资质的可能性分析请见附件业务模式的操作路径规划业务模式的操作路径规划方案一切入切入先做“第三方支付账户”同步申请“支付结算银行”方案二切入切入先做“第三方支付账户”同步观望，待“支付清算组织管理办法”明确方案三切入切入先申请“支付结算银行”获得批准后在实施试点示

20、范工程第一步第一步 第二步第二步 获得银行资质，经营“支付结算银行”第二步第二步“支付清算组织管理办法”明确后，再试办法情况决定申请什么资质第一步第一步 第一步第一步 建议采用方案一建议采用方案一目录目录试点示范优先开展的应用试点示范优先开展的应用试点示范的应用选择原则：选择与国计民生关系最为紧密的应用选择与国计民生关系最为紧密的应用选择能够快速进入市场，具有一定影响力，具备示范效应的应用选择能够快速进入市场，具有一定影响力，具备示范效应的应用选择用户规模基础较好的应用，实现全球最大的支付平台和移动支付选择用户规模基础较好的应用，实现全球最大的支付平台和移动支付运营商的目标运营商的目标试点示范

21、优先开展的应用：领域领域应用应用1公共交通购买公交、地铁、城铁等公共交通设施的票2公共事业缴纳水、电、燃气、有线电视等费用3消费支付远程支付：网上购物现场支付：便利店/超市购物4自动交易在移动电子商务活动中提供的货物自动识别、货物跟踪、人员管理、客户关系管理等全过程自动交易服务各应用业务模式的发展各应用业务模式的发展公共事业公共事业消费支付消费支付公交支付公交支付“第三方支付账户”搭建全过程自动交易平台提供自动交易服务中国移动承担“国家移动电子商务试点示范工程”，先从“第三方支付账户”模式做起，优先开展公共事业、公共交通、消费支付、自动交易等试点应用。自动交易自动交易四项试点应用是近期优先实施

22、和推广的应用，同时试点示范工程将从平台设计、技术标准、终端开发等各方面考虑应用的可扩展性，为未来开展更多的移动电子商务应用打下基础。智能通道模式智能通道模式智能通道模式智能通道模式智能通道模式智能通道模式暂无暂无“第三方支付账户”“第三方支付账户”各应用商务模式概览各应用商务模式概览公共交通公交公司作为手机支付的服务提供商，获得业务开通费的分成和扣除佣金后的票款；移动作为手机支付运营商负责平台建设、运营和面向用户的营销客服，业务开通费和票款佣金与公交分成。公共事业公共事业单位作为手机支付的服务提供商，获得扣除佣金后的公共事业费用；移动作为手机支付运营商负责平台建设、运营和面向用户的营销客服，获

23、得缴费佣金。消费支付网站、便利店、超市、商场等作为手机支付的商户，获得扣除佣金后的货款；移动作为手机支付运营商负责平台建设、运营和面向用户的营销客服，获得消费佣金；如POS机为银联提供，则消费佣金同时与银联分成。自动交易向用户或商家收取全过程自动交易服务的服务费，如由第三方提供交易平台，则与第三方交易提供商进行分成。建议请国信办协调解决的问题建议请国信办协调解决的问题公共交通建设部认可中国移动支付账户的密钥体系在公交领域的应用，对公交建设部认可中国移动支付账户的密钥体系在公交领域的应用，对公交POS机具改造给予机具改造给予资金支持资金支持当地政府对试点示范工程的支持当地政府对试点示范工程的支持

24、当地公交公司参与试点示范工程，完成对当地公交公司参与试点示范工程，完成对POS机具的改造机具的改造公共事业当地政府对试点示范工程的支持当地政府对试点示范工程的支持当地公共事业单位参与试点示范工程当地公共事业单位参与试点示范工程消费支付中国人民银行认可中国移动支付账户的密钥体系或许可中国移动使用央行密钥体系中国人民银行认可中国移动支付账户的密钥体系或许可中国移动使用央行密钥体系当地政府对试点示范工程的支持当地政府对试点示范工程的支持安排连锁便利店、超市、商场参与试点示范工程安排连锁便利店、超市、商场参与试点示范工程银联完成商户银联完成商户POS机具的改造机具的改造自动交易形成物品标签及全过程自动

25、交易的系列国家标准形成物品标签及全过程自动交易的系列国家标准目录目录网络层网络层应用层应用层公交支公交支付应用付应用移动电子商务的系统架构移动电子商务的系统架构基础层基础层手机支手机支付平台付平台安全认安全认证平台证平台公共事业公共事业缴费应用缴费应用消费支消费支付应用付应用商户层商户层自动交自动交易应用易应用市政市政移移动动电电子子商商务务政政策策法法规规终端层终端层便利店便利店移动终端移动终端SIMSIM卡卡GSM/GPRS/3GWAP GW/USSD/IVR物流信息物流信息服务平台服务平台BOSS智能通道智能通道业务管理业务管理平台平台梦网梦网应用应用SPSP唱片唱片公司公司新闻新闻媒体

