第10章意外伤害

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1、o本章内容安排本章内容安排n第一节第一节 意外伤害保险产品的概念及特点意外伤害保险产品的概念及特点n第二节第二节 意外伤害保险产品的主要形式意外伤害保险产品的主要形式n第三节第三节 意外伤害保险产品的定价、经营意外伤害保险产品的定价、经营 管理及监管管理及监管n第四节第四节 意外伤害保险产品发展历史意外伤害保险产品发展历史o本节内容安排本节内容安排n一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念n二、意外伤害保险的特点二、意外伤害保险的特点n三、意外伤害保险与其他保险的比较三、意外伤害保险与其他保险的比较n四、人身意外伤害保险的分类四、人身意外伤害保险的分类意外伤害保险的定义意外伤害保险的定义o

2、是指投保人向保险人交纳保费后，如果是指投保人向保险人交纳保费后，如果被保险人在保险期限内遭受被保险人在保险期限内遭受意外伤害意外伤害并并以此为直接原因或近因，在自遭受意外以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成伤害之日起的一定时期内造成死亡、残死亡、残疾、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力疾、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人保险则保险人给付被保险人或其受益人保险金的人身保险。金的人身保险。o保险项目有：保险项目有：死亡给付和残疾给付死亡给付和残疾给付。意外意外保险保险意外发生有伤亡的结果意外是伤亡的原因被保险人必须有被保险人必须有因客观事故造成人因

3、客观事故造成人身伤亡的结果。身伤亡的结果。有客观的意外有客观的意外事故发生，且事故发生，且事故原因是外事故原因是外来的、突发的、来的、突发的、非疾病的非疾病的意外事故的发生和意外事故的发生和被保险人遭受人身被保险人遭受人身伤亡的结果直接相伤亡的结果直接相关。关。意外伤害保险三层含义意外伤害保险三层含义o伤害：伤害：在意外伤害保险中，伤害必须是由在意外伤害保险中，伤害必须是由外来致害物、侵害对象和侵害事实外来致害物、侵害对象和侵害事实三个要三个要素构成，缺一不可。素构成，缺一不可。n致害物的种类：致害物的种类：器械伤害、自然伤害、化学器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害、精神方面的伤害。伤害、

4、生物伤害、精神方面的伤害。n侵害对象：侵害对象：被保险人的身体。被保险人的身体。n侵害事实：侵害事实：致害物以一定的方式破坏性地接致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。侵害触、作用于被保险人身体的客观事实。侵害方式包括碰撞、跌倒等。方式包括碰撞、跌倒等。o意外：是就被保险人的主观状态而言的。意外：是就被保险人的主观状态而言的。n事先无法预见。事先无法预见。如飞机失事等。如飞机失事等。n因疏忽没有预见到。因疏忽没有预见到。停电时未切断电源修理停电时未切断电源修理线路，恢复供电时触电身亡。线路，恢复供电时触电身亡。n违背主观意愿。违背主观意愿。（1）预见到事故即将发生，）预

5、见到事故即将发生，但在技术上已不能采取措施避免。如海上航但在技术上已不能采取措施避免。如海上航行突遇暴风雨，无法自救。（行突遇暴风雨，无法自救。（2）已预见到事）已预见到事故的发生，在技术上也可以避免，但由于法故的发生，在技术上也可以避免，但由于法律或职责上的约束与规定而不能躲避，如警律或职责上的约束与规定而不能躲避，如警察与歹徒搏斗受伤等。察与歹徒搏斗受伤等。o意外伤害：包括意外和伤害两个必要条件。意外伤害：包括意外和伤害两个必要条件。意外伤害险案例意外伤害险案例o某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险亡，生前他投保了意外伤害险1000

6、0元，元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）也保疾病）3000元。问其受益人可获得元。问其受益人可获得多少保险金？多少保险金？ 意外伤害险案例意外伤害险案例o分析：分析：被保险人死亡的近因是心脏病发被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的外伤害保险的10000元保险金，而只能元保险金，而只能获得团体人身险的获得团体人身险的3000元。元。 保险公司在进行理赔时大多依据保险公司在进行理赔时大多依据医院的相关证明或公

7、安局的死亡鉴定。医院的相关证明或公安局的死亡鉴定。死亡死亡鉴鉴定定书书中暑死亡算不算意外事故？投保人中暑死亡算不算意外事故？投保人身意外险保险公司是否应该赔偿？身意外险保险公司是否应该赔偿？ o2009年年5月月27日，李军的母亲王兰在中国平日，李军的母亲王兰在中国平安财产保险股份有限公司赣州中心支公司投保安财产保险股份有限公司赣州中心支公司投保了了“平安家庭综合保障计划（月缴型）平安家庭综合保障计划（月缴型）”，李李军为连带被保险人军为连带被保险人，有效期为，有效期为1年。也就是说，年。也就是说，如果李军死于意外伤害，这个家庭就能够得到如果李军死于意外伤害，这个家庭就能够得到5万元的保险金。

8、万元的保险金。 o2009年年8月月25日下午，李军因中暑死亡。日下午，李军因中暑死亡。中暑死亡算不算意外事故？投保人中暑死亡算不算意外事故？投保人身意外险保险公司是否应该赔偿？身意外险保险公司是否应该赔偿？ o李军的哥哥李华认为，高温引发李军中暑，中李军的哥哥李华认为，高温引发李军中暑，中暑导致其死亡，存在暑导致其死亡，存在“因果关系因果关系”，保险公司，保险公司理应承担责任。可是，保险公司却称这不是意理应承担责任。可是，保险公司却称这不是意外事故，拒赔。外事故，拒赔。o于是李华将保险公司告上法庭。于是李华将保险公司告上法庭。o你认为法院应如何判决？你认为法院应如何判决？中暑死亡算不算意外事

9、故？投保人中暑死亡算不算意外事故？投保人身意外险保险公司是否应该赔偿？身意外险保险公司是否应该赔偿？ o2010年年年年7月月20日，赣州市章贡区法院经审理认日，赣州市章贡区法院经审理认为：中暑不具有外来的、突发的、非疾病的特征要为：中暑不具有外来的、突发的、非疾病的特征要件，不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害，不件，不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害，不属于保险责任范围内事故属于保险责任范围内事故 。o承办法官称，承办法官称，高温只是诱发疾病原因之一，直接原高温只是诱发疾病原因之一，直接原因是患者自身的身体机能，所以说中暑不是外来的，因是患者自身的身体机能，所以说中暑不是外来的，而是内在

