《个人理财》第八章规划

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1、个人理财个人理财韦耀莹韦耀莹 主编主编 黄祝华黄祝华 副主编副主编第八章第八章保险规划保险规划保险的基本知识保险的基本知识1保险产品介绍保险产品介绍2保险规划程序保险规划程序3第一节 保险的基本知识v个人面临的风险分析v风险管理v保险的概念和原理一、个人面临的风险分析个人风险个人风险从理财角度分析从理财角度分析活得太长活得太长活得太短活得太短活得太惨活得太惨财产损失风险财产损失风险责任风险责任风险信用风险信用风险人身风险人身风险财产风险财产风险认识风险v风险的定义 风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距) 保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。v风险的度量

2、 损失频率-发生的机会有多大（） 损失程度-会造成多大的损失（￥） 要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。二、风险管理v 在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种： 一是独立解决 二是依靠救济 三是集合多数人的力量互助解决(保险) v 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭

3、财务。可保风险损失较大损失较大纯粹风险纯粹风险偶然性偶然性可测性可测性意外性意外性可保风险可保风险并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保资料：一生风险事故概率 风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌( (女性女性) 1) 11010死于中风死于中风 1 117001700死于突

4、发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产( (女性女性) 1) 140004000自杀自杀( (女性女性) 1) 12000020000自杀自杀( (男性男性) 1) 150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 150000

5、50000受二手烟污染死于肺癌受二手烟污染死于肺癌 1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000对付风险的方法损失频率降为损失频率降为0降低损失频率降低损失频率减少损失程度减少损失程度转嫁损失后果转嫁损失后果风险自担风险自担保保险险回避风险回避风险预防损失预防损失减轻损失减轻损失储蓄储蓄（个人）（个人）准备金准备金（企业）（企业）保险保险（个人、企业）（个人、企业）发发生生损损失失风险对策风险对策（事前对策）（事前对策）资金救助资金救助（事后对策）（事后对策）事故不事故不会等我会等我们准备们准备好再发生好再发

6、生签约后马上可以签约后马上可以得到损失补偿得到损失补偿风险的处理三、保险的概念和原理保险的定义v保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。胡适说保险保险的意义，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能作到这三步，不能算作现代人 风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险的不确定性（是否发生，

7、何时、何地发生风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生无法预料）无法预料）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）采取措施采取措施回避，自留、预防和控制，转移回避，自留、预防和控制，转移与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失巨额经济损失经常性的、小额的保费支出经常性的、小额的保费支出由集体成员共同分摊由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）-此时，少数遭受损失此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。

8、人的损失就由未受损人来分摊。人们为什么会购买保险人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失趋利避害，分摊损失保险原理示意图10,000 个房屋所有人 每 人 保 险费 保 险 公司 损失赔偿 10个房屋所有人 1 22 元 22000元 1 2 22 元 22000元 2 3 22 元 22000元 3 22 元 保险基金 22 万元 22000元 10,000 10 保险与储蓄的比较保险基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保

9、险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额保险产品保险产品按性质分类按性质分类按功能分类按功能分类按标的分类按标的分类给付型保险给付型保险补偿性保险补偿性保险人身保险人身保险财产保险财产保险保障型保险（消费型产品）保障型保险（消费型产品）储蓄型

10、寿险（还本型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）投资型保险（收益型产品）第二节 保险产品介绍商业保险与社会保险社会保障社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险商业保险财产保险财产保险人身保险人身保险物质财产保险物质财产保险责任保险责任保险信用保险信用保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险人寿保险人寿保险锦上添花锦上添花非寿险非寿险寿险寿险雪中送炭雪中送炭一、人身保险v 人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。v 最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展

11、到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。人身保险人身保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险人寿保险人寿保险创新寿险创新寿险传统寿险传统寿险定期寿险定期寿险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险终身寿险终身寿险生存保险生存保险年金保险年金保险分红寿险分红寿险投资连结寿险投资连结寿险变额寿险变额寿险万能寿险万能寿险人身保险的种类第一层次第一层次第二层次第二层次第三层次第三层次第四层次第四层次人身保险人身保险人寿保险人寿保险生存保险生存保险普通生存保险普通生存保险年金保险年金保险死亡保险死亡保险定期死亡保险定期死亡保险终身死亡保险终身死亡保险生死两全保险生死两全保险创新型人寿保险创新型

12、人寿保险分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能寿险万能寿险变额寿险变额寿险变额万能寿险变额万能寿险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险医疗保险医疗保险收入损失保险收入损失保险（一）人寿保险v人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。v人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。1.死亡保险v死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。保险期限保险期限期满生存，不给期满生存，不给付不退费付不退费

13、期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金2.生存保险v生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。 保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡不给期内死亡不给付不退费付不退费3.生死两全保险v生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定保险金的一种人寿保险。v生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金 4.创新型人寿保险分

14、红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能寿险万能寿险变额万能寿险变额万能寿险变额寿险变额寿险（二）人身意外伤害保险人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。保障项目保障项目（三）健康保险v健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由

15、保险人给付保险金的一种人身保险。 医疗保险或医疗费用保险 残疾收入补偿保险v构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件 （1）必须是由于明显的非外来原因造成的； （2）必须是由于非先天性的原因造成的； （3）必须是由于非长存的原因造成的。二、财产保险v财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的“物”，所以叫做“对物的保险”或“损害保险”。后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等v习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也