26、媒体公交公交网站网站RFID POSRFID POS信用服信用服务平台务平台利用现有的系统利用现有的系统完成完成利用现有的系统利用现有的系统但需优化但需优化需新建系统需新建系统移移动动电电子子商商务务标标准准与与规规范范SMSC/ISMGSMSC/ISMG系统架构说明系统架构说明终端层：用户使用各类应用的承载载体移动终端移动终端/SIM卡：卡：由贴片卡、双界面卡逐步过渡到手机/卡协作方案POS终端：终端：一方面使用银联/银行/行业POS，POS需具备非接触读卡器；另一方面由中国移动发展商户，部署中国移动POS网络层：实现终端层设备的无线接入，Internet接入试点示范工程建议新建专用短信中心

27、、短信网关试点示范工程建议新建专用短信中心、短信网关基础层：移动电子商务实施的关键基础设施实现各类移动电子商务业务的通用功能，实现各类移动电子商务业务的通用功能，包括：BOSS系统，智能通道业务管理平台，手机支付平台，安全认证平台、物流信息服务平台、信用服务平台。已有系统：已有系统：BOSS系统、智能通道业务管理平台一阶段需新建：一阶段需新建：手机支付平台，安全认证平台二阶段需新建：二阶段需新建：物流信息服务平台、信用服务平台（内部+外部）安全认证平台：安全认证平台：目前国内尚无运营良好，具备较强的抗风险能力的第三方CA，建议针对本次试点工程自建建议针对本次试点工程自建CA系统系统，在条件具备

28、后，该CA可升级为第三方CA系统架构说明（续）系统架构说明（续）应用层：提供各类应用扩展性极强，通过基础层提供的标准应用接口，新的应用可以很灵活的加扩展性极强，通过基础层提供的标准应用接口，新的应用可以很灵活的加载到移动电子商务系统中去载到移动电子商务系统中去一阶段：一阶段：建设包括公交应用、公共事业缴费应用和消费支付应用二阶段：二阶段：启动自动交易应用商户层：业务内容的提供者和需求者包括：包括：SP、唱片公司等移动增值服务的商户，行业伙伴、网络商户，传统、唱片公司等移动增值服务的商户，行业伙伴、网络商户，传统商户等商户等一阶段：一阶段：需利用原有的市政、网站，并引入便利店、公交等新的商户二阶

29、段：二阶段：面向更多企业商户，提供自动交易应用终端层终端层移动终端移动终端非接触通信模块非接触通信模块应用控制应用控制/操作系统操作系统模块模块移动终端网络层网络层无线通信接口无线通信接口POS终端终端RF接口接口以移动终端/卡协作方案为目标，为保障试点的快速实施，目前以双界面卡方案为切入点，同时积极跟进2.4G相关技术的研究非接触通信模块负责非接触通信，非接触通信模块负责非接触通信，与与POS终端进行数据交换终端进行数据交换SIM卡卡机卡接口机卡接口应用控制应用控制/操作系统模块负责与网络层操作系统模块负责与网络层的无线通信以及与用户的交互的无线通信以及与用户的交互终端层终端层SIM卡卡SI

30、M卡卡移动终端移动终端机卡接口机卡接口应用模块负责存储安全数据，应用模块负责存储安全数据，并提供应用处理功能并提供应用处理功能STK接口模块接口模块非接触通信接口模块非接触通信接口模块应用模块应用模块STK接口支持接口支持STK命令，提命令，提供供STK菜单菜单非接触通信接口提供与移动非接触通信接口提供与移动终端非接触通信模块的通信终端非接触通信模块的通信功能功能终端层终端层POS终端终端非接触通信模块非接触通信模块应用控制应用控制/操作系统模块操作系统模块POS终端终端网络层网络层网络通信接口网络通信接口移动终端移动终端RF接口接口非接触通信模块负责非接触通信，非接触通信模块负责非接触通信，

31、与移动终端进行数据交换与移动终端进行数据交换应用控制应用控制/操作系统模块负责与网络层操作系统模块负责与网络层的通信以及对应用的处理的通信以及对应用的处理PSAM卡卡PSAM卡存储应用密钥，卡存储应用密钥，保证交易安全保证交易安全基础层基础层手机支付平台手机支付平台网络层网络层手机支付处理模块手机支付处理模块手机支付帐户模块手机支付帐户模块综合综合管理管理模块模块应用层应用层BOSS支付处理接口支付处理接口支付请求接口支付请求接口手机支付平台手机支付平台业务管理接口业务管理接口支付指令的处支付指令的处理理对帐的处理对帐的处理支付清算支付清算用户和商户的用户和商户的接入接入商户的管理商户的管理中

