《保险学》在线考试(主观题)

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1、中国石油大学（北京）远程教育学院期末考试保险学学习中心：_姓名：_学号：_ 有关课程考试违规作弊的阐明1、提交文献中涉嫌抄袭内容（涉及抄袭网上、书籍、报刊杂志及其她已有论文），带有明显外校标记，不符合学院规定或学生本人状况，或存在查明出处的内容或其她可疑字样者，判为抄袭，成绩为“0”。 2、两人或两人以上答题内容或用语有50%以上相似者判为雷同，成绩为“0”。3、所提交试卷或材料没有对教师题目进行作答或提交内容与该课程规定完全不相干者，认定为“白卷”或“错卷”，成绩为“0”。一、 题型简答题与论述题二、题目（一）简答题2、简述可保风险的构成要件？答：1、可保风险是纯正风险；2、 风险的发生必须

2、具有偶尔性；3、 风险的发生是意外的；4、 风险必须是大量标的均有更爱损失的也许性；5、 风险的损失必须是可以用货币计量的。4、 保险合同的重要内容涉及哪些？答：1、保险人名称和住所； 2、投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住3、保险标的； 4、保险责任和责任免除；5、 保险期间和保险责任开始时间；6、 保险价值；7、 保险金额； 8、 保险费以及支付措施；9、 保险金补偿或者给付措施；10、 违约责任和争议解决；11、 签订合同的年、月、日。6、 保险监管的目的是什么？答：1、保证保险人具有足够的偿付能力 2、避免运用保险进行欺诈 3、维护保险市场上合理的价格和公平的保

3、险条件 4、对保险中介人进行监督管理，以保证其经营保险业务的资格和能力。（二）论述题2、试述保险合同的解释原则与争议解决方式。答：合同解释目的是通过阐明合同条款的含义，以探寻当事人的真意，从而明确当事人的权利义务关系，对的认定案件事实。因此，合同解释过程也是一种探寻当事人真实意思的过程。但是究竟以什么原则来判断合同解释的成果符合当事人真意呢？对于单方意思表达，人们不难拟定当事人的真意。但是，签订合同是双方甚至多方的行为，每个人均有签订合同的真实意思，并且也许她们的“真意”存在差别；如果以一方的真意为原则，那么还存在对另一方信赖利益的保护问题。 因此，在合同解释的原则问题上浮现了主观主义与客观主

4、义之争。主观主义坚持把探寻双方当事人一致批准的意思放在首位。客观主义则回绝这样做，而是以一种理性人在此状况下所用语言文字的含义为原则，即所谓合理的客观原则。我们不妨先看看部分国家或地区立法采用的合同解释原则。法国民法典第1165条规定：“解释时，应探求当事人的意愿，而不应拘泥于合同文字的字面意思”。德国民法典第133条规定：“解释意思表达应探求其真意，不得拘泥于文词”，第157条则规定：“解释合同应按照诚实信用的原则及一般交易上的习惯解释”中国台湾地区民法第98条规定：“解释意思表达，应探求当事人真意，不得拘泥于所用之词句。”法国民法典所采用的是主观主义，把探求当事人意愿放在第一位，而不应拘泥

5、于合同文字的字面意思。德国民法典第133条采用的也是主观主义，但是第157条进行了修正，还应按诚实信用及交易习惯进行解释，即在某些状况下，合同的解释不再限于探求当事人究竟如何思想，而是以某种客观原则（诚实信用与交易习惯）去认定当事人应当如何考虑，意味着对当事人的意志进行了合适限制，加强了对交易安全及交易秩序的保护，采用的折衷立场。中国台湾地区民法第98条实际是由德国民法典第133条而来，但是从台湾地区“最高法院”的判例来看，运用诚实信用、交易习惯等进行合同解释，因而实务上采用的也是折衷立场。一、合同解释中国合同法第125条规定，当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有

6、关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，拟定该条款的真实意思。从此规定我们可以看出，中国现行合同法采用的是折衷原则。但是二个原则并非并列，同等重要。笔者觉得，合同解释应一方面探寻当事人的真意，在不能求得当事人真意，或根据一般解释措施明显不公平、不符合常理、违背诚实信用原则时，才可以运用诚实信用、交易习惯等措施解释拟定合同的含义。不可以在当事人意图已明确的状况下，以客观原则来曲解当事人的意思，那样会是对当事人意思自治的干涉。合同解释的规则是指拟定合同事实上或应当具有内容的原则、根据，以及合同解释过程中必须综合考虑的主客观等各方面的具体状况。从合同解释规则的含义可以看出，合同解释的规则涉及如

