大型商场火灾公众责任保险风险评估方法与应用研究

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1、 . . . 中国地质大学硕士学位论文大型商场火灾公众责任保险风险评估方法与应用研究ADissertation Submitted to ChinaUniversityof Geosciences for the Degree of Master ofSafetyTechnology and EngineeringResearch on Fire Risk Assessment method of the Large-scale Markets about the Public Liability Insurance of FireMaster Candidate：Luo YongboMajo

2、r：Safety Technology and EngineeringSupervisor：Ding XinguoChinaUniversity of GeosciencesWuhan 430074 P. R. China研究生学位论文原创性声明我以诚信声明：本人提交的题名为“大型商场火灾公众责任保险风险评估方法研究与应用”的硕士学位论文是在导师丁新国教授的指导下独立研究完成的，文中关于大型商场火灾风险评估结论和火灾公众责任保险的费率厘定模型，系本人独立研究得出，不包含他人研究成果。文中所引用他人的观点、方法与认识均已经在文中标注，所应用他人之数据、图件、资料均已征得所有者同意，并且也有明确标

3、注，对论文的完成提供过帮助的有关人员也已在文中说明并致以意。学位论文作者（签字）： 签字日期：年月日大型商场火灾公众责任保险风险评估方法与应用研究摘 要近年来，大型商场由于安全管理不善，导致特大火灾事故绵绵不断，从火灾事故统计数据，我们知道，造成这些重大火灾事故，大部分都与责任人或责任因素有关，但由于各地火灾公共责任保险的投保面窄，投保额低，政府在灾害事故的善后工作中承担着巨大的压力。 这种状况既不利于社会的稳定，也不利于经济社会的可持续发展。因此，在积极预防灾害、加强安全管理的同时，充分发挥火灾公众责任保险的作用，加快建立因他方责任而造成的第三者财产损失和人身伤害的补偿机制，显得十分紧迫和必

4、要。保险公司应提升服务水平，充分发挥保险经济杠杆的作用，根据保险标的的不同风险实行浮动费率，体现“奖优罚劣”的目的。作为保险部门，通过火灾风险评估可以全面考察商场的火灾风险状况，研究商场的火灾风险如何随外界条件的改变而变化，以便为寻求最优的安全投资提供可靠的理论依据。它的主要任务是准确识别系统中存在的火灾风险因素，并对这些火灾风险因素的影响程度做出恰当的评估，量化被评估对象的火灾风险状况，为提出控制与处理事故的措施和方案奠定基础。可见，如何科学地评估大型商场火灾风险状况，既有利于火灾公众责任保险业务稳定经营，也为核保提供技术支持。因此，它是保险行业迫切需要解决的问题，它为制定合理的火灾公众责任

5、保险费率和出具防灾防损建议提供科学依据。本文就火灾公众责任保险在全面推行过程中，对一定会遇到的问题作了较为细致的研究。其主要结论如下：（1）在全面了解国外火灾公众责任保险实施的基础上，详细论述现阶段我国火灾公众责任保险强制实施的重要性和紧迫性。论述国外火灾风险评估方法研究现状、发展趋势以与在保险行业的应用状况。（2）论文对商场火灾危险性进行了分析，讨论了因素集、评估集、单级评估、评估计算模型和多级评估模型，并在此基础上建立了以商场建筑自身安全、灭火救援力量、疏散系统、人员特征以与防火管理为子集的大型商场火灾风险模糊评估的三级指标体系，采用专家调查表方法确定了评估指标的权重系数。（3）模糊综合评

6、估方法可以对难以定量的多因素体系做出定量评估，它可以将定量的问题以与人们对此问题的主观判断有数量的形式表达出来，并进行模糊运算处理。它在一定程度上能减少人的主观错误，使评估更加科学合理。本论文采用模糊综合评估方法对大型商场火灾风险进行评估，具有一定的理论和现实意义。（4）在商场火灾风险评估研究的基础上，对火灾公众责任保险的费率厘定作了进一步的探讨，并制定了科学合理的定价模型，对当前火灾公众责任保险的全面推行，具有相当重要的现实意义。（5）本文通过对某商场的火灾风险评估，演示了所提出的方法的可行性，它为保险公司和商场的风险控制工作提供技术支撑。关键词：火灾公共责任保险 火灾风险评估 费率 风险控

7、制Research on Fire Risk Assessment Method of the Large-scale Markets about the Public Liability Insurance of FireMaster Candidate：Luo YongboSupervisor：Ding XinguoABSTRACTRecently, the bad safety management causes the big fire accident continuously in the large-scale markets. From the fire accident st

8、atistics data, these big fire accidents are related to the owners or the responsibility factors. However, because the limited insured items and low lines of the Public Liability Insurance of Fire, government was undertaking the huge pressure at the following-up treatment of disaster.This kind of con

9、dition does not only favor the social stability, but also the sustainable development of economic society.Therefore, when we prevent the disaster and enhance the safety control positively we should display the function of the Public Liability Insurance of Fire fully, speeds up the establishment of c

