名家HerCafe理财私房话

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1、名家Her Talk-雅淇理财私房话HerCafe目录1. 为孩子投保多少才算刚好？2. 活到100岁保费0岁来计算3. 检视保单一分钟,保险纠纷不发生4. 长期投资储备教育基金的实例5. 教孩子投资口袋与脑袋6. 善用银行理财方案,打造子女钱途7. 三合一加赠与,合法节税又储蓄8. 二合一理财商品9. 口袋没钱？贷款去上学10. 长期投资就一定赚钱？11. 长期投资稳赚不赔？12. 两岁小娃,学费35万！13. 学费十万不稀奇,脑部开发才神气14. 才艺打造未来计算反应篇15. 才艺打造未来培养定性篇16. 才艺打造未来音乐篇17. 才艺打造未来运动体能篇18. 才艺打造未来30种才艺班19

2、. 上班族理财妙方20. 借钱的艺术21. 目标式花钱法22. 稳赚不赔的投资23. 小钱威力大24. 累积小钱,缔造惊人威力！为孩子投保多少才算刚好？很多人只知道保险是用来保安心、保未来,却不知把保险投资在小朋友的身上,利用时间复利,还能以最少的保费,获得最多的收益,不仅小孩从小生命有保障,保险也可以当作父母亲的中长期才的管道之一。因此不管父母薪水多不多,买给孩子的保障却不能少,想要为孩子规划出最完善的保单,父母亲究竟该为子女在什么时候买？买多少钱的保险才算恰当呢？出生后15天及时规划雅淇建议小孩一出生满15天后,父母亲就该及时帮小朋友规划保单。此时的保费不但最便宜,20年后还可当作小孩的教

3、育基金、大学学费,或出国留学的基本开销,父母亲甚至还可当作养老生活费！至于该为孩子投保多少才算刚好呢？市面上不少基本型儿童保单只要年缴30000元,也就是平均月缴2500元,就已经能帮孩子规划出相当完整的保障了,不过也有不少寿险顾问认为,孩子越小,所可能发生的意外情况也就特别多,因此建议提高儿童保单月缴额到3000-5000元比较保险。还有一种可用余额1/3法则,也可以算出最适合为孩子投保的金额。举例来说,一个家庭夫妻一个月的收入共80000元,每个月支出的第一优先是全家大小生活基本开销费30000元；第二优先是偿还车贷、房贷约30000元,此时可用余额剩下20000元,因此以20000元的三

4、分之一来算,每个月约可为孩子投保6000元左右。0岁保费缴的少获益更多父母亲帮小朋友规划保单有两大时间点一定要掌握,以年龄做区分,第一波是出生满十五天就立刻投保。小朋友出生满十五天,父母亲只要提出可保证明,也就是小朋友的健康报告书就可以马上买保险,雅淇打过算盘,发现小朋友在0岁时就投保有相当多的好处：1保障小孩,补贴父母0岁小朋友的保险规划以防癌医疗险、健康医疗险,以及意外医疗险为重,这时保险最大的效用是在万一发生意外时,赔偿健保不能给付的项目,以及补偿父母亲为照顾小孩无法上班的薪资损失。那么保了医疗险,究竟哪些状况可以理赔？以人寿医疗险月缴3000元的保单而言如果小朋友不幸骨折,在无住院居家

5、疗养的状况下,一天约有2000元的理赔金；如果小朋友骑脚踏车跌倒了受伤,而且不幸造成7公分以上的裂伤,最少可理赔6000元,最高可理赔12000元；有些保单甚至连小朋友长鸡眼治疗也有理赔,这类保险以安泰、人寿的险种与保障容较完善,理赔日额平均1000-2000元,时间长达5-100天不等。2父母亲中长期的理财管道老实说,有时候不想办法强迫存钱,不知不觉也就这么花掉了,所以趁着孩子还小保费最便宜的时候,一方面先帮小孩做好完善的保险规划,另一方面父母也可以借着缴每个月三、五千的保费,逼自己强迫储蓄,免得以后孩子长大教育经费越来越高时更没有多余的资金去投保。这样长期累积下来,父母亲不但等于拥有一个年

