财产讲义课件

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1、第六章第六章 财产保险财产保险 主要内容：主要内容：一、财产保险概述一、财产保险概述二、企业财产保险二、企业财产保险三、家庭财产险三、家庭财产险四、运输保险四、运输保险五、工程保险五、工程保险 一、财产保险的概念一、财产保险的概念 财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外

2、伤害保险与短期健康险均不属于此列。保险与短期健康险均不属于此列。 财产保险财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。偿责任的保险。第一节第一节 财产保险的概述财产保险的概述 火灾及其他灾害事故保险火灾及其他灾害事故保险 机动车辆保险机动车辆保险 财产损失保险财产损失保险 运输保险运输保险财产保险财产保险 （狭义财产保险）（狭义财产保险） 工程保险工程保险 责

3、任保险责任保险 农业保险农业保险 信用、保证保险信用、保证保险二、财产保险的业务体系二、财产保险的业务体系 三、三、 财产保险的特点财产保险的特点 业务性质具有补偿性业务性质具有补偿性 承保范围具有广泛性承保范围具有广泛性 投保对象复杂投保对象复杂 经营内容具有复杂性经营内容具有复杂性 承保过程复杂承保过程复杂 单个保险关系有不等性单个保险关系有不等性 承保标的复杂承保标的复杂 风险管理复杂风险管理复杂 经营技术复杂经营技术复杂 四、财产损失保险的运行概述四、财产损失保险的运行概述展业展业承保承保宣宣传传保保险险推推销销保保单单核保核保审审核核投投保保标标的的审审核核投投保保金金额额收收保保费

4、费出出收收据据单单证证验验收收防防灾灾防防损损检检查查再再保保险险人人分分入入保保险险业业务务防防灾灾防防损损建建议议提提出出索索赔赔请请求求接接受受查查勘勘检检验验提提供供素素赔赔单单证证施施救救整整理理保保护护受受损损财财产产处处理理损损余余物物资资核核算算实实际际损损失失复复核核签签单单原原保保险险人人分分出出保保险险业业务务采采取取必必要要措措施施减减轻轻损损失失调调查查出出险险情情况况审审定定保保险险责责任任明明确确赔赔偿偿范范围围核核定定施施救救费费用用妥妥善善处处理理疑疑难难案案件件赔赔偿偿处处理理理理赔赔纠纠纷纷的的处处理理审审核核投投保保人人签单签单防灾防损防灾防损再保险再保

5、险缮缮制制保保险险单单理赔理赔报案报案核赔核赔定赔定赔五、财产损失风险五、财产损失风险 1、财产本身的损失、财产本身的损失 2、使用价值的丧失和额外费用的支出、使用价值的丧失和额外费用的支出 3、间接损失、间接损失第二节第二节 企业财产保险企业财产保险 一、企业财产保险一、企业财产保险 企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适用范围很广，一切之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、工商、建筑、交通、服务企业服务企业、国家机关、社会团体国家机关、社会团体等均可投保企业等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。财产保险，即对一切

6、独立核算的法人单位均适用。 财产保险基本险财产保险基本险，是以企事业单位、机关团，是以企事业单位、机关团体等体等财产物资财产物资为保险标的，由保险人承担被保险为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险. . 财产保险综合险财产保险综合险在适用范围、保险对象、保在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险基本险相同，不同的只是保险责任保险责任较财产保较财产保险基本险有险基本险有扩展扩展。 二、企业财产按是否可保的标准可以分为三二、企业财产按是否

7、可保的标准可以分为三类：类： 1 1、可保财产、可保财产 财产保险中可以作为保险标的进行投保的财产保险中可以作为保险标的进行投保的财产。凡是与投保人财产。凡是与投保人(被保险人被保险人)有保险利益关系有保险利益关系并在可保财产范围以内的财产都可以投保，包并在可保财产范围以内的财产都可以投保，包括属于投保人括属于投保人(被保险人被保险人)所有的，经营管理的，所有的，经营管理的，替他人保管的以及与他人共有而由被保险人负替他人保管的以及与他人共有而由被保险人负责的财产，都属于可保财产的范围。责的财产，都属于可保财产的范围。 2 2、特约可保财产（特保财产）、特约可保财产（特保财产） 投保人和保险人根