10、ompensation mechanism for the third party property damage and the person injures caused by another source of responsibility, that appears extremely urgent and essential.Insurance companies should upgrade their service standards and give full play as the role of insurance economic levers. It should p

11、racticea floating rate according to the various subject matter of insurance, reflecting the purpose of “reward the good and fine the bad”. As the insurance sector, they can have a comprehensive study of the fire risk situation by conducting the fire risk assessment. They do research on how the fire

12、risk will be changing with the changed of the conditions of the outside world, in order to provide a reliable theory for seeking the best safety investment. Its main task is to identify the fire risk factors which are existed in the system accurately, and to do some appropriate assessment about the

13、impact level of the fire risk factors， and to quantify the situation of the fire risk of the evaluated-objects. Through above steps, they can lay out the foundations to measures and programmes. So, How to evaluate the fire risk conditions of shopping malls scientifically is not only goodto conductth

14、e fire public liability insurancestability, but to provide technical supports for underwriting. Therefore,it is the impressing problem to be addressed in the insurance industry. It also provides scientific suggestionsfor formulating a reasonable rate of fire of public liability insurance and telling

15、 out the advices of disaster prevention and loss Prevention.This article is on the careful research about the problems we will meet during the comprehensive process when we carry out the Public liability Insurance of Fire. As follows are the main conclusions:（1）On the basic of having a comprehensive

16、 understanding of the implementation of the Public Liability Insurance of Fire at home and abroad,discussing in detail that the importance and urgency of the enforcemented implementation of the Public Liability Insurance of Fire at the stage in our country.Discussing the research status,developingtr

17、end and the application in the insurance aboat the fire risk assessment methods at home and abroad.（2）the paper has carried on the analysis to the hazard of market fires, the discussion about the factor system, the evaluation system, single class evaluation, evaluation calculation model and multilev

18、el evaluation mode. And established in this foundation we have established the three level standards system which is about the fuzzy appraisal of large-scale market sfire risks which consists of the buildings own security, the fire fighting rescue strength, the scattered system, the personnel charac

19、teristic as well as the fire protection management.Subsystem factors were ascertained. Using expertsresearch method, the author made sure the weight of the fire evaluation system.（3）Fuzzy comprehensive evaluation method can make quantitative assessmenton the multi-factors system .The quantitative pr

20、oblems and the Peoples subjective judgements on this issue can be expressed in the way of amout, and to do fuzzy processing. To a certain extent, it can reduce the subjective mistakes and make the evaluation more scientifically. This paper used fuzzy comprehensive method to evaluate the fire risk of

21、 Large-scale Markets, has a theoretical and practical significance.（4）on the basis of assessment research of market fires risks, the author make the further discussion about the tariff of the Public Liability Insurance of Fire, and formulate the scientific and reasonable model of fixing price, which

22、 have the practical significant influence on the comprehensive carrying out the Public Liability Insurance of Fire.（5）through the assessment of fires risks to some market in Wuhan, the author demonstrates the feasibility of the method which proposed. It provides the effective technical support for t

23、he insurance company and the control of risk to Large-scale Markets.Key Words:the Public Liability Insurance of Fire fire riskassessmentthe tariffthe control of risk目 录第一章绪论1 1.1 课题的研究背景11.1.1 我国大型商场火灾形势严峻11.1.2大型商场火灾特点21.1.3 火灾公众责任保险的强制推行必要性31.2 国外火灾风险评估方法在保险业中的应用现状41.3 本文研究容和意义51.3.1 研究容51.3.2 研究意

24、义6第二章常见建筑火灾风险评估方法7 2.1 火灾风险的相关概念7 2.2火灾风险的度量和容忍度92.2.1 火灾风险的度量92.2.2 风险容忍度102.3 火灾风险评估方法102.3.1 定性分析方法102.3.2 半定量分析方法112.3.3 定量分析方法14第三章大型商场火灾公众责任保险风险评估指标体系建立193.1 大型商场火灾发展特性193.1.1 火灾起始阶段193.1.2 火灾全面发展阶段203.1.3 火灾熄灭阶段203.2 大型商场火灾主要原因213.2.1电气火灾213.2.2装饰装修违反消防规定213.2.3消防设施缺陷213.2.4消防意识淡薄223.2.5公众普遍缺

25、乏消防常识223.3 大型商场火灾蔓延途径223.3.1水平方向蔓延223.3.2火灾通过竖井蔓延233.3.3火灾通过空调系统管道蔓延233.3.4火灾由窗口向上层蔓延233.4 大型商场火灾公众责任保险风险评估指标体系的建立233.4.1评估指标建立和选取的原则233.4.2大型商场火灾风险评估的一级因素分析243.4.3大型商场火灾风险评估的二级因素分析253.4.4风险评估指标体系的建立253.4.5风险评估指标的量化26第四章大型商场火灾公众责任保险风险评估模型研究324.1模糊评估理论基础324.1.1 因素集324.1.2 评估集334.1.3 一级模糊综合评判334.1.4 单