7、下两个方面的内容：1、合同解释的根据合同解释的根据是指拟定合同事实上或应当具有内容的原则、根据。合同解释的根据涉及如下几种：（1）当事人的共批准思表达。合同解释的目的，是为了探求当事人的真实意思表达。在当事人的意思表达可以确认时，这种意思表达就成为解释合同的首要根据。这种原则或根据在理论上是容易拟定的，但是，在实践中却面临着具体的困难。由于合同当事人之间一旦发生争议，要证明一方当事人所主张的意思就是签订合同双方当事人的意思，是非常困难的。（2）一种通情达理人的理解。如果根据有关证据不能证明当事人的共批准思，应当根据一种与各方当事人具有同等资格并且通情达理的人在同等状况下对该合同应有的理解来解释

8、，这事实上是确认了一种第三人的原则，该第三人是通情达理的，其运用合同语言的方式也是一般的方式。美国的司法实践中，常常采用此种原则。（3）一般使用者的合理盼望。这是对格式合同或原则合同解释的根据。它涉及两层含义，一是指一般人的平均理解，即对同一属性的顾客、消费者以及其她缔约人，应保持解释的同一性。二是指符合一般人的合理预期，即符合一般缔约人通过缔结此类格式合同盼望获得的利益，并排除一般缔约人所不盼望的未经谈判的不利的规定。中国合同法第39一41条对格式合同、格式条款作了规范性的规定。合同法第41条规定，“对格式条款的理解发生争议的，应当按照一般的理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出

9、不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”由此可以看出，中国解释格式合同的法定原则有三个：(1)一般理解原则。所谓一般原则，是指一般人的合理预期，即最接近大众化的合理解释或者大众化的常识，而不是专家的意见。(2)对格式合同存在两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。从实际状况来看，提供格式条款的一方，一般是占有优势的一方当事人，其提供的格式条款除了具有操作以便和省钱以外，有时往往为劣势一方设立了陷阱和圈套。由于格式条款一般是优势者雇佣的法律专家制定出来的，虽然有众多解释，处在劣势的一方也难以逃离陷阱。法律规定应当作出不利于提供格式条款一方的

10、解释，是从公平和正义的观念出发，对劣势者提供最低的法律保护。(3)格式条款与非格式条款不一致时，应当采用非格式条款。这表白，非格式条款的效力，高于格式条款的效力，充足体现当事人意思自治原则。2、合同解释的因素合同解释的因素，是指对合同进行解释时，应考虑到的有关主客观睛况。中国合同法第125条第一款规定：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用的原则，拟定条款的真实意思”。据此，合同解释应考虑的因素涉及如下几种方面：（1）文义因素。文义因素，是指合同解释要考虑合同所使用的文字词句的含义，即合同所使用的词句在一般语言习惯上所具有的

11、含义，从而探求合同所体现的当事人的真实意思。合同必须通过一定的文字来体现，合同解释也就要一方面考虑文义的因素。由于语言的多义性以及当事人的语言能力、意图等因素的影响，合同解释对文义因素的考虑容易受到所用文字的限制。因此，合同解释考虑文义因素，不应当仅仅拘泥于文义因素，不能片面夸张文义因素的作用，应当结合具体的交易关系拟定合同语句的含义。（2）有关条款因素。合同的有关条款因素，是指合同争议条款以外的、与争议条款有关联的合同条款。合同的条款不是孤立的，所有合同条款是一种统一的整体。在合同解释时必须整体考虑。合同解释时应考虑的有关条款因素，是指在对合同争议条款进行解释时，不应拘泥于个别文句，在个别条

12、款有矛盾或不清时，应当综合考虑合同的所有有关条款，根据前后文进行整体的解释。（3）交易习惯因素。交易习惯是指在交易产生和发展过程中所长期形成的、为大多数交易者所承认的习惯。交易习惯不属于法律的范畴，并非强制性规范，当事人可以根据自己的意愿决定与否采用交易习惯。但是，由于交易习惯为大多数交易者承认，在合同所使用的文字词句有疑义或歧义时，应当参照当事人的交易习惯进行解释。（4）诚实信用因素。诚实信用原则，简称诚信原则，是指当事人在进行民事活动时，应当以诚相待，讲信誉，遵守诺言，具有良好的心理状态，不施欺诈。该原则不仅是民法的基本原则，也是合同解释的基本措施。在合同解释时考虑诚信因素，是推定当事人签

13、订合同的内容应当符合诚实信用的原则。具体来说，在合同用语有复数解释时，要根据诚实信用原则拟定哪一解释属于当事人的真实意思，排除不符合诚实信用原则的解释。在合同的商定有漏洞时，根据诚实信用的原则予以补充。（5）合同目的因素。合同的目的，是指当事人但愿通过签订合同要达到的目的或成果。合同目的是双方当事人签订合同的共同目的，而不是一方的目的，它是整个合同的立足点和出发点，当事人在合同中商定的所有条款，都要环绕合同目的。合同的目的因素，是指在合同的文字或条款也许作出多种解释时，应当采用适合于合同目的的解释，这样才干符合当事人的真实意思。此外，中国合同法第125条第2款规定：“合同文本采用两种以上文字签

