4规划(3)--法规

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1、保保 险险 规规 划划之之保险法规保险法规李春玉同志简历李春玉同志简历19791982哈理工大学 企业管理专业学习 并荣获管理学 学士；19822000 在哈尔滨电站研究所工作， 任工程师、高级工程师；1994 加入中国民主建国会；2000 在平安保险公司工作。 任产品和保险代理人讲师2006 获理财规划师资格证书 任中国注册理财规划师协会 首届培训师 学习目标学习目标一、保险法概述一、保险法概述（1 1）人身保险和财产保险（按标的划分）人身保险和财产保险（按标的划分） 人身保险以人的生命或身体为保险标的，人身保险以人的生命或身体为保险标的，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险；包括人寿保险、

2、健康保险、意外伤害保险； 财产保险以财产或有关利益为标的，包财产保险以财产或有关利益为标的，包括财产损失保险、责任保险、信用保险。括财产损失保险、责任保险、信用保险。 （2 2）原保险和再保险（按承保方式划分）原保险和再保险（按承保方式划分） 一般所讲保险都是原保险；再保险是一般所讲保险都是原保险；再保险是相对于原保险而言的，保险人将其承保的保相对于原保险而言的，保险人将其承保的保险业务，以分保的方式，部分转移给其它保险业务，以分保的方式，部分转移给其它保险人的，称为再保险。险人的，称为再保险。制定方案制定方案一、保险法概述一、保险法概述（3 3）强制保险和自愿保险（按实施方式划分）强制保险和

3、自愿保险（按实施方式划分） 强制保险又称法制保险，是由国家通过法律或强制保险又称法制保险，是由国家通过法律或行政手段强制实施的一种保险；行政手段强制实施的一种保险； 自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。险关系。（4 4）单保险和复保险（按投保家数划分）单保险和复保险（按投保家数划分） 就同一保险标的，同一保险利益、同一危险事就同一保险标的，同一保险利益、同一危险事故，在一定的责任期内，只和一个保险人建立保险故，在一定的责任期内，只和一个保险人建立保险关系的

4、，为单保险。分别与两个以上的保险人订立关系的，为单保险。分别与两个以上的保险人订立保险合同的，为复保险。（是财产保险特有的问题）保险合同的，为复保险。（是财产保险特有的问题）制定方案制定方案一、保险法概述一、保险法概述（5 5）足额保险、不足额保险、超额保险）足额保险、不足额保险、超额保险 （从保险金额与保险价值的关系来划分）（从保险金额与保险价值的关系来划分） 投保的保险金额与保险标的的价值相等，投保的保险金额与保险标的的价值相等，叫足额保险；保险金额小于保险标的的价值，叫足额保险；保险金额小于保险标的的价值，叫不足额保险；保险金额大于保险标的的价叫不足额保险；保险金额大于保险标的的价值，叫

5、超额保险。这是财产保险中的分类，值，叫超额保险。这是财产保险中的分类，人身保险不存在这些问题。人身保险不存在这些问题。制定方案制定方案一、保险法概述一、保险法概述（1 1）最大诚信原则）最大诚信原则 保险合同当事人订立合同及在合同有效保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履行决定的全部实质性重要事实，同订约与履行决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同元无效，或解除合同

6、，或不履行由宣布合同元无效，或解除合同，或不履行合同和义务和责任，甚至对因此而受到的损合同和义务和责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。害还可要求对方予以赔偿。制定方案制定方案一、保险法概述一、保险法概述（2 2）保险利益原则）保险利益原则 保险利益是指投保人对保险标的所具有保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。的法律上承认的利益。保险利益是合同生效的要件；保险利益保险利益是合同生效的要件；保险利益必须是法的、确定的、经济上的利益；必须是法的、确定的、经济上的利益； 保保险利益的形式可以是现有的利益、期待的利险利益的形式可以是现有的利益、期待的利益，也可以是责任利益

7、；益，也可以是责任利益； 财产保险中，投财产保险中，投保时和赔付时投保人都应对保险标的具有保保时和赔付时投保人都应对保险标的具有保险利益；险利益； 人身保险中，只要求投保时要具人身保险中，只要求投保时要具有保险利益；有保险利益； 财产保险中，保险利益要易财产保险中，保险利益要易于鉴别。于鉴别。制定方案制定方案一、保险法概述一、保险法概述（3 3）损失补偿原则）损失补偿原则 损失补偿原则包含两层意思：一是只有损失补偿原则包含两层意思：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责

8、任，这是损失补偿原则质的规定；二是的责任，这是损失补偿原则质的规定；二是补保险人获得的补偿量，仅以保险标的遭受补保险人获得的补偿量，仅以保险标的遭受的实际损失为限，这是损失补偿原则量的规的实际损失为限，这是损失补偿原则量的规定。定。 损失补偿原则主要适用于财产保险及其损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同。他补偿性保险合同。 损失补偿原则的派生原则：损失分摊和保险代位原则。损失补偿原则的派生原则：损失分摊和保险代位原则。制定方案制定方案一、保险法概述一、保险法概述（4 4）近因原则）近因原则 近因原则是通过判明风险事故与保险标近因原则是通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系，

9、以确定保险责任的的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。一项基本原则。 在风险与保险标的损失的关系中，如果在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应负赔偿责任。近因属于被保风险，保险人就应负赔偿责任。也就是说，当被保险人的损失是直接由于保也就是说，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成时，保险人才给予险责任范围内的事故造成时，保险人才给予赔付；近因要属于除外风险或未保风险，则赔付；近因要属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。保险人不负赔偿责任。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分（1 1）是最大诚信合同）是最大诚信合同（2