26、因素综合评估的计算模型344.1.5 计算模型的适用围354.1.6 多层次模糊综合评估354.2大型商场火灾公众责任保险风险评估指标权重的确定364.2.1权重确定方法的对比分析364.2.2专家咨询法364.2.3评估指标权重确定37第五章火灾公众责任保险的定价模型探讨与研究425.1国外责任保险发展概述425.1.1国外责任保险发展概况425.1.2我国责任保险发展概况425.2 责任保险的概念与特点435.2.1责任保险的概念435.2.2责任保险的特点435.3火灾公众责任保险基本容445.3.1保险对象455.3.2保险责任465.3.3责任除外465.3.4责任限额465.4火灾

27、公众责任保险费率厘定465.4.1保险费率的含义与构成465.4.2保险费率厘定的基本原则475.4.3火灾公众责任保险费率厘定475.5小结48第六章研究模型实例应用496.1某大型商场概况496.2火灾风险评估指标描述496.2.1建筑自身防火系统496.2.2灭火系统506.2.3安全疏散系统516.2.4人员疏散系统516.2.5防火管理系统526.3某大型商场火灾风险评估526.4火灾公众责任保险费率厘定566.5小结57第七章结束语59致61参考文献6263 / 72第一章 绪 论1.1 课题的研究背景1.1.1 我国大型商场火灾形势严峻改革开放以来，商场、超市等在的公共营业场所日

28、益增多，发展数量极其惊人。这些公共营业场所为人们的生活提供了方便，然而，当人们簇拥在华丽的商场、超市场所享受灯光下扑朔迷离的生活时，并未在意这些场所的火灾因素以与已经发生过的惊人的群死群伤和损失惨重的火灾事故。数据表明，从1991年至今，全国公共聚集场所因火灾死亡人数占全国火灾死亡人数的50.9%，事故起数占27.2%，直接经济损失占33.2%。表1.1 我国2002-2007年火灾情况统计年份火灾次数/次死亡人数/人受伤人数/人直接损失/亿元20022583152393341415.420032539222482296916.020042527042558296916.72005235941

29、2496250613.62006222702151714187.8200715900014188639.9注：不含森林、草原、军队、矿井地下部分而近年来，大型商场由于安全管理不善，导致特大火灾事故绵绵不断，如2004年2月，中百商厦发生特大火灾，造成54人死亡，70人受伤，直接经济损失426万元；2006年3，市大型商场华邦女子饰品广场发生火灾，直接经济损失高达5000万元。表1.2 我国大型商场部分火灾事故统计年份失火单位火灾原因死亡人数/人受伤人数/人直接损失/万1995天然商夏电线短路-920961996商业城纵火嫌疑-55191996群林国货精品商场电焊火花5-9631998华联商夏电

30、热管加热1536381999丰台华龙商场电气火灾-17361999达川市通州百货商场违反规定-31632000省市招商场纵火11312902000东都商夏违章电焊30971502002市“阳关购物城”电线接触不良720-2004中百商夏烟头引燃54704262004市三阳百盛电焊火花-2004常熟市交通商厦电气火灾-1709可见，我国商场火灾形势严峻，预防商场火灾尤其是群死群伤火灾的发生是当前和今后一段时期安全工作的重中之重。为有效的遏止公众聚集场所火灾的发生、减少火灾损失，对大型商场火灾风险评估方法进行研究，对加强商场的消防安全工作具有重要的意义。1.1.2大型商场火灾特点商店建筑的规模，根

31、据其使用类别、建筑面积分为大、中、小型，见表1.3。表1.3 商店建筑的规模类别规模规模百货商场、商场建筑面积（m2）菜市场类建筑面积（m2）专业商场建筑（m2）大型大于15000大于6000大于5000中型3000-150001200-60001000-5000小型大于3000大于1200大于1000商场具有以下特点1：1.建筑面积大所谓大型商场，就是指其营业建筑面积大，每层面积小的也在一千以上，大的在五千以上，一些大型超市和家具城甚至上万，这就要求对大型商场采取有效的防火分隔。另外大型商场为了方便顾客和提升商场档次，均安装有自动扶梯等等垂直交通工具，采用中庭等共享工作空间的设计，这些都进一

32、步加大了进行防火分隔的难度。大型商场一旦发生火灾事故，就可能会很快蔓延到整个商场。2.可燃物多大型商场经营的商品大部分是可燃物品，如服装鞋帽、纺织品、工艺美术品等，一些商品即使是不燃材料制成，但其包装箱、盒却都是可燃物品，更有一些商品属于易燃易爆化学危险物品，如指甲油、摩丝、酒精、赛璐珞制品等。现代大型商场为了商品周转快和便利销售，往往前店后库、前柜后库，而大型超市则完全是以店代库，整个商场储存了大量的商品。另外大型商场的装修材料、柜台、货架等也常采用可燃材料，因此整个商场都充满了可燃物，其火灾荷载要大于其它民用建筑和工厂，几乎接近仓库。3.电气设备多大型商场现在很少采用自然光采光，越来越多依

