人寿的基本概念及其精算学

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1、 风险风险（Risk）就是不确定性。通常人们）就是不确定性。通常人们更关心风险造成的损失，所以风险常被定义更关心风险造成的损失，所以风险常被定义为未来发生损失事件的不确定性。为未来发生损失事件的不确定性。 保险保险（Insurance）的目的的目的是通过风险的是通过风险的转移来实现对风险的管理。转移来实现对风险的管理。 精算精算（Actuary）是通过对风险事件及其）是通过对风险事件及其损失的预先评价，实现科学的风险管理，为损失的预先评价，实现科学的风险管理，为保险业和社会保障事业的财务稳健发展提供保险业和社会保障事业的财务稳健发展提供基本保障。基本保障。本章主要内容：本章主要内容： 人寿保险

2、的基本概念人寿保险的基本概念精算学及其应用领域精算学及其应用领域 寿险精算学的基本思想寿险精算学的基本思想 精算师和精算工作精算师和精算工作1、 基本概念基本概念 保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人支是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险赔事故因其发生所造成的财产损失承担保险赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。保险金责任的商业行为。 投保人投保

3、人是指与保险人订立保险合同，并是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。按照保险合同负有支付保险费义务的人。 保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的人。承担赔偿或者给付保险金责任的人。 投保人和保险人是保险合同的当事人，投保人和保险人是保险合同的当事人，保险合同的利益相关人包括被保险人和受益保险合同的利益相关人包括被保险人和受益人。人。 被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。被保险人。 受益人

4、受益人是指人身保险合同中由被保险人或是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。人、被保险人可以为受益人。 寿险合同的基本内容寿险合同的基本内容包括保险人名称和包括保险人名称和住所，投保人、被住所，投保人、被保险人保险人名称和住所，人身名称和住所，人身保险受益人名称和住所，保险受益人名称和住所， 保险责任和责任免保险责任和责任免除，保险期间和保险责任开始时间，保险以除，保险期间和保险责任开始时间，保险以及支付办法，保险金赔偿或者给付办法，违及支付办法，保险金赔偿或者给付办法，违约责任和争议处理，订立合同

5、的具体时间等。约责任和争议处理，订立合同的具体时间等。 保险的起源保险的起源 保险的本质是集合起大家的力量，一人有难大家保险的本质是集合起大家的力量，一人有难大家相帮，也是人们常说的相帮，也是人们常说的“我为人人，人人为我我为人人，人人为我”。 现代意义上的保险，最初产生于海上运输的需现代意义上的保险，最初产生于海上运输的需要。要。 远在公元前远在公元前20002000年，航行在地中海的商人在遭年，航行在地中海的商人在遭遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，一人为

6、大家，大家为一人大家为一人”的共同海损分摊原则，成为海上保险的的共同海损分摊原则，成为海上保险的萌芽。萌芽。 中国古代的保险思想中国古代的保险思想 在中国，保险思想的起源可以追溯到春秋在中国，保险思想的起源可以追溯到春秋时期孔老夫子提出的时期孔老夫子提出的“拼三余一拼三余一” ：每年如能每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储储 3 年，便可存足年，便可存足 1 年的粮食，即年的粮食，即“余一余一” 。如果不断地积储粮食，经过如果不断地积储粮食，经过 27 年可积存年可积存 9 年年的粮食，就可达到太平盛世。的粮食，就可达到太平盛世。 人身保险

7、人身保险是以人的生命和身体为保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，保险事故是人的生、老、病、标的的保险，保险事故是人的生、老、病、死、残等。人身保险依保险事故的不同可死、残等。人身保险依保险事故的不同可分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。 本课程只讨论人寿保险。本课程只讨论人寿保险。 人寿保险是以人的生存和死亡为保险人寿保险是以人的生存和死亡为保险事故的保险。若被保险人在保险期内死亡事故的保险。若被保险人在保险期内死亡或生存到一定年龄，保险人依照契约规定或生存到一定年龄，保险人依照契约规定给付保险金。给付保险金。人身保险人身保险人寿保险人寿保险健康保险