6、息约2%3%的户头,更重要的是有紧急需求时可以因为掌握保单的更约权,将受益人作不同比例的给予。至于第二波最适合帮小朋友投保的时机,是满一岁的时候,因为小朋友满一岁时才可以买人寿险,加保容还可以包括重大疾病给付,长期看护终身寿险,此时投保不但保费最便宜,而且保障容跟大人相同,所以越早投保越好。举个例子来说,同样是100万的保障,一岁小朋友只要年缴万元保费就能够得到,但到了14岁才买就要贵个4000元,如果拖到了三十岁就得付出2.5万元的代价才能享有哦！Box：保额年龄缴费期间年缴保费100万1岁20年10000元100万14岁20年14000元100万30岁20年25000元本篇顾问：人寿资产管

7、理项目经理雨冬、安泰人寿处经理高钦美下周我们继续再谈幼儿投保的保费问题。回目录活到100岁,保费0岁来计算对于小朋友的保险,雅淇不断想提醒家长们的就是投保越早,价格越好,不过很多家庭在生第一胎的时候,家庭环境可能只是小康,之后爸爸越老越发像爸爸就是这样的啦！,结果老大的保单就远不如最小的孩子来得健全,针对这种情况,安泰人寿有一个业界首创的好康,就是年龄锁定！因为大家都是知道保费是人越老缴的越多,而所谓的年龄锁定,就是所有在该公司投保的保户,缴费满两年后,如果因为收入增多而想增加自己寿险保障时,保费可以追溯到原投保年龄来计费。假设雅淇的孩子1岁投保了终身寿险,年缴保费是1万元,可是十八年后孩子上

8、大学前雅淇想为他增加寿险的保障,那么我不必以十八岁的条件来缴保费,而是直接以当时的投保年龄1岁来计算,哇！这么一来不得了！真的省很多耶！安泰人寿处经理高钦美举例说：年龄锁定可以让投保人每五年提高保额20%,假设雅淇的宝宝一岁时寿险保额为100万,五年可以调高至120万,二十年最多可增加至160万,尽管寿险的保额增加了,而保费还是依一岁投保时的金额计算！由于便宜大碗,阿美相当鼓励保户有能力时增加自己寿险的保障,因为这样保费省的最多,保障却加的最高。特别要提醒的是,年龄锁定只限定在寿险部份,医疗意外险等其它险种是没有这种优惠的。说到要提早为孩子投保,纽约人寿甚至推出当妈妈怀孕时,就可以帮胎儿投保的

9、幼儿安亲还本寿险,保额从30万到200万不等,可以依照父母亲经济能力去做规划,以最高保额200万为例,缴费期以六年为主,平均每月缴8782元,投保之后婴儿生下来如果不健康、有两种以上属于十四项先天疾病的项目,或不幸夭折,除了保费全数退还之外,依医生诊断证明还会再获得理赔。当然我们希望所有的宝宝生下来都非常的健康,这样的话缴费六年期满之后不仅可领回所有保费,还可拿回保单红利,至于红利是多是少,则要依照当时的利率水平而定,由于这种保险主要是保障婴儿并非保障妈妈,因此怀孕七个月以后,保险公司认为产妇进入较为危险的阶段,此时开始保险公司拒保。儿童保单首重医疗健康险选择好了时间点,也准备好了钱,面对千百

10、种的儿童保险,哪种才是最保障孩子的呢？雅淇建议无论向哪一家公司购买,只要是儿童保单的规划都应该以医疗健康险或是医疗保障型终身寿险但不还本为首要,每月约缴1500-2000元的适当保费,至于为何儿童保单首重医疗险？主要原因有两个：【1】 小朋友发生意外的风险较高！根据统计,一岁以儿童发生死亡意外的风险是成人的三十倍,所以小朋友应尽早规划医疗保单,保费也比较便宜。【2】 可以补偿健保自付额万一儿童发生意外住院时,医疗险可以补偿健保自付额的部分,也可以作为父母亲的薪资补偿！因为孩子住院,父母亲有一方需照顾小孩,可能会损失这段期间的工作薪资,藉由提早规划医疗保单,可以弥补这方面的损失！我们就举一个月缴