33、赖于人工照明，因此大型商场均安装有数量巨大的荧光照明灯具。为了提高商场的装修档次，商场还采用满天星式深罩灯、各种射灯等装饰灯具，有些装饰灯具表面温度还很高，足以引燃可燃物。为了增加户外广告数量，丰富建筑物的外立面，尤其是夜间照明的情况，大型商场均安装了大量霓虹灯和灯箱广告，有的还安装了操纵活动广告的电动机。另外，商场经营照明器材和家用电器的地方，为了测试需要，装有一批临时供电插座；在节假日，大型商场外还要临时安装各种彩灯，增添节日气氛。所以，大型商场就具有电气设备多、品种繁和线路错综复杂的特点；此外还有使用时间长的特点，一天一般在12小时以上。如果设计、安装和使用稍有不慎，就极易引发火灾事故。

34、4.人员多大型商场作为一个重要的公共聚集场所，其主要特点就是人员多，特别是近些年兴起的超市这种经营性质的商场，每天进出的人员非常多。在一些大城市里的大型商场，每天进出的各类人员达十余万，甚至更多。特别是在一些节假日等特殊日子里，商家开展各种各样的促销活动，大型商场里更是顾客云集，高峰时每平方米可达5人以上。一旦发生火灾，在烟雾浓、烟气温度高和视线很差的条件下，人们受到烟雾的抑制作用，呼吸节奏混乱，会引起恐惧情绪，造成心理的不安，争相逃生，很容易出现混乱场面，不易组织疏散，往往会因为没有与时、有序的疏散，或因安全出口不足造成重大的伤害。5.人员疏散难大型商场人员疏散难，上面提到的人员多是其中一个

35、重要的因素。此外，大型商场往往采用自动扶梯作为人员的垂直交通工具，而安全疏散楼梯都在商场的四周，不十分显眼，平时很少有顾客使用。一旦发生火灾事故，由于人员在火灾条件下向经常使用的出入口楼梯避难的心理状态和行为特点，顾客就会蜂涌至自动扶梯处。而为了阻挡烟气和防止火势蔓延，自动扶梯四周的防火卷帘将会自动降下，再加上人员对火灾烟气的恐惧心理，在缺乏消防安全培训的情况下，疏散人员将很难通过疏散指示标志来寻找安全出口。疏散人员在恐惧和随从的心理作用下，极易形成疏散混乱，造成人员疏散困难。由于商场消防安全管理不到位，一些商场在经营期间，常会出现堵塞消防通道，安全出口门的情况，这些都进一步加大了人员疏散难度

36、。6.火灾扑救难大型商场由于自身空间大，采用可靠性并不是很高的防火卷帘来进行防火分隔，而不是如其它建筑物采用的防火墙，一旦发生火灾事故，火势就可能通过中庭、自动扶梯、中央空调风管等设施在水平和垂直方向快速传播，在很短的时间形成大面积、立体火灾，造成火灾扑救困难。由于商场的火灾荷载大，大型商场的火场温度将非常高，建筑物发生倒塌的危险将大大增加，不利于消防部队开展扑救，同时需要更多的消防用水冷却火场温度和堵截火热蔓延。另外，大型商场由于人员疏散困难，在消防部队开展火灾扑救之前或同时，还必须组织力量营救被困人员，这就进一步加大了火灾扑救难度。1.1.3 火灾公众责任保险的强制推行必要性火灾公众责任保

37、险，是指以被保险人在其经营的场所因火灾造成的第三者的人身伤害或财产损失所依法应负的经济赔偿责任为保险标的的保险2。一、火灾公众责任保险优势从火灾事故统计数据，我们知道，造成这些重大火灾事故，相当部分都与责任人或责任因素有关，而且，由于各地公共责任保险的投保面窄，投保额低，政府在灾害事故的善后工作中承担着巨大的压力。这种状况既不利于公众责任保险的发展，也不利于经济社会的可持续发展。因此，在积极预防灾害、加强安全管理的同时，充分发挥火灾公众责任保险的作用，加快建立因他方责任而造成的第三方财产损失和人身伤害的补偿机制，显得十分紧迫和必要。但是近年来，我国火灾公众责任保险发展情况不甚理想。以省为例，火

38、灾公众责任保险的保费收入规模从2001年的800多万元下降到2002年的691万元，占全省整个责任险保费收入中的比例大概在7左右。据统计，l998年到2003年，省产险公司火灾公众责任保险赔款总计204万元，仅占整个火灾事故赔付金额的0.82，部分重大公众场所火灾事故造成的财产损失和人身伤亡因为没有投保而不能得到保险赔付。大力推广和普与火灾公众责任保险，把被保险人可能因为火灾事故造成第三者人身伤害和物质损失所依法承担的赔偿责任转移给保险人，充分发挥保险企业对火灾风险评估和开展防灾防损的作用，与时发现和排除火灾隐患，有利于减少火灾事故，维护社会公共安全。同时，在火灾事故发生后，能够对受害人与时进