8、据需要与可能经特别约定并在投保人和保险人根据需要与可能经特别约定并在保险单上特别载明予以承保的财产。特保财产的保险单上特别载明予以承保的财产。特保财产的特点是难以确定价值或者具有特殊危险特点是难以确定价值或者具有特殊危险 ,包括企包括企业险中的堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁；业险中的堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁；矿井、矿坑之地下建筑物、设备和物资；金银、矿井、矿坑之地下建筑物、设备和物资；金银、珠宝、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、珠宝、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；牲畜、禽类和其他饲稀有金属和其他珍贵财物；牲畜、禽类和其他饲养动物；家庭财产险中

9、由被保险人代管的他人财养动物；家庭财产险中由被保险人代管的他人财产或者与他人共有的财产等产或者与他人共有的财产等 。3 3、不保财产、不保财产 不保财产就是保险人不予承保人财产。 三、企业财产保险的保险责任分为：三、企业财产保险的保险责任分为：1、基本责任、基本责任2、责任免除、责任免除3、特约责任、特约责任（一）基本责任 根据我国现行财产保险基本险条款，该根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任包括：险种承担的保险责任包括：1.1.火灾；火灾；2.2.雷击；雷击；3.3.爆炸；爆炸；4.4.飞行物体和空中飞行物体和空中运行物体的坠落；运行物体的坠落；5.5.被保险人拥有财产所有权

10、的自用的供电、供被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；失，保险人亦予以负责；6.6.必要且合理的施救费用。必要且合理的施救费用。（二）责任免除 战争、军事行动或暴乱战争、军事行动或暴乱 核辐射或污染核辐射或污染 被保险人的故意行为被保险人的故意行为 各种间接损失各种间接损失 被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等等（三）特约责任 特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保特约责任又

11、称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。人负责保险的风险。 特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。约责任也以附加险形式承保。 主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。四、保险金额四、保险金额1 1、固定资产保额、固定资产保额 固定资产的保额一般可有以下几种方式确定固定资产的保额一般可有以下几种方式确定： 按账面原值确定；按账面原值

12、确定； 按账面原值加成数确定；按账面原值加成数确定； 按重置价值确定；按重置价值确定； 按其他方式确定：可以依据公估价或评估后的按其他方式确定：可以依据公估价或评估后的市价由被保险人确定。市价由被保险人确定。 2 2、流动资产、流动资产: : 流动资产（存货）的保额由被保险人按最流动资产（存货）的保额由被保险人按最近近1212个月任意月份的账面余额确定，或由被保个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。的重置价值或账面余额。 3 3、账外财产和代保管财产的保额、账外财产和代保管财产的保额 账外财产和

13、代保管财产可以由被保险人账外财产和代保管财产可以由被保险人自自行估价行估价或按或按重置价值重置价值确定，其保险价值是出险确定，其保险价值是出险时的重置价值或账面余额。时的重置价值或账面余额。五、赔款处理五、赔款处理 1 1、全部损失。当保额等于或高于保险价值时，、全部损失。当保额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保额低于其赔偿金额以不超过保险价值为限；保额低于保险价值时，按保额赔偿。保险价值时，按保额赔偿。 2 2、部分损失。当保额等于或高于保险价值时，、部分损失。当保额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保额低于保险价其赔偿金额按实际损失计算；保额低于保险价值

14、时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例赔偿实际损失例赔偿实际损失 3、施救费用的理赔：、施救费用的理赔： 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔偿相同的比例赔偿。也按与财产损失赔偿相同的比例赔偿。 4 4、残值的处理：保险人可在支付赔款时扣除、残值的处理：保险人可在支付

15、赔款时扣除残值后予以赔付。残值后予以赔付。 5 5、有效保额的处理：保险标的遭受部分损失、有效保额的处理：保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其有效保额应相应减少。被经保险人赔偿后，其有效保额应相应减少。被保险人需恢复保险金额时应补交保险费，由保保险人需恢复保险金额时应补交保险费，由保险人出具批单批注。险人出具批单批注。 财产险理赔中要遵循代位求偿与重复保险的比财产险理赔中要遵循代位求偿与重复保险的比例分摊原则。例分摊原则。六、企业财产保险的保险期限六、企业财产保险的保险期限 一般为一年。一般为一年。 保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。 一年期