10、因素引起。而是内在因素引起。众所周知，不是所有的人在高众所周知，不是所有的人在高温下均会发生中暑或中暑死亡这一后果，中暑是一温下均会发生中暑或中暑死亡这一后果，中暑是一种疾病，与各患者身体机能、身体素质有关，高温种疾病，与各患者身体机能、身体素质有关，高温会不同程度引起各人自身中枢功能障碍、汗腺功能会不同程度引起各人自身中枢功能障碍、汗腺功能等身体机能的不同程度的变化，导致不同程度的发等身体机能的不同程度的变化，导致不同程度的发病。病。猝死能否获得意外伤害保险赔偿？猝死能否获得意外伤害保险赔偿？o2007年年10月月1日，周女士丈夫突然死亡，经警日，周女士丈夫突然死亡，经警方鉴定确认为猝死，保

11、险公司仅按疾病死亡标准方鉴定确认为猝死，保险公司仅按疾病死亡标准支付了保险金支付了保险金23787.73元，家属对此不服，元，家属对此不服，并于同年并于同年11月下旬提起诉讼。月下旬提起诉讼。o周女士称，其丈夫属意外身故，保险公司应当按周女士称，其丈夫属意外身故，保险公司应当按意外死亡标准支付双倍保险金，故要求保险公司意外死亡标准支付双倍保险金，故要求保险公司追加赔偿追加赔偿23020元。同时，周女士向法院提供元。同时，周女士向法院提供了其丈夫单位出具的相关证明，证明丈夫生前身了其丈夫单位出具的相关证明，证明丈夫生前身体健康。体健康。 猝死能否获得意外伤害保险赔偿？猝死能否获得意外伤害保险赔偿

12、？o保险公司辩称，保险公司辩称，法医学词典法医学词典对猝死的名对猝死的名词解释为词解释为“外表似乎健康的人因内在的病变外表似乎健康的人因内在的病变而发生急速的、意外的死亡而发生急速的、意外的死亡”，而双方的保，而双方的保险合同中有明确约定，险合同中有明确约定，“意外伤害意外伤害”必须是必须是外来的；猝死属于因疾病死亡，不属于外来的；猝死属于因疾病死亡，不属于“意意外伤害外伤害”的范畴。的范畴。 猝死能否获得意外伤害保险赔偿？猝死能否获得意外伤害保险赔偿？o法院经审理认为，周女士丈夫与保险公司法院经审理认为，周女士丈夫与保险公司签订的保险合同合法有效，其丈夫并非合签订的保险合同合法有效，其丈夫并

13、非合同约定的同约定的“遭受意外伤害遭受意外伤害”而死亡；家属而死亡；家属要求保险公司支付意外事故保险金缺乏依要求保险公司支付意外事故保险金缺乏依据，故对周女士之诉不予支持。据，故对周女士之诉不予支持。 猝死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案案情案情o2003年年10月月10日，周艳芬向保险公司日，周艳芬向保险公司投保个人人身意外伤害保险，被保险人投保个人人身意外伤害保险，被保险人为其丈夫黎伟英。保险金额为为其丈夫黎伟英。保险金额为10万元。万元。o2004年年8月月13日，黎伟英在骑自行车时日，黎伟英在骑自行车时摔倒后死亡。摔倒后死亡。o保险公司认为保险公司认为，死亡证明书表明，黎伟，死

14、亡证明书表明，黎伟英的英的死亡原因为猝死，不属保险合同所死亡原因为猝死，不属保险合同所约定的保险事故范围约定的保险事故范围。拒绝给付保险金。拒绝给付保险金。猝死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案庭审o原告提供证据如下：原告提供证据如下：o（1) 保险单及保险合同条款保险单及保险合同条款 保险公司保险公司为认可此证据的真实性。但认为，为认可此证据的真实性。但认为，被保险人黎伟英的死亡原因为猝死，不是因意被保险人黎伟英的死亡原因为猝死，不是因意外伤害所致。外伤害所致。故保险公司不应当承担保险金的故保险公司不应当承担保险金的给付责任。给付责任。 猝死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案庭审

15、(2)死亡证明书三份死亡证明书三份。上述死亡证明书均由公安机。上述死亡证明书均由公安机关出具，记载了关出具，记载了如下内容如下内容：2004年年8月月13日，黎日，黎伟英被发现死亡。经调查，黎伟英是伟英被发现死亡。经调查，黎伟英是骑自行车摔骑自行车摔倒后死亡倒后死亡。其左颧部有一处。其左颧部有一处23厘米皮挫伤，左厘米皮挫伤，左膝部有一处膝部有一处22厘米皮挫伤。厘米皮挫伤。 黎伟英黎伟英死亡的原因死亡的原因，三份死亡证明书先后分别表，三份死亡证明书先后分别表述为述为“符合猝死死亡符合猝死死亡”、“符合摔伤后猝死符合摔伤后猝死”、“符合摔倒后死亡符合摔倒后死亡”。 猝死或不明原因的死亡案猝死或

16、不明原因的死亡案庭审 此证据目的在于证明，被保险人黎伟英是在此证据目的在于证明，被保险人黎伟英是在骑自行车过程中摔倒后死亡，符合保险公司给付骑自行车过程中摔倒后死亡，符合保险公司给付保险金的条件。保险金的条件。 保险公司认可上述三份死亡证明书的客观真保险公司认可上述三份死亡证明书的客观真实性，认可其均由公安机关出具。但提请法院注实性，认可其均由公安机关出具。但提请法院注意意，上述三份死亡证明书对于被保险人死亡原因上述三份死亡证明书对于被保险人死亡原因的表述前后不一。而且，的表述前后不一。而且，三份死亡证明书都没有三份死亡证明书都没有认定黎伟英是因意外伤害而死亡。认定黎伟英是因意外伤害而死亡。猝