39、行经济补偿，维护受害当事人的合法权益，有效化解社会矛盾，有利于维护社会稳定；能够对企事业单位提供风险保障，促进企事业单位积极整改消防设施，有利于企事业单位的经营管理与正常发展；能够减轻各级政府灾后救助负担，改变“业主发财，群众受难，政府买单”的被动局面，有利于提高保障公共安全和处置突发事件的能力。火灾公众责任险优势可总结为如下4点：（1）可以与时化解火灾后经营者因履行民事赔偿责任而带来的经营不稳定，或因无力履行民事赔偿责任而带来的社会不稳定；（2）通过市场化的风险控制机制，提高经营者抵御火灾风险的能力；（3）通过费率调节提高经营者整改自身隐患的积极性，从而改善消防安全环境；（4）通过保险人对投

40、保人的监督，实现消防与保险的良性互动。二、国外火灾公众责任保险发展情况（1）俄罗斯联邦消防安全法中明确规定：“消防保险是保证消防安全体系的基本功能之一。企业、外籍法人、在俄罗斯联邦境从事经营活动的外资企业，对于因火灾可能造成第三方损害的民事责任，必须实行强制性保险。强制保险的实施办法由联邦法律规定。为保证消防安全，联邦各主体国家政权机关有监督公民和法人与时缴纳税款和保险费的职能。保险费率折扣根据被保险财产的消防安全程度确定。保险费率折扣的大小由保险人独立规定。”可见，俄罗斯已将火灾公众责任保险制定为强制保险，并根据企业的风险状况实施浮动费率。（2）1972年12月25日，国汉城大然阁酒店二楼咖

41、啡厅因瓦斯爆炸引起大火，造成163人死亡和66人受伤。国政府与时吸取火灾引发社会问题的教训，于1973年2月6日颁布实施了火灾保险与赔付法，将国四层与四层以上的政府建筑、教育设施、商(市)场、医疗设施、娱乐场所、旅馆与住宿建筑、工厂、公寓以与国总统令中明确的其他人员密集的建筑，一律确定为特定建筑，要求强制实施火灾人身伤害特定保险。世界经济发达国家和地区的实践证明，开展火灾公众责任保险，对于加强火灾风险管理，减少火灾事故的发生，妥善处理灾后经济补偿事项，具有重要的社会意义。1.2 国外火灾风险评估方法在保险业中的应用现状通常认为风险(risk)的定义为:能够对研究对象产生影响的事件发生的机会，它

42、通过后果和可能性这两个方面来具体体现。风险概念中包括三个因素:对可能发生的事件的认知；该事件发生的可能性；发生的后果。因而，火灾风险(fire risk)包含火灾危险性(发生火灾的可能性和火灾危害性(一旦发生火灾可能造成的后果)双重含义。因此，火灾风险R是火灾发生概率与其后果的函数，即: （1-1）这一定义认为:火灾是客观存在的，其大小是可以度量的。另外，火灾有随机性和突发性、可预测性、损失性与可投保性等特征。建筑防火评估方法是性能化设计的关键技术，在世界围，对于这一方法与相关概念体系的逐步完善做出重要贡献的各类方法和模型主要包括:美国的建筑防火评估方法(BFSEM: The Building

43、 Fire Safety Evaluation Method)；评估特定场所所用产品火灾风险的FRAME works方法，火灾致损评估方法(FIVE：Fire Induced Vulnerability Evaluation)；澳大利亚的风险评估模型(RAM: Risk Assessment Modeling)；日本的建筑物综合防火安全设计方法；加拿大的FIRECAM方法。澳大利亚消防规改革中心(FCRC)正在开发一个用以量化建筑消防安全系统性能的风险评估模型是CESARE-Risk，它采用多种火灾场景，考虑了火灾与对火灾的反应的概率特性，采用确定性模型预测建筑火灾环境随时间的变化。某些组成部

44、分如下:事件树与预期值模型、火灾发展与烟气流动模型、人员行为模型、消防队模型和工作人员模型、分隔失效模型、经济模型。我国于1996年开始组织有关单位和人员系统地开展相关研究，也认识到开展大型公共建筑(包括地下和地上)、大空间建筑、高层民用建筑、高火灾危险工业建筑和储罐区、建筑的烟气控制、人员安全疏散的评估技术研究的必要性和迫切性。目前，已进行了一些相关研究，获得了一些重要的基础理论，但与保险相接轨还存在着一定的问题。风险评估与保险接轨关键在于火灾损失评估技术，它是两者联系的根源，也是连接消防与保险的纽带。火灾损失评估是研究火灾发生、发展和变化规律，最关键的是进行火灾后果或火灾危害性评估。据不完

