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1、进步保险业核心竞争力良策内容提要:目前，国际上正掀起一股整体风险管理理论讨论和理论应用的热潮。本文综合介绍了整体风险管理思想及其在国际保险业应用和开展状况，并根据整体风险管理思想分析了目前我国保险业存在的问题，指出整体风险管理是进步我国保险业核心竞争力的重要手段。一、传统风险管理的局限性风险管理的根本思想是要通过风险识别、风险衡量、风险控制、风险融资、风险管理决策等一套系统、全面、科学的管理过程，来防范和控制一个组织或企业的风险损失及其负面影响。有别于整体风险管理，传统的企业风险管理的管理范围是部分的，管理方法和过程是别离式的。首先，不同类型风险的管理方法存在很大差异。人人厌恶纯粹风险，因此，
2、风险回避、风险转移或损失控制是管理风险的根本方法。其中，保险是转移纯粹风险的重要手段，资产组合理论是回避不带来回报的非系统风险的风险管理方法，衍生证券工具是用于转移投机风险、投机获利的风险管理手段。其次，不同类型风险的管理者是不同的。具有纯粹风险管理技术的专家另外，在同一企业或公司，即使对于纯粹风险，也是不同部门、不同管理者负责不同风险的识别、控制和管理决策，各部门之间一般缺乏沟通和交流，缺乏以企业整体价值为分析根底的全盘考虑。传统风险管理的过程是别离式的，这种别离式的风险管理形式往往具有管理本钱高、管理效率低的弊端。这是因为：1别离式的管理需要大量人力、物力和财力的投入，导致许多不必要的本钱
3、支出和费用开销，造成资源的浪费。2别离式的风险管理可能因不同管理部门之间的不协调，或因利益和权责的冲突，不但使风险控制不力，还可导致其他风险和损失负担。3别离式的风险管理往往只注重风险的控制，无视风险的利用。实际上，不同风险不是独立的，可能具有某种相关性：一种事故或事件发生可能导致一系列的其他事故或事件的产生。这种相关性对企业的效应可能是“雪上加霜，也可能是“喜忧参半。2001年美国9.11恐惧事件不但给美国国民造成人身和财产的宏大损失，也给全世界股票市场带来了价格的震荡。1997年东南亚金融危机期间，企业面临严峻的投机风险，而违约风险接踵而至。两例中，前者是纯粹风险带来了投机风险，后者是投机
4、风险引发了纯粹风险。别离式的风险管理不能充分把握和有效利用不同风险之间的内在联络，或者说不能利用不同风险具有此消彼长、互相关联的性质，管理效果经常是顾此失彼。二、整体风险管理思想及其在国际保险业的应用1.整体风险管理思想整体风险管理的根本思想和原那么是：以企业价值为分析根底，以整个企业所有经营和管理活动为考察对象，综合分析企业可能面临的所有的风险，借助风险分析、风险交流和风险管理等现代的风险管理方法和过程，充分利用不同风险可以互相抵消、互相影响、互相关联的性质，及时、有效地发现和控制那些对企业价值有负面影响的因素，挖掘和利用企业潜在的开展和获利时机。因此，利用整体风险管理的思想进展风险分析不但
5、要考虑到纯粹风险，还应注意到投机风险；不但要分析单个事件的结果，也要意识到相关风险的综合效应；不但要注意企业的短期利益，也要兼顾企业的长期开展；不但要关注企业内部自身的损益，也要照顾到外部消费者的得失；不但要注意风险管理的本钱，也要发现风险管理的效率；等等。总之，整体风险管理是要从以风险损失为分析根底转变为以企业价值为分析根底，化别离式的风险管理为整合式的风险管理，变单一的损失控制为综合性的价值创造。2.整体风险管理在国际保险业的应用整体风险管理的理论虽然还不完善，还在进一步讨论之中，但已经有了许多成果。其应用方法和途径虽然还处于开发、尝试阶段，然而，在银行、保险等金融业已经出现了许多应用案例
6、，而且那些已经施行了整体风险管理方案的企业已获得了明显的成效，提醒了整体风险管理的美妙应用前景。在国际保险业，近年来的许多产品创新和经营管理方式的改变就是整体风险管理思想应用和开展的结果。整合不同风险，开发新型保单。1990年代出现的综合型保单integrated policy、组合型保单、一揽子保单将许多不同的风险类型集中在同一张保单里，为所承保的每类风险损失的自留额之上提供一个总保障额。1997年Honeywell公司创始的一种保单同时为四种风险财产、责任、董事和高级职员责任和汇率波动提供保障，其中包含一种投机风险汇率风险；这是最早将纯粹风险和投机风险相结合的案例之一。整合纯粹风险和投机风
