规划培训课件

《规划培训课件》由会员分享，可在线阅读，更多相关《规划培训课件（66页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、 保险规划的客户对象n对保险产品的保障性需求大于投资性需求n对保险条款不熟悉n在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极为重大的经济损失n客户经济状况良好，保险已成为生活的必需品 本章内容n个人风险管理n个人理财相关保险品种n保险规划技能及案例 第一节 个人风险管理与保险p风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。不确定性。p风险的特点风险的特点客观性：客观存在，不能消灭，只能改变发生的频率、客观性：客观存在，不能消灭，只能改变发生的频率、损失的程度损失的程度普遍性：普遍性：不确定性：是否发生？

2、何时发生？何地发生？结果如不确定性：是否发生？何时发生？何地发生？结果如何？谁来负责？何？谁来负责？可测性：发生的概率、损失的大小可测可测性：发生的概率、损失的大小可测发展性：性质会变、概率会变、种类会变发展性：性质会变、概率会变、种类会变p两类风险：两类风险：n投机风险投机风险n投机行为所带来的盈利或亏损的不确投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性定性n纯粹风险纯粹风险n可能造成损失的风险可能造成损失的风险n交通事故，疾病，地震，水灾，火交通事故，疾病，地震，水灾，火灾，失窃等带来的损失灾，失窃等带来的损失个人或家庭面临的纯粹风险 n人身风险n 生命、身体遭受各种损害而导致的风险生命、身体遭受

3、各种损害而导致的风险n 经济损失：个人或家庭经济收入的减少、中经济损失：个人或家庭经济收入的减少、中断，或额外费用的增加断，或额外费用的增加 n财产风险n 财产风险是指实物财产的贬值、毁损或灭失财产风险是指实物财产的贬值、毁损或灭失的风险的风险经济损失：导致财产的直接损失外，引起与财经济损失：导致财产的直接损失外，引起与财产相关的间接损失，如地震导致家庭住宅受损，产相关的间接损失，如地震导致家庭住宅受损，无法继续居住，必须寻找临时住宅，从而增加无法继续居住，必须寻找临时住宅，从而增加额外的费用支出。额外的费用支出。责任风险因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或因为自身或被监护人的行为对他人造

4、成伤害或损失而必须承担责任的风险损失而必须承担责任的风险经济损失：损失赔偿金、法律费用和法院费用。经济损失：损失赔偿金、法律费用和法院费用。 个人风险管理技术风险转移风险保留安装避雷针以防雷击酒后驾车危险，不喝酒不把鸡蛋放在同一个篮子里汽车马上就要报废了，就不保险了。保险：人身、财产、责任风险转移风险转移风险控制风险控制风险规避风险规避风险分散风险分散风险自留保险n是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。 n投保人是指与保险公司(保险

5、人)签订保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。n被保险人是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。n受益人是指由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以同时是受益人。 可保风险 n保险人承保的风险必须是纯粹的风险，如火灾风险，投机风险是不予承保的。n风险的发生必须是偶然和意外的，人们并不知道风险会不会发生，也无法确定风险发生可能带来损失的程度。n保险人必须能够预测风险发生的概率及损失率。n风险损失在时间上与数额上必须有明确界定，风险损失可以用货币来计量。n风险事故的发生不会对保险人造成

6、灾难性打击。保险的分类 保险的性质商业保险社会保险根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为 根据立法，由劳动者及劳动者所在的工作单位或社区以及国家三方面共同筹资，帮助劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时，防止收入的中断、减少和丧失，以保障其基本生活需求的社会保障制度 强制性、低水平、广覆盖保险标的的分类财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险以人的生命和身体以人的生命和身体作为投保对象作为投保对象 有形的财产及相关有形的

