银行消费者权益保护监管制度的研究

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1、 学校代号：10532 学 号：S09191105 密 级： 湖南大学硕士学位论文 银行消 费者权益保护监管制度研究 唧Y 川I 907 38舢0 Researchon of ConsumerProtection RegulatorySystems Banking by FU Jiaojiao BL Hunan University 2021 Athesissubmittedin satisfactionofthe partial forthe of Requirements degree Masteroflaw ln EconomicLaw inthe Graduateschool of H

2、unan University Supervisor ProfessorLIU Dinghua May，2021 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所 取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任 何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的 法律后果由本人承当。 日期： 日 知l 1年 月8 作者签名：镝嗨畸 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保存、使用学位论文的规定，同意 学校保存并向国家有关部门或机构送交论文的

3、复印件和电子版，允许论文 被查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或局部内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇 编本学位论文。 本学位论文属于 1、保密口，在一年解密后适用本授权书。 2、不保密团。 请在以上相应方框内打“ 作者签名： 日期： 月8日 fJ年 导师签名： 日期： 日 月分 少1f年 银行消费存权益保护监管制度研究 摘 要 银行消费者是指为生活需要购置、使用银行产品或接受银行效劳的个体社会 成员。银行消费者权益保护的监管主要是指银行监管机构对商业银行的监管，其 内容涵盖商业银行对消费者各种权利的保护，其手段具有多样性。银行消费者在 社

4、会再生产中具有重要地位，关系到一国金融系统乃至整个经济系统的稳定和正 常运行。消费者在与银行的交易中处于弱势地位，造成这种弱势地位的原因既包 括银行在经济实力上的天然强势，也包括由于银行垄断地位等原因造成的信息不 对称。建立银行消费者权益保护监管制度对改变银行消费者的弱势地位，提高银 行消费者的自我保护能力，促进银行与消费者之间纠纷的解决具有重要意义。 美英等兴旺国家对银行消费者权益保护的监管制度相对成熟和完善，银行消 费者权益保护已经成为这些国家银行监管的重要目标和职责。这些国家的银行消 费者权益保护监管制度的内容也较为全面，贯穿于从银行消费者教育到纠纷解决 的全过程，其纠纷解决机制更是在银

5、行消费者权益保护中发挥了重大作用。2021 年金融危机之后，这些国家从消费者教育、信息披露等方面加强了对银行消费者 权益的保护，设立专门的金融消费者保护机构成为金融改革的新趋势。 我国的银行消费者权益保护监管制度存在一定的问题，这些问题既表现在银 监会保护银行消费者权益这一目标和职责的不明确，也包括具体监管制度设计中 的不完整和不具体。为了加强对银行消费者权益的保护，需要完善我国的银行监 管制度，明确消费者权益保护是我国银行监管的目标和职责，加强对银行消费者 的教育和银行对消费者的信息披露，建立、完善纠纷解决机制，在银监会内部设 立专门的银行消费者权益保护部门，在条件成熟时设立统一的专门性金融

6、消费者 权益保护机构。 关键词：银行消费者；银行监管；纠纷解决机制 II 硕1j学位论文 Abstract consumersreferto who oruse and Banking peoplebuy bankingproductsenjoy servicesfora of ConsumerProtection which livingTheRegulatorySystemsBanking covera ofcommercialbank ofthe of consumersvarious variety protection rights by means refertothebank a

7、nd mainly supervisorymanagementdepartmentSsupervision ofcommercial consumerswhorelatetothe and normal banksBanking stability ofa financial oreventhewhole economic aIl operationcountryS system systemplay roleinsocial tobanksnaturalin and important reproductionDue strengthproperty informationcaused co

8、nsumerstakeinaweak asymmetric by monopoly，banking in transactionswith of position banksEstablishingRegulatorySystems Banking ConsumerProtectionmeana as consumersweak lot，suchchanging banking position， betweenbanksand improvingbanking consumersself-protection，resolvingdisputes consumersandSOon countr