16、限是指从约定起保的当日零时起，到保一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的险期满日的2424时止。时止。第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险 家庭财产保险家庭财产保险:家庭财产保险是以城乡居民室家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。内的有形财产为保险标的的保险。 家庭财产保险包括以下几种：家庭财产保险包括以下几种：1、灾害损失保险、灾害损失保险 保险标的：被保险人的自有财产保险标的：被保险人的自有财产 由被保险人代管的财产由被保险人代管的财产 被保险人与他人共有的财产被保险人与他人共有的财产 保险责任保险责任 保险金额及赔款计算保险金额及赔款计算2、盗窃险 保险标

17、的的范围和赔偿处理与灾害损失保险相同，但保险责任只限于盗窃行为。3、家庭财产两全保险 兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为保险费，保险期满后将原先交纳的保险储金如数退还。 家庭财产险报案时间和索赔时间报案时间：出险后24小时索赔时间：2年以内 案例一案例一 家财被盗未及时报案，保险公司拒赔家财被盗未及时报案，保险公司拒赔合理吗？合理吗？ 李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有发现有1 1万多元的财物被盗走。万多元的财物被盗走。101

18、0多天后此案多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。为由拒赔。 分析结论：分析结论： “ “及时通知及时通知”是指被保险人应尽快通知保险公是指被保险人应尽快通知保险公司，以便及时到现场勘查定损。家财险案件应在司，以便及时到现场勘查定损。家财险案件应在2424小时内通知保险公司。小时内通知保险公司。 为什么李某投保了家庭财产保险，却不能获得为什么李某投保了家庭财产保险，却不能获得

19、赔偿呢赔偿呢? ?这是因为李某在家庭财产被盗后，虽然及这是因为李某在家庭财产被盗后，虽然及时向公安部门报了案，却忽视了向保险公司报出险时向公安部门报了案，却忽视了向保险公司报出险通知，使本该履行的及时通知义务迟延履行。通知，使本该履行的及时通知义务迟延履行。 依照保险法第二十一条规定，依照保险法第二十一条规定，“投保人、投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人时通知保险人。”这里的这里的“及时通知及时通知”是指被保险是指被保险人应尽快通知保险人，以便及时到现场勘查定损。人应尽快通知保险人，以便及时到现场勘查定损。通知的方式可以

20、是口头方式，也可以是书面形式。通知的方式可以是口头方式，也可以是书面形式。 “及时通知及时通知”是被保险人应尽的义务，同是被保险人应尽的义务，同时，被保险人向保险公司索赔也是有时间时，被保险人向保险公司索赔也是有时间限制的。如果被保险人没有履行此项义务，限制的。如果被保险人没有履行此项义务，保险公司可免除保险责任。保险公司可免除保险责任。 家庭财产保险条款还专门就被保险人家庭财产保险条款还专门就被保险人“及及时通知时通知”义务进行了明确规定，即被保险义务进行了明确规定，即被保险人必须在知道保险事故发生后，保护好现人必须在知道保险事故发生后，保护好现场，并在场，并在2424小时内通知保险公司。否

21、则，小时内通知保险公司。否则，保险公司有权不予赔偿。保险公司有权不予赔偿。 结论：保险公司拒绝赔偿是按照法规结论：保险公司拒绝赔偿是按照法规及合同规定处理，是合理的。及合同规定处理，是合理的。 案例启示：案例启示： 目前，家庭财产保险已成为城乡百姓首选的一大险种，目前，家庭财产保险已成为城乡百姓首选的一大险种，其覆盖面较广。此案给我们每个参加家庭财产保险的被其覆盖面较广。此案给我们每个参加家庭财产保险的被保险人带来三个警示：保险人带来三个警示： 一是要树立家财出险后一是要树立家财出险后“及时通知及时通知”的意识，做到处的意识，做到处事不慌。事不慌。一方面要向公安部门报案，另一方面也要向保一方面