32、国移动自有中国移动自有POS的管理的管理对非接触应用对非接触应用提供商及应用提供商及应用的管理的管理手机支付手机支付帐户的管帐户的管理与处理理与处理基础层基础层安全认证平台安全认证平台证书查询接口证书查询接口证书申请证书申请/下载下载/查询接口查询接口网络层网络层应用层应用层BOSS用户信息用户信息查询查询/修改接口修改接口安全认证平安全认证平台台CA模块模块RA模块模块密钥管理模块密钥管理模块证书查询模块证书查询模块证书管理模块证书管理模块用户资料的录入，审核、变更与作废以及通过与证书管理服务通信，实现证书申请、下载、吊销等RA操作。系统核心模块，负责生成、吊销、更新证书，发布证书，发布及维

33、护证书撤销列表等。负责管理系统中所使用的密钥，包括密钥的生成、分发、更新、作废、恢复与安全备份。负责提供证书信息查询服务、证书状态查询服务等。负责证书检索、证书存储、证书作废、证书验证等。PKI模块模块密钥管理模块密钥管理模块密钥分发模块密钥分发模块对称密钥安全模块对称密钥安全模块负责管理系统中的种子密钥、算法、分散规则等。负责密钥的分散运算。基础层基础层物流信息服务平台物流信息服务平台物流跟踪管理物流跟踪管理模块模块供需管理模块供需管理模块收收/发货管理模发货管理模块块查询服务模块查询服务模块物流信息服务平台物流信息服务平台订购关系管理订购关系管理模块模块物品标签管理物品标签管理模块模块网络

34、层网络层信息查询、信息上报、在线客服接口信息查询、信息上报、在线客服接口应用层应用层信息查询信息查询/发布接口发布接口客服模块客服模块货物位置管理货物位置管理货物状态管理货物状态管理 标签信息管理：包括标签信息管理：包括标签基本信息及标签内标签基本信息及标签内容信息容信息 标签状态管理：标签标签状态管理：标签生命周期管理生命周期管理物流服务商信息管理物流服务商信息管理客户物流需求管理客户物流需求管理推荐服务：为有需求推荐服务：为有需求的客户或物流服务商的客户或物流服务商自动推荐业务自动推荐业务产生订购关系（客户产生订购关系（客户与物流服务商间的订与物流服务商间的订购关系）购关系）订购关系执行订

35、购关系执行订购关系作废订购关系作废记录发货时间，做发货提记录发货时间，做发货提醒，触发下一流程醒，触发下一流程记录收货时间，做收货提记录收货时间，做收货提醒，触发下一流程醒，触发下一流程查询物流服务商查询物流服务商查询有需求客户查询有需求客户查询待送货物状态及查询待送货物状态及位置位置查询订购关系查询订购关系受理客户咨询、答疑、受理客户咨询、答疑、投诉投诉基础层基础层信用服务平台信用服务平台个人信用管理个人信用管理模块模块评估模型管理评估模型管理模块模块奖惩管理模块奖惩管理模块门户管理模块门户管理模块信用服务平台信用服务平台信用交互管理信用交互管理模块模块企业信用管理企业信用管理模块模块BOS

36、S话费记录接口话费记录接口手机支付平台手机支付平台支付记录接口支付记录接口应用层应用层查询接口查询接口网络层网络层查询接口查询接口第三方第三方信用平信用平台台信用传递接口信用传递接口完成个人信用数据的查完成个人信用数据的查询功能询功能完成对个人信用数据的完成对个人信用数据的校验比对，提高数据准确校验比对，提高数据准确性和完整性性和完整性完成个人信用数据的存完成个人信用数据的存储和维护储和维护标签信息管理：包标签信息管理：包括标签基本信息及括标签基本信息及标签内容信息标签内容信息标签状态管理：标标签状态管理：标签生命周期管理签生命周期管理完成信用记录的采集完成信用记录的采集向第三方信用平台输出个

37、向第三方信用平台输出个人或企业在移动领域的信人或企业在移动领域的信用记录用记录完成个人或企业用户的登完成个人或企业用户的登录认证和鉴权录认证和鉴权受理个人或企业用户提出受理个人或企业用户提出的信用查询请求的信用查询请求完成企业信用数据的查完成企业信用数据的查询功能询功能完成对企业信用数据的完成对企业信用数据的校验比对，提高数据准校验比对，提高数据准确性和完整性确性和完整性完成企业信用数据的存完成企业信用数据的存储和维护储和维护存储算法模型，完成评存储算法模型，完成评估运算功能估运算功能 参数配置参数配置存储与被评估个人或企存储与被评估个人或企业有直接关联关系的关业有直接关联关系的关联方信息联方