11、保费1500-2000元,不还本型的医疗保障型终身寿险为例好了,如果孩子因为感冒或生病住院,保险一天给付2000元,其它像是都会型小朋友常见的气喘治疗、上呼吸道感染、针眼、拔牙、外伤、烫伤等也通通在理赔围之。雨东经理建议家长,如果小朋友因为感冒想要住院,可以尽量找中小型诊所或中小型医院,因为一般的大医院床位一位难求,不容易让小意外如感冒的病人住院,没得住院就没有证明,当然也领不到一天2000元的住院补助,反倒是中小型的医院因为健保制度的关系,很愿意提供床位给有这样需要的病患前往,如此一来小朋友获得了妥善的照顾,家长与院方又分别得到了保险公司与健保局的补助,真是一举三得。本篇顾问：人寿资产管理项

12、目经理雨冬、安泰人寿处经理高钦美下周我们将谈到投保容易遇到的纠纷,你不能不了解。回目录检视保单一分钟,保险纠纷不发生大部分人投保时,不管是为了存教育基金还是为了保障家庭,都只顾着追问业务员：我总共付了多少钱？获利有几成？可拿回多少钱？但是很多人却忘了询问业务员：投保后的观察期有多久？雅淇要特别提醒大家！买保险就是为了要得到保障,因此手中的保单是不是完善？所花的钞票是不是真得到了业务员所说的保障,保户都应该花些时间去检视,才不会花大钱却买了一大堆的保险纠纷！那么,到底大人小孩,买保险时最常发生的纠纷有哪些呢？以购买医疗险为例,国所有保险公司就算你缴清了保费,还是有三十到九十天的观察期,观察期发生

13、重大疾病、意外或死亡,人寿公司可以不理赔或是只做部分理赔,结果最常发生争议的情况,就是保单的容确定了,家长的保费全缴了,业务员的钱也收到口袋里了,但就在这段观察期小宝贝突然发生了意外,保险公司就以仍在观察期为理由不肯理赔！这种争议高居保险十大纠纷的第一名,所以投保时除了询问业务员关于保户权利,也要问保险开始执行的时间。另外,同样是医疗险,投保之后如果发现孩子有先天性疾病如先天性心脏病,或是原位癌有发现癌症,但癌细胞尚未扩散转移也是不理赔。至于除外责任的部分,也是最容易发生纠纷的,因为它是投保后两年自杀不理赔、发生战争身亡也不理赔,所以投保时除了口头询问业务员外,还需眼见为凭,详细的查看要保书、

14、合约书,清楚的知道孩子医疗险的等待期？自己领多少？领多久？除外责任？花一个小时的检视才会换来一辈子完善的保障！常见保险纠纷保险争议不见得为小朋友投保才会发生,爸爸妈妈自己买保障时也常会遇到,提醒大家特别注意下列几点。1. 癌症险不是得癌症就赔！关于癌症的纠纷不少,像是有些保险公司规定得了原位癌,要嘛是不理赔不然就是给付特别的少,所以并不是只要罹患了癌症就可获得理赔。2. 防止保险业务员动手脚很多保险业务员会在建议书上动手脚,为了拉你的保险,故意涂改理赔预定数字,并且把红利栏写的很好康来吸引保户,所以白纸黑字有时也不能信。为了避免受骗,建议投保时回到建议保单的条款面,一一对照条款,审查实质的预估

