商业银行合规风险管理浅析

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1、商业银行合规风险管理浅析 【摘要】 目前，我国商业银行在建立合规体系、提高合规意识和加强风险管理方面，取得了一些有益的经验，但总体水平还有待提高，这在很大程度上制约了合规管理工作的有效开展。本文结合我国商业银行合规风险管理的现状，重点对银行合规风险的特征及合规风险发生的原因进行了剖析，从而归纳、总结出银行违规事件的发生与合规管理机制缺失密不分，因此，加强银行内部合规制度建设，建立银行内部合检查与监督机制，培育合规文化，将有助于银行的规范经营和可持续发展。 【关键词】 商业银行 合规风险 合规管理 近年来，随着银行业务的发展，金融产品的不断创新，银行合规风险的管理已经得到全球银行业的普遍认同，如

2、何建立、完善银行的合规风险管理体系，已成为商业银行在金融形势日新月异发展变化的市场条件下保持竞争的有效手段，是构建有效内控机制的核心，是银行安全运行、稳健发展和持续成长的保障。 一、合规风险管理的内涵 所谓合规是指使商业银行的经营活动与法律、规则、和准则相一致。同时，银监会在商业银行合规风险管理指引第三条将“法律、规则和准则”界定为“适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守”。 指引所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险

3、。 合规风险管理是银行制定和执行合规管理制度，建立合规管理机制，培育合规文化，规避和控制合规风险的发生。同时，合规管理还包括对员工进行合规教育，在全行进行合规文化建设，提高全员合规意识。 合规风险重点强调商业银行因为自身原因导致违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失。这种风险的性质严重，造成的损失也更大。所以合规风险管理不仅要求商业银行的各项经营管理必须符合法律、法规和准则的规定，还需要符合职业道德和职业操守，符合诚信经营的原则。 二、我国商业银行合规风险管理的现状及不足 1、对合规风险管理认识相对淡薄，重视不够 目前商业银行高级管理层对合规管理比较重视，而基层管理者和营销人员由于要

4、完成指标考核任务，普遍存在“重业务拓展，轻合规管理”的意识，常常把时间和精力都放在了实现经营考核指标的完成和业务营销上，使得合规风险管理流于形式，有些时候甚至不惜冒着违规操作的风险来完成考核任务而获取短期业绩，同时，基层行也普遍存在重事后管理，轻事前、事中控制的现象，银行往往偏重于对已造成损失的风险采取事后的管理处罚的措施，对事前的防范和事中的控制措施关注不够，试图以事后严厉的处罚遏制风险的产生。从而加大了银行的整体合规经营风险。 2、合规风险管理制度存在的问题 银行的规章制度是其持续经营发展的规范，也是员工遵循的准则，但在制度的建设中存在以下不足：一是制度可操作性不强。上级行各部门之间缺乏一

5、个统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，不少制度规定有粗略和模糊化现象，缺乏可操作性，导致下级行执行很困难，造成工作效率下降。二是制度的修订没有及时跟上业务发展的需要，制约了业务的发展。三是不严格执行制度，有章不循的现象虽然在近几年得到改观，但在某些分支机构或负责人身上还有所表现，其结果直接导致违规操作，甚至是违法操作的案件时有发生，屡禁不止。 3、合规文化培育不到位，成效不明显 银行在合规文化培育过程中存在缺乏系统性、长期性，主要表现在以下方面：一是没有系统的、长期性工作计划，使得合规风险管理流于形式，成为空话。二是没有根据员工文化层次、知识结构和从业经历去相应开展培训，使达不

6、到预期目标，从而导致合规文化不能融入到具体工作中去。三是银行往往是在案件发生后，总行各部门一窝风下发文件要求支行自查整改，但为时已晚，银行已付出了沉重的代价，其背后潜藏银行没有形成严格、有效执行内部管理制度的习惯或企业文化，造成合规文化在管理中的缺失，落后的管理理念给合规文化的培育造成了巨大的障碍。 4、合规风险的管理方法创新不足 银行合规风险管理量化的难度大，一是在管理过程中对于风险识别、计量、监测控制等方面严重缺乏定量分析的技术手段，管理方法粗放落后陈旧，与国外先进银行相比技术分析手段相差甚远。二是对日常经营中存在的问题，商业银行主要采取对各个分支机构突击检查、抽查等手段，虽然对银行的合规