16、划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险财产保险的种类第一层次第二层次第三层次第四层次财产保险财产损失保险火灾保险企业财产保险、家庭财产保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险工程保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险第三者责任保险信用保险信用保险保证保险（一）财产损失保险v财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。v对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险

17、规划时要特别注意。（二）责任保险v责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。 （三）信用保险v指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。v对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。第三节

18、保险规划程序v保险规划在个人理财中的作用v保险规划的原则v保险需求分析v保险规划的主要步骤一、保险规划在个人理财中的作用v“保险规划”有两层意思。 第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。 第二就是保险本身附带的理财功能。 储蓄 投资 资金融通（贷款、担保）结论v保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求颤度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。v保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，

19、帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。二、保险规划的原则投保原则投保原则只买对的，不买贵的只买对的，不买贵的转移风险转移风险量力而行量力而行按需购买按需购买合理搭配合理搭配充分利用免陪充分利用免陪重视高额损失重视高额损失单身期单身期家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期退休期退休期三、保险需求分析人生阶段人生阶段人生不同阶段的人生不同阶段的保险需求不一样保险需求不一样我需要保险吗？我需要保险吗？我需要什么保险？我需要什么保险？我需要多少保险保障？我需要多少保险保障？ 四、保险规划的主要步骤选择保险公司选择保险公司选择保险产品选择保险产品

20、综合确定保险方案综合确定保险方案确定保险购买额度确定保险购买额度确定保险需求确定保险需求四、保险规划的主要步骤确定保险需求确定保险需求选择保险公司选择保险公司选择保险产品选择保险产品综合确定保险方案综合确定保险方案确定保险购买额度确定保险购买额度第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么v确认和分析自己面临的潜在风险v确认自己的保险需求 确认自己可利用的保障方式 确认自己要投保的风险 要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡v确定投保的对象（自己、父母？） 保险标的 保险利益 第二步：选择最满足需要的保险公司 v资产结构好v偿付能力强v信用等级优v

21、管理效率高v服务质量好 第三步：选择在功能和价格上都满足需要的保险产品 v要基本了解各种险种的保险责任，再根据自已的风险转嫁需求来选择相应险种 功能符合 价格合适 险种搭配合理第四步：综合选择结果，最终确定一个综合最优的保险方案 v在这一步，应该权衡各家公司和产品的优劣，作出一个满意的决定。要指出的是，保险并非及时消费的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候，所以认真阅读保险条款是非常重要的，最关键是保险公司的售后服务以及理赔声誉，因为这是你及时获得保险赔偿的基础。第五步：确定到底需要购买多少额度及保险期限 v保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额，要根据自

22、已的经济能力和所需的补偿金来确定。 v保险期限：可以根据自已的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。v缴费方式：一次交纳还是分期交纳 人生成熟期保险规划案例 v王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所；还要为女儿准备婚

23、嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前最关心的问题。 保险需求分析 v 从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。v 两个女儿会有一个过渡期，

24、待参加工作后，家中的经济情况会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。 保险方案设计v 1.健康险：重疾险 + 医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。v 2.养老险：可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定，但下有保底利率，上不封顶，且按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动；同时资金的存入和支取比较灵活，还可以随时追加投资，实时应对理财目标的变化。v

25、3.意外险：两个女儿毕业开始步入社会，作为保障补充的意外险可以用性价比较优的卡单类产品来实现；王医生夫妇意外险的选择主要考虑垫付功能和急救车费用等相关因素。保险方案点评v本方案侧重于覆盖整个家庭中家庭成员健康险的需求，一家四口同时具有了大病及身故保障。一方面关注身故保障额度，另一方面患大病时也有足够的资金作为支持。王医生年龄偏大，拥有的基础社会保障适当地补充了大病基金；用中长期的偏投资的万能险完成基本的养老储备。王太太有自缴的部分养老金做基础，通过方案弥补了无社保的健康医疗缺口。选用带有生存返还功能的大病险，在保障大病的同时又兼顾储蓄，满期时也是一笔养老基金。两个女儿处于待业时期，选用消费型定

26、期寿险、消费型大病险和卡单式意外险完成基本保障。 本章小结v 1. 风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。v 2.保险规划是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除财务上的后顾之忧。v 3. 个人面临的风险主要包括人身和财产两个方面，而其中保险人愿意并能够承保的风

27、险称为可保风险。v 4. 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金。以合同安排的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。v 5. 保险产品主要分为财产保险和人身保险两大类。v 6.保险规划中应遵循转移风险、量力而行、分析需要、利用免赔额和综合投保的原则。v 7. 保险规划就是从个人的实际情况开始，通过分析个人经济状况、根据实际的风险保障需要来制定保险计划。因此了解自己的保险需求就成为了保险规划的前提条件。v 8. 保险规划的步骤可以分为五步：确定保险需求；选择保险公司；选择保险产品；综合确定保险方案；确定保险购买额度。复习思考题v1. 为什么要购买保险？v2. 保险规划对于个人理财有什么作用？v3. 保险的基本原理是什么？v4. 如何确定保险需求？v5. 对于市场上的各类保险产品你有多少了解？v6. 制定保险规划应该遵循的原则是什么？v7. 保险规划的步骤是什么？v8. 请你根据自己的保险需求进行保险规划。