17、死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案庭审(3)出具黎伟英死亡证明书的出具黎伟英死亡证明书的公安机关委派公安机关委派工作人员出庭作证工作人员出庭作证。其证言主要内容为：。其证言主要内容为：三三份死亡证明书的内容相互印证，不存在矛盾。份死亡证明书的内容相互印证，不存在矛盾。猝死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案庭审o黎伟英死亡问题的黎伟英死亡问题的准确表述应当是准确表述应当是，现场勘查表，现场勘查表明，发生了黎伟英明，发生了黎伟英摔倒与死亡两个事实摔倒与死亡两个事实。摔倒在摔倒在先先，死亡在后死亡在后。摔倒造成了黎伟英左颧部有一处。摔倒造成了黎伟英左颧部有一处23厘米皮挫伤、左膝部有一

18、处厘米皮挫伤、左膝部有一处22厘米皮挫厘米皮挫伤的后果。通常情况下，上述伤情不会直接造成伤的后果。通常情况下，上述伤情不会直接造成当事人死亡的后果。当事人死亡的后果。o 死亡证明书中将死亡原因死亡证明书中将死亡原因确定为确定为“猝死猝死”，是，是由于由于摔倒后摔倒后24小时内死亡小时内死亡。未进行尸检，故不未进行尸检，故不能确定导致死亡的准确原因。能确定导致死亡的准确原因。o保险公司没有向受理案件的法院提交其他证据保险公司没有向受理案件的法院提交其他证据。猝死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案法院判决法院判决：法院判决： 驳回原告周艳芬的其他诉讼请求。案件受理驳回原告周艳芬的其他诉讼请求

19、。案件受理费费3510元，由原告周艳芬负担。元，由原告周艳芬负担。理由理由:o(1)依据保险合同条款，可以认定保险公司的依据保险合同条款，可以认定保险公司的保险责任为保险责任为：对黎伟英因遭受外来的、突发的、：对黎伟英因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的、使身体受到伤害的客观非本意的、非疾病的、使身体受到伤害的客观事件发生之日起事件发生之日起180日内，以日内，以该伤害为直接该伤害为直接原因而身故时原因而身故时，按照约定的保险金额给付身故，按照约定的保险金额给付身故保险金。保险金。 在在意外伤害虽有发生意外伤害虽有发生但但该意外伤害事件该意外伤害事件非为黎伟英死亡之直接原因时非为黎伟英死亡

20、之直接原因时，保险公司也，保险公司也不承担给付不承担给付身故保险金的责任。身故保险金的责任。猝死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案法院判决o（2） 黎伟英在骑自行车的过程中黎伟英在骑自行车的过程中摔倒摔倒，属于属于意外事件意外事件。因该意外事件的发生而给。因该意外事件的发生而给黎伟英黎伟英造成的伤害造成的伤害(左颧部有一处左颧部有一处23厘厘米皮挫伤，左膝部有一处米皮挫伤，左膝部有一处22厘米皮挫厘米皮挫伤伤)，属于，属于意外伤害意外伤害。 但是，生活常识与生活经验使法院相但是，生活常识与生活经验使法院相信，上述皮挫伤本身不足以导致黎伟英死信，上述皮挫伤本身不足以导致黎伟英死亡的后果发生

21、。亡的后果发生。猝死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案法院判决o（3）周艳芬基于未同意对黎伟英尸体进行解）周艳芬基于未同意对黎伟英尸体进行解剖以探求黎伟英死亡的确切原因，符合普通剖以探求黎伟英死亡的确切原因，符合普通民众之正常伦理观念，本院予以充分尊重。民众之正常伦理观念，本院予以充分尊重。 是否进行遗体解剖是否进行遗体解剖以查明其确切死因，以查明其确切死因，决定权在于亡故者的亲属决定权在于亡故者的亲属，受理案件的法院，受理案件的法院不宜为追求查明案件的事实而强制干涉。但不宜为追求查明案件的事实而强制干涉。但是，是，因此而造成黎伟英死亡原因不明确的实因此而造成黎伟英死亡原因不明确的实际情

22、况以及进而导致的不利于诉讼的后果，际情况以及进而导致的不利于诉讼的后果，应当由周艳芬承担。应当由周艳芬承担。猝死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案法院判决o综上所述，在本案审理过程中，周艳芬作为综上所述，在本案审理过程中，周艳芬作为保险金受益人和本案原告，未能提供充分证保险金受益人和本案原告，未能提供充分证据使法院相信，黎伟英死亡是由于意外伤害据使法院相信，黎伟英死亡是由于意外伤害所致并且属于本案所涉及保险合同所约定的所致并且属于本案所涉及保险合同所约定的保险公司保险责任范围。保险公司保险责任范围。猝死或不明原因的死亡案猝死或不明原因的死亡案法院判决猝死能否获得意外伤害保险赔偿？猝死能否

23、获得意外伤害保险赔偿？o2004年年9月初，原告周女士的丈夫在生月初，原告周女士的丈夫在生前购买了保险，基本保险金前购买了保险，基本保险金23020元。元。o保险条款约定：被保险人遭受意外伤害，保险条款约定：被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害之日起并自意外伤害之日起180日内身故，保日内身故，保险公司支付两倍的基本保险金。险公司支付两倍的基本保险金。意外伤害保险产品的特点意外伤害保险产品的特点o保险期间较短，不具有储蓄性保险期间较短，不具有储蓄性o低保费高保障低保费高保障o保险费率的厘定保险费率的厘定n依照意外事故发生的概率确定，职业等依照意外事故发生的概率确定，职业等o销售方式和销售渠道多样

24、销售方式和销售渠道多样n主险或附加险主险或附加险n新的销售渠道：电子商务新的销售渠道：电子商务意外伤害保险产品的特点意外伤害保险产品的特点o责任期限的规定责任期限的规定n90、180、360天等天等o定额给付与补偿方式相结合定额给付与补偿方式相结合n死亡保险金和残疾保险金死亡保险金和残疾保险金定额给付定额给付n意外伤害医疗保险的保险金意外伤害医疗保险的保险金补偿型的，补偿型的，适用于代位求偿权适用于代位求偿权对人身意外伤害保险的再认识 意外伤害保险财产保险人身伤害责任保险人寿保险意外伤害保险与人寿保险的相同点意外伤害保险与人寿保险的相同点o1.保险金额的确定。定额保险保险金额的确定。定额保险o