7、险，减少损失，创造价值。目前，国际上盛行的保险证券、保险期货、保险期权等保险创新形式正是综合利用纯粹风险与投机风险互相关联、互相抵消的性质，来减少保险损失，争取额外收入。例如，利用保险期货，保险公司在承接某些风险转移如地震、洪灾、飓风等自然灾害的同时购入适度相关的期货合同，一旦灾害损失发生，并超过预定值，保险公司将承当保险赔付的损失；然而相应的期货市场价格可能上升，保险公司可以出售持有的期货合同获得收益，从而全部或部分弥补索赔损失。类似的应用还有双重风险再保险合同DoubleTrigger Reinsurance Contracts。这种保险创新形式的特点是将保险公司承保的一种传统风险和一种金
8、融风险组合在一起，只对组合超出一定程度的损失购置再保险；这样保险公司既减少了风险暴露，又获得了更多盈利的时机。这类保险创新形式被广泛称为ARTAlternative Risk Transfer，在国际上已普遍应用，而且有不断增长的趋势，保险公司或其他企业借助这些创新工具可以减少公司收入的波动性，增强其财务稳定性，降低其整体风险程度。整合风险管理组织和过程，创立低本钱、高效率的全新管理形式。早在1999年，Piraeu银行集团Piraeu Bank Group就开发和使用了整体风险管理方案，将资产负债管理与企业风险管理整合为一个部门，使用整合的计算机系统，提供交融资产负债管理与企业风险管理的报告
9、，到2001年，该集团又将资产负债管理和市场风险、信誉风险相整合，一种真正意义上整体风险管理形式正在形成。近年来，美国、亚洲和欧洲的一些金融机构正在为保险业开发能具有整体风险管理功能的软件包，许多保险公司对这些软件包产生了强烈的需求愿望。一些大型保险公司那么自己开发这类信息系统软件，有些那么开发既合适保险公司自身也适应相关保户的具有整体风险管理功能的软件包。可以预期一个开发应用整体风险管理的热潮将席卷世界各大保险公司和保险集团，将带来保险业创新活动的蓬勃兴起和经营活动的蓬勃开展。三、对我国保险业风险管理的启示从风险管理角度分析，本文认为我国保险公司目前的许多战略决策和经营行为不符合整体风险管理
10、的思想，这些将成为制约我国保险业安康开展，影响其国际竞争力的严重隐患。其主要表现有：1.只注重承受客户的风险转移以获得保费收入，无视风险的控制和管理。如今，保险市场占有率和保费收入规模成为衡量保险公司业绩的根本指标。为了扩大保费规模，一些保险公司有时会“拣到篮里就是菜，甚至出现欺蒙客户，或与保户勾结进展违规操作。2.对保险负债关注多，对保险资金的运用和管理重视少。一方面，我国保险业资金运用限制多，投资渠道少，使保险资金增值受限；另一方面，保险公司也缺乏保险资金运用和管理的才能和积极性。致使我国许多保险公司只见保费收入快速增长，不见保险基金投资运营的收益和保险基金风险控制的成效。近年来一些保险公
11、司虽然推出了许多投资连接的新型产品，主要也是为了扩大保费收入，而非对资金运用重视的本质改变。3.过于追求眼前利益，无视将来的风险。这从下面的事件可见一斑。1996年5月开场我国银行利率连续几次下调，一年期存款年利率从1996年5月前的10.98逐渐下降到1997年10月23日后的5.67，然而我国大多数保险公司的寿险产品的预定利率在8.5以上；对利率变化的反映缓慢，如在1997年10月23日银行利率下调一个多月后的12月1日寿险公司才开场调低预定利率；1999年6月10日，我国再次大幅调低银行利率时，保监会发出紧急通知要求各寿险公司6月11日起停售原长期寿险，新的预定利率不得超过2.5的时候，许多寿险公司还设法通过某些“技术处理继续在11日办理原条款保单，掀起了一股居民日夜排队抢购保单的热潮，结果导致利差负向3左右，出现了严重利差损。在国际上，利差损是导致保险公司破产倒闭的重要因素，在我国
提高保险业核心竞争力良策