9、iessuchasAmericaand have matureand Developed Englandrelatively of ConsumerProtectionInthese perfectRegulatorySystemsBanking countries， ConsumerProtectionisbank and Banking supervisory managementdepartmentS and of Consumer importantgoals responsibilitiesRegulatorySystemsBanking in Protectionthesecoun

10、triesaremore in the whole comprehensive contents，including fromeducationfor consumersto whichthe process banking resolution，of dispute mechanismsof resolutiona rolein consumer dispute playmajor banking protection Afterthefinancialcrisisin countries 2021，these of strengthenedprotectionbanking consume

11、rconsumer establishment through education，informationdisclosure，etcThe of financialconsumer hasbecomethenewtrendof specialized protectionagency financialreform Therearesome inChinese of Consumer problems RegulatorySystemsBanking includethe ectivesand on Protection，which uncertaintyobj responsibiliti

12、esbanking consumer ofCBRCand ofthe ofthe protection shortagedesign specificregulatory the of systemTostrengthenprotectionbankingconsumer，Chinese Regulatory of ConsumerProtectionshouldbe means SystemsBanking improved，whichdefining consumer as ectivesand toChineseBank banking protectionobj responsibil

13、ities educationandinformation disclosureto RegulatorySystems，strengthening banking and mechanismsfor consumers，establishing improving disputeresolution，settingup a of consumer in CBRCand a special banking department protection establishing Ill 银行消费者权益保护舱管制度研究 financialconsumer whenconditionsare sing

14、lespecialized protectionagency ripe resolution consumers；Bank mechanism KeyWords：Banking custody；Dispute IV 硕i二学位论文 目 录 学位论文原创性声明和学位论文版权使用授权书I 摘 要II AbstractIII 目 录V 第l章绪论1 11选题背景与意义1 111选题背景1 112选题意义2 12文献综述2 13研究内容与方法4 第2章建立银行消费者权益保护监管制度的意义6 21银行消费者概念的界定6 211一般消费者6 212银行消费者7 22银行消费者权益保护监管制度的构架9 22

15、1银行消费者权益保护监管的主体9 222银行消费者权益保护监管的对象11 223银行消费者权益保护监管的内容11 223银行消费者权益保护监管的方式13 23建立银行消费者权益保护监管制度的必要性14 231为改善银行消费者弱势地位所必需14 232为银行消费者自我保护能力的提高创造条件16 233为银行消费者的维权提供有效的解决机制18 第3章国外银行消费者权益保护监管制度之比拟20 31美国对银行消费者权益保护的监管制度20 311“伞形监管模式对银行消费者权益保护的影响20 312“金融改革方案出台后对银行消费者权益保护的监管22 32英国对银行消费者权益保护的监管制度。23 321金融

16、效劳管理局关于银行消费者权益保护的规定23 322金融巡视员制度与银行消费者权益保护25 33澳大利亚对银行消费者权益保护的监管制度26 V 银行消费者权益保护精管制度研究 331独立于银行审慎监管机构之外的银行消费者权益保护机构27 332金融督察效劳机构的纠纷解决机制28 34加拿大对银行消费者权益保护的监管制度29 341加拿大金融监管体系29 342金融消费者管理局对银行消费者权益保护的监管30 35国外银行消费者权益保护监管制度的特点分析31 第4章完善我国银行消费者权益保护监管制度之建议33 41我国银行消费者权益保护监管制度的现状和问题33 411银行监管部门对银行消费者权益保护

17、在目标和职责上不明确33 412银行消费者教育和金融信息披露上存在缺乏34 413银行与消费者之间的纠纷解决机制存在缺陷35 414专门性银行消费者权益保护机构缺失36 42完善我国银行消费者权益保护监管制度之对策37 421立法应明确银行消费者权益保护是银行监管的目标和监管机构的职 责37贝j， 422立法应明确银监会和商业银行对消费者教育的职责38 423立法应完善商业银行和银监会对银行消费者的信息披露38 424建立银行消费者维权纠纷解决机制39 425设立专门性银行消费者权益保护机构40 结 论43 参考文献46 1 致j射5 vI 硕l：学位论文 第1章绪论 11选题背景与意义 11