8、（疾病保险）健康保险（疾病保险）人身意外伤害保险人身意外伤害保险生存保险生存保险死亡保险（定期、终身、延期）死亡保险（定期、终身、延期）生死合险（两全保险、养老保险）生死合险（两全保险、养老保险）纯粹的生存保险纯粹的生存保险 生存年金生存年金 国寿福禄双喜两全保险国寿福禄双喜两全保险(分红型分红型)产品简介：产品简介： 国寿福禄双喜两全保险（分红型国寿福禄双喜两全保险（分红型) 提供两年一返保额提供两年一返保额10%的生存保险金、到期返的生存保险金、到期返本的满期保险金及身故保障、以及公司分红本的满期保险金及身故保障、以及公司分红 。投保范围：投保范围：凡出生三十日以上、六十周岁以凡出生三十日

9、以上、六十周岁以下身体健康者均可作为被保险人，由本人或下身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。投保本保险。保险期间：保险期间： 合同生效之日起至被保险人年满合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止七十五周岁的年生效对应日止 。 李先生，李先生，30岁，为自己投保了福禄岁，为自己投保了福禄双喜两全保险，选择双喜两全保险，选择5年交费，年交保险年交费，年交保险费费10万元，基本保险费金额为万元，基本保险费金额为171210元元。 精算学精算学是以概率论和数理统计为基础，与是以概率论和数理统计为基础，

10、与经济学、金融学及保险理论相结合的具有应用经济学、金融学及保险理论相结合的具有应用性与交叉性的学科。精算学广泛应用于社会经性与交叉性的学科。精算学广泛应用于社会经济各个领域中对风险的评价，以及相应经济安济各个领域中对风险的评价，以及相应经济安全方案的制定。全方案的制定。 在保险领域，精算学主要研究人寿、健康、在保险领域，精算学主要研究人寿、健康、财产、意外伤害、退休等事故的出险规律、损财产、意外伤害、退休等事故的出险规律、损失的分布规律、保费的厘定、保险产品的设计、失的分布规律、保费的厘定、保险产品的设计、准备金的提取、盈余的分配、基金的投资等，准备金的提取、盈余的分配、基金的投资等，以促使保

11、险公司的经营具有财务稳定性。以促使保险公司的经营具有财务稳定性。 在社会保障事业中，精算学研究退休、医在社会保障事业中，精算学研究退休、医疗、失业、工伤、生育等保障方面成本与债务疗、失业、工伤、生育等保障方面成本与债务的分配方案、社会保障基金的投资方案等，保的分配方案、社会保障基金的投资方案等，保持社会保障事业的经济安全性和稳定性。持社会保障事业的经济安全性和稳定性。 三、三、 寿险精算学的基本思想寿险精算学的基本思想 1、寿险精算的原理寿险精算的原理 保险人总开支保险人赢利额总保险费保险人总开支保险人赢利额总保险费 保险人的赢利额由保险人的计划决定。保保险人的赢利额由保险人的计划决定。保险人

12、的总开支有营业性开支和风险开支两部分。险人的总开支有营业性开支和风险开支两部分。营业性开支可以估算，风险开支指给付的保险营业性开支可以估算，风险开支指给付的保险金。营业性开支和保险人的赢利不属于精算的金。营业性开支和保险人的赢利不属于精算的范畴，只有预期支付的保险金额属于精算范畴，范畴，只有预期支付的保险金额属于精算范畴，由此得到的保险费称为净保费。由此得到的保险费称为净保费。 保险业务的特别之处在于，在保险交易保险业务的特别之处在于，在保险交易的过程中，购买相同保险的投保人构成了一的过程中，购买相同保险的投保人构成了一个利益共同体，对买方的分析要从个别投保个利益共同体，对买方的分析要从个别投

13、保人和整个保单组两个角度来进行。人和整个保单组两个角度来进行。 以以1年定期寿险为例，投保人年定期寿险为例，投保人50岁，保险岁，保险金额金额10万元。假定保险人签发了万元。假定保险人签发了10000份条份条件相同的保单。又假定件相同的保单。又假定50岁的人在岁的人在1年之内死年之内死亡的概率为亡的概率为4.3，不考虑保费的投资收益和，不考虑保费的投资收益和保险人的费用，所有死亡赔付在死亡年末支保险人的费用，所有死亡赔付在死亡年末支付。那么保险人在保单生效日应该向每个投付。那么保险人在保单生效日应该向每个投保人收取多少纯保费？保人收取多少纯保费？ 保险的基本特性：保险的基本特性：（1）自助互助