7、财产及相关利益为保险对象利益为保险对象以被保险人的以被保险人的民事赔偿责任民事赔偿责任为对象的保险为对象的保险 保险的基本原则1、保险利益原则2、最大诚信原则3、补偿原则4、近因原则第二节 个人理财相关保险品种n人寿保险n意外伤害险n个人健康保险 n财产保险 n责任保险 课后找相关保课后找相关保险书籍参考，险书籍参考，熟悉与理财相熟悉与理财相关的保险品种关的保险品种意外伤害险n意外伤害险指被保险人因意外而发生的身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险n意外伤害险的保障项目主要包括死亡给付和残疾给付。n意外伤害险的保险责任只包括被保险人由于外来的、非本意的、突发的、非疾病的原因导致的身体伤害或生

8、命丧失而进行的赔付。n意外伤害险属于定额给付保险，保险期限一般不超过1年。人寿保险 人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故。当保险事故发生时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。 p生存保险p死亡保险：定期寿险、终身寿险p两全保险p年金保险 p人寿保险的创新 可调整寿险、不确定保费寿险、利率敏感型终身寿险 分红寿险、万能寿险、变额寿险个人健康保险n健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致发生费用或收入损失时，保险公司予以补偿的人身保险。n医疗保险 普通医疗保险、住院保险 、 手术保险 综合医疗保险、重大疾病保险n残疾收入保险n长期护理保险

9、财产保险n财产保险是以物质财产及其相关利益和责任作为保险标的保险 n房屋保险 个人住房保险、住房责任保险 住房人身保险、贷款抵押房屋保险n家财保险 家庭财产保险、盗窃险、管道破裂险、 天然气综合险等n机动车辆保险 车辆损失险、第三者责任险 责任保险n责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为标的的保险 n公众责任保险n雇主责任保险n产品责任保险n职业责任保险第三节 保险规划实务n保险规划的原则 n保险规划的流程n保险需求分析保险规划的原则n转移风险原则 全面、系统分析客户及其家庭面临的各种风险，明确哪些风险可以采用自留、损失控制等非保险方法进行管理，哪些风险必须采用保险方法转嫁给保险公司。n量力而行

10、原则 保险规划应该在个人或家庭财务规划的基础上进行，充分考虑个人或家庭的经济实力，量力而行保险规划的流程 确定确定保险保险标的标的选择选择保险保险产品产品确定确定保险保险金额金额明确明确保险保险期限期限确定确定保险保险公司公司保险需求分析-人生不同生涯阶段的保险需求 人生阶段特点理财活动保险需求单身期单身期（参加工作至结婚（参加工作至结婚）个性冲动、经济收个性冲动、经济收入低、开销大入低、开销大加强职业培训、提高加强职业培训、提高收入水平阶段收入水平阶段意外伤害险、责任保意外伤害险、责任保险、定期寿险险、定期寿险家庭建立期家庭建立期（结婚至小孩出生（结婚至小孩出生）家庭收入开始增加，家庭收入开

11、始增加，消费逐渐增大，消费逐渐增大，储蓄购房首付款，增储蓄购房首付款，增加定期存款、基金等加定期存款、基金等方面的投资方面的投资意外伤害险、责任保意外伤害险、责任保险、财产保险、定期险、财产保险、定期寿险寿险家庭成长期家庭成长期（小孩出生至上大（小孩出生至上大学）学）收入进一步提高，收入进一步提高，保健、医疗、教育保健、医疗、教育等为主要开支等为主要开支偿还房贷、储备教育偿还房贷、储备教育金，建立多元化投资金，建立多元化投资组合组合意外伤害险、健康保意外伤害险、健康保险、人寿保险、财产险、人寿保险、财产保险、子女教育金保保险、子女教育金保险险家庭成熟期家庭成熟期（子女上大学时期（子女上大学时期

12、）收入增加，费用支收入增加，费用支出主要体现在医疗、出主要体现在医疗、子女教育上子女教育上准备退休金，进行多准备退休金，进行多元化投资活动元化投资活动意外伤害险、健康保意外伤害险、健康保险、养老保险、财产险、养老保险、财产保险保险空巢期空巢期（子女独立至自己（子女独立至自己退休）退休）负担最轻、储蓄能负担最轻、储蓄能力最强力最强重点准备退休金，降重点准备退休金，降低投资组合风险低投资组合风险健康保险、投资型保健康保险、投资型保险、年金保险、财产险、年金保险、财产保险保险养老期养老期（退休之后）（退休之后）安度晚年，收入、安度晚年，收入、消费减少，医疗保消费减少，医疗保健支出增加健支出增加以固定