18、1选题背景 亚当斯密在其名著?国富论?中指出：“消费是一切生产的唯一目的，生产 者的利益只能在促进消费者的利益时，才应加以注意。 要刺激消费者的消费需 求，增加产品和效劳的供给，实现国民经济持续增长，就必须对消费者的权利进 行充分保护。近年来，随着我国改革开放的不断深化和银行体制改革、金融创新 的深入开展，民众对银行产品和银行效劳的消费需求日益增多，金融消费已经成 为人们消费的一个重要局部，金融消费水平也己成为衡量我国经济开展和人民生 活水平的重要指标，但是银行消费者在消费活动中的权益一直被银行业和消费者 自身无视，银行消费者权益保护的问题日益突出，银行消费者隐私权、公平交易 权、知情权和自主

19、选择权等权利被侵犯的情形经常出现。 加强对银行消费者权益的保护已经引起了社会的广泛关注，国家也在银行法 律体系中对银行消费者保护的问题有所规定。如?中华人民共和国商业银行法? 在第一条确立的立法目标中就提到“保护存款人和其他客户的合法权益的问题， 但是这种提法是和对商业银行的保护并列的，并没有强调消费者权益保护的特殊 性，且保护的机制主要局限于存款平安和存款保密上。在全球金融危机之后，金 融监管理念的变革已经深刻影响到银行监管体制。如金融危机后，美国为了加强 对主要包括银行消费者的在内的金融消费者的保护，改革现有的金融监管制度， 设立了专门的金融消费者保护机构，而对银行消费者权益保护的监管在我

20、国却是 一个薄弱环节。?中华人民共和国银行业监督管理法?对银行监管机构在消费者权 益保护问题上的职责标准的不够明确。该法的第一条对消费者权益保护有原那么性 的规定，但在该法第三章“监督管理职责中，却没有一个条文涉及到对银行消 费者权益保护的监管问题，其他监管法规和规章也没有对银行监管机构在消费者 权益保护方面做出具有可操作性的具体要求。 在我国，银行与消费者之间有合同的权益纠纷以法律途径解决为主，对于银 行与消费者之间无合同的效劳纠纷那么以银行与消费者之间的协商为主，只有在银 行和消费者协商未果的情况下，消费者才可以诉至银行监管部门，但是银行监管 部门却没有做出裁定的权力，不能命令银行满足投诉

21、人的赔偿要求，这种银行监 管机构在处理银行与消费者纠纷上行政权力的缺失，不但在实体上不能有效维护 银行消费者的权益，从程序过程而言也是缺乏效率的。 银行消费嚣权益保护：临管制度研究 112选题意义 随着银行业务的迅速开展和不断创新，银行与消费者的权益纠纷亦随之增多， 由于没有一套完整的法律法规对其进行调整，银行和消费者的关系处于紧张状态， 这不仅影响着银行消费者权益的保护，同时也严重制约了银行的创新和开展，如 果不处理好银行与消费者之间的关系，对处于弱者地位的消费者的权益加以保护 并进行有效地监管，甚至还会影响整个金融系统的健康开展。这就要求我们高度 重视银行消费者权益的保护，在立法、执法、司

22、法等各个环节上，重视对保护银 行消费者权益的重要性，对一切损害银行消费者权益的行为进行制裁，同时也应 将对银行消费者权益的保护纳入银行监管机构监管的范围。 长期以来，我国对银行消费者权益的保护都比拟薄弱，过多的停留在法律原 那么的层面，缺乏实践操作性，特别是没有有效发挥银行监管机构在消费者权益保 护上的作用，在立法上没有将保护银行消费者权益作为其监管职责加以规定，而 只是将维护消费者的信心作为银行监管的目标，由于没有具体规定实现这一目标 的措施，也没有建立银行与消费者之间纠纷处理的有效机制，因而严重影响了银 行消费者对银行效劳和银行监管的认同。只有在立法上明确了银行监管机构对银 行消费者权益保

