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1、文/陈玉罡高先生，32岁，月收入1.4万元，年终奖2万元，每月生活支出3000元；高太太，31岁，月收入1万元，年终双薪，每月生活支出3500元；孩子5岁，每月生活支出2000元。拥有自有住房1套，市值150万元，尚余45万元贷款未偿还，每月还款3300元。现金和活期存款2万元，定期存款10万元，基金1.3万元，基金来自高太太每月500元的定投。高先生和高太太都有社保，还各自购买了保额10万元的商业保险，每年分别交纳3000元和4000元保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元。2014年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨，为了更好地打理财富，迎接2015年的到来，
2、高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划。家庭财务状况诊断高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。从表1来看，高太太家庭负债占资产的比重为27.56%，表明高太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。表1高先生家庭资产负债资产金额/万元占比（%）负债金额/万元占比（%）现金和活期存款21.22房屋贷款45100定期存款106.12购车贷款00基金1.30.80信用卡贷款00自用房产150
3、91.86其他贷款00资产总计163.3万元负债总计45万元家庭净资产118.372.44负债/总资产27.56%表2高先生家庭收入支出月收入金额/万元占比（%）月支出金额占比男方月收入1.458.33男方月生活支出0.324.39女方月收入141.67女方月生活支出0.3528.46孩子月生活支出0.216.26房租收入00月房租支出00理财收入00月房贷还款0.3326.83月家用车支出00男方年奖金2投资月支出0.054.07女方年奖金1保险年支出0.7其他年收入0其他年支出3月收入总计2.4100月支出总计1.23100年收入总计31.8年支出总计18.46月结余1.17万元年结余(加
4、回投资月支出）13.94万元留存比例43.84%从表2来看，夫妻两人的月总收入2.4万元，其中，男方的月收入为1.4万元，占比58.33%，女方的月收入为1万元，占比41.67%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前高太太的家庭月总支出为12300元，其中日常生活支出为8500元，占比69.11%，月房贷还款支出为3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重为35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为13.75%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。高太太的
5、家庭每年可结余13.94万元，留存比例为43.84%，表明家庭储蓄能力较好。家庭理财规划一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。应急规划做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。长期保障高先生的年收入18.8万元，单位为其上有社保，另外购买了商业保额为10万元的商业保险，年交保费3000元。如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入，则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负
6、担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%15%范围内，因此高先生可增加1580025200元的保费来加强长期保障。高太太的年收入13万元，除社保外还有保额为10万元的商业保险，年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入，则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清，高太太负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还，则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%，而保险缺口还很大，因此建议高
7、太太补充商业保险，保费控制在年收入的10%15%范围内，因此高太太可增加900015500元的保费来加强长期保障。子女教育规划如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率测算，高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算，则可增加定投金额至5797元。养老规划高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元，按3%的通胀率计算，28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元，24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休时点来测算养老费用，测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备19
8、8万元的养老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率计算可实现目标。上述基本规划完成后，高太太家庭的月结余为5588元，年结余为19360元，留存比例为6%。这说明完成上述基本规划的财务资源是足够的，并且还有结余。投资规划在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时，这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA。经测算，高太太家庭的风险DNA评分为4.657分，属于稳健型投资者，可以将结余财务资源中的20%25%进行高风险的股票或股票基金投资。比如，高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右，可用40005000元进行股票或股票型基金的投资。另外75%80%
9、的结余以购买国债或定期存款的方式保值。从高太太目前家庭的资产结构来看，金融投资较少，大部分资金以存款方式保有，不利于财富的增长。目前活期存款、定期存款、基金总额为13.3万元，基金占比9.7%，还可增加10%15%，即可在部分定期存款（1.3万2万元）到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金，部分定期存款到期后可转为购买货币基金。家庭理财实施策略（1）准备70800元作为家庭的应急资金。（2）高先生可增加1580025200元的保费来加强长期保障；高太太可增加900015500元的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。（3）基金定投5797元作为孩子的教育基金。（4）基金定投2664元作为夫妻二人的养老基金。（5）用年结余的20%25%进行股票或股票型基金的投资。（6）当定期存款到期后可从中拿出1.3万2万元进行股票或股票型基金的投资。（更多内容请关注大众理财顾问微信公众号：dzlcgw。为你提供更多理财知识、技巧与方法。）（责任编辑：HN025）
年收入30万元家庭的新年理财规划