13、收益投资为主以固定收益投资为主 年金保险、医疗保险年金保险、医疗保险保险需求的计算 n人寿保险的需求分析 n残疾保险的需求分析 n医疗保险的需求分析 n养老保险的需求分析 n财产保险的需求分析 人寿保险的需求分析生命价值法 n人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值，此价值就是死亡损失的估算值。 l案例案例 王先生现年王先生现年40岁，预计工作至岁，预计工作至60岁退休，当年年岁退休，当年年薪薪10万元，个人消费支出万元，个人消费支出6万元，预计未来工作期万元，预计未来工作期间年收入及消费支出按间年收入及消费支出按2%递增。按年贴现率递增。按年贴现率4

14、%计计算，王先生算，王先生40岁时的保险需求是多少？岁时的保险需求是多少？人寿保险的需求分析生命价值法l案例分析案例分析王先生预期还能工作王先生预期还能工作20年（年（60-40）在第在第t年（年（t=1,2,，20）对家庭的净收入贡献是：）对家庭的净收入贡献是：（10 - 6）（1+2%）t 在第在第t年（年（t=1,2,，20）对家庭的净收入贡献现值：）对家庭的净收入贡献现值：（10 - 6）（1+2%）t/（1+4%）t =4（1+2%）t 王先生的保险需求是王先生的保险需求是: 4年金现值系数年金现值系数(n=20年，年，r=2%)=66(万万)人寿保险的需求分析家庭需求法 保险需求=

15、家庭保障需求-家庭可确保财务来源总和 家庭可确保的财务来源家庭可确保的财务来源 l存款存款l其它可变现资产其它可变现资产l各类保险给付各类保险给付l其他收入其他收入 家庭保障需求家庭保障需求 l个人丧葬费用个人丧葬费用l遗属生活费用遗属生活费用l子女教育基金子女教育基金l各类债务各类债务寿险需求分析表家庭保障需求 家庭保障需求金额1 1、个人丧葬费用、个人丧葬费用 个人丧葬费用总额2 2、遗属生活费用、遗属生活费用 配偶配偶 子女子女 父母父母 其他亲属其他亲属 遗属生活费用现值3 3、子女教育金、子女教育金 子女教育金现值4 4、各类债务、各类债务 房屋贷款房屋贷款 其他债务其他债务 各类债

16、务总额家庭保障需求（1+2+3+4）寿险需求分析表家庭可确保财务来源 可确保财务来源5 5、存款及其它可变现资产6 6、保险给付 社会保障给付社会保障给付 商业保险给付商业保险给付 保险给付总额7 7、其他收入来源、其他收入来源 其他收入来源现值可确保财务来源总额（5+6+7）寿险需求寿险需求=家庭保障需求家庭保障需求-可确保财务来源总额可确保财务来源总额 残疾保险的需求分析残疾保险需求分析 家庭保障需求金额1、预计残疾后收入的减少 正常情况下的工资收入正常情况下的工资收入 残疾后的工作收入预期残疾后的工作收入预期 残疾后收入的减少额的现值2、预计残疾后费用的赠 正常情况下的费用支出正常情况下

17、的费用支出 残疾后的费用支出残疾后的费用支出 残疾后费用的增加额的现值3、预计残疾后可获得的残疾福利 社会福利支付社会福利支付 公司福利支付公司福利支付 残疾保单赔付残疾保单赔付 残疾福利总额现值4、残疾保险需求（1+2-3）医疗保险的需求分析 家庭保障需求金额1 1、因疾病导致的医疗费用 医疗费用总额医疗费用总额2 2、已有医疗保障 社会医疗保障社会医疗保障 公司福利公司福利 商业保险商业保险 已有医疗保障总额已有医疗保障总额3 3、医疗保险需求（1-2）退休规划退休规划养老保险的需求分析 确定退休确定退休目标目标计算退休准计算退休准备资金缺口备资金缺口估算退休后估算退休后支出支出估算退休后