14、订并商定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相似的含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。”从中国法律的这一规定可以看出，立法者已经充足注意到不同文字之间存在的巨大差别，因此，在商定不同文字具有同等效力的同步，对各个文本使用的词句推定具有相似的含义。如果有分歧，也应按照合同的目的进行解释。3、措施法官在裁判过程中往往需要对下列内容进行拟定：合同的性质、合同条款的精确含义、合同漏洞弥补等。拟定以上内容都属于合同解释的事情。要解决上述问题，需要运用多种合同解释措施才干达到拟定合同含义，明确当事人权利义务的目的。 中国合同法对合同解释措施的规定有如下几条：第四十一条、第六十

15、一条、第六十二条、第一百二十五条。第四十一条是对格式合同的解释规则，规定对格式条款的理解发生争议的，应当按一般理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款；第六十一、二条是规定在当事人没有明确规定期，如何拟定合同的内容，即合同漏洞的弥补；第一百二十五条是合同解释规则的一般性规定，即在当事人对合同条款的理解有争议时，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，拟定该条款的真实意思。从上述规定来看，立法者对合同的解释是高度注重的，规定了较具体、全面的合同解释措施，规定法官在裁判过

16、程中对的运用上述措施去解释合同，裁判案件。二、文义解释所谓文义解释，指通过对合同所使用的文字词句的含义的解释，以探求合同所体现当事人的真实意思。因此进行文义解释，应探求当事人共同的真实意思，不应仅满足于对词语含义的解释，不应拘泥于所使用之不当词句。德国合同解释理论中有一种重要原则是：“误载不害真意”，即解释合同步应探寻当事人的真实含义的意思，不应拘泥当事人误书。如当事人在协商合同的过程中，始终是讨论买卖甲书。但是，在签订合同步，误书为乙书。此时，法官应拟定当事人商定标的是甲书。又如当事人在买卖合同中的付款条件中商定“贷到付款”。，而不是货到了就付款。如果严格根据字面拟定合同含义，觉得付款的条件

17、是贷到款了才付款，显然是非常不合当事人真意的。这就需要法官在裁判的过程中，不拘泥于字句，以当事人的真意进行解释，即货到付款。在诉讼中，当事人往往各执一词；并且，有的当事人出于自身利益的需要，违背订约时的真意为自己辩护。这为法官探寻真意增长了难度。需要法官在诉讼运用自己的智慧，综合合同签订、履行等各方面状况拟定当事人真意。在当事人存在分歧，难以拟定当事人真意时，法官则应以合同所使用的语言、文字以一种“合理原则”（standardofreasonableness）拟定合同内容，即运用客观原则推定当事人的真实意思。三、整体解释整体解释，是指根据条款在整个合同中的位置与其她条款的关联拟定各个条款在整个

18、合同中所具有的对的意思。一种合同是一种整体，要理解其整体意思必须精确理解其各个部分的意思；反之，要理解各个条款的意思，也必须将各个条款置于合同整体之中，使其互相协调，才也许理解各个条款的对的意思。如果将某个条款单独解释，或许存在不同的意思，难以拟定哪一种意思是当事人的真意，但只要将该条款与其她条款相联系，互相解释，互相补充，即不难拟定当事人的真实意思。例如合同质量条款商定不明，解释时应当参照价格条款，如果商定的是上等价格，则应当解释为上等质量；商定的是中档价格，则应当解释为中档质量。同样，如果价格条款商定不明，也应当参照质量条款解释。四、目的解释所谓目的解释，指解释合同步，如果合同所使用的文字

19、或某个条款也许作两种解释时，应采用最适合于合同目的的解释。当事人签订合同必有其目的，该目的是当事人真意所在，为决定合同内容之指针。因此，解释合同自应符合当事人所欲达到之目的。如当事人意思表达的内容前后矛盾或暧昧不明，应通过解释使之明确，以符合当事人之目的。合同所使用的文字或某个条款有两种相反的意思，自应采用其中最适合于当事人目的的意思。惟应注意，此所谓当事人目的，乃指双方当事人共同目的或者至少是为对方当事人已知或应知的一方当事人目的。若属于对方不也许得知的一方当事人目的，自不得作为解释之根据。如早些年常常浮现的名为投资实为借贷的合同纠纷，需要法官根据当事人真实目的对合同性质进行解释，拟定其为借

20、贷合同。又如：甲公司与员工乙签订集资购房合同，合同中商定“乙须为甲服务十年，否则，甲有权解除购房合同，收回房屋”。合同签订二年后，乙失踪四年。甲起诉规定解除合同收回房屋。法院以甲解除与乙劳动合同的告知没有送达乙，没有产生劳动合同解除的效力，当事人仍然存在劳动合同为由，驳回了原告的诉讼祈求。笔者觉得，本案法院判决是值得商榷的。从合同条款我们可以看出，当事人的真实目的是，以乙方为甲方提供服务为条件，甲方卖给乙方集资优惠房。现乙失踪已达四年之久，即乙方没有为甲方服务达四年，致使合同目的不能达到，显然已达到解除合同的条件。固然该合同条款解释尚有一种问题，即“服务十年”究系持续十年或总年限达十年？根据生