25、2.投保人、被保险人及受益人的形式相同。投保人、被保险人及受益人的形式相同。意外伤害保险与人寿保险的不同点意外伤害保险与人寿保险的不同点o1.保险责任不同保险责任不同n人寿保险承保的是人的生死、正常衰老、意人寿保险承保的是人的生死、正常衰老、意外致亡。影响死亡的最主要风险是年龄。外致亡。影响死亡的最主要风险是年龄。n意外险是外来的、剧烈的、突然的事故对人意外险是外来的、剧烈的、突然的事故对人造成的伤害，与年龄关系不大，不需要体检，造成的伤害，与年龄关系不大，不需要体检，高龄者也可投保意外险。高龄者也可投保意外险。意外伤害保险与人寿保险的不同点意外伤害保险与人寿保险的不同点o2.厘定费率的依据不

26、同厘定费率的依据不同n人寿保险依据生命表的生死概率；人寿保险依据生命表的生死概率；n意外险则依据职业与生活环境不同划分。意外险则依据职业与生活环境不同划分。意外伤害保险与人寿保险的不同点意外伤害保险与人寿保险的不同点o3.经营方式不同经营方式不同n人寿保险一般是长期性，采取均衡保费，为人寿保险一般是长期性，采取均衡保费，为满足将来的死亡给付或期满给付的储蓄保费，满足将来的死亡给付或期满给付的储蓄保费，连同利息构成责任准备金。连同利息构成责任准备金。n意外险一般最长为一年。未到期责任准备金意外险一般最长为一年。未到期责任准备金是按当年保费收入的一定比例计提。是按当年保费收入的一定比例计提。意外伤

27、害保险与人寿保险的不同点意外伤害保险与人寿保险的不同点o4.交费方式不同交费方式不同n人寿保险多为分期交付人寿保险多为分期交付n意外险一般为一次性交付意外险一般为一次性交付意外伤害保险与人寿保险的不同点意外伤害保险与人寿保险的不同点o5.自杀免责规定不同自杀免责规定不同n人寿保险中的自杀免责期是人寿保险中的自杀免责期是2年，被保险人超年，被保险人超过过2年自杀，保险人负给付责任年自杀，保险人负给付责任n意外险中，被保险人自杀一般属于免责范围，意外险中，被保险人自杀一般属于免责范围，同时保险责任终止。同时保险责任终止。意外伤害保险与财产保险的比较意外伤害保险与财产保险的比较o相同点相同点n保险期

28、限保险期限短期短期n保险费的交纳方式保险费的交纳方式趸缴趸缴n费率厘定费率厘定经验费率（根据以往事故发生经验费率（根据以往事故发生的概率）的概率）意外伤害保险与财产保险的比较意外伤害保险与财产保险的比较o相同点相同点n责任准备金的计提责任准备金的计提p1 1年以下的业务，按当期自留保费收入的一年以下的业务，按当期自留保费收入的一定比例提取定比例提取p1 1年以上的业务，在年终按业务到期年份将年以上的业务，在年终按业务到期年份将历年累积的保费收入与赔款支出的差额提取历年累积的保费收入与赔款支出的差额提取准备金，无须累积准备金，无须累积意外伤害保险与财产保险的比较意外伤害保险与财产保险的比较o不同

29、点不同点n保险标的不同保险标的不同n保险金额的确定不同保险金额的确定不同n保险保障性质不同保险保障性质不同补偿性、给付性补偿性、给付性n保险合同主体不同保险合同主体不同p财产保险：投保人和被保险人是同一主体财产保险：投保人和被保险人是同一主体p意外险：可以不同意外险：可以不同表表5-2 意外险与财产保险、人寿保意外险与财产保险、人寿保险的比较险的比较比较项目比较项目财产保险财产保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险人寿保险人寿保险保险标的保险标的财产或利益财产或利益生命和身体生命和身体生命生命保险金额保险金额按保险标的的价值确定按保险标的的价值确定由投保人和保险人双方确定由投保人和保险人双方确定

30、投保主体投保主体为同一主体为同一主体可以分离为两个主体可以分离为两个主体被保险人被保险人自然人或法人自然人或法人自然人自然人受益人受益人不需要指定不需要指定可以指定可以指定表表5-2 意外险与财产保险、人寿保意外险与财产保险、人寿保险的比较（续）险的比较（续）比较项目比较项目财产保险财产保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险人寿保险人寿保险给付原则给付原则补偿实际损失补偿实际损失补偿实际损失或定补偿实际损失或定额给付额给付定额给付定额给付保险期限保险期限多为短期多为短期多为短期多为短期长期长期净保险费净保险费根据保险金额和损失率计算根据保险金额和损失率计算根据生命表、利根据生命表、利率计算率计算

31、保险事故的后果保险事故的后果必然发生损失必然发生损失不一定造成损失不一定造成损失年末未到期责任年末未到期责任准备金的提存准备金的提存按当年保险费收入的一定比例提存按当年保险费收入的一定比例提存按生命表、利息按生命表、利息率、被保险人年率、被保险人年龄、已保期限等龄、已保期限等因素计算因素计算意外险与人身伤害责任保险的比较意外险与人身伤害责任保险的比较o人身伤害责任保险属于责任保险人身伤害责任保险属于责任保险n承保被保险人由于疏忽或过失造成他人人承保被保险人由于疏忽或过失造成他人人身伤害引起的民事赔偿责任。身伤害引起的民事赔偿责任。人身伤害责任保险案例人身伤害责任保险案例o某市政公司于某市政公司

32、于1999 年年5 月向保险公司投保了月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害的赔偿责任，赔偿限额失造成他人的人身伤害的赔偿责任，赔偿限额为每起事故为每起事故 10000 元。同年元。同年10 月月2 日，该日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致死。经过此地时跌入井中受伤，并受

33、感染而致死。公众责任保险案例公众责任保险案例o受害人家属向该市人民法院起诉要求市受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应和死者家属支付告方应和死者家属支付16756 元。元。o你认为保险公司是否应承担赔偿责任？你认为保险公司是否应承担赔偿责任？赔偿多少？赔偿多少？ 意外险与人身伤害责任保险的比较意外险与人身伤害责任保险的比较o不同点不同点n合同主体不同合同主体不同n保险标的不同保险标的不同n保险责任不同保险责任不同n保险金额的确定不同保险金额的确定不同o人身伤害责任保险：可规定，也可不规定人身伤害责任保险：可规定，也可不规定o