22、要向公安部门报案，另一方面也要向保险公司报险，做到险公司报险，做到“两报两报”都不误。这样保险公司人员都不误。这样保险公司人员就可及时进行现场核实定损，为后期理赔奠定基础。就可及时进行现场核实定损，为后期理赔奠定基础。 二是家财出险后，要注意在二是家财出险后，要注意在2424小时内到保险公司小时内到保险公司“报报险险”，以免超过规定时效而引发双方在理赔中的纠纷，以免超过规定时效而引发双方在理赔中的纠纷。 三是要注意通知的方式。三是要注意通知的方式。出险后，被保险人要迅速找出险后，被保险人要迅速找出保单，亲自去所投保的保险公司出保单，亲自去所投保的保险公司“报险报险”，或者打电，或者打电话及时告

23、知保险公司。只有这样，才能避免上文中李某话及时告知保险公司。只有这样，才能避免上文中李某的后果，使家庭财产得到有效保障。的后果，使家庭财产得到有效保障。 案情 1994 年 5 月 30 日王某向保险公司投家庭财产保险，保险金额为 16000 元，其中楼房二间，保险金额为 6000 元，保险费为 12 元；房屋以外财产保险金额为 10000 元，保险费为 20 元，保险期限自 1994 年 5 月 30 日零时至 1995 年 5 月 30日 24 时止。由本村协保员张某填写家庭财产保险集体投保分户清单，该清单上王某投保财产的详细地址来填。协保员张某收取了王某交纳的保险费 32 元并出具保险公

24、司家庭财产保险费收据。王某于 1994年 2 月租用本村祠堂用来堆放家具、杉木、三轮残疾人用车以及用来杀猪卖肉。 家庭财产保险标的地址变更应及时通知保险人 案情 1994 年 10 月 23 日因祠堂内电线老化漏电引起火灾，致使王某堆放在祠堂内的家具、杉木、农副产品和三轮残疾人用车、新鲜猪肉等不保财产均被烧毁，共计损失 19800 元。事故发生后，保险公司派员到现场对起火原因、施救经过、损失情况进行调查核实。王某向保险公司提出索赔遭到拒绝，遂诉至法院。 法院认为，王某以参加村集体投保的形式向保险公司投保家庭财产，保险公司收取了保险费，应认定保险合同成立。王某未向保险公司申明投保的财产中有部分存

25、放于祠堂内，保险公司亦未审核保险标的及坐落地点即按协保员填具的财产分户清单作出承保表示，双方对本案纠纷产生均有过错。最后法院主持调解，双方当事人达成协议结案，由保险公司赔偿给王某人民币 4000 元。第四节 运输保险 运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险的共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状态。 运输保险业务的内容包括：运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险业中占有十分重要的地位。 各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同一类型的业务，则又有如下总体特征： 第一，保险标的具有流动性；

26、第二，保险风险大而复杂； 第三，异地出险现象； 第四，第三者责任大。 一、运输工具保险一、运输工具保险 （一）运输工具保险的适用范围（一）运输工具保险的适用范围 运输工具保险专门承保各种机动运输工具，运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以等各种以机器为动力的运载工具。因此，运输工具保险机器为动力的运载工具。因此，运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运客运公司、货运公司、航空公司、航运公司公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输以及拥有上述运输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的工具和

27、摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭家庭或个人或个人，均可以投保运输工具保险类的不同险，均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。种，并通过相应的保险获得风险保障。 （二）机动车辆保险（二）机动车辆保险 1、机动车辆保险的保险标的及特点、机动车辆保险的保险标的及特点 机动车辆保险是运输工具保险中的机动车辆保险是运输工具保险中的主要主要业务业务，它以各种以机器为动力的陆上运输，它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、汽车、摩托车、拖拉机拖拉机等。等。 由于机动车辆本身所具有的特点，机动由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆

28、保险亦具有车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大责任风险大等特点。等特点。 2、机动车辆保险的分类、机动车辆保险的分类 在财产保险经营实践中，机动车辆保险实在财产保险经营实践中，机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益际上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称。为保险标的的多项保险业务的统称。 按照保险标的来划分按照保险标的来划分，机动车辆保险往往，机动车辆保险往往被分为汽车（或一般机动车辆）保险、摩托车被分为汽车（或一般机动车辆）保险、摩托车保险、拖