18、估算退休后收入收入考虑通货膨胀、投资报酬率等影考虑通货膨胀、投资报酬率等影响因素响因素提前储蓄和提前储蓄和长期投资长期投资购买商业性购买商业性养老保险养老保险购买商业性养老保险购买商业性养老保险优点：优点：保费可豁免保费可豁免、强制储蓄、强制储蓄缺点：通货膨胀风险、回报率不高缺点：通货膨胀风险、回报率不高王先生为自己购买了缴费期为20年的商业养老保险。王先生因患上脑垂体瘤双目失明，无法再继续工作，王先生无需再缴付每年近2万元的保费，所有的保障利益都继续有效 财产保险的需求分析 n一般财产，如家用电器、住宅等财产保险金额的估算可以由投保人根据可保财产的实际价值或重置价值确定n特殊财产，如古董、珍

19、藏等，则要请专家评估确定。保险规划的风险 n未充分保险的风险 保险不足额、或保险期太短，保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿。n过分保险的风险 补偿保险，保险公司根据实际损失程度进行赔偿，如果投保金额高于保险标的的价值，超出的部分不会得到赔偿。 重复保险，是指在某家保险公司投保了足额的风险，又在其他保险公司投保同样或相似的保险。各家保险公司会按照自己承包的份额对损失进行分摊赔偿。n不必要保险的风险 并非所有风险都必须采用保险技术，有些风险可以通过自保或控制等方式来解决，非保险管理方法比保险处理方法更方便简单，还可以节省费用。 第四节 保险规划案例n家庭基本状况n 张先生现年40岁，大学毕业

20、，曾在某国有企业任职，后下海经商，从事该行业已有10年，事业稳步上升，现在年收入约有30万元。张先生工作繁忙，喝酒吃饭应酬多，生活作息无规律，因招揽业务需要经常出差。n p张太太35岁，在某事业单位工作，月收入3000元，工作、生活很有规律，工作单位每年都提供职工体检福利。p 独生儿子张强10岁，是某重点小学五年级学生，成绩优秀且活泼好动。p 张先生的父母年过七旬，身体健康，与张先生同住，无退休金。而张太太的父母均已去世。保险规划案例n资产状况 n 2008年，张太太从工作单位分得一套两居室，现已出租，月租金1000元，当前市值约30万元。张家在2013年购买了一套140平方米的商品房，房款已

21、付清，当前市值约70万。n 2013年购买自用汽车一辆，无贷款，当前市值约20万元。n 金融资产中，现金及活期存款10万元，定期存款20万元，20万元稳健型投资基金。保险规划案例n保险状况 n张先生平时很少去医院看病，并认为自己身体状况良好，没有投保任何保险，只有在乘坐飞机时购买航空意外险。n张太太除政府强制的社保基金和单位提供的养老保险、医疗保险、工伤保险等外，没有其他任何保险。n张先生的父母、儿子均没有投保商业保险。n财产方面，只有汽车保险，年缴保费4000元。其余家庭财产均未投保。 家庭保障目标（ 1 ）n若张先生或太太任何一方死亡，遗属能维持原有生活水平 n每月生活费：张先生8000元

22、，张太太2000元，张强800元，张先生父母1500元。张先生家庭目前基本生活费总计：12300元。n身故丧葬费用：张先生3万元，张太太2万元。家庭保障目标（ 2 ）n张强的教育费用 n目前张强在教育方面的开支较少，这种状况可一直维持到初中n万一张强没有考上重点高中，张先生打算让张强采用自费方式上重点高中，目前重点高中在张先生所在城市的收费额大约5万元/人，另需三年学费约10000元n张强18岁上大学，大学四年费用目前大约需要10万元（包括生活费）n张先生希望张强大学毕业后到美国留学深造2年，留学学费大约6万美元/年，生活费约2万美元。家庭保障目标（ 3 ）n健康保障： n张先生在健康方面主要