15、值是否正确不造假。3. 详细查看除外责任栏部分很多保险纠纷就是有此而生,例如因战争、自杀有些保险公司是不予理赔的。4. 保险员收了保费,保险公司没有拿到钱！过去发生过这种情形,投保人明明把保费都交清了,但那个看起来诚恳老实的业务员,因为个人因素居然把保费先拿去私下使用,没有直接缴回保险公司,结果这段期间小宝宝刚好发生意外,但投保人却什么保证也拿不到。雅淇建议大家以后只要付了钱,还是要多打个去总公司确认一下才好！本篇顾问：人寿资产管理项目经理雨冬、安泰人寿处经理高钦美回目录长期投资储备教育基金的实例雅淇的哥哥是保险公司的投资执行长,每年手握千亿现金为公司投资理财,他过去曾是国第一家投资信托公司国

16、际投信的总经理,在任发行过全的第一支基金；在当年还没有所谓外资,外国人根本不能直接投资的时代,他甚至跑到纽约募集了一个ROC FUND,首度让外国投资人透过基金来投资,这些开疆拓土的经历让部分金融圈人称他为基金之父。每次在媒体上或听别人这样称呼他时,我这个妹妹都会觉得100分的不可思议,因为他不过就是那个从小到大只会消遣我,唠叨我,扯我后腿,跟我抢排骨、鸡腿等美食的人罢了。不过如果撇开他这些恶行不说的话,他如何从一个穷苦大学生,利用投资基金的方式20年前开始就为三个孩子准备教育基金的故事,还真值得大家参考呢。早婚的哥,25岁就跟他这辈子的第一个,也是唯一一个女朋友结了婚,婚后两人在念硕士时就生

17、了个超级可爱的小娃娃-珍妮弗,由于哥哥是一当完兵就结婚出国读书,因此还没有工作经验的他,只好一方面靠奖学金付学费,另一方面向爸妈融资生活费。虽然自己都还是个穷学生,但一知道要当爸爸了,还是当下立刻决定要为孩子投资。哥说,这辈子第一次买基金的目的其实不是希望它赚多少钱,而是想当作纪念,就好像古时候有人一生孩子就要酿一坛酒,准备当孩子出嫁时作礼物的女儿红一样,记得当时跟老婆实在荷包有限,两人只好每个月省下几应褶穖猁玛A来帮孩子作小额的定时、定额投资。由于当时对基金并不十分了解,而且在非常有限的资金下,哥当时只把握两个投资原则：1.找大的,有信誉的基金公司2.报酬率长短期都相当稳定,而且有知名度的基

18、金长期投资储备教育基金的实例在这两个前提之下,哥随便翻翻报纸,就选了由美国富达投信所发行的麦哲伦基金Magellan Fund！虽说是懵懵懂懂情况下所选的标的,不过还真被他挖到宝了呢！先说这档基金的操盘人好了,彼得林区Peter Lynch是也！这位曾经被财星杂志称为投资界超级巨星的白发帅哥, 1997年操作麦哲伦基金至1990年五月卸下经理人职务为止的13年间,基金资产由2,000万美元成长到140亿美元,总规模成长2700%,年复利达到29.2%,也就是说,如果一九七七年就投资这档基金1万美元的话,光是到1990年就至少可以得到28万美元。我曾经不只一次逼老哥把投资单据拿出来,算算他的投资

19、报酬率究竟多少,因为他26岁投资到现在47岁了都还持有这档基金,这样下来他不是削翻了吗？！但是哥无论如何不肯透露任何数字,因为他说二十年来的投资报酬率根本不可能算的清,尤其当他收入越来越多之后,他还调高了每月投资金额,更增加了计算的复杂度,但他唯一可以确定的是,麦哲伦陪着他们夫妻俩和珍妮弗历经过股市暴涨,面临过价格狂跌；遭遇过世界景气大好,也碰上过全球景气萧条,但长期投资所累积下来的本金,配上利息,再滚上最惊人的时间和复利当初省麦当劳汉堡钱投资的基金,这两年为珍妮弗解决了在美国念大学的庞大费用！尽管这两年景气不佳全球基金表现都不理想,但她仍然是长期投资的受益者,用基金筹足小孩教育经费的见证人！