45、全统计，我国保险业每年支付火灾保险赔款达数亿元人民币。作为与火灾风险直接发生经济效益的保险公司，在经过改革开放20多年的发展，在市场竞争规模、经营管理手段、保险营销方式等方面积累了许多成功的经验，但对火灾预防工作却一直没有提升到一个比较高的层面。与公安消防机构处于简单的初级配合之中，在承担火灾风险抵御中无意识也无方法发挥其应尽的防灾防损职能，处于“积极的保险，消极的防灾”状态。只重业务发展速度，轻视业务发展效益，更没有在火灾风险的估测和评估过对大量的详细的损失资料加以分析，没有在科学的基础上建立完整的风险管理体系，仅简单地注重承保的规模，忽视承保的质量，比如火灾风险评估报告中对风险损失所作的定

46、量分析少，未测算出风险等级并缺少有效的防灾防损的建议。1.3 本文研究容和意义1.3.1 研究容论文研究容主要包括以下4点：(1)针对于我国大型商场火灾事故频频发生的事实，研究我国大型商场火灾特点和火灾危险性，并在此基础上提出相关预防对策。(2)很多例子表明，在对一个系统风险状况进行评估时，仅使用绝对指标或一两个相对指标表示是远远不够的，必须建立一套指标评估体系综合考虑安全管理、商场建造结构、消防设施、周边环境、客流量等多种影响因素。同时，选择风险评估指标时，必须紧密结合火灾公众责任保险的保险责任围展开进行。(3)不同的火灾风险评估方法有不同的适用条件，本文将结合大型商场的火灾特性，系统的研究

47、大型商场风险评估方法，本文拟采用火灾风险模糊综合评估方法。(4)对某一大型商场进行火灾风险评估后，将涉与到保费厘定的问题。鉴于当前这一险种还处于试点阶段，本文拟提出一种保费厘定新思路。1.3.2 研究意义2006年3月，公安部和中国保监会联合发布关于积极推进火灾公众责任保险切实加强火灾防和风险管理工作的通知，通知强调了发展火灾公众责任险的重要意义，并明确要求，保险公司应提升服务水平，充分发挥保险经济杠杆的作用，根据保险标的的不同风险实行浮动费率，体现“奖优罚劣”的目的。作为保险部门，通过火灾风险评估可以全面考察商场的火灾风险状况，研究商场的火灾风险如何随外界条件的改变而变化，给出系统发生火灾的

48、可能性与造成的后果的严重程度，以便为寻求最低火灾发生率或事故损失以与最优的安全投资提供可靠的理论依据。另外，火灾风险评估还有助于制定商场的火灾防治规划。火灾风险评估的主要任务是准确识别系统中存在的火灾风险因素，并对这些火灾风险因素的影响程度做出恰当的评估，量化被评估对象的火灾风险状况，为提出控制与处理事故的措施和方案奠定基础。可见，如何科学地评估大型商场火灾风险状况，既有利于火灾公众责任保险业务稳定经营，也响应国家号召，它为核保提供技术支持，是保险营销的重要手段。因此，它是保险行业迫切需要解决的问题，它为制定合理的火灾公众责任保险费率和出具防灾防损建议提供科学依据。第二章 常见建筑火灾风险评估

49、方法建筑物都有发生火灾或者爆炸的危险，但是火灾的发生概率和后果的大小有着很大不同，为了更有效的做好建筑防灭火工作，就必须对建筑的火灾风险有充分的认识。火灾风险评估是在系统防灭火安全分析的基础上，对系统的火灾风险进行评估，评估结果可以通过评分、评等级值、评指数值以与火灾爆炸发生概率等方法来表示，进而对建筑的火灾风险进行衡量。建筑的火灾风险是火灾发生的可能性与火灾发生后而产生的预期灾害程度的总体反应。火灾风险评估的目的是根据评估的结果对建筑与其消防设施进行调整，加强薄弱环节，消除火灾隐患、降低事故发生概率和火灾危险程度，使系统在满足经济效益和社会效益的前提下，达到最佳的消防安全状态。火灾风险评估的

50、方法的种类很多，大体上可以分为定性分析方法、半定量分析方法和定量分析方法三大类。引进“量”的概念是进行分析和比较的基础，火灾定量分析应当以火灾发生和火灾后果的定量计算为基础。以往的定量分析以统计方法和概率计算为基础，但由于火灾事故数据资料的缺乏以与时间、费用等方面的限制，用这种方法准确计算火灾的概率是困难的，而且在相当多的场合根本无法得到这种概率。因此，长期以来火灾风险评估仍以定性分析方法和半定量分析方法为主。定性分析方法对分析对象的火灾危险状况进行系统、细致的检查，根据检查结果对其火灾危险性作出大致的评估。半定量分析方法则将对象的危险状况表示为某种形式的分度值，从而区分出不同对象的火灾危险程

51、度。这种分度值可以与某种量的经费加以比较，因而可以进行消防费用效益、火灾风险大小等方面的分析。近年来，随着火灾动力学理论的不断完善以与各种数学方法研究的不断深入，定量分析方法中一些关键技术逐步获得解决，定量分析方法已成为当前发展最快的评估方法3-5。 2.1 火灾风险的相关概念由于研究和关心风险的角度不同，人们对风险的看法和定义也不尽一样，目前国外学术界对风险尚无统一的定义，以致人们对火灾风险存有多种理解。目前最通用的定义为：火灾风险为潜在火灾事件产生的后果与其发生的概率。在没有特别说明时，以下叙述均按这种定义来理解火灾风险。火灾风险评估还涉与以下一些术语：1.危险（hazard），是一种具有