21、活经验，应觉得除非甲方批准，否则应是持续服务十年。五、习惯解释交易习惯，是指在交易中人们普遍接受的，长期、反复实践的行为规则。所谓习惯解释，指合同所使用的文字词句有疑义时，应参照的习惯解释。习惯有如下几种地区习惯、行业习惯及当事人此前交易的习惯，这些习惯如不违背法律强行性规定和公序良俗，即可作为解释当事人真实意思的根据。需要注意，采为解释根据的习惯，应是当事人双方共同遵守的习惯，如果仅为一方的习惯，除非签订合同步已将该习惯告知对方并获得对方承认，否则不应采为解释的根据。如当事人商定购买10车沙子，在履行过程中对是什么车产生了争议。在解释是可根据如下习惯拟定车的类型：本地沙石场一般是什么车在运送

22、，当事人此前交易的车是什么类型等。还可以看当事人商定的价格是多少，而本地这样的价格一般是什么样的车来拟定。六、公平解释所谓公平解释，指解释合同应当遵循公平的原则，兼顾当事人双方的利益。根据公平解释原则作出法律解释规定是合同法第四十一条有关格式条款的解释。对于格式合同或附合契约，如浮现两种以上含义时，应采用不利于单方面决定合同内容一方当事人的含义。这样解释，是出于对经济上的弱者予特殊保护的考虑。依公平解释合同步，因合同有偿或免费而有所不同。若是免费合同，应按对债务人义务较轻的含义解释；若是有偿合同，则应按对双方均较公平的含义解释。七、诚信解释诚实信用原则为现代民法上指引当事人行使权利、履行义务之

23、基本原则，也是指引法官对的解释合同的基本原则。中国民法通则第4条规定，诚实信用为一切民事活动所应遵循之基本原则，合同之解释固然应涉及在内。运用诚实信用原则进行合同解释时，法官事实上站在一种“诚实商人”和“诚实劳动者”的立场上去解释合同条款的内容。诚信解释有三方面的内容：1、当运用其她解释措施得出两种或以上含义，不能拟定合同内容时，则先假定采第一种解释并据以作出判决，再假定采第二种解释并据以作出判决，然后比较两种判决的成果，以所得出判决成果使双方当事人之间的利害关系大体平衡的解释，为符合诚实信用原则的对的解释；2、固然运用其她解释措施得出结论明显不符合诚实信用原则时，则应当运用诚信解释措施对其她

24、解释措施得出的结论进行修正；3、当合同浮现漏洞时，可以运用诚信解释对合同进行漏洞弥补。如下面房屋租赁合同纠纷，甲出租商铺给乙，在合同中商定：“甲方提供场地证明给乙方办理该楼装修及经营报批手续”。在合同履行过程中，甲方因无房产证及有关消防手续，给乙方出具了如下证明：“房屋租给乙使用，房产证正在办理之中”。甲在纠纷中觉得，其已履行了出具场地证明的手续。根据合同目的解释，双方商定甲方提供场地证明中的证明显然是办理经营手续的有效证明，而不是甲方出具的所谓的场地证明，甲方曲解合同也是违背诚实信用原则的。八、合同漏洞弥补合同漏洞弥补属于广义的合同解释范畴，是指当事人本应在合同中商定的内容，由于疏忽或其她因

25、素，没有商定，法官依职权对其进行解释补充的过程。进行弥补漏洞的前提是本应商定而没有商定。如果主线就不必要商定的内容，就不需要法官对其进行补充。否则无端增长合同内容，是对当事人意思自治严重干涉。当合同浮现漏洞时，拟定内容一方面要尊重当事人意愿。根据合同法第六十一条之规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有商定或者商定不明确的，可以合同补充；不能达到补充合同的，按照合同有关条款或者交易习惯拟定。”因此，法官一方面应动员当事人就漏洞达到补充合同。在当事人不能达到补充合同时，法官则应根据合同法第六十二条之规定拟定当事人的权利义务。依前两项措施仍不能拟定期，就需要法官站在一种合

26、理交易人的角度，根据当事人目的、合同性质、交易习惯、诚实信用等措施去弥补合同漏洞。如在一小镇上仅有一家摩托车维修店，甲店主将摩托车维修店设备及店铺转让给乙。乙开业不久后，发现甲又在小镇上以更好的设备开了另一家摩托车维修店。乙起诉至法院祈求严禁甲营业。在转让合同中没有有关与否严禁甲再在小镇经营摩托车维修业务的商定，因此属于合同漏洞。笔者觉得，甲、乙二人转让摩托车维修店设备、店铺的行为并非单纯的财产转让行为，事实上还具有将经营摩托车维修业务转让与乙的目的。该目的还具有另一意思，即甲不得在同一区域经营同一业务，否则对乙是不公平的。甲运用转让资金重新开另一家设备更好的摩托车维修店，是违背诚实信用原则损