20、羡慕,真是让人羡慕死了,当初随便挑,现在轻松赚,哥回首这段往事,觉得自己的确幸运。不过毕竟念了四年经济学又是MBA硕士,哥说当初把钱掏出来前,还是做了些心理建设和深入了解。首先是厘清投资和理财不一样！投资的期限比较短,而且要配合时间点买卖才会赚钱,因此风险较高；但理财就不同了,理财是长期、持续、稳定性的规划,把平常的闲钱作一个存下来的安排,因此风险相对较低,为孩子筹措教育基金,就是在做理财规划,如果能再掌握C.A.R.D四大原则,长期下来一定会有成果！长期投资储备教育基金的实例所谓的C.A.R.D,C代表CASH现金：衡量本身的现金流量,利用闲钱依比例去做投资才最保险；A代表Asset资产：随

21、着收入支出的改变,将资产做不同的配置、管理才会最有效益；R代表RISK风险：视本身能承受风险的程度去选择适合的投资才会最安心；D代表Discipline规律,长期、规律地做好理财计划,才能达成目标。哥现在已经有三个小孩了,长的像日本偶像明星泷泽秀明的老大Jennifer,今年成为大学新鲜人,身高已经超过他爸爸。老二Cathy今年升高一,至于超级有礼貌,英文一级棒的的BRIAN今年念国二,哥为这三个小孩每人用定时定额的方式买了三支基金,其中两支国、一支国外基金,因为哥的另一个投资名言是先安,再攘外,投资一定要先从最熟悉的市场着手才是！不少好朋友听了故事后迫不及待的也想要去投资麦哲伦基金,不过其实

22、这项产品并没有在国发行,哥说只要照着他的四个投资原则来选择,并且规律地投资十年以上,相信大家都可以找到最适合自己的麦哲伦！至于他帮孩子投资的三档基金,现在除了帮忙分摊孩子念书的教育费之外,他还准备在小孩结婚时,再把它当女儿红送给他们作礼物。另外值得一提的是,哥说他帮孩子投资基金还有有形和无形的好处：有形的当然是基金长期的增值,成为一家人的财富；无形的好处,则是从小他就会拿着存折、基金扣款证明给孩子看,一方面简单的解释这些产品,顺便从小教育孩子理财观,让孩子多一份对财物管理的认识,哥说这种无形的好处是除了现金以外最好的报酬率,更是孩子一辈子的财富哦！回目录教孩子投资口袋与脑袋选择最稳健的投资标的

23、,从最熟悉的环境下手,一直是摩根富林明证券总经理萧碧华的投资哲学,身为单亲妈妈的她,有一个刚上国中的女儿,独自要抚养小孩长大比一般家庭辛苦,因为一切都得自己打理,因此谈到如何帮小孩规划教育基金,她自有一套教女儿投资口袋,也投资脑袋的妙方！先从投资脑袋培养孩子金钱观开始谈好了,萧总认为现在的小孩只要跟爸妈开口,东西就会送到眼前,却不知道这些都是用辛苦钱换来的,久而久之对于东西价值敏感度低,长大自然就败家成性。于是从女儿国小一年级开始,萧总就有一套培养小孩理财观的撇步！首先是固定给零用钱,让小孩有钱财收支的观念,给的方法很特别,依照年龄做计算基础,一岁就是一块钱,所以说女儿小学一年级时是6岁1元3

24、0天180元,一个月就有180元的零用钱,不过这些钱只可以买文具,其余的都得存起来。除了让小孩了解储蓄的重要外,还教她认识东西的价值,像是女儿很小的时候,妈妈就会训练她自己到柜台结帐,一瓶养乐多六元,一包口香糖七元,拿二十元买记得要找七元,借着交易的过程,一方面练习数学的加、减法,一方面知道如何用钱,买完东西记得要找钱,透过这些数字游戏让孩子了解钱是会用完的,因此要精打细算！至于投资口袋的部分,萧总手中的股票、基金非常多样,但直到女儿上了国中,才开始以小孩的名义,帮她投资定时定额基金作为储蓄。由于自己公司楼下有间世华银行,于是他陪着女儿,让她亲自开立一个网络银行的交易账户,尽管网络交易要扣手续