52、能够对人、财产或者环境造成损害的潜能的化学或者物理状态。2.严重度（seventy），是危险强度的定性或定量估计，与危险源强度、持续时间、距离等有关。3.后果，指危险发生时的预期影响，通常以财产损失、营运中断、人员生命风险、环境影响、商业形象影响等来表征预期的损害效应。4.火灾危险性、火灾危害性和火灾可能性在火灾风险分析中，危险和危害这两个词用得相当广泛。危险性不仅指火灾事件发生的可能性，而且也包括火灾危险的程度与产生危害的后果。危害性则是指事件万一发生或己经发生后产生的后果与其影响。它们密切相关，含义中有一样的成分，但又是两个不同的概念。谈到火灾危险性不仅要考虑火灾的可能性，还应考虑火灾的危

53、害性。可能性指火灾发生的概率，一般可通过相似系统的历史数据和模型分析得到。5.火灾危险风险和危险都是与可能发生的灾难、祸害有关的，但两者在使用上有较大的差别。危险所表达的是某事物对人们构成的不良影响或后果等，它强调的是客体，是客观存在的随机的危害现象而风险表达的则是人们采取了某种行动后所可能面临的有害后果，它强调的是主体，说的是人们将遭受的危害或需要承担的责任。6.火灾安全从相对安全观的角度看，安全是具有一定危险条件下的状态，安全并非绝无事故，安全与事故之间是对立的，是一对矛盾斗争过程中某些瞬间突变结果的外在表现。火灾安全是指在假定火灾发生后，能将人员伤亡和财产损失等参数控制在可接受水平的状态

54、。通常用安全性表征安全状况。若某个系统危险性为R，安全性为S，则两者和为1。7.火灾损失与消防费用火灾损失可分为直接损失和间接损失，例如人员伤亡、财产损坏善后处理等。除此之外，火灾对社会稳定与自然环境也有重要的影响，这种影响难以用经济数值来描述。消防费用包括消防设施投资、消防队伍建设与组织灭火所消耗的费用等。这些花费并不创造新的财富，实际上也是一种经济损失，但通常人们称其为消防投入，或消防费用。一般说，消防费用少则火灾危害性大，反之亦然。8.可接受火灾风险火灾是不能完全避免的，因此客观系统总存在一定的火灾危险，而人们对这种危险状况势必要承担一定的风险。在火灾风险评估中，通常采用“可接受火灾风险

55、”这一概念把火灾风险处理为一种限制因素。利用这一概念，并依据国家的消防规和标准的条款，事先把某种程度的火灾风险规定为可接受的。不过，运用“可接受火灾风险”方法有时也可能难以产生令人满意的结果，例如，若火灾风险大于可接受程度，即使稍大一点，那么出于对社会稳定和保护客体的重要性等综合因素的考虑，为了达到可接受火灾风险而投入再多的经费也是应当的。对可接受风险的一种逻辑补充是可接受费用，这一概念的意义是在确定的费用预算围寻找最大限度的风险减低可能，以增加火灾防治的经济性。火灾风险分析的基本方法是将为降低火灾危险而投入的费用与风险降低程度进行比较。就火灾防治而言，人们采取了多种防治措施和手段，如增加消防

56、设备、建立消防机构等。总之，为降低火灾危险而投入了一定的消防费用。但是，这些防治措施和手段能否有效地防治火灾还是有疑问的。如同其他工作一样，防治火灾也有成功和失败两种可能性，这就是火灾风险。显然，对火灾安全投入多，采用先进技术和设备，人们承受的火灾风险将会变小。因此，分析火灾风险不仅涉与了解火灾危险程度也有人用危险减小程度或效益等表示，还应考虑消防费用大小，需要综合考虑对某种火灾危险提供某种程度的消防费用是否恰当。 2.2火灾风险的度量和容忍度2.2.1 火灾风险的度量火灾风险包括火灾事件的发生概率和火灾事件产生的后果。通常，衡量风险时主要考虑三种后果类型:人员风险，财产风险(包括营运中断，常

57、以经济损失度量)，环境风险。不同分析目的需要考虑不同的风险类型，同时应采用相应的风险度量单位一项研究中可能需要同时对几种风险进行分析。一、人员风险对于人员来说，至少有两类风险量度:个体风险R1；社会风险Rs。1.个体风险个体风险定义为特定危险发生时个体受到既定伤害程度的频率，通常指的是死亡风险。常用的表示方法有：年度人员死亡率RA；致命事故发生率RFA；平均个体风险率RA1。（1）年度人员死亡率年度人员死亡率可以表示火灾安全年度水平，有两种表达方式：来源火灾事故统计数据，RA为一段时间死亡人数；定量风险分析（QRA）中，RA由以下因素决定：火灾事故n造成人员后果为j的事故年发生率；火灾事故n造