7、管理有较大的推动作用，但由于这种方法自身的缺陷性，很难从检查中得到相对科学精确的风险评估结果，因此往往使合规管理效果远远达不到监管要求。 三、商业银行合规风险管理的对策及建议 1、强化合规文化和合规风险管理意识 合规文化的培育是合规管理能够切实得以贯彻的基础，是合规管理的前提。一是需要银行高层树立合规从我做起的理念，因为只有高层才能切实承担起在全行推行合规文化的责任，银行的合规管理才能得以有效实施。二是合规是银行业稳健运行的保证，应使合规的意识深入到每位银行员工，任何合规计划和制度的最终执行者都是各个业务管理部门。三是强调合规创造价值的理念，从而使合规行为本身所创造得价值在银行的价值体系中得以

8、体现，提升声誉价值和品牌价值，使合规风险管理成为银行的“价值中心”。四是要认真落实业务部门和管理部门对合规风险管理的直接责任，严格落实问责制，使得银行在业务拓展与风险管理、绩效与安全上求得平衡，加强法律法规、监管规定和内部管理制度及程序的执行力。形成所有员工理所当然要为其从事的岗位负责的氛围，而不再单纯依靠监督和处罚来约束员工，从而弥补制度漏洞，减少管理成本。 2、创建科学有效的合规制度和管理体系 一是商业银行合规风险管理制度应对合规风险管理的组织架构、职能、履职保障及检查监督作出规定。二是从自身实际出发制度建设要与业务流程改革联动。对现行制度体系和执行效力情况进行全面、客观地评估，审视业务流

9、程的优化程度，对执行不到位和过时需要修订的制度要切实整改到位。有效控制合规风险，就是要建立和改善内部合规风险管理的能力，确保合规风险管理政策和制度的执行和落实，打破各部门各自为政，各管一段的部门风险管理模式，优化简化业务流程。制度健全后，还需要积极创建合规管理体系，保证银行依法、合规、持续经营。一是明确合规部门是专门协助银行高管层实施合规风险管理的职能部门。二是商业银行的董事会和高管层对银行合规经营负最终责任。三是业务部门是合规方案和工作计划的最终执行部门和直接责任部门，每位员工对其经手的业务活动的合规性负责，合规部门应协助业务部门恰当设定内控流程和标准。四是合规部门对各业务部门或业务条线管理

10、人员的绩效考核出具合规风险管理能力的评价意见。 3、强化合规检查与监督力度 商业银行合规检查与监督是合规的管理的重要内容，合规管理工作必须要有独立的审计监督部门进行客观、独立的检查、监督和评价。重点应侧重流程管理，即相关业务的开展是否获得适当的内部批准，是否遵守了特定的法律法规、监管规定和内部管理制度等。只有不断强化合规检查与监督的力度，银行合规制度才能充分发挥作用。 4、不断改进合规风险管理方式 不断发展和创新合规风险管理方式，是适应新经济常态下金融产品不断创新的需要，主要体现在以下三个方面：一是合规部门需要完善与其他部门的合作机制，借助业务、风险管理等部门的优势和专业技能，提升合规管理的有

11、效性。二是提前预防和提示合规风险。三是建立有效的日常沟通和协调机制。此外要正确处理创新与合规的关系，将合规管理嵌入到创新业务的工作流程中。同时还要要充分调动业务部门合规管理的自觉性和主动性，推动业务部门自主合规，只有这样，合规管理才能不断创新和发展，合规管理才能渗透到每一项业务中，才能更有效的发挥它的效能。 四、总结 商业银行董事会、高级管理层、各部门和分支机构负责人均应履行合规管理职责，通过持续不断地进行合规文化的宣导，共同营造商业银行诚实、守信、合规经营的大环境，并通过建立权责清晰的合规风险管理组织体系，使依法合规的经营理念逐步深入人心，以健全的合规管理制度来实现合规经营的总体目标，从而消除重大风险隐患，建立规范经营的企业文化，实现银行的可持续、健康稳定发展。 【参考文献】 1 黄炳文：国内商业银行构建合规风险管理的长效机制的思考J.中国金融，2007（12）. 2 李爱国、马建华、于光明：商业银行加强合规风险的思考J.济南金融，2006（7）.第 7 页 共 7 页