25、费1.5,比一般银行的3便宜一半,但是精打细算的女儿,一知道要扣手续费还是心疼不已,发誓最差最差也要赚回手续费！于是她将每年存下来的零用钱用定时定额的方式,陆陆续续买了怡富龙阳基金、富兰克林全球型基金、单笔投资了怡富中小型基金、再加上妈妈奖励她小学毕业时拿到市长奖,所为她投资的成年礼怡富平衡型基金,才念国中一年级的她已经有了4档基金两档定时定额、两档单笔了呢！至于为什么帮孩子选择这些基金投资？萧总说这完全是依照两人稳健的投资性格,奉行从最熟悉的环境下手原则。像是她在怡富现在更名为摩根富林工作,熟悉每一支基金的波动,可以掌握最新的信息,因此只要基金成立时间超过5年以上,而且每年绩效表现稳健成长的

26、,就是他心目中的理想标的。至于帮女儿所买的基金,有平衡型怡富平衡型基金、中小型怡富中小型基金、大中华区域型怡富龙扬基金、全球型富兰克林全球型基金,4支基金有4种不同的投资围与属性,一方面分散风险,一方面让女儿认识不同区域的基金,了解投资的多样性。此外投资可不是花了钱就没事,妈妈可是会强迫女儿一星期至少一次,上网检视手中基金的绩效,这也是当初在网络银行选购的用意,毕竟未来金融交易都将走向网络化,查起数据也比较容易。投资了将近一年,这些基金都有赚钱吗？萧总很诚实的说：平均赔10,毕竟全球股票市场表现太差,基金表现普遍不佳,不过在这种小赔就是多赚的行情下,这并不代表投资失算,我帮女儿设定是15年的投

27、资时间,现在才一年,时间还久的很呢！当然啦,女儿从中学到了基金投资的窍门,这些才是100的投资报酬率啊！萧总说。关于基金的基本知识,可参考：蕃薯藤理财网基金小百科回目录善用银行理财方案,打造子女钱途为子女透过银行理财,雅淇曾经有过不愉快的经验。那是一家相当知名的外商银行,我们用儿子的名义开了一个综合投资理财账户,容包括存款,定期定额投资海外基金等项目,投资一阵子之后由于遇上景气不佳等因素,我们决定暂停扣款,想等大环境好一点之后再来继续投资,没想到,麻烦从此开始。我打了一通,希望透过理财专员协助暂停扣款,没想到对方冷冷的表示：因为户头是孩子的名字,所以如果想要终止投资,必须爸爸妈妈亲自带着小孩未

28、成年人到银行办理才可以。什么？平常如果大人想暂停定期定额基金,顶多打个,填一份数据就可以立刻生效,小朋友的户头竟然这么麻烦？我心想这是银行保护小孩权益所作的规定,我不必为难服务人员,不过心理可不太舒服,一来是因为平常银行上班时间老公都得上班,就算可以抽空,小孩子也一定得上学,哪来的时间劳师动众跑去银行,只为了办理停止扣款这种简单的手续？更何况明明看到时机不对不能再投资了,居然还不准停止扣款！就这么一耽误,白花花的银子就随着大环境的变差,一直不停的赔！赔！赔！好不容易,找到儿子段考结束的日子能在中午12:00下课,我拿起赶紧请老公跟我们去银行,去之前我们一致决定要结束这个户头,因此做了万全的准备

29、,拿了所有印鉴证明及相关资料,以免关户的过程遇到阻碍。尽管如此,想要让银行停止扣款,赎回基金,最后关闭账户,拿回现金,还是让三个人忙上一个多小时,外加气死一堆细胞。不过这还不打紧,更乌龙的事件,是发生在基金赎回之后。由于行员告诉我们,赎回基金需要两个工作天,因此我们约定现金回笼之后,要连同原本的存款余额一起汇回我们指定的账户,就在这个时候,刚好遇上了每个月基金的定期扣款日,这家银行于是又扣了我们一万钱,隔了两天才打给我说,小姐真不好意思,这个月又扣款去投资基金了！不过没关系,我会想办法帮你把钱赎回来,你只要缴3的手续费就好了。当时,我的态度很温柔,不过语气非常坚定第告诉他,很显然的,这是你们银