14、性）自助互助性（2）保费的返还性）保费的返还性（3）大数定理的保证）大数定理的保证（4）保险产品的保障性功能）保险产品的保障性功能 2、 保险精算的主要任务保险精算的主要任务 主要任务是对投保人需要缴纳的保费水平、主要任务是对投保人需要缴纳的保费水平、保险人在不同时期必须准备的责任准备金、投保险人在不同时期必须准备的责任准备金、投保人因故退保时保单具有的现金价值、一定时保人因故退保时保单具有的现金价值、一定时期有效保单的资产份额、红利分配等等进行科期有效保单的资产份额、红利分配等等进行科学准确的计算。目的是为了保险人或保险企业学准确的计算。目的是为了保险人或保险企业的良好运行和发展。的良好运行

15、和发展。 进行这些计算时要考虑许多因素，进行这些计算时要考虑许多因素，如利率及其变动、险种、保险金额、如利率及其变动、险种、保险金额、保险时期、保险金给付方式、保险费保险时期、保险金给付方式、保险费缴纳方式、保险人营业开支等。缴纳方式、保险人营业开支等。 1、 精算师的工作领域精算师的工作领域 在国外，精算师被称为金融、保险、投资在国外，精算师被称为金融、保险、投资和风险管理的工程师，它们通过对风险和损失和风险管理的工程师，它们通过对风险和损失的预先评价，对风险事件做出预先的财务安排，的预先评价，对风险事件做出预先的财务安排，保证风险经营的财务稳健性。在保险公司，精保证风险经营的财务稳健性。在

16、保险公司，精算师主要就职于产品开发部、精算部、财务部算师主要就职于产品开发部、精算部、财务部等部门，其工作职责主要有经验数据分析、新等部门，其工作职责主要有经验数据分析、新产品设计和保费厘定、负债评估、利润分析等。产品设计和保费厘定、负债评估、利润分析等。准精算师考试基础课程课程编号课程编号 课程名称课程名称 学分学分 考试时间考试时间 001 数学基础数学基础 30 3 002 数学基础数学基础 30 3 003 复利数学复利数学 20 2 004 寿险精算数学寿险精算数学 50 4 005 风险理论风险理论 20 2 006 生命表基础生命表基础 30 3 007 寿险精算实务寿险精算实务

17、 30 3 008 非寿险精算数学与实务非寿险精算数学与实务 30 3 009 综合经济基础综合经济基础 30 3 精算师考试高级课程课程编号课程编号 课程名称课程名称 学分学分 考试时间考试时间 备注备注011 财务财务 30 3 必考必考012 保险法规保险法规 30 3 必考必考013 资产资产/负债管理负债管理 30 3 必考必考014 社会保险社会保险 20 3 选考选考015 个人寿险与年金精算实务个人寿险与年金精算实务 20 3 选考选考016 高级非寿险精算实务高级非寿险精算实务 20 3 选考选考017 团体保险团体保险 20 3 选考选考018 意外伤害和健康保险意外伤害和

18、健康保险 20 3 选考选考019 投资学投资学 20 3 选考选考020 养老金计划养老金计划 20 3 选考选考:科目代码 科目 科目代码 科目 A1 数学 A6 非寿险精算 A2 金融数学 A7 会计与财务 A3 精算模型 A8 精算管理 A4 经济学 F1 保险法及相关法规 A5 寿险精算 F2 保险公司财务管理 2011年春季精算师考试科目年春季精算师考试科目科目代码科目科目代码 科目A1数学F3个人寿险与年金精算实务A2金融数学F4员工福利计划A3精算模型F5非寿险实务A4经济学F6非寿险定价A5寿险精算F7非寿险责任准备金评估A6非寿险精算F8投资学A7会计与财务F9资产负债管理A8精算管理F10健康保险2011年秋季精算师考试科目年秋季精算师考试科目2、 精算管理和控制系统精算管理和控制系统风险分析风险分析产品设计产品设计定定 价价负债评估负债评估资产评估资产评估经验数据分析经验数据分析利润分析利润分析偿付能力评价偿付能力评价资产负债管理资产负债管理精算师职业化精算师职业化