58、成的人员后果为j的年死亡人数；所有事件树中总的火灾事件数目（事故树中的顶事件）；所有人员风险的后果类型，包括立即死亡、逃生、疏散和获救等。（2）致命事故发生率（RFA）和平均个体风险率（RA1）致命事故发生率（RFA）一般表示一组人员每一定时间（通常为一亿小时）的死亡数，平均个体风险率（RA1）表示每个人在某一区域可能遭到的致命风险。2.社会风险实际上，人们往往更关心事故对整个社会造成的后果，即事故对整个社会的总影响，这需要用社会风险来度量。社会风险是一种考虑多人死亡的风险，不仅要考虑由子事件导致非期望事件发生的概率，还要考虑处于危险状况的人员的数目。在这里，人员是一个群体概念而不考虑群体中的

59、独立个体，因为社会风险是从社会观点出发而定义的。社会风险常用风险频率-伤亡人数曲线来描述，另外一种表达形式就是社会风险的平均度量，平均风险用每年事故发生次数的期望值来表示。二、财产风险财产风险通常是指物资损坏与营运延误或中断。物资损坏可分为局部破坏、单模块与多模块破坏、整体破坏。三、环境风险火灾对环境的破坏主要集中在有毒气体的释放，对大气层以与事发当地环境的影响。四、后果等价货币值在火灾风险评估中，常常按照下列后果进行分类评估，并与等价货币值联系起来。（1）财产破坏，依据设备或者建筑的破坏百分比分类，直接表示成等价货币值。（2）生产（营运中断）损失，依据停工时间、生产损失百分比分类，直接表示成

60、货币值。(3)人员风险，可结合潜在人员风险水平以与EMV围分类。(4)环境破坏，可结合火灾产物以与扑救过程的毒气释放、土壤和水污染的水平，以与选定的等价货币值分类。(5)其他破坏（如法律责任、强制罚款、商业形象以与客户损失），可以依据具体情况定义，并按照比例用一定量货币值表示。比如对于生命安全，在成本-效益分析中，Otway总结了5种用货币值表示生命价值的方法。用类似的方法可以对环境破坏和其他破坏赋予等价货币值。(1)直接赋值法：根据过去为减少生命损失风险所制定的政策，直接定出拯救生命所需代价。(2)人力投资法:按风险承担者这一生的收入进行贴现计算。(3)保险金额法:按人寿保险的价格定值。(4

61、)法庭赔偿法:按照法庭判决对生命损失的赔偿金额计算。(5)社会意愿法:按照社会愿为拯救生命付出的代价计算。2.2.2 风险容忍度“风险容忍度”表示在规定的时间或某一行为阶段可接受的总体风险等级，它为风险分析以与制定减小风险的措施提供了参考依据，因此应在进行风险评估之前预先给定。此外，风险容忍度应尽可能地反映安全目标以与行为特征。衡量风险的方法有定性和定量两种方式，风险容忍度的表达方式应与之适应。但无论是定量表达还是定性表达，都必须包括以下几点：风险容忍度的制定应满足工程中的安全性要求；公认的行为标准；偶发事件与其效应的知识积累；从自身活动和相关事故中得到的经验。风险容忍度确立了一个单位对于已有

62、或新建、提议的设备和工艺可以容忍的风险的种类和水平。“风险容忍度”表示确立的火灾风险极限不会对一个单位稳定、收益或者人员生命安全产生负面影响。风险容忍度应与单位的商业目的和计划以与单位形象相结合同时，风险容忍度要符合单位的经营理念和文化，并要与其工程人员应用的风险分析力法相匹配。选取合适的风险容忍度是风险管理人员的职责，同时也需要高级管理者的参与和支持。风险容忍度的提出过程需注意以下3点：明确己定义的风险评估项目围；必须确定风险比较的可度量参数；必须为评估消防系统性能有效性提供输入。风险容忍度与公司的商业目标有关，不是固定的或者静态的，而是动态的。2.3 火灾风险评估方法2.3.1 定性分析方

63、法定性分析方法主要用于识别最危险的火灾事件，但难以给出火灾危险等级，主要用安全检查表、预先危险性分析进行建筑火灾风险的定性评估。一、安全检查表安全检查表分析法就是制订安全检查表，并依据此表实施安全检查和火灾危险控制，参照火灾安全规、标准，系统地对一个可能发生的火灾环境进行科学分析，找出各种火灾危险源，依据检查表中的项目把找出的火灾危险源以问题清单形式给出制成表，以便于安全检查和火灾安全工程管理，这种表称为安全检查表。火灾安全检查表分析法的核心是安全检查表的设计和实施。安全检查表必须包括系统或子系统的全部主要检查点，尤其不能忽视那些主要的潜在危险因素，而且还应从检查点中发现与之有关的其他危险源。总之安全检查表应列明所有可能导致发生火灾的不安全因素和岗位的全部职责，其容包括分类、序号、检查容、回答、处理意见、检查人和检查时间、检查地点、备注等。二、预先危险分析法预先危险分