29、拉机保险等。保险、拖拉机保险等。 按照保险责任划分按照保险责任划分，机动车辆保险又被分，机动车辆保险又被分为车辆损失保险和第三者责任（强制）保险，为车辆损失保险和第三者责任（强制）保险，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。三者责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。 1、 车辆损失保险承保的是车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失，以及施救费用，其保险金额通常根据投保车辆的重置价值确定，也可以由保险双方协商确定。 车辆损失保险的保险费=基本保险费+保险金额保险费率 其中基本保险费可由各保险公司自

30、行制定统一的费率来计算，保险金额、保险费率则因投保车辆价值、投保人的不同等而有较大差别。拒赔案例一拒赔案例一不久前，吴先生在市郊开车时，为躲避对面一辆疾不久前，吴先生在市郊开车时，为躲避对面一辆疾驰过来的车辆，慌忙之中将车开进了路边由于前几天驰过来的车辆，慌忙之中将车开进了路边由于前几天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，吴先生觉得无大碍暴雨形成的水坑里。车子熄火了，吴先生觉得无大碍就再次启动车辆，但走不了多远，就因发动机进水导就再次启动车辆，但走不了多远，就因发动机进水导致车辆再次熄火。致车辆再次熄火。吴先生在向保险公司报案后却遭到了拒赔，理由是吴先生在向保险公司报案后却遭到了拒赔，理由是车险合同

31、的免责条款中规定：车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。机损坏而造成的损失免责。”保险公司解释，只要不在水中启动车辆，造成发保险公司解释，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。但如果在水中启动了车，动机缸体损坏的可能性不大。但如果在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，就容易造成严重损坏。因此，吴先生的车辆损失只能就容易造成严重损坏。因此，吴先生的车辆损失只能得到部分赔偿

32、。得到部分赔偿。 车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种，无论是小刮小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，但车损险也有种种除外责任，如发生车辆碰撞事故后，继续使用致使损失扩大，就会面临保险公司的拒赔。停止使用等待定损停止使用等待定损 2、交强险、交强险 （1）概念）概念 机动车交通事故责任强制保险（简称机动车交通事故责任强制保险（简称 “ 交交强险强险 ” ）是我国首个由国家法律规定实行的强）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。机动车交通事故责任强制保险制保险制度。机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发

33、生道路交通事故造成受害人（不包括本动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 （2）交强险责任限额 交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故三者的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。 交强险责任限额分为有责赔付和无责赔付，有责死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元以下，无责任的赔偿限额分别为死亡伤残赔偿限额1.1万、医疗费用赔偿限额1千、财产损失赔偿限额为10

34、0元。 3、商业三责险、商业三责险交强险主要是承担广覆盖的基本保障。对于更多样、更高额、更广泛的保障需求， 消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业三责险和车损险等。 例如：不少投保人目前购买了20万元责任限额的商业三责险、车损险、以及附加盗抢险、不计免赔险和玻璃单独破碎险等。在实行交强险制度后，消费者在原保险合同到期后，首先必须购买交强险，同时还可根据自身需要，在交强险基础之上选择购买不同档次责任限额的商业三责险（如5万、10万元、15万元或更高），以及车损险和各种附加保险等，使自己具有更高水平的保险保障。 购买交强险后是否不用再购买商业三责险？购买交强险后是否不用再购买商业三责险？4、全车

35、盗抢险、全车盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80的赔偿。若被保险人缺少车钥匙(两把)、行驶证、购车发票等，则可能只得到75的赔偿。 5、车上责任险、车上责任险负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。 6、无过失责任险、无过失责任险投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责

36、任。如被保险人拒绝赔偿未果， 对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20的绝对免赔率。 7、车载货物掉落责任险、车载货物掉落责任险承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20的绝对免赔率。 8、玻璃单独破碎险、玻璃单独破碎险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿 （三）船舶保险（三）船舶保险 1、

37、船舶保险的含义及适用范围、船舶保险的含义及适用范围 船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。 船舶保险适用于各种团体单位、个人所有船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等，一切船东或船舶使用人都可以利水上装置等，一切船东或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的风险。用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的风险。 对于建造或拆除中的船舶则要求另行投保船对于建造或拆除中的船舶则要求另行投保船舶建造保险或船舶