27、害乙利益的行为。乙无权严禁第三人经营同一业务，但是，乙基于与甲之间的法律关系，有权严禁甲经营同一业务。因此，法官在本案中应运用合同漏洞弥补规则，推定转让合同中有严禁甲经营同一业务的商定，从而支持乙的诉讼祈求。保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人商定保险权利义务关系的合同”。保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是保险双方的权利义务关系。保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终结时具有保险内容的民事法律关系。因此，保险合同不仅合用保险法，也合用合同法和民法通则等。保险合同虽属民事法律关系范畴，但它的客体不是保险标的自身，而是投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益

28、，即保险利益。保险合同不仅受保险法的调节，还应当受民法和合同法的调节，因此，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。保险合同的争议解决三种方式：(1)协商协商是指合同双方在自愿、互谅、实事求是的基本上，对浮现的争议直接沟通，和谐磋商，消除纠纷，求大同存小异，对所争议问题达到一致意见，自行解决争议的措施。协商解决争议不仅可以节省时间、节省费用，更重要的是可以在协商过程中，增进彼此理解，强化双方互相信任，有助于圆满解决纠纷，并继续执行合同。(2)仲裁仲裁指由仲裁机构的仲裁人对当事人双方发生的争执、纠纷进行居中调解，并做出裁决。仲裁机构实行“一裁终局”制，其做出的裁决，由国家规定

29、的合同管理机关制作仲裁决定书，具有法律效力，当事人必须执行。申请仲裁必须以双方自愿基本上达到的仲裁合同为前提。仲裁合同可以是签订保险合同步列明的仲裁条款，也可以是在争议发生前或发生时或发生后达到的仲裁合同。(3)诉讼指合同双方将争议诉至人民法院，由人民法院依法定程序解决争议、进行裁决的方式。保险合同纠纷案属民事诉讼法范畴，法院在受理案件时，实行级别管辖和地区管辖、专属管辖和选择管辖相结合的方式。中华人民共和国民事诉讼法第二十六条规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。”国内现行保险合同纠纷诉讼案件与其她诉讼案同样实行的是两审终审制，且当事人不服一审法院判

30、决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。第二审判决为最后判决。一经终审判决，立即发生法律效力，当事人必须执行；否则，法院有权强制执行。当事人对二审判决还不服的，只能通过申诉和抗诉程序。4、 试述人寿保险的分类。一、一般型人寿保险（一）死亡保险死亡保险是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。死亡保险又分为定期寿险（即定期死亡保险）和终身寿险（即不定期死亡保险）。1. 定期寿险。定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。具体地讲，在定期寿险合同中规定一定期期为保险有效期，若被保险人在商定期限内死亡，保险人即给付受益人商定的保险金；如果被保险人在保险

31、期限届满时仍然生存，保险合同即行终结，保险人无给付保险金的义务，亦不退还已收取的保险费。对于被保险人而言，定期寿险最大的长处是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障；其局限性之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，并且已交纳的保险费不再退还。2. 终身寿险。终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。也就是保险人对被保险人要终身承当保险责任，无论被保险人何时死亡，保险人均有给付保险金的义务。终身寿险最大长处是被保险人可以得到永久保障。如果投保

32、人半途退保，可以得到一定数额的钞票价值（或称“退保金”）。终身寿险按照交费方式可分为一般终身寿险、限期交费终身寿险和趸交终身寿险。一般终身寿险。一般终身寿险是指终身分期交付保险费的终身寿险。限期交费终身寿险。限期交费终身寿险是指保险费在规定期限内分期交付，期满后不再交付保险费，但仍享有保险保障的终身寿险。限期交费终身寿险的交纳期限可以是一定年限,也可以规定交费到某一特定年龄。趸交终身寿险。趸交终身寿险是指在投保时一次所有交清保险费的终身寿险。趸交终身寿险也可以觉得是限期交费保险的一种特殊形态。（二）生存保险生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。即当被保险人于保险期满或达到合同

33、商定的年龄时仍然生存，保险人负责给付保险金。生存保险重要是为老年人提供养老保障或者为子女提供教育金等。年金保险是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险。（三）两全保险两全保险（也称“生死合险”）是指被保险人，在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。两全保险将定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来，当被保险人在保险合同规定的年限内死亡或合同期满仍然生存时，保险人均按照合同给付保险金。两全保险的储蓄性极强，其纯保费由危险保费和储蓄保费构成。危险保费用于保险期限内死亡给付；储蓄保费则逐年积累形成责任准备金，它既可用于半途退保时支付退保金，也可用于生存给付。由于两全

34、保险既有死亡保障，又有生存保障，因此，两全保险不仅使受益人得到保障，同步也使被保险人自身享有其利益。 二、新型人寿保险（一）分红保险从本质上看，分红保险应属于老式保险业务。1. 分红保险的定义。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分派的人寿保险产品。这里的保单持有人是指按照合同商定，享有保险合同利益及红利祈求权的人。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户，独立核算。分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入、佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红