38、信息管理评分机制，量化评管理评分机制，量化评估估依据评分定义信用等级依据评分定义信用等级应用层：公共交通业务流程应用层：公共交通业务流程 使用使用“第第三方支付账户三方支付账户”支付票款支付票款公交支付应用平台公交支付应用平台公共交通后台系统移动营业厅现金充值移动营业厅现金充值公共交通受理终端物 流信息流资金流下载和激活下载和激活“第三方支付账户第三方支付账户”公交应用公交应用公共交通应用兼容公共交通应用兼容手机支付账户密钥手机支付账户密钥将公交应用功能费分将公交应用功能费分成，票款资金完成清成，票款资金完成清算后由银行结算给公算后由银行结算给公共交通共交通导出交易明细记录导出交易明细记录收取

39、功能费收取功能费手机支付手机支付平台平台用户、账户用户、账户信息传递信息传递应用层：应用层：消费支付业务流程消费支付业务流程以现场支付为例：指用户在商家现场进行的面对面的支付以现场支付为例：指用户在商家现场进行的面对面的支付选购商品后在选购商品后在在在POS上刷手机，上刷手机，第三方支付账户第三方支付账户直接扣款直接扣款手机向手机支付平台手机向手机支付平台上传扣款记录，修改第上传扣款记录，修改第三方支付帐户余额三方支付帐户余额物流信息流资金流连锁便利店/超市 POS机打机打单后用户取货单后用户取货上传消上传消费明细费明细手机支付平台手机支付平台消费支付应用平台消费支付应用平台根据清算结果，根据

40、清算结果，货款扣除佣金后由货款扣除佣金后由银行结算给商户银行结算给商户移动移动营业厅现金充值，营业厅现金充值，帐户信息同步到手机帐户信息同步到手机银联POS银联系统完成清算后完成清算后把清算结果发把清算结果发送给移动送给移动应用层应用层-公交支付公交支付/消费支付应用消费支付应用用户信息管理 用户信息管理用户信息管理：用户资料管理、用户业务订购关系管理业务管理业务管理：业务开通、暂停、恢复、挂失、解挂；充值、锁定、解锁、注销；账户信息（余额、交易明细）管理；账户关联关系管理 安全管理安全管理：1）电子钱包应用密钥管理：负责应用密钥的生命周期管理（生成、存储、分发、更新、删除），应用密钥包括圈存

41、密钥、消费密钥、TAC主密钥等2）证书管理：管理电子钱包应用平台证书管理（申请、存储、更新、撤销）、根证书存储管理 系统管理系统管理：日志管理、操作员角色和权限管理 用户自服务门户：用户自服务门户：为用户提供在线查询、订购服务安全管理系统管理业务管理用户自服务门户基础层基础层公交支付公交支付/消费支付应用平台消费支付应用平台CA认证认证手机支付平台手机支付平台应用层：公共事业应用层：公共事业 业务流程业务流程物 流公用事业缴费可有三种方式：账单自动催缴、账单先查后缴、系统公用事业缴费可有三种方式：账单自动催缴、账单先查后缴、系统自动扣缴。此图以账单自动催缴方式为例。自动扣缴。此图以账单自动催缴

42、方式为例。公共事业支公共事业支付应用平台付应用平台移动营业厅现金充值移动营业厅现金充值申请手机支付申请手机支付缴纳公共事业费缴纳公共事业费生成收费账单生成收费账单提交公共事业支提交公共事业支付应用平台付应用平台平台发送催缴通知平台发送催缴通知/用户主动查询账单用户主动查询账单信息流资金流公用事业发送短信操作手机支付账户发送短信操作手机支付账户进行缴费进行缴费/系统自动扣缴系统自动扣缴完成对帐清算，将缴费完成对帐清算，将缴费资金转入公用事业单位。资金转入公用事业单位。手机支付手机支付平台平台用户、账户用户、账户信息传递信息传递寄送缴费账寄送缴费账单及收费凭证单及收费凭证应用层应用层-公共事业支付

43、应用公共事业支付应用用户信息管理 用户信息管理用户信息管理：用户资料管理、用户业务订购关系管理 缴费处理缴费处理：接收帐单,提交缴费请求,修改帐单状态,通知商户,用户通知等；安全管理安全管理：证书管理：实现应用平台证书管理（申请、存储、更新、撤销）、根证书存储管理系统管理系统管理：日志管理、操作员角色和权限管理 用户自服务门户：用户自服务门户：为用户提供在线查询、订购服务安全管理系统管理缴费处理用户自服务门户公共事业支付应用平台公共事业支付应用平台基础层基础层CA认证认证手机支付平台手机支付平台应用层：自动交易业务流程（第三方交易平台）应用层：自动交易业务流程（第三方交易平台）手机支付平台物流