34、意外险：必须规定意外险：必须规定n赔偿方式不同：补偿、给付赔偿方式不同：补偿、给付人身意外伤害保险的分类人身意外伤害保险的分类o按保险责任分类按保险责任分类n意外伤害死亡、残疾保险意外伤害死亡、残疾保险n意外伤害医疗保险意外伤害医疗保险n综合意外伤害保险综合意外伤害保险n意外伤害误工保险意外伤害误工保险o注意误工与残疾之区别注意误工与残疾之区别人身意外伤害保险的分类人身意外伤害保险的分类o按所保危险不同分类按所保危险不同分类n普通意外伤害保险普通意外伤害保险n特定意外伤害保险：特定原因、特定意外伤害保险：特定原因、特定时间、特定地点特定时间、特定地点n在游乐场发生的意外伤害在游乐场发生的意外伤

35、害n登山、滑雪、江河漂流等体育比登山、滑雪、江河漂流等体育比赛或活动中发生的意外伤害等赛或活动中发生的意外伤害等人身意外伤害保险的分类人身意外伤害保险的分类o按险种结构分类按险种结构分类n独立意外伤害保险，又称主险，独立意外伤害保险，又称主险，是指可以单独投保、无须有其他是指可以单独投保、无须有其他附加条件的保险附加条件的保险n附加意外伤害保险，附加意外伤害保险，是指不能单是指不能单独购买，投保时必须先投保一种独购买，投保时必须先投保一种主险后，才能购买的险种。主险后，才能购买的险种。人身意外伤害保险的分类人身意外伤害保险的分类o按投保方式分类按投保方式分类n个人意外伤害保险个人意外伤害保险n

36、团体意外伤害保险团体意外伤害保险o按实施方式分类按实施方式分类n自愿性意外伤害保险自愿性意外伤害保险n强制性意外伤害保险强制性意外伤害保险其他分类其他分类：如按期限长短如按期限长短专栏专栏5-1 背景奥运会催生我国运动背景奥运会催生我国运动员专项保险员专项保险 P120o英国的密利斯英国的密利斯戴维斯戴维斯是世界著名的小号演奏是世界著名的小号演奏家。他把自己的双唇视家。他把自己的双唇视作珍宝，因为担心频繁作珍宝，因为担心频繁的演奏会使自己的嘴唇的演奏会使自己的嘴唇受伤，因此他向保险公受伤，因此他向保险公司投保了司投保了5050万美元的保万美元的保险。险。 五花八门的保险五花八门的保险o手指保险

37、：手指保险：“钢琴王子钢琴王子”理查德理查德. .克莱德曼认为他的克莱德曼认为他的事业和前途全部在他的双事业和前途全部在他的双手上，于是为自己的双手手上，于是为自己的双手投保投保5050万美元的保险。万美元的保险。 五花八门的保险五花八门的保险o牙齿保险：意大利影星牙齿保险：意大利影星吉娜洛劳勃丽吉达（巴黎洛劳勃丽吉达（巴黎圣母院）生就一口洁白的圣母院）生就一口洁白的牙齿，为此特向保险公司牙齿，为此特向保险公司投保。一次用餐时，由于投保。一次用餐时，由于饭菜中有粒坚硬的小石子，饭菜中有粒坚硬的小石子，她的牙齿被崩了。饭店赔她的牙齿被崩了。饭店赔偿了偿了9 9万美元。但她认为这万美元。但她认为这

38、颗牙齿应值颗牙齿应值10001000万美元。万美元。 五花八门的保险五花八门的保险http:/ 人身意外险的主要内容人身意外险的主要内容本节内容安排：本节内容安排：o保险责任保险责任o给付方式给付方式o保险费及责任准备金保险费及责任准备金人身意外伤害保险的保险责任内容人身意外伤害保险的保险责任内容o保险责任：保险合同约定的赔付责任保险责任：保险合同约定的赔付责任o残疾给付残疾给付o死亡给付死亡给付o医疗给付医疗给付o住院津贴住院津贴o失能津贴失能津贴o后三种责任通常附加于意外身故及残疾后三种责任通常附加于意外身故及残疾责任下，被保险人只有投保了前两项责责任下，被保险人只有投保了前两项责任，才可

39、附加投保后三种责任。任，才可附加投保后三种责任。图图5-1 意外险、死亡保险及两意外险、死亡保险及两全保险保险责任比较全保险保险责任比较P121 保险责任保险责任 险种险种意外伤害所致残疾意外伤害所致残疾意外伤害所致死亡意外伤害所致死亡疾病所致死亡疾病所致死亡生存到保险期限结束生存到保险期限结束人身意外伤害保险死亡保险两全保险n1.被保险人遭受意外伤害被保险人遭受意外伤害n2.被保险人死亡、残疾或支付医疗费用被保险人死亡、残疾或支付医疗费用n3.意外伤害是事故的直接原因或近因意外伤害是事故的直接原因或近因保险责任的构成条件保险责任的构成条件p（1）被保险人死亡或残废）被保险人死亡或残废民法通则

40、民法通则第二十三条规定，公民有下列情第二十三条规定，公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡告他死亡：（1）下落不明满）下落不明满4年的；（年的；（2）因）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年年的。的。p（2）死亡或残废发生在保险期限内）死亡或残废发生在保险期限内被保险人必须在保险期限内遭受意外伤被保险人必须在保险期限内遭受意外伤害，但结果可以在害，但结果可以在责任期限责任期限内鉴定。内鉴定。2.被保险人死亡、残疾或支付医疗费用被保险人死亡、残疾或支付医疗费用责任期限：责任期限：指当保险期限结

41、束，保险公指当保险期限结束，保险公司仍无法判断、鉴定被保险人最终结果司仍无法判断、鉴定被保险人最终结果时，可适当延长一段时间，以对结果做时，可适当延长一段时间，以对结果做出合理、公平的判断，这段延长的时间出合理、公平的判断，这段延长的时间称为责任期限。称为责任期限。责任期限是意外险和健康保险特有的概责任期限是意外险和健康保险特有的概念。念。2.被保险人死亡、残疾或支付医疗费用被保险人死亡、残疾或支付医疗费用o意外险存在责任期限：意外险存在责任期限：是指自被保险人遭是指自被保险人遭受意外伤害之日起一定时间期限受意外伤害之日起一定时间期限（如（如90、180天）。天）。n只要被保险人在保险期限内遭