38、拆除保险，并按照工程保险舶建造保险或船舶拆除保险，并按照工程保险原则来经营；对于石油钻井船、渔船等，一般原则来经营；对于石油钻井船、渔船等，一般另有专门的险种承保。另有专门的险种承保。 （三）船舶保险（三）船舶保险 2、船舶保险的保险标的、船舶保险的保险标的 船舶保险的保险标的，包括运输船舶、船舶保险的保险标的，包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、工作船舶、特种船舶渔业船舶、工程船舶、工作船舶、特种船舶及其附属设备，以及各种水上装置。同时，及其附属设备，以及各种水上装置。同时，船舶保险的承保人往往将保险上述保险标的船舶保险的承保人往往将保险上述保险标的的碰撞责任亦作为船舶保险的基本责任予以的碰撞

39、责任亦作为船舶保险的基本责任予以承保。承保。 3、船舶保险的保险责任、船舶保险的保险责任 船舶保险的保险责任可以划分为船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责碰撞责任与非碰撞责任任与非碰撞责任，前者系前者系指保险标的与其他指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任；人承担经济赔偿责任的责任；后者则后者则包括有包括有关自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、爆关自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、爆炸等，以及共同海损分摊、施救费用、救助炸等，以及共同海损分摊、施救费用、救助费用等。费用等。 船舶保险的不保责任船舶保险的不保责任主要包括：

40、战争、军主要包括：战争、军事行动和政府征用；不具备适航条件；被保事行动和政府征用；不具备适航条件；被保险人及其代理人的故意行为；正常维修；因险人及其代理人的故意行为；正常维修；因保险事故导致停航、停业的间接损失；以及保险事故导致停航、停业的间接损失；以及超载、浪损等引起的损失。超载、浪损等引起的损失。 4、船舶保险的保险金额、船舶保险的保险金额 船舶保险的保险金额通常采取一张保险单一船舶保险的保险金额通常采取一张保险单一个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等，即上述三项损失均分别责任和费用损失等，即上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最

41、高赔偿限额，从以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额，从而属于高度综合的险种，附加险不发达。而属于高度综合的险种，附加险不发达。 5、船舶保险的保险费率、船舶保险的保险费率 船舶保险的费率厘订，需要综合考虑船舶的船舶保险的费率厘订，需要综合考虑船舶的种类和结构、船舶的新旧程度、航行区域、种类和结构、船舶的新旧程度、航行区域、吨位大小、使用性质等因素，同时参照历史吨位大小、使用性质等因素，同时参照历史损失记录和国际船舶保险界的费率标准。其损失记录和国际船舶保险界的费率标准。其中航行水域是十分重要的因素。中航行水域是十分重要的因素。（四）飞机保险（四）飞机保险 作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实

42、际作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。 1、机身保险、机身保险 机身保险以各种机身保险以各种飞机本身飞机本身作为保险标的，它适用作为保险标的，它适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人。管、控制飞机的人。 保险人对飞机机身的承保责任通常以保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式一切险方式承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，保险人均负责赔偿。保险人均负责赔偿。 机

43、身险的保险金额通常采取机身险的保险金额通常采取不定值方式不定值方式承保，但承保，但也有保险公司对飞机机身采取定值保险的方式，对飞也有保险公司对飞机机身采取定值保险的方式，对飞机损失的赔偿是在保险限额内选择现金赔付或置换相机损失的赔偿是在保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机。同的飞机。 2、飞机战争、劫持险、飞机战争、劫持险 飞机战争、劫持险是以飞机为保险飞机战争、劫持险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风标的，以战争、劫持等特殊性质的风险（机身保险等不保的风险）为承保险（机身保险等不保的风险）为承保责任的一种保险。在西方国家，飞机责任的一种保险。在西方国家，飞机战争险与飞机劫持险是

44、两个险种，在战争险与飞机劫持险是两个险种，在中国通常在一张保单项下予以承保。中国通常在一张保单项下予以承保。 3、飞机第三者责任保险、飞机第三者责任保险 飞机第三者责任保险，则专门承保飞机在保飞机第三者责任保险，则专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险，其性质类似于险人承担经济赔偿责任的风险，其性质类似于机动车辆第三者责任（强制）保险。它实行赔机动车辆第三者责任（强制）保险。它实行赔偿限额制。偿限额制。 4、航空旅客责任保险、航空旅客责任保险 航空旅客责任保险，是以飞机乘客为保险对航空旅客责任保险，是以飞机乘客