44、信息流资金流全过程自动交易服务：包括货物自动识别、货物跟踪、人员管理、客户关系管理等功能全过程自动交易服务：包括货物自动识别、货物跟踪、人员管理、客户关系管理等功能第三方交易平台物流信息服务平台智能收纳终端智能仓储物流送货商家或厂家申请物品标签，并进行登记发布商家及商品相关信息为商家提供需求信息，及公证等服务登录网站完成商品选购或供求信息发布提供商品上架信息及购物体验调用手机支付接口完成支付返回支付成功信息通知商家发货提交订单，通知发货登记商品发货状态物流公司取货，提单送货，签收登记商品的收货信息通知客户到货信息查询或主动通知商品的物流状态查询或主动登记商品物流状态通过银行完成货款划拨通知商品

45、到货信息通知商品到货信息应用层：自动交易业务流程（移动交易平台）应用层：自动交易业务流程（移动交易平台）手机支付平台物流信息流资金流全过程自动交易服务：包括货物自动识别、货物跟踪、人员管理、客户关系管理等功能全过程自动交易服务：包括货物自动识别、货物跟踪、人员管理、客户关系管理等功能移动交易平台物流信息服务平台智能收纳终端智能仓储物流送货商家或厂家申请物品标签，并进行登记发布商家及商品相关信息为商家提供需求信息，及交易中保和及时公证等服务登录网站完成商品选购或供求信息发布提供商品上架信息及购物体验调用手机支付接口完成支付通知商家发货提交订单，通知发货登记商品发货状态物流公司取货，提单送货，签收

46、登记商品的收货信息通知客户到货信息查询或主动通知商品的物流状态查询或主动登记商品物流状态通过银行完成货款划拨通知商品到货信息通知商品到货信息应用层自动交易应用应用层自动交易应用通过处于业务层的通过处于业务层的“交易应用平台交易应用平台”，同时基于基础层的同时基于基础层的CA认证、手机支认证、手机支付、信用和物流等付、信用和物流等基础平台的支撑，基础平台的支撑，提供全过程自动交提供全过程自动交易应用易应用基础层基础层第三方交第三方交易平台易平台产品信息发布产品信息发布网络广告网络广告商务短信商务短信/彩信彩信定单管理定单管理交易应用平台交易应用平台CA认证认证证书服证书服务接口务接口手机支付平台

47、手机支付平台支付接口支付接口信用平台信用平台信用信息查询信用信息查询/交易数据采集接口交易数据采集接口物流信息物流信息服务平台服务平台查询接口查询接口物流交易接口物流交易接口移动交易平台移动交易平台全过程自动交易服务平台全过程自动交易服务平台目录目录组网建议组网建议针对系统架构中各层的组网方案，提出如下建议：业务层：应用平台业务层：应用平台全网业务，应用平台集中组网本省业务，应用平台分散组网基础层：基础层：手机支付平台：集中建设安全认证平台：CA集中，RA分散组网物流信息服务平台：集中建设信用服务平台：集中建设网络层：网络层：专用短信中心/短信网关：集中建设终端层：终端层：RFID POS：分

48、散建设关于基础层组网集中模式关于基础层组网集中模式CBOSSCA手机支付平台手机支付平台BOSS RA业务处理业务处理平台平台（本省）（本省）BOSS RA业务处理业务处理平台平台（本省）（本省）接入层接入层接入层接入层全国中心全国中心省公司省公司1省公司省公司2管理管理系统系统支付支付处理处理账户账户系统系统业务处理业务处理平台平台（全网）（全网）全国中心运营方式：全国中心运营方式：（1）中国移动总部，或）中国移动总部，或（2）某个省公司）某个省公司物流信物流信息服务息服务平台平台信用信用服务服务平台平台关于基础层组网分散模式关于基础层组网分散模式CBOSSCA手机支付平台手机支付平台BOS

49、SRA业务处理业务处理平台平台（本省）（本省）接入层接入层全国中心全国中心省公司省公司 1管理管理系统系统支付支付处理处理账户账户系统系统业务处理业务处理平台平台（全网）（全网）物流信物流信息服务息服务平台平台信用信用服务服务平台平台手机手机支付支付平台平台物流物流信息信息服务服务平台平台信用信用服务服务平台平台BOSSRA业务处理业务处理平台平台（本省）（本省）接入层接入层省公司省公司 2手机手机支付支付平台平台物流物流信息信息服务服务平台平台信用信用服务服务平台平台基础层组网方案分析基础层组网方案分析1系统可系统可控性控性2业务拓业务拓展性展性4政策可政策可行性行性5实施实施时间时间7分散