35、保险账户。2. 分红保险产品的重要特性。分红保险产品的特性重要体目前如下几种方面：保单持有人享有经营成果。分红保险不仅提供合同规定的多种保障，并且保险公司每年要将经营分红险种产生的部分盈余以红利的形式分派给保单持有人。目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分派盈余的70%分派给客户。这样投保人就可以与保险公司共享经营成果，与不分红保险相比，增长了投保人的获利机会。客户承当一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况不同样，客户所能得到的红利也会不同样。在保险公司经营状况良好的年份，客户会分到较多的红利；如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就会比较少，甚至没有。因此，分红

36、保险使保险公司和客户在一定限度上共同承当了投资风险。定价的精算假设比较保守。寿险产品在定价时重要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三个因素为根据，这三个预定因素与实际状况的差距直接影响到寿险公司的经营成果。对于分红保险，由于寿险公司要将部分盈余以红利的形式分派给客户，因此在定价时对精算假设估计较为保守，即保单价格较高，以便在实际经营过程中产生更多的可分派盈余。保险给付、退保金中具有红利。分红保险的被保险人身故后，受益人在获得投保时商定保额的保险金的同步，还可以得到未领取的累积红利和利息。在满期给付时，被保险人在获得保险金额的同步，也可以得到未领取的累积红利和利息。分红保险的保单持有人在退保时得

37、到的退保金也涉及保单红利及其利息。3. 分红保险保单的红利。分红保险产品从本质上说是一种保户享有保单盈余分派权的产品，即将寿险公司的盈余，如死差益、利差益、费差益等，按一定比例分派给保单持有人。分派给保户的保单盈余，就是一般所说的保单红利。利源。分红保险的红利，实质上是保险公司的盈余。盈余就是保单资产份额高于将来负债的那部分价值。保险公司的精算等有关部门每年都要计算盈余中可作为红利分派的数额，并由公司基于商业判断予以决定分派的数额，此决定分派的数额称为可分派盈余。盈余（或红利）的产生是由诸多因素决定的，但最为重要的因素是利差益（损）、死差益（损）和费差益（损）。对于以死亡作为保险责任的寿险，死

38、差益（损）是由于实际死亡率不不小于（不小于）预定死亡率而产生的利益（损失）；当保险公司实际投资收益率高于（低于）预定利率时，则产生利差益（损）；当公司的实际营业费用少于（不小于）估计营业费用所产生的利益（损失）时，则产生费差益（损）。红利分派。中国保监会个人分红保险精算规定中有关红利分派的具体内容涉及：第一，红利分派原则。红利的分派应当满足公平性原则和可持续性原则。第二，红利分派比例。保险公司每一会计年度向保单持有人实际分派盈余的比例不低于当年可分派盈余的70%。第三，红利分派方式。红利分派方式有钞票红利分派和增额红利分派两类。钞票红利分派是指直接以钞票的形式将盈余分派给保单持有人的方式。保险

39、公司可以提供多种红利领取方式，例如钞票、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分派是指在整个保险期限内每年以增长保额的方式分派红利。增长的保额作为红利一旦发布，则不得取消。采用增额红利分派方式的保险公司可在合同终结时以钞票方式给付终了红利。（二）投资连结保险投资连结保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。1. 投资连结保险的定义。根据中国保险监管机构的规定，投资连结保险是指涉及保险保障功能并至少在一种投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以

40、选择其投资账户，投资风险完全由投保人承当。除有特殊规定外，保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其她资产或其她投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承当连带责任。投资连结保险产品的保单钞票价值与单独投资账户资产相匹配，钞票价值直接与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证。大体而言，投资账户的资产免受保险公司其他负债的影响，资本利得或损失一旦发生，无论其与否实现，都会直接反映到保单的钞票价值上。不同的投资账户，可以投资在不同的投资工具上，例如股票、债券等。投资账户可以是外部既有的，也可以是公司自己设立的。除了多种专类基金供投保人选择外，由寿险公司确立原则，组合投资的平衡式或管理式基金也非

41、常流行。在商定条件下，保单持有人可以在不同的基金间自由转换，而不必支付额外的费用。2. 投资连结保险产品的重要特性。根据国际保险市场经验及中国保监会有关投资连结保险产品的有关规定，投资连结保险产品的重要特性体目前如下几种方面：投资账户设立。投资连结保险均设立单独的投资账户。保险公司收到保险费后，按照事先的商定将保费的部分或所有分派进入投资账户，并转换为投资单位。投资单位是为了以便计算投资账户的价值而设计的计量单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。保险责任和保险金额。投资连结保险作为保险产品，其保险责任与老式产品类似，不仅有死亡、残疾给付