42、受意外伤害，只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并在并在责任期限内责任期限内确定死亡或残废程度，则被确定死亡或残废程度，则被保险人可享受保险单规定的保险金给付。保险人可享受保险单规定的保险金给付。n若在若在责任期限后责任期限后伤残程度发生减轻或加重，伤残程度发生减轻或加重，保险人也不再进行给付。保险人也不再进行给付。在保险期内出险而在期满后死亡给付案在保险期内出险而在期满后死亡给付案 o 19961996年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她所就读学校出面投保的由她所就读学校出面投保的“学生团体平安保学生团体平安保险险”( (以下简称以下简称“学平险学平

43、险”) )，缴付保险费，缴付保险费5 5元，元，保险金额保险金额1 1万元，保险期限万元，保险期限1 1年，保险单上写明：年，保险单上写明：从从19961996年年9 9月月1 1日起，至日起，至19971997年年8 8月月3131日止。日止。o19971997年秋季开学后，郭晓莲升人三年级，继续年秋季开学后，郭晓莲升人三年级，继续参加参加“学平险学平险”，保险费提高为，保险费提高为1010元，保险金元，保险金额也相应升至额也相应升至2 2万元，保险期限则是自万元，保险期限则是自19971997年年9 9月月1 1日起，至日起，至19981998年年8 8月月3131日止。日止。在保险期内出

44、险而在期满后死亡给付案在保险期内出险而在期满后死亡给付案 o19971997年年1010月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，病势来得凶猛，经医院抢救无效，于同年病势来得凶猛，经医院抢救无效，于同年1010月月8 8日死亡。医生诊断病人死亡的原因是狂犬病，日死亡。医生诊断病人死亡的原因是狂犬病，此时郭晓莲父亲方才回想起，他女儿的确被狂此时郭晓莲父亲方才回想起，他女儿的确被狂犬咬伤过，但被咬的时间是在犬咬伤过，但被咬的时间是在19971997年年7 7月月1515日。日。当时因女儿被咬后并无症状，他也未在意，也当时因女儿被咬后并无症状，他也未在意，也未与肇事人交涉。未与

45、肇事人交涉。o 事后，郭晓莲父亲作为被保险人郭晓莲的法定事后，郭晓莲父亲作为被保险人郭晓莲的法定继承人，要求保险公司按照继承人，要求保险公司按照“学平险学平险”合同所合同所约定的保险金额给付保险金约定的保险金额给付保险金2 2万元。万元。在保险期内出险而在期满后死亡给付案在保险期内出险而在期满后死亡给付案-问题思考问题思考 o1意外伤害保险中的责任期限是一个什么意外伤害保险中的责任期限是一个什么概念概念?责任期限与保险期限是不是一回事责任期限与保险期限是不是一回事?o2被保险人郭晓莲遭受意外伤害即被狂犬被保险人郭晓莲遭受意外伤害即被狂犬咬伤是她在读二年级时投保的保险期限内，咬伤是她在读二年级时

46、投保的保险期限内，而她发病死亡却是她在读三年级时投保的保而她发病死亡却是她在读三年级时投保的保险期限内，保险公司按前一个险期限内，保险公司按前一个“学平险学平险”合合同约定的保险金额给付保险金，你认为是否同约定的保险金额给付保险金，你认为是否合理合理?如此给付有什么依据如此给付有什么依据?在保险期内出险而在期满后死亡给付案在保险期内出险而在期满后死亡给付案-问题思考问题思考 o3如果被保险人郭晓莲在如果被保险人郭晓莲在1997年年7月月15日被狂犬咬伤后，没有在日被狂犬咬伤后，没有在8月月31日期满时续日期满时续保，结果在这一年的保，结果在这一年的10月月8日死亡，保险公日死亡，保险公司是否还

47、承担给付责任司是否还承担给付责任?在保险期内出险而在期满后死亡给付案在保险期内出险而在期满后死亡给付案 o保险公司通过调查、审理以后，认定被保险公司通过调查、审理以后，认定被保险人郭晓莲的死亡属于保险人郭晓莲的死亡属于“学平险学平险”的的承保责任范围，但只同意给付承保责任范围，但只同意给付1万元保险万元保险金。金。o失踪条款：失踪条款：规定被保险人确因人身意外规定被保险人确因人身意外伤害事故下落不明超过一定期限伤害事故下落不明超过一定期限（如（如3个个月、月、6个月等）个月等）时，视同被保险人死亡，时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金。保险人给付死亡保险金。如果被保险人如果被保险人以后生

48、还，受领保险金的人应把保险金以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。返还给保险人。3.意外伤害是事故的直接原因或近因意外伤害是事故的直接原因或近因o直接原因直接原因o近因近因o诱因，诱因，即意外伤害使被保险人原有的疾即意外伤害使被保险人原有的疾病发作，从而加重后果，造成被保险人病发作，从而加重后果，造成被保险人死亡或残废。死亡或残废。n此种情况下，保险人不是按照保险金额和被此种情况下，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康的人遭受这种意外伤害造成的后果给体健康的人遭受这种意外伤害造成的后果给付保险金。付保险金。一般承

49、保的意外伤害o一般情况下都可以承保的意外伤害一般情况下都可以承保的意外伤害o特点：特点：n必须是被保险人身体上的伤害必须是被保险人身体上的伤害 n必须是由外界原因、意外事故所致的伤害必须是由外界原因、意外事故所致的伤害n非故意诱发的伤害非故意诱发的伤害o注：注：意外与故意：意外与故意：相互排斥但不完全对立相互排斥但不完全对立被保险人在工作中违反操作规程导被保险人在工作中违反操作规程导致自身伤残案致自身伤残案o工人张某在工作时严重违反操作规程，在操作工人张某在工作时严重违反操作规程，在操作机器时与他人说笑打闹，不慎使自己的手臂卷机器时与他人说笑打闹，不慎使自己的手臂卷进机器中，造成右臂完全被压烂