23、是防范重大疾病产生的各种费用，他希望自己能有30万的重大疾病保障基金。n张太太的各项医疗费用、重大疾病费用单位均可提供50%的报销。因此，张先生拟为太太建立15万的健康保障。家庭保障目标（4 ）n意外伤害险 n张先生一旦遭遇意外事故导致伤残，经营业务必将局限在本地市，收入将锐减至12万，而残疾后个人费用也将增加，退休前月支出仍需8000元，退休后需要4000元。n张先生父母年龄较大，遭遇意外伤害的可能性较大，建议为父母投保意外伤害方险。n张强年少好动，自我防范意识不高，为张强建立意外伤害保险。 家庭保障目标（56 ）n退休养老保障n 张先生打算张先生打算60岁时放弃事业。退休后生活费岁时放弃事

24、业。退休后生活费用降到目前每月用降到目前每月3000元的水平元的水平n张太太张太太55岁退休，退休后维持现有生活水准。岁退休，退休后维持现有生活水准。n张先生没有任何养老金，而张太太每月有大约张先生没有任何养老金，而张太太每月有大约1000元的养老金（按当前物价指数标准元的养老金（按当前物价指数标准）。 n财产保障n对家庭住宅进行保险对家庭住宅进行保险案例：保险需求分析 n分析方法n家庭需求法家庭需求法n经济参数假设n年均通货膨胀率年均通货膨胀率2%，工资增长率，工资增长率2%，教育费用增长率等同于通货膨胀率教育费用增长率等同于通货膨胀率+2%n根据张先生的投资风险判断，张先生的根据张先生的投

25、资风险判断，张先生的财务贴现率是财务贴现率是3%n预期寿命：预期寿命：85岁岁保险需求分析个人寿险分析n张先生的寿险需求分析 n遗属生活费需求 遗嘱成员遗嘱成员 年龄年龄需求年需求年限限每年金每年金额额通货膨通货膨胀率胀率现值张太太张太太35355050年年2400024000元元2%2%954265元张先生父张先生父母母70701515年年1800018000元元贴现率贴现率252400元张强张强10108 8年年96009600元元3%3%74240元合计合计1280905元保险需求分析个人寿险分析n张先生的寿险需求分析 n张强的教育费需求（教育费用增长率4%，贴现率3%） 教育层次教育层

26、次离现在年离现在年限限当前所需费用当前所需费用 届时费届时费用用现值高中高中5 5年年6000060000元元729997299962970大学大学8 8年年100000100000元元136857136857108036留学深造留学深造1212年年480000480000元元* *768495768495539011合计合计710017*留学费用按1美元=6元人民币保险需求分析个人寿险分析n张先生的寿险需求分析 n张太太收入现值 657306 258031元915337元 l退休前退休前p第第t年的收入：年的收入：300012(1+2%)t-1p第第t年收入的现值：年收入的现值： 30001

27、2(1+2%)t-1(1+3%)t-1 （t=0,1,2,19）l退休前收入现值总计：退休前收入现值总计：657306元元l退休后退休后l第第t年退休金收入：年退休金收入：100012(1+2%)t-1l第第t年退休金收入的现值年退休金收入的现值l100012(1+2%)t-1(1+3%)t-1 （t=20,21,22,49）l退休金收入现值总计：退休金收入现值总计：258031元元保险需求分析个人寿险分析n张先生的寿险需求分析 n房租收入现值 第t年收入 100011(1+2%)t-1 （考虑空置率，以11个月推算） 第t年收入的现值 100011(1+2%)t-1(1+3%)t-1 （t=