10、 2）是诺成性合同）是诺成性合同（3 3）是射幸性合同）是射幸性合同（4 4）是格式合同（附合合同）是格式合同（附合合同）（5 5）是有条件的双务合同）是有条件的双务合同（6 6）是有偿合同）是有偿合同（7 7）是保障合同）是保障合同制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分（1 1）保险合同的当事人）保险合同的当事人 投保人；保险人投保人；保险人（2 2）保险合同和关系人）保险合同和关系人 被保险人；受益人被保险人；受益人制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分（1 1）保险价值：财产保险特有的条款。按投）保险价值：财产保险特有的条款。按投保时保险价值是否确定分

11、为定值保险合同和保时保险价值是否确定分为定值保险合同和不定值保险合同。不定值保险合同。（2 2）保险金额：是保险人承担赔偿或给付保）保险金额：是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。险金责任的最高限额。（3 3）保险费：是投保人参加保险的代价，交）保险费：是投保人参加保险的代价，交纳保险费是投保人的义务。纳保险费是投保人的义务。（4 4）保险金：是指保险人赔偿或给付被保险）保险金：是指保险人赔偿或给付被保险人或受益人的款项。人或受益人的款项。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分（1 1）投保人的告知义务）投保人的告

12、知义务（第（第1717条）条） 有限询问告知；有限询问告知； 故意不履行告知义务的法律后果；故意不履行告知义务的法律后果； 过失不履行告知义务的法律后果过失不履行告知义务的法律后果（2 2）保险人的说明义务（第）保险人的说明义务（第1919条）条） 保险人依法负有向投保人说明合同条款保险人依法负有向投保人说明合同条款内容的义务，尤其是免责条款。未就免责条内容的义务，尤其是免责条款。未就免责条款明确说明的，该条款不发生效力，即合同款明确说明的，该条款不发生效力，即合同部分无效。部分无效。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分（1 1）保险合同的生效）保险合同的生效（零时起保制）

13、（零时起保制） 保险合同是有效合同；保险合同是有效合同； 投保人交纳保险费；投保人交纳保险费；（2 2）保险合同的无效）保险合同的无效 无效的原因有四个：无效的原因有四个：没有保险利益；没有保险利益；出现超额保险；出现超额保险；保险人免责条款未明确说明；保险人免责条款未明确说明；被保险人未书面同意并认可保险金额。被保险人未书面同意并认可保险金额。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 保险人的义务：保险人的义务：（1 1）赔付的义务）赔付的义务 保险赔付是保险人最基本的义务。保险赔付是保险人最基本的义务。（2 2）保密的义务）保密的义务 保密义务的承担保密义务的承担 是绝对的

14、。是绝对的。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分（1 1）保险合同主体的变更）保险合同主体的变更 人身保险只能做投保人和受益人的变人身保险只能做投保人和受益人的变更；财产保险主体的变更分为自动变更和更；财产保险主体的变更分为自动变更和征得保险人同意的变更。征得保险人同意的变更。（2 2）保险合同内容的变更）保险合同内容的变更 保险金额；风险程度变化；保险保险金额；风险程度变化；保险期限；人寿保险合同中的被保险人的职业、期限；人寿保险合同中的被保险人的职业、居住地点的变化。居住地点的变化。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 保险合同的解除分为约定解除和法

15、定解除。保险合同的解除分为约定解除和法定解除。（1 1）总括性规定。投保人随时可以解除；保险人有）总括性规定。投保人随时可以解除；保险人有条件解除。货物运输和运输工具航程保险合同，保条件解除。货物运输和运输工具航程保险合同，保险责任开始后不得解除。险责任开始后不得解除。（2 2）投保人故意不履行如实告知义务；）投保人故意不履行如实告知义务；（3 3）投保人，被保险人及受益人故意骗保的；）投保人，被保险人及受益人故意骗保的；（4 4）投保人，被保险人对保险标的未尽责的；）投保人，被保险人对保险标的未尽责的；（5 5）保险标的危险增加未及时通知的；）保险标的危险增加未及时通知的；（6 6）投保人申

16、报的被保险人年龄不符合投保条件的；）投保人申报的被保险人年龄不符合投保条件的；（7 7）人身保险合同中止二年以上的。）人身保险合同中止二年以上的。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 保险标的发生部分损失的，在保险人赔保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿偿3030日内，投保人可以终止保险合同；除合日内，投保人可以终止保险合同；除合同规定不得终止的以外，保险人也可以终止同规定不得终止的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的，应当提前合同。保险人终止合同的，应当提前1515天通天通知投保人，并将部分保费退还投保人。知投保人，并将部分保费退还投保人。制定方案制定方案二、保险

17、合同总论部分二、保险合同总论部分 人寿保险合同的索赔时效是人寿保险合同的索赔时效是5 5年；年； 财产保险、人身保险中的健康保险和意财产保险、人身保险中的健康保险和意外伤害保险的索赔时效是外伤害保险的索赔时效是2 2年。年。制定方案制定方案三、财产保险合同部分三、财产保险合同部分制定方案制定方案三、财产保险合同部分三、财产保险合同部分制定方案制定方案三、财产保险合同部分三、财产保险合同部分制定方案制定方案三、财产保险合同部分三、财产保险合同部分制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容

18、制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容制定方案制定方案五、保险业部分五、保险业部分制定方案制定方案五、保险业部分五、保险业部分制定方案制定方案五、保险业部分五、保险业部分制定方案制定方案五、保险业部分五、保险业部分制定方案制定方案 再见！再见！李春玉李春玉电话：电话：