50、，并造成肩部进机器中，造成右臂完全被压烂，并造成肩部及胸腔严重受伤，当即被送往医院抢救。治疗及胸腔严重受伤，当即被送往医院抢救。治疗半个月后，病情才稍微缓解。张某有个亲戚在半个月后，病情才稍微缓解。张某有个亲戚在另外一家医院工作，张某认为，转去那里就医另外一家医院工作，张某认为，转去那里就医可能会获得比较好的照顾。转院后可能会获得比较好的照顾。转院后1010天，张某天，张某病情急剧恶化，经抢救无效而死亡。张某所在病情急剧恶化，经抢救无效而死亡。张某所在的单位已为全体职工集体投保了团体人身意外的单位已为全体职工集体投保了团体人身意外伤害险及附加的住院医疗险。意外伤害险的保伤害险及附加的住院医疗险

51、。意外伤害险的保额是额是3 3万元；住院医疗险的保额是万元；住院医疗险的保额是1 1万元。万元。被保险人在工作中违反操作规程导被保险人在工作中违反操作规程导致自身伤残案致自身伤残案o张某家属请求保险公司理赔，保险公司认为被张某家属请求保险公司理赔，保险公司认为被保险人张某在工作时间里严重违反操作规程，保险人张某在工作时间里严重违反操作规程，有明显的故意行为，因此不能认定事故属于意有明显的故意行为，因此不能认定事故属于意外伤害事故；而在治疗期间，张某坚持要转到外伤害事故；而在治疗期间，张某坚持要转到条件差的医院治疗，不积极配合治疗，直接导条件差的医院治疗，不积极配合治疗，直接导致其最后死亡。因此

52、保险公司拒绝赔付。致其最后死亡。因此保险公司拒绝赔付。o张某家属不服，张某家属不服，依法起诉保险公司依法起诉保险公司。被保险人在工作中违反操作规程导被保险人在工作中违反操作规程导致自身伤残案致自身伤残案o判决判决：人民法院对本案进行审理后认为，人民法院对本案进行审理后认为，被保险人张某在工作中打闹，只是一种违被保险人张某在工作中打闹，只是一种违章，并无证据说明他是故意制造保险事故章，并无证据说明他是故意制造保险事故来结束自己的生命。因此被保险人所发生来结束自己的生命。因此被保险人所发生事故是一起意外事故，并因此而死亡，而事故是一起意外事故，并因此而死亡，而被保险人的转院与其死亡无直接关系。最被

53、保险人的转院与其死亡无直接关系。最后法院判决保险公司应按照保险合同约定后法院判决保险公司应按照保险合同约定给付死亡保险金和医疗保险金。给付死亡保险金和医疗保险金。被保险人在工作中违反操作规程导被保险人在工作中违反操作规程导致自身伤残案致自身伤残案o评析评析n本案关键点：本案关键点：被保险人违反操作规程导致自被保险人违反操作规程导致自身伤残，是否是身伤残，是否是“意外事故意外事故”？n本案中的本案中的事件符合事件符合“意外事故意外事故”的构成要件的构成要件，因为被保险人对整个事件是应当预见到结果，因为被保险人对整个事件是应当预见到结果，但是由于自身的但是由于自身的疏忽大意而没有预见到疏忽大意而没

54、有预见到，结，结果导致自身伤害的发生。被保险人并非积极果导致自身伤害的发生。被保险人并非积极地希望或者消极地放任其自身受伤，即地希望或者消极地放任其自身受伤，即被保被保险人从主观上是根本排斥其自身受伤的险人从主观上是根本排斥其自身受伤的。 n关于关于意外事故的认定问题，是意外伤害保意外事故的认定问题，是意外伤害保险合同纠纷最为常见的焦点问题险合同纠纷最为常见的焦点问题，比如违，比如违规吸烟引起火灾最后导致自身伤残或死亡、规吸烟引起火灾最后导致自身伤残或死亡、吵架而随便踢被保险人一脚导致被保险人吵架而随便踢被保险人一脚导致被保险人伤残或死亡、死因未明的情况下能否推定伤残或死亡、死因未明的情况下能

55、否推定为意外事故致死等。为意外事故致死等。n见此类问题，需具体问题具体分析，就见此类问题，需具体问题具体分析，就“意外事故意外事故”的偶然性、外来性、突发性的偶然性、外来性、突发性三个构成要件一一对照检讨，方能作出正三个构成要件一一对照检讨，方能作出正确判断。确判断。 o理论是可以承保但出于各种原因一般不理论是可以承保但出于各种原因一般不予承保的意外伤害，一般需特别约定并予承保的意外伤害，一般需特别约定并需另加保费才予承保。需另加保费才予承保。n剧烈的体育运动n竞技性体育比赛n特别冒险活动o与一般承保的意外伤害之间无绝对界限与一般承保的意外伤害之间无绝对界限特约承保的意外伤害o见见DOC:华泰

56、（备案）华泰（备案）2009N27 号号-户外运动人身意外伤害保险条款户外运动人身意外伤害保险条款 o违反法律规定或违反社会公共利益的行违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的为引发的n被保险人在过失或故意犯罪活动中受被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害到的伤害n被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害害n被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害发生的意外伤害o以以除外责任除外责任的形式在保险条款中加以明的形式在保险条款中加以明确列示确列示不承保的意外伤害不承保的意外伤害是殴斗致死还是意外身故？是殴斗致死还是意外身故？o20

57、01年年5月，某机械厂为全体职工向投保了月，某机械厂为全体职工向投保了团团体人身意外伤害保险体人身意外伤害保险，保险期限，保险期限1年。年。o同年同年10月月12日，该工人张某和李某因加工质日，该工人张某和李某因加工质量发生口角而动手厮打起来。车间领导将二人量发生口角而动手厮打起来。车间领导将二人叫到办公室进行了严厉的批评教育，并责令二叫到办公室进行了严厉的批评教育，并责令二人当天写出检讨，并根据表现扣发当月奖金。人当天写出检讨，并根据表现扣发当月奖金。二人出了办公室后，张某觉得领导处理不公正，二人出了办公室后，张某觉得领导处理不公正，再看看胳膊上的伤，更加气愤难平，遂抬腿向再看看胳膊上的伤，

58、更加气愤难平，遂抬腿向李某踢去，不料李某只顾低头走路，对此根本李某踢去，不料李某只顾低头走路，对此根本没有防备，一头栽向道边的废品堆，被铁质尖没有防备，一头栽向道边的废品堆，被铁质尖锐物刺穿胸部，送医院抢救无效死亡。锐物刺穿胸部，送医院抢救无效死亡。是殴斗致死还是意外身故？是殴斗致死还是意外身故？o事后，厂领导将此案报告保险公司，并事后，厂领导将此案报告保险公司，并请求保险公司将保险金给付李某家属。请求保险公司将保险金给付李某家属。o保险公司认为李某是和张某殴斗才导致保险公司认为李某是和张某殴斗才导致死亡的，死亡的，殴斗致死殴斗致死属于团体人身意外伤属于团体人身意外伤害保险的害保险的除外责任除