50、分散模式模式结果结果差业务拓展更多的考虑了各省的需求，有些业务无法发挥规模优势需要各省多张支付牌照慢结果结果集中集中模式模式全网集中，运维管理易控业务拓展兼顾全国业务和各省业务，更灵活只要一张支付牌照快用户体验用户体验一致性一致性系统演进系统演进灵活性灵活性3由集中向分散演进灵活很难再向集中演进建设建设成本成本6高低用户体验到一个中国移动账户的统一管理用户体验各省不同账户的分散管理在项目初期，以稳、快、省为目标，建议基础层采用集中方式组网在项目初期，以稳、快、省为目标，建议基础层采用集中方式组网目录目录试点示范工程的组织架构试点示范工程的组织架构国信办和中国移动双方成立联合工作组，务实推进国家

51、移动电子商务试点示范工程总部层面：国信办负责相关部委和外部行业合作伙伴，指导试点省政府相关部门具体实施；国信办负责相关部委和外部行业合作伙伴，指导试点省政府相关部门具体实施；中国移动负责制定工程的总体规划和实施路线中国移动负责制定工程的总体规划和实施路线，由数据部、业务支撑系统部、，由数据部、业务支撑系统部、研究院等相关部门组成，指导试点省公司具体实施研究院等相关部门组成，指导试点省公司具体实施省级层面：由试点省政府领导与省公司领导挂帅，省公司和合作伙伴共同组成具体的实施由试点省政府领导与省公司领导挂帅，省公司和合作伙伴共同组成具体的实施团队团队目录目录移动电子商务可能面临的制度环境移动电子商

52、务可能面临的制度环境 中国移动从手机支付切入，开展移动电子商务业务，根据不同的模式定位面临不同的制度环境（1）账户的开立方式（2）账户的充值方式（3）账户资金的管理要求（4）支付清算的职能（5）风险管理要求（6）密钥使用要求按照商业银行法相关规定第三方支付第三方支付支付结算银行支付结算银行金融监金融监管制度管制度资源监资源监管制度管制度密钥使密钥使用原则用原则在手机终端上使用的在手机终端上使用的RFID频率，需信产部进一步明确频率，需信产部进一步明确目前市场上主要是两大密钥体系：建设部和中国人民银行目前市场上主要是两大密钥体系：建设部和中国人民银行手机支付业务使用的密钥应在建设部和中国人民银行

53、的体手机支付业务使用的密钥应在建设部和中国人民银行的体系中能够使用系中能够使用涉及问题具体方式政策监管单位（1）开立支付账户通过短信、电话、营业厅等移动渠道，提交姓名、身份证号，并经过验证后开立支付账户需央行发放支付清算业务许可证（2）充值方式通过银行卡的网银功能转账充值需央行发放支付清算业务许可证通过移动营业厅、合作银行柜面现金充值现有现有支付清算组织管理办法支付清算组织管理办法未明确，也无实际案例未明确，也无实际案例（3）资金管理要求支付账户资金不得以任何形式被占用或挪用支付账户资金，是否需向用户计付利息需央行发放支付清算业务许可证第三方支付的金融监管问题第三方支付的金融监管问题第三方支付

54、的金融监管问题第三方支付的金融监管问题涉及问题具体方式政策监管单位（4）支付清算职能远程支付（网上支付、短信支付等）方式和现场支付方式的支付清算职能需央行发放支付清算业务许可证远程支付中的短信方式、现场支付可归属办法中的“其他支付手段”现场支付：银联POS机对手机的识读需央行允许使用中国移动手机支付的密需央行允许使用中国移动手机支付的密钥体系钥体系（或移动行业密钥、央行密钥、建设部密钥等不同体系相互兼容-国信办专家）（5）风险管理要求移动需配合有关部门的反洗钱工作，及时报告可疑交易信息需央行发放支付清算业务许可证第三方支付的金融监管可以归结到两大方面第三方支付的金融监管可以归结到两大方面开立账

55、户开立账户充值（网银充值）充值（网银充值）支付（网上支付）支付（网上支付）清算清算充值（现金充值、其充值（现金充值、其他第三方账户充值）他第三方账户充值）支付（短信支付）支付（短信支付）已有案例，支付已有案例，支付清算组织管理办清算组织管理办法许可法许可无案例，支付清算组无案例，支付清算组织管理办法未明确，织管理办法未明确，性质与已有案例类似，性质与已有案例类似，但形式不一样但形式不一样用户间转账用户间转账功能清单：功能清单：需需“支付清算资质支付清算资质”是是“支付清算业务许可证支付清算业务许可证”范围范围需央行许可中国移动使用需央行许可中国移动使用“中国人民银行中国人民银行PBOC2.0密