42、、生存保险领取等基本保险责任，某些产品还加人了豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。中国保监会规定，投资连结保险产品必须涉及一项或多项保险责任。投资连结保险的死亡保险金额设计有两种措施：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（措施A）；另一种是给付保险金额和投资账户价值之和(措施B)。措施A的死亡保险金额在保单年度前期不变，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。措施B的死亡保险金额随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额（死亡保险金额与投资账户价值之差）保持不变。中国保监会个人投资连结保险精算规定中规定，投资连结保险产品“在保险合同有效期内，风险保额应不小于零”。保险费

43、。投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。在设计方式上，投资连结保险的交费机制有两种：一种方式是在固定交费基本上增长保险费假期，即容许投保人不必按商定的日期交费，而保单照样有效，从而避免了由于超过60天宽限期而导致保险合同的失效。此外，还容许投保人除交纳商定的保险费外，可以随时再支付额外的保险费，增长了产品的灵活性。另一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念，投保人可随时支付任意数额（有最低数额的限制）的保险费，并按商定的计算措施进入投资账户。这种方式对客户的灵活性最高，但减少了保险公司对保费支付的可控性和可预测性，同步提高了对内部操作系统的规定。费用收取。与老式非分红保险及分红保险

44、相比，投资连结保险在费用收取上相称透明。保险公司具体列明了扣除费用的性质和使用措施，投保人在任何时候都可以通过电脑终端查询。在国内，投资连结保险产品可以收取的费用涉及：初始费用，即保险费进入个人投资账户之前所扣除的费用；买入卖出差价，即投保人买入和卖出投资单位的价格之间的差价；风险保险费，即保单风险保额的保障成本；保单管理费，即为维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费用；资产管理费，即按账户资产净值的一定比例收取的费用；手续费，即保险公司在提供部分领取和账户转换等服务时收取的费用；退保费用，即在保单半途退保或部分领取时收取的用以弥补尚未摊销的保单成本费用。3. 国内投资连结保险产品的特点。国

45、内投资连结保险产品具有如下特点：该产品必须涉及一项或多项保险责任；该产品至少连接到一种投资账户上；保险保障风险和费用风险由保险公司承当；投资账户的资产单独管理；保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值拟定；投资账户中相应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单；每年至少应当拟定一次保单的保险保障；每月至少应当拟定一次保单价值。 （三）万能保险万能保险是一种交费灵活、保额可调节、非约束性的寿险。1. 万能保险的定义。万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的钞票价值足以支付保单的有关费用，有时

46、甚至可以不再交费。并且，保单持有人可以在具有可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要减少保额。万能保险的经营透明度高。保单持有人可以理解到该保单的内部经营状况，可以得到保单的有关因素，如保费、死亡给付、利率、死亡率、费用率、钞票价值之间互相作用的多种预期成果的阐明。然而，保单经营的透明度并不意味着保单持有人能对保单价值做出精确估计，只是可以理解保单基金的支配状况。万能保险具有透明度的一种重要因素是其保单的钞票价值与净风险保额是分别计算的，即具有非约束性。保单钞票价值每年随保费交纳状况、费用估计、死亡率及利率的变化而变化。净风险保额与钞票价值之和就是所有的死亡给付额。从万能保险经营的流程上

47、看，保单持有人一方面交纳一笔首期保费。首期保费有一种最低限额，首期的多种费用支出一方面要从保费中扣除。另一方面，根据被保险人的年龄、按保险金额计算的死亡给付分摊额以及某些附加优惠条件（如可变保费）等费用，要从保费中扣除。死亡给付分摊是不拟定的，并且常常是低于保单估计的最高水平。进行了这些扣除后，剩余部分就是保单最初的钞票价值。这部分价值一般是按新投资利率计息累积到期末，成为期末钞票价值。许多万能保险收取较高的首年退保费用以避免保单过早终结。在保单的第二个周期（一般1个月为1周期），期初的保单钞票价值为上一周期期末的钞票价值额。在这一周期，保单持有人可以根据自己的状况交纳保费。如果首期保费足以支

48、付第二个周期的费用及死亡给付分摊额，在第二周期内保单持有人就可以不交纳保费。如果前期的钞票价值局限性，保单就会由于保费交纳局限性而失效。本期的死亡给付分摊及费用分摊也要从上期期末钞票价值余额及本期保费中扣除，余额就是第二期期初的钞票价值余额。这部分余额按照新投资利率累积至期末，成为第二周期的期末钞票价值余额。这一过程不断反复，一旦钞票价值局限性以支付死亡给付分摊额及费用，又没有新的保费交纳，该保单就失效了。2. 万能保险产品的重要特性。万能保险产品的特性重要体目前如下几种方面：死亡给付模式。万能保险重要提供两种死亡给付方式，投保人可以任选其一。这两种方式习惯上称为A方式和B方式。A方式是一种均