59、外责任，此案应作拒赔处理。，此案应作拒赔处理。 意外伤害保险的给付意外伤害保险的给付o死亡保险金的给付死亡保险金的给付o残疾保险金的给付残疾保险金的给付o医疗保险金给付医疗保险金给付o住院津贴给付住院津贴给付o失能津贴给付失能津贴给付死亡保险金的给付死亡保险金的给付o死亡保险责任的构成死亡保险责任的构成n生理死亡生理死亡 n认定死亡的处理：失踪条款认定死亡的处理：失踪条款o死亡保险金的给付方式：合同约定死亡保险金的给付方式：合同约定残疾保险金的给付残疾保险金的给付o残废保险金残废保险金=保险金额保险金额残废程度残废程度n人身保险残疾程度与保险金给付比例表人身保险残疾程度与保险金给付比例表n可以

60、多次给付，总的残疾赔付金额不超过保可以多次给付，总的残疾赔付金额不超过保险金额的险金额的100%人身意外伤害险的赔付人身意外伤害险的赔付案例案例o王某投保人身意外伤害险，保险金额王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金险公司按合同约定支付保险金5万元；第万元；第二次事故中，他折断一指，保险公司又二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金按合同约定支付保险金1万元；第三次事万元；第三次事故中，他丧失左腿。故中，他丧失左腿。o则保

61、险人应如何履行给付责任？则保险人应如何履行给付责任？ 人身意外伤害险的赔付人身意外伤害险的赔付案例案例o被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。万元。o但在本案例中，保险人总共已支付保险金但在本案例中，保险人总共已支付保险金6万万元，而保险金额为元，而保险金额为10万元。万元。o根据根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚保险合

62、同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保万元保险合同就终止。险合同就终止。案例分析案例分析1o某被保险人投保意外伤害保险，保额某被保险人投保意外伤害保险，保额8000元。在保险期限内的一次意外事故元。在保险期限内的一次意外事故中造成两目永久完全失明并一肢永久完中造成两目永久完全失明并一肢永久完全残废。保险人应如何赔偿？全残废。保险人应如何赔偿？ 案例分析案例分析2o某人投保一份保险金额为某人投保一份保险金额为10万元的人身意外伤万元的人身意外伤害保险，

63、保险期限害保险，保险期限1年，从年，从2000年年1月月25日日起至起至2001年年1月月24日止。日止。2000年年3月月25日，日，被保险人因从高处意外坠楼而导致左上肢永久被保险人因从高处意外坠楼而导致左上肢永久完全残废，同时丧失右手拇指。试问保险公司完全残废，同时丧失右手拇指。试问保险公司应给付残废保险金多少？应给付残废保险金多少？2000年年11月月9日，日，被保险人又因遭遇车祸而致一目永久完全失明，被保险人又因遭遇车祸而致一目永久完全失明，则保险公司是否负责给付保险金？若给付多少则保险公司是否负责给付保险金？若给付多少残废保险金？残废保险金？2000年年12 月月1日有发生意外被日有

64、发生意外被保险人死亡，保险人如何处理？保险人死亡，保险人如何处理？ 两次意外伤害最终死亡案两次意外伤害最终死亡案o 2001年年1月月3日，日，D市纺织厂为单位职工投保市纺织厂为单位职工投保了了“团意险团意险”，每人保险金额，每人保险金额5万元。万元。12月月8日，该厂职工金鑫鑫在厂内干活时被铲车撞伤，日，该厂职工金鑫鑫在厂内干活时被铲车撞伤，造成左腿膝关节以上骨折，急送职工医院治疗。造成左腿膝关节以上骨折，急送职工医院治疗。治疗仅过一个月，职工医院突然发生大火，因治疗仅过一个月，职工医院突然发生大火，因救火不及时，腿伤未愈、无法逃走脱身的金鑫救火不及时，腿伤未愈、无法逃走脱身的金鑫鑫竟被大火

65、烧死。被保险人金鑫鑫的家属与保鑫竟被大火烧死。被保险人金鑫鑫的家属与保险公司在究竟是按第一次还是第二次意外伤害险公司在究竟是按第一次还是第二次意外伤害事故给付保险金的问题上产生了争议。事故给付保险金的问题上产生了争议。医疗保险金的给付医疗保险金的给付n医疗费用的赔付是补偿性的医疗费用的赔付是补偿性的住院医疗费用保险金给付理赔案住院医疗费用保险金给付理赔案o1998年年9月月17日，某中专学校的学生小吴日，某中专学校的学生小吴在返校途中被一辆中巴车撞倒，随后被送入在返校途中被一辆中巴车撞倒，随后被送入医院。经交通管理部分裁决，此次事故是由医院。经交通管理部分裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了

66、故障而导致的，车主于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。负有全部责任。o小吴住院期间的医疗费共计小吴住院期间的医疗费共计4000元，车主元，车主全部承担了。小吴由于被撞还落下轻度残疾，全部承担了。小吴由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残疾补助金车主又另行支付了残疾补助金1万元。万元。住院医疗费用保险金给付理赔案住院医疗费用保险金给付理赔案o小吴所在学校在事故发生前，已经在当小吴所在学校在事故发生前，已经在当年为全体学生投保了学生意外伤害保险年为全体学生投保了学生意外伤害保险及附加医疗费，每人保额及附加医疗费，每人保额5000元。小吴元。小吴的父母持保险单和有关证明带保险公司的父母持保险单和有关证明带保险公司申请医疗保险金和残疾金。申请医疗保险金和残疾金。o保险公司拒付。保险公司拒付。 合理吗？合理吗？住院医疗费用保险金给付理赔案住院医疗费用保险金给付理赔案o本案是一起人身意外伤害保险附加医疗本案是一起人身意外伤害保险附加医疗保险索赔案。保险索赔案。o争议焦点争议焦点：车主已向受害人支付了伤残：车主已向受害人支付了伤残金和全部医药费后，还能否向保险公司金和全部医药费后