45、为保险对象的一种飞机责任保险，保险责任一般从乘客象的一种飞机责任保险，保险责任一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。国际航空起点验票后开始到终点离开机场止。国际航空承运人对乘客的赔偿责任按照国际民航公约的承运人对乘客的赔偿责任按照国际民航公约的规定执行，国内航空承运人对乘客的赔偿责任规定执行，国内航空承运人对乘客的赔偿责任一般由所在国家的航空法律来规定。一般由所在国家的航空法律来规定。第五节 工程保险 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。

46、 工程保险的意义在于，一方面，它有利于保护建筑主或项目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包责任制并有效协调各方利益关系的必要手段。 与传统的财产保险相比较，工程保险具有如下特征： （一）承保风险责任广泛而集中 （二）涉及较多的利益关系人 （三）不同工程保险险种的内容相互交叉 （四）工程保险承担的主要是技术风险一、建筑工程保险 （一）建筑工程保险的涵义 建筑工程保险，即建筑工程一切险，简称建工险，是指承保以土木建筑为主体的工程在整个建筑期间由于自然灾害和意外事故造成的物质损失和费用，以及被保险人依照民法应承担的对第三者人身伤害或财产损失的损害赔偿责任为保险标的的保险。 建筑工程保险基本属于一

47、种财产损失保险，但也含有责任保险的内容，因此，可称其为以财产损失险为主的综合性保险。（二）建筑工程保险的适用范围 建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等，均可以投保建筑工程保险。 建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面： 一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者； 二是工程承包人，即负责建筑工程项目施工的单位，它又可以分为主承包人和分承包人； 三是技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计

48、师、工程师和其他专业技术顾问等。 四其他关系人 其他关系人是除了工程所有人、工程承包人和技术顾问以外对建筑工程保险标的有利益关系的人，如贷款银行或其他债权人。 当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保险费，申报保险期间的风险变化情况，提出原始索赔等。 (三) 建筑工程保险的承保项目： （1）建筑施工合同中规定的建筑工程，包括永久工程、临时工程以及工地上的物料； （2）建筑用的机器设备； （3）工地上原有的财产物资； （4）安装工程项目； （5）损害赔偿责任。 (四) 建筑工程保险的责任范围 1、列明的自然灾害，主要有雷电、水灾、暴雨、地陷、冰雹等。 2、列明的意外事故，主要有火灾

49、、爆炸、空中运动物体坠落、工作人员在施工中的过失造成的意外以及原材料缺陷等引起的意外事故。 3、盗窃及清理保险事故现场所需费用。 4、第三者责任。 5、在建筑工程一切险中，未列入除外责任且不在上述危险责任范围的其他危险责任。 (四) 、建工险的保险费率的影响因素、建工险的保险费率的影响因素 1保险责任范围的大小。保险责任范围大，保险费率就高。 2工程本身的危险程度。危险程度高，费率就高。影响危险程度的因素有:工程性质；施工方法；建筑结构和建筑高度；工地及邻近地区的自然地理条件、特别风险发生的可能性、最大可能损失程度；工期长短及施工季节、保证期长短及其责任大小；施工现场安全防护及管理情况等。 3

50、承包人及其他工程关系方的资信、经营管理水平及经验等条件。 4保险人本身以往承保同类工程的赔付记录。 5工程免赔额的大小、第三者责任和特种危险的赔偿限额。 (六) 、建筑工程保险的索赔与理赔、建筑工程保险的索赔与理赔 被保险人向保险公司索赔时，应提供必要的有效证明单据，如事故报告、保险单、损失清册、账册等。保险人要到现场查勘，估算损失。 赔款以恢复投保项目受损前状态为限，受损项目的残值应予扣除。赔款可以用现金支付，也可以重置受损项目或以修理代替之。如果为不足额保险，刚采取比例赔偿方式；若为足额或超额保险，则按实际损失赔偿；若为重复保险，刚采用分摊方式。当然，要扣除残值和免赔额。赔付损失后，如果被保险人要求恢复原保险金额，则应出具批单说明，并对恢复部分按日增收保费。课堂讨论题 如何理解财产保险是一种社会化经济补偿制度？ 分析我国财产保险的发展趋势。