23、护的监管，并在其职责和制度实施中切实表达对消费者权益的保 护，才能不断提高市场透明度及其运作程序的标准性，维护和增强银行消费者的 信心因此j完善保护消费者权益的银行监管机制具有极其重要的现实意义。正 因为如此，本文研究的意义是十清楚显的，一方面可以全面地总结国外银行监管 保护消费者权益制度的成功经验和金融监管变革情形下银行监管保护消费者权益 的新机制为我所用；另一方面，针对我国实际，为保护消费者权益的银行监管制度 的构建和具体适用提供一条可行之道。 12文献综述 在1999年以前，我国大陆地区法学界有关银行消费者权益保护监管制度的研 究几乎没有，笔者于20lO年5月20日在中国知网上输入银行消

24、费者权益保护进 行搜索，1999至2021年间涉及银行消费者权益保护制度的文章只有几十余篇， 但这些文章在论及银行消费者权益保护时，并没有把银行监管制度当做单独的重 点问题来讲。同时输入金融消费者权益保护进行搜索，在1999年至2021年间关 于金融消费者权益保护的文章有60余篇，有关银行消费者权益保护监管制度和机 制的研究只零星地分布在这些论文中。 1999年至2004年的学术论文主要的研究方向是银行消费者的定位和银行消 费者的权利究竟有哪些，对于怎样保护银行消费者的权利较少涉及，至于银行监 管制度在保护银行消费者权益上的作用也只是从理论上说明银行监管机构应当保 硕lj学位论文 护银行消费者

25、权益，少局部文章结合兴旺国家的金融监管制度说明我国也应将保 护银行消费者权益作为银行监管的职责，但是具体怎样进行法律规定和制度设计 并无论述。这些论文主要有： 王伟玲的?金融消费者权益及其保护初探? 2002 。文章认为，金融消费者 权益 包括银行消费者权益 以?中华人民共和国消费者权益保护法?第二章所 确立的消费者所享有的各项权利为根底，具体包括平安权、知情权、自由选择权、 公平交易权、损害赔偿权、受教育权等权利，对这些根本权利的内容和特征的了 解是对这些权利进行保护的根底。文章同时指出，根据?中华人民共和国银行法? 的规定，中国人民银行等机构一方面应对银行的市场行为进行规制和监管，使银 行

26、承当侵犯消费者权益的行政责任；另一方面应该对银行消费者权益进行保护， 对消费者进行必要的指导和金融知识教育。李敬伟、周仲飞的?英国金融效劳监 管及其对我国的借鉴? 2002 。文章认为，英国的金融效劳监管无论是在监管目 标的明确性还是在提高普通消费者金融知识方面都值得我国借鉴，我国应该明确 将银行消费者权益保护作为金融监管的一个目标，明确规定银行监管机构负有提 高普通消费者金融知识的职责，促使全体公民了解购置、使用银行产品和接受银 行效劳所必须的金融知识。此外，胡继红在?金融监管立法的新趋势? 2003 中 也指出，保护银行消费者的合法权益应该成为银行监管的立法原那么。 在这一时期，无论是理论

27、界还是实务界，对银行消费者权益保护的认识并不 深刻，只是停留在起步的阶段，局限于对银行消费者具体的权益的明确，对银行 监管在银行消费者权益保护中的作用没有足够的认识，只是在制度框架内论述， 或者在金融监管的角度上略有涉及。 2004年至今，我国学术界关于银行监管制度对银行消费者权益保护的研究开 始逐渐增多，并开始出现结合国际经验提出制度设想的研究。专门性论述银行监 管制度与银行消费者权益保护的文章并不多，大局部论述还是散见于关于金融消 费者权利保护或金融监管改革的文章中。这些文章有： 李金泽的?论我国银行业消费者保护与自律机制之完善? 2004 。文章分析 了我国银行消费者保护实践和法制存在的