56、钥安全体系密钥安全体系”(才能使用银联或银行的才能使用银联或银行的POS机机)支付（现场支付）支付（现场支付）建议形成的技术标准（建议形成的技术标准（1）总体类移动电子商务业务总体框架移动电子商务业务总体框架终端类支持支持RFID功能的手机终端技术规范功能的手机终端技术规范(行标行标)识读具备识读具备RFID功能手机的功能手机的POS终端技术规范终端技术规范(国标国标)支持二维码识读功能的手机终端技术规范支持二维码识读功能的手机终端技术规范(行标行标)SIM类支持非接触应用的多应用支持非接触应用的多应用SIM卡技术规范卡技术规范(行标行标)建议形成的技术标准（建议形成的技术标准（2）平台设备类

57、手机支付平台设备规范手机支付平台设备规范(国标国标)手机支付平台接口规范手机支付平台接口规范(国标国标)基于移动终端的非接触应用可信管理平台设备规范基于移动终端的非接触应用可信管理平台设备规范(国标国标)基于移动终端的非接触应用可信管理平台接口规范基于移动终端的非接触应用可信管理平台接口规范(国标国标)识读具备非接触功能手机的识读具备非接触功能手机的POS终端管理平台设备规范终端管理平台设备规范(国标国标)识读具备非接触功能手机的识读具备非接触功能手机的POS终端管理平台接口规范终端管理平台接口规范(国标国标)应用类基于移动通信终端和网络的现场支付业务规范基于移动通信终端和网络的现场支付业务规

58、范(国标国标)基于移动通信终端和网络的现场支付技术规范基于移动通信终端和网络的现场支付技术规范(国标国标)基于移动通信终端和网络的自动交易系列标准(国标)其它物品标签规范物品标签规范(国标国标)建议请国信办协调解决的问题建议请国信办协调解决的问题金融监管制度第三方支付模式：中国移动可以先按第三方支付模式先做第三方支付模式：中国移动可以先按第三方支付模式先做支付结算银行模式：建议请国信办协调银监会，获得银行资质支付结算银行模式：建议请国信办协调银监会，获得银行资质资源监管政策建议请国信办协调信产部明确建议请国信办协调信产部明确在手机终端上使用的在手机终端上使用的RFID频率频率密钥使用原则建议请

59、国信办协调中国人民银行，认可中国移动支付账户的密钥体系，建议请国信办协调中国人民银行，认可中国移动支付账户的密钥体系，或许可中国移动使用央行密钥体系或许可中国移动使用央行密钥体系技术标准建议请国信办对关键技术协调专家、相关单位，形成国家级移动电子建议请国信办对关键技术协调专家、相关单位，形成国家级移动电子商务的系列标准商务的系列标准目录目录试点实施计划试点实施计划用户：用户：发展手机支付第三方账户模式100万用户数终端层：终端层：以双界面卡方案切入，同时终端/SIM厂家开发终端/卡协作方案；银联、第三方完成POS机具改造支持RFID功能网络层：网络层：建设专用的短信中心和短信网关基础层基础层：

60、制定相关规范，开发手机支付平台、安全认证平台应用层：应用层：在重庆试点公共交通、公共事业应用，在湖南试点消费支付应用；其他省在08年下半年局部扩大试点商户层：商户层：08年底发展超过3000家商户公共交通：以轻轨为切入点，再拓展至公交、高速公共事业：同时拓展自来水公司、电力公司、燃气公司消费支付：选择3-5家远程支付（B-C和C-C）、20家连锁超市或商场用户：用户：2010年底发展手机支付第三方账户模式超过1000万用户数终端层终端层：SIM卡厂家完成终端/卡协作方案的开发；银联、第三方完成POS机具改造支持RFID功能网络层网络层：根据业务量进行扩容基础层基础层：根据支付结算银行资质的获得

61、情况，改造手机支付平台，新建物流信息服务平台和信用服务平台应用层应用层：在湖南引入自动交易应用试点；手机支付业务扩大至其他所有省份商户层：商户层：2010年底发展超过20000家商户公交、公共事业、消费支付扩大商户范围和数量(增加B-B)自动交易：确定标签厂家、物流合作伙伴、商家请批评指正！请批评指正！附件附附1：名词解释：名词解释名词名词解释手机支付平台利用中国移动自行管理的账户系统，完成支付指令的处理以及帐务处理。话费模式利用现有的BOSS系统实现，但只能用于SP增值服务等内部商品的支付智能通道模式利用银行账户完成支付，但中国移动增加了一些管理功能，如手机号与银行账号进行关联，对手机进行空