28、0,1,2,49）n收入现值总计：437372元张先生的寿险需求分析表张先生的寿险需求分析表保险需求分析个人寿险分析n张先生的寿险需求：大约35万元的个人寿险 n张太太的寿险需求：0元 ？试用同样方法计试用同样方法计算算保险需求分析医疗保险的需求 n分析n张先生收入较高、张太太单位可提供50左右医疗费用，普通医疗保险可不购买n重大疾病对张先生家庭财务影响大，因此建议购买重大疾病险n张先生所需健康保险：30万保险金额的重大疾病险n张太太的健康保险：15万重大疾病保险 保险需求分析意外伤残保险n张先生的意外伤残保障 n由于张先生经常出差，意外伤害风险较大。且张先生没有社会保障，所以建议投保残疾收入

29、保险，确保因意外伤害导致伤疾带来的收入风险。n 残疾保险收入的计算按家庭需求法计算张先生的意外伤残保障需求张先生的意外伤残保障需求保险需求分析意外伤残保险n张强的意外伤害保险： 由于张强活泼好动，易受伤害，可选择适当保险品种为孩子提供遭受意外事故之后所需要的医疗支持n 张先生父母年老体迈，可适当建立意外伤害带来的医疗等费用的保障养老保险需求分析 n张先生在60岁退休前必须积累养老资金1192547元（按当前3000年/月、通货膨胀率2%计算）。n建议张先生通过自筹和购买商业性养老保险来构建养老保障n商业性养老保险大约占到退休养老需求的1/4，即25万左右n张太太在55岁退休前必须积累养老金46

30、6032元n张太太未来的养老一方面依赖社会养老保险n不足额度可以用未来房租收入弥补n经济条件允许下也可适当购买商业养老保险财产保险需求n张先生家庭有两栋住房，一套自住，另一套投资，可以在家庭经济成员发生意外时对家庭收支提供适当补充，建议对两套住房进行财产保险，保险金额约100万。 保险产品的搭配和选择 姓名 保险品种保险金额缴费期保障期年交保费保险责任张先生太平盛世长安定期寿险A20万20年20年1560元被保险人身故或全残太平盛世长健重大疾病保险（A）重大疾病身故20年30年（保至70岁）5220元重大疾病、重大手术费30万6万老来福终身寿险C款（太平洋保险）60周岁至身故60岁前身故意外伤

31、残保障20年终身11210元养老金给付意外身故或残疾1.61万元/年疾病意外10万元/年10万20万张先生保险费合计17990元/年l 60岁前身故，张先生至少可获得岁前身故，张先生至少可获得36万的身故保险金万的身故保险金l 可获得可获得30万的重大疾病保险保障万的重大疾病保险保障l意外伤残，可获得最多意外伤残，可获得最多10万元万元/年的伤残收入保障（按伤残等级），年的伤残收入保障（按伤残等级），可有效防范伤残带来的财务风险可有效防范伤残带来的财务风险l养老保险：养老保险：1.61万元万元/年，其价值等同于退休时年，其价值等同于退休时26万元万元保险产品的搭配和选择张太太太平盛世长健重大疾

32、病保险（A）重大疾病身故20年35年（保至70岁）2010元重大疾病、重大手术费15万元3万张太太保险费合计2010元/年父母民生康顺个人意外伤害保险（老年计划）意外身故保险金意外伤害医疗保险金意外骨折保险金1年11年400元意外身故意外骨折意外伤害医疗保险75000元6000元10000元张先生父母保险费400元/年保险产品的搭配和选择张强联众亲亲宝贝少儿医疗保险计划（淘气小子型）意外身故及残疾保障意外伤害医疗保障住院补贴11年11年284.8元意外伤害身故、残疾、医疗保障5万元5000元/次50元/天张强保险费284.8元家庭财产保家无忧家庭保障计划精英型B（太平洋保险）100万元1年1年300元房屋、室内财产、便携电器、现金首饰家财险合计300元结论n张先生家庭年保费支出20984.8元，占总收入的6.03%，在张先生的承受能力范围内，并能给张先生家庭带来较高的保障。n张先生家庭保费结构张先生17990元85.73%张太太2010元9.58%张强400元1.91%父母284.8元1.36%家庭财产300元1.43%合计20984.8元100l张先生是家庭经济支柱，是重点保障对象张先生是家庭经济支柱，是重点保障对象