49、衡给付的方式；B方式是直接随保单钞票价值的变化而变化的方式。在A方式中，死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调节，使得净风险保额与钞票价值之和成为均衡的死亡给付额。这样，如果钞票价值增长了，则净风险保额就会等额减少；反之，若钞票价值减少了，则净风险保额会等额增长。这种方式与其她老式的具有钞票价值给付的保单较为类似。在方式B中，规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与钞票价值之和。这样，如果钞票价值增长了，则死亡给付额会等额增长。在A方式中，为避免由于钞票价值太高而超过规定的保额，某些保险公司规定了最低净风险保额，从而使总的死亡给付额增长。中国保监会个人万能保险精算规定中规定，在万能保险合同有效期内

50、，若被保险人身故，保险公司可按照身故时该保险年度的保险金额予以保险金，也可以以保险金额与当时个人账户价值之和作为身故给付。在保险合同有效期内，其风险保额应不小于零。保费交纳。万能保险的投保人可以用灵活的措施来交纳保费。保险公司一般会对每次交费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保费。大多数保险公司仅规定第一次保费必须足以涵盖第一种月的费用和死亡成本，但事实上大多数投保人支付的初次保费会远远高于规定的最低金额。这种灵活的交费方式也带来了万能保险容易失效的缺陷，这是由于万能保险保单无法逼迫投保人交纳固定保费。为理解决这一问题，保险公司的一般做法是根据保单筹划

51、所选择的目的保费，向投保人寄送保费催交告知书，以提示其交费。此外，投保人一般也会批准签发其银行账户每月预先授权提款单据。另一种做法是保险公司按投保人规划的保费金额向投保人寄送保费账单，投保人按账单金额交纳保费。结算利率。保险公司为万能保险设立单独账户。一方面，万能保险的保单可以提供一种最低保证利率。万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率，并且两者之差不得高于20%。另一方面，当单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。第三，保险公司可以自行决定结算利率的频率。费用收取。万能保险保单可以收取的费用涉及：初始费用，即保费进入个人账户之前所扣除的费用；

52、风险保险费，即保单风险保额的保障成本；保单管理费，即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费；手续费，即保险公司在提供部分领取等服务时收取的有关管理费用；退保费用，即在保单半途退保或部分领取时保险公司收取的用于弥补尚未摊销的保单成本费用。三、年金保险年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按商定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。其中养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险，保险合同商定给付被保险人生存保险金的年龄不得不不小于国家规定的退休年龄，相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。按商定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。按照不同的原则

53、，年金保险可划分为不同的种类。（一）按照交费方式分类，可分为趸交年金和期交年金。1. 趸交年金趸交年金是指一次交清保费的年金保险，即年金保险费由投保人一次所有交清后，于商定期间开始，按期由年金受领人领取年金。2. 期交年金期交年金是指在给付日开始之前，分期交付保险费的年金保险，即保险费由投保人采用分期交付的方式，然后于商定年金给付开始日期起按期由年金受领人领取年金。（二）按照被保险人数分类，可分为个人年金、联合年金、最后生存者年金和联合及生存者年金。1. 个人年金个人年金是指以一种被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险。2. 联合年金联合年金是指以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件

54、的年金保险。这种年金的给付持续到最先发生的死亡时为止。3. 最后生存者年金最后生存者年金是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一种生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化的年金保险。这种年金的给付持续到最后一种生存者死亡为止。4. 联合及生存者年金联合及生存者年金是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一种人生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调节的年金保险。这种年金的给付持续到最后一种生存者死亡为止，但给付金额根据仍生存的被保险人人数进行相应的调节。 （三）按照给付额与否变动分类，可分为定额年金和变额年金。1. 定额年金定额年金是指每次按固定数额给付年金的年金保险。这

55、种年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变动而变动。2. 变额年金变额年金是指年金给付额按资金账户的投资收益水平进行调节的年金保险。这种年金是针对定额年金在通货膨胀下保障水平减少的缺陷而设计的。 （四）按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延期年金。1. 即期年金即期年金是指保险合同成立后，保险人按期给付年金的年金保险。2. 延期年金延期年金是指保险合同成立后，通过一定期期或被保险人达到一定年龄后保险人才开始给付年金的年金保险。（五）按照给付方式（或给付期间）分类，可分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。1. 终身年金终身年金是指年金受领人在毕生中可以始终领取商定的年金，直到死亡为止的年

56、金保险。2. 最低保证年金最低保证年金是为了避免年金受领人过早死亡、丧失领取年金权利而产生的一种年金保险。最低保证年金又分为拟定给付年金和退还年金。拟定给付年金规定了一种领取年金的最低保证拟定年数，在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付。退还年金是指当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以钞票方式一次或分期退还其差额的年金保险。3. 定期生存年金定期生存年金是一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年金保险。这种年金的给付以一定的年数为限，若被保险人始终身存，则年金给付到期满；若被保险人在规定的期限内死亡，则年金给付立即停止。三、规定（简答题）学号尾号单数的选作1、3、5题；学号尾号双数的选作2、4、6题。（论述题）学号尾号是单数的选作1、3题；学号尾号是双数的选作2、4题。四、评分原则简答题每题20分，共60分；论述题每题20分，共40分。