62、中管理等帐户模式利用中国移动自行管理的账户完成支付，无需依赖现有的其他银行。账户又可以分为支付账户和银行账户支付帐户中国移动自有的用于手机支付的非金融帐户，包括离线帐户和在线帐户银行帐户中国移动自有的不仅仅用于手机支付的金融帐户移动终端（ME）用户设备（UE）包含移动终端和SIM卡手机钱包特点：账户性质是第三方支付账户，核心功能是支付收益：直接：通信费、功能费、交易佣金直接：通信费、功能费、交易佣金间接：间接：用户黏性、用户规模用户黏性、用户规模拓展新的服务，带来收入增长空间增加价值链主导能力和溢价能力支撑试点示范工程目标“最大的手机支付平台、自动交易平台”的实现全社会可利用的工具、开放的协作

63、模式全社会可利用的工具、开放的协作模式提高社会运行效率，促进新的经济增长方式方便百姓生活，构建和谐社会，提升对社会的价值和贡献形成开放的、创新的技术标准，支撑试点示范工程目标“带动智能终端产业发展”的实现附附2：账户模式的成本收益分析第三方支付账户：账户模式的成本收益分析第三方支付账户成本：开发建设成本：平台、终端、开发建设成本：平台、终端、SIM卡、卡、POS终端等的开发改造和建设成本终端等的开发改造和建设成本政策许可成本：政策许可成本：目前：尚未明确政策，可以先做未来：中国人民银行、银监会等监管机构对第三方支付机构的定位、发展方向尚未明确，存在被禁止的风险跨行业协调成本：跨行业协调成本：对

64、于金融行业：需协调中国人民银行认可中国移动第三方支付账户的密钥体系对于公交等垄断行业：需协调建设部：认可使用中国移动第三方支付账户的密钥体系需协调公交公司：接受用户归属到移动，减少圈存资金收入和发卡收入运营维护成本运营维护成本业务运营：可利用现有的渠道体系，但需配套专业的业务运营队伍；作为第三方支付机构，市场拓展时面临与其他行业、第三方支付机构的市场竞争；系统运营：委托专业的系统集成商完成附附2：账户模式的成本收益分析第三方支付账户：账户模式的成本收益分析第三方支付账户特点：账户性质是银行账户，核心功能是吸纳存款收益：直接：通信费、功能费、交易佣金，直接：通信费、功能费、交易佣金，存款利息差、

65、放贷存款利息差、放贷 等金融收益等金融收益间接：间接：用户黏性、用户规模（业务易用性相对降低，影响用户黏性）用户黏性、用户规模（业务易用性相对降低，影响用户黏性）拓展新的服务，带来收入增长空间增加价值链主导能力和溢价能力支撑试点示范工程目标“最大的手机支付平台、自动交易平台”的实现全社会可利用的工具、开放的协作模式全社会可利用的工具、开放的协作模式提高社会运行效率，促进新的经济增长方式方便百姓生活，构建和谐社会，提升对社会的价值和贡献形成开放的、创新的技术标准，支撑试点示范工程目标“带动智能终端产业发展”的实现掌握资金划拨能力，具备业务拓展空间，全面支撑全过程自动交易服掌握资金划拨能力，具备业

66、务拓展空间，全面支撑全过程自动交易服务实现务实现附附2：账户模式的成本收益分析：账户模式的成本收益分析 支付结算银行支付结算银行成本：开发建设成本：开发建设成本：平台平台(金融级金融级)、终端、终端、SIM卡、卡、POS终端、终端、营业厅（符合银行规营业厅（符合银行规定）定）等的开发改造和建设成本等的开发改造和建设成本政策许可成本：政策许可成本：政策明朗，需中国移动向银监会申请“银行资质”10亿注册资金、高管人员具备金融从业经历申请时间：提交合格的申请材料半年内予以答复国资委：认定中国移动的主业是移动通信，是否允许进入金融业地面营业厅：需逐省审批通过设立分支机构后才能设立各支行、分理处跨行业协调成本：跨行业协调成本：对于金融行业：无成本，可直接获得中国人民银行密钥对于公交等垄断行业：（与第三方支付账户模式的协调成本相同）需协调建设部：认可中国人民银行密钥体系需协调公交公司：接受用户归属到移动的支付结算银行，减少圈存资金收入和发卡收入运营维护成本运营维护成本业务运营：现有的渠道体系需改造，需专业的金融业务运营队伍作为银行机构，市场拓展时面临与其他银行的市场竞争系统运营：委托专业的金融系统