28、问题，介绍了英国、美国、澳大利亚和 我国香港地区银行消费者保护的法制框架，对完善现行银行法制和自律机制提出 建议。文章认为，我国的银行法制并没有强调银行消费者保护的特殊性，银行监 管机构在消费者保护问题上的职责不够明确，银行监管机构用强制性措施解决问 题的机制存在明显的局限性，对市场规那么构成挑战，在参考国外经验的根底上， 文章提出了加强银行监管机构在消费者权益保护上的职责的建议，银行监管机构 借助监管指引，标准银行机构在消费者保护方面应关注的问题。徐慧娟的?浅述 英国金融巡视员制度与消费者权益保护? 2005 。文章认为，由于信息的不对称， 金融产品消费者在与金融机构的合同关系中往往处于劣势

29、，因此“为消费者提供 银行消费嚣权益保护 I在管制度研究 适当保护，促进公众对金融制度的了解，维护公众对金融制度的信心应成为很 多国家金融监管机构的监管目标。文章详细介绍了英国金融巡视员效劳公司成立 的背景、职责、运行机制和争议处理程序，并在此根底上对金融消费者权益保护 的监管提出制度设计。 此外，还有邢会强的?处理金融消费纠纷的新思路? 2021 。文章介绍了英 国和澳大利亚等独立的处理金融纠纷的金融机构，加拿大和马来西亚专门负责处 理金融纠纷的行政机构，指出我国金融监管机构对金融消费者保护的制度的设计， 首先应该将保护消费者明确为金融监管的目标，其次在纠纷解决机制上应该借鉴 国外经验，建立

30、专门的纠纷处理机制。韩龙的?规制与监管：美国金融改革方案 对金融法品性的再证明? 2021 对金融监管的理论依据进行了梳理，明确了信息 不对称是通过监管对消费者权益进行保护的依据：文章认为，银行监管对消费者 权益的保护应该是适度的，必须在金融创新、市场机制作用发挥和消费者权益保 护中寻求平衡。 现阶段，尚没有出现关于银行消费者权益保护监管制度的专著，对银行消费 者权益保护的监管制度的介绍散见于一些对消费者进行系统论述的专著和有关金 融消费者、信用消费者权益保护和金融监管的专著中。这些专著包括：徐孟洲的 ?金融监管法研究? 2021年版 ；夏少敏的?消费信用法新论? 2021年版 ；黄 毅的?银

31、行监管法律研究? 2021年版 ；郭丹的?金融效劳法研究一金融消费者 保护的视角? 2021年版 等，这些著作都成为笔者对银行监管保护消费者权益 机制研究的重要理论参考。 不难看出，我国理论界和实务界关于银行消费者权益保护监管制度的专门研 究并没有出现，涉及到此方向的研究是零零散散不具有系统性的，并且研究的方 向还不够广阔，重点放在了监管目标确实定和银行监督管理机构职责的明确上， 虽然有些文章也涉及到具体的对消费者的金融知识普及制度和纠纷处理机制的设 想，但是仍然停留在外表，操作性不强，更多的是说明要借鉴国外经验，但究竟 怎样将他国的制度和我国的现实结合起来并没有系统的论述，也没有提出较好的

32、制度方案，对银行监管制度在消费者保护方面的新趋势也没有准确的反映到我国 的制度上来，理论研究和制度设计远远不够充分。随着市场经济和金融市场的迅 速开展，有关银行监管和消费者权益保护机制的讨论还会持续很长一段时间，需 要在更多角度、更广领域、更深层次上对该项制度进行论证。相信不久更具深度、 广度，理论与实践相结合的学术探索，将会为我国银行监管在消费者权益保护上 作用的发挥提供深厚的理论根底，并在理论与实践相结合的根底上得以开展。 13研究内容与方法 对一种制度进行深刻分析的目的在于运用，在于将制度创新性的移植或完善， 硕f：学位论文 在于将制度与时刻开展的社会实践结合起来。因此，对制度的介绍必须

33、要全面深 刻了解它的社会背景、理论根底和实际运用的情况，既要理清不同社会背景下统 一制度的共同点，亦要找出其特别之处，然后再“取其精华、去其糟粕根据本 国的国情进行取舍，切忌照搬照抄，这样才可以防止制度移植和借鉴中的水土不 服，免得画虎类犬。因此，本文拟首先明确银行消费者权益保护监管制度的框架， 分析银行消费者权益保护监管的必要性，然后再对域外有关国家银行消费者权益 保护监管制度的特点进行分析，明晰银行消费者权益保护监管的共通的理念和新 的监管趋势的开展，最后在分析我国银行消费者权益保护监管制度的现状和问题 的根底上，借鉴国外的经验，顺应国际潮流，结合我国的实际，从理论和实践的 结合上作出制度

34、设计和完善设想。 在本文的写作过程中，笔者首先会充分利用学校图书馆以及院资料室的相关 书籍、刊物，加强对相关文献的研习，阅读参考大量国内外关于银行监管保护消 费权益制度的论文著作以及相关案例，注重理论和实践的结合。其次会加强与老 师和同学之间的交流，听取多方面的意见，不断更新自己的写作思路。同时尽量 采用比拟分析法、历史分析法、归纳分析法、演绎推理法等多种研究方法，对银 行消费者权益保护监管制度进行尽可能完善的理论和实践分析，合理安排本文的 逻辑结构，夯实理论根底，最终做到既对代表性国家的银行消费者保护监管制度 有一个全面的梳理，又在此根底上提出完善我国银行消费者权益保护监管制度的 合理建议。

35、 银行消费者权益保护躲管制度研究 第2章建立fP 17,i4费者权益保护监管制度的意义 21银行消费者概念的界定 211一般消费者 何为消费者这一问题，在学界一直存在争议，各国的立法实践也不完全相同， 对消费者概念的法律界定，也经历了一个从混沌到比拟清晰的过程。 “人们进行社会行为总具有一定的目的，而此目的便从根本上决定了该社会 行为的性质，在某些特定情形下，行为目的更是决定了人的身份与地位。li】笔 者认为在界定消费者这一概念时，应该考虑的第一个问题是：消费者定义中的消 费是否必须为生活消费之目的。 有局部学者认为不应该将行为的目的作为判断是否构成消费者的标准。他们 认为，这种标准的主观性是

36、极强的，在实践中难以操作。当个人购置商品或效劳 时，作为相对方的经营者无从了解购置人当时的想法，更无从借此来认定购置人 是否为生活消费之购置，即事实上无法判定购置人是否存在着为生活消费购置商 品或效劳的主观动机。但大局部学者并不赞同这种观点，生活消费之目的作为判 定社会个体成为消费者的标准已经成为学界的主流观点。这种观点认为，社会个 体购置、使用商品或者接受效劳，可能基于生活消费的目的也可能基于生产经营 的目的；同样的商品和效劳可以因为用于生活而成为消费品，也可能因为用于生 产经营而成为生产资料，因此对于生活消费目的的强调还是很有必要的。并且在 交易中，经营者也无需对购置者是否为生活消费之目的而进行判断，这种判定仅 在发生纠纷时才需要对消费者的身份进行确定，这时自有一般的生活经验法那么可 以依靠，因此并不需要因为难以实际判定而抛弃为生活消费之目的这一标准。12J 消费者行为的目的为生活消费，而非生产消费，已经被很多国家的消费者保 护理论和实践所确认。美国的?布莱克法律词典?为了将消费者区别