30、行的作业疏失,我手中握有基金停止扣款证明,因此这个月不管被扣多少钱出去,我希望他一毛不少的汇回我的户头里！原本为孩子投资理财是美意,但最后落得买商品容易,想赎回钱却是难上加难的下场,真是一肚子气。当然,我决不会因为一家银行的作为,就推翻所有其它银行的努力,尤其这几年市场竞争激烈,不少金融机构绞尽了脑汁想为家长服务,推出子女综合理财方案,雅淇于是访遍了国各家银行,归纳出了目前比较受欢迎的几个项目,包括以子女名义开户,可以达到节税目的的综合理财方案以家长名义开户,结合基金投资,保险,以及信托的的三合一,以及单纯结合保险与信托的二合一等等商品。回目录三合一加赠与,合法节税又储蓄先说雅淇家小朋友的选择

31、好了,因为就在家附近相当方便,因此现在是用富邦银行的小富翁理财套嚏v,容包括用儿子豆豆名字所开的综合存款账户、以豆豆为被保人的保险,以及还用他的名义投资的共同基金。这种商品可以选择首次最低存入3万或是6万元,之后以每月扣款3000元或6000元购买基金,这部分每次需扣手续费国基金1、国外基金3,虽然手续费没有比其它银行便宜,但是搭配优惠保险,家长每月只要付170300元的费用,小朋友就可以拥有意外伤害险100万及癌症健康险60万、还有住院医疗每日3000元的保障,算一算相当划得来！类似的商品还包括了企银的主人翁子女理财方案,家长也是要先存一笔不限数目的金额进入户头,之后银行会以2.2%的利息计

32、算,每月将本金及利息汇回子女的户头,此时家长可以决定是否要用这笔钱投资基金或是买储蓄型保险。企银企划部林玉凤举了个例子,假设父母为16岁的小孩存入一年期定储4万元,利率以2.2%计算,子女每个月可以领取本息3373元,钱到手后家长可以拿其中的3000元来做基金投资如果一次存一年期定储6万元的话,每个月可以拿回本息5060元,这时候可以将其中的4627元用来投保30万寿险,缴费满10年之后每两年就可以再领保额的10%,听起来相当吸引人吧！这类套尴涨n处,除了能让孩子从小拥有自己名字的存折,趁机教育孩子存钱观外,父母也能达到节税的目的,富邦银行金融服务部怡芬协理表示,按规定每人每年可有100万免税

33、赠与额度,夫妻一起便可达二百万,利用这种方式赠与财产给小孩,就能及早做好节税规划及财产转移,不过怡芬特别提醒,赠与时记得一定要用汇款的方式,并将汇款证明及存款簿放好,以备国税局稽查。汇入的款项也不得再移动,除非是家长以子女的名义投资或购置不动产,直接以子女户头汇款出去,一切资金流向,家长都要做纪录及保存证明文件以便备查。三合一加赠与,合法节税又储蓄用小孩的名义开户投资有节税的好处,不过还是有家长担心小孩会不会太多钱,或是万一父母意外身故时突然继承大批财产,不知如何运用或是被有心人利用,于是为了达到分批给付,对象控管的目的,近年来很多银行推出了结合基金投资、保险保障及信托管理的三合一理财工具。基

34、金,保险大家已经相当熟悉了,至于信托,最大的好处在于万一持有人如父母发生不幸时,银行仍会继续管理基金与保险理赔金,透过定期拨付的方式,将生活照顾金给指定对象如子女直到成年,不必担心孩子会突然拿大一笔大钱不知如何处理。目前包括万通、联邦、第一、富邦、彰化银行、远东商银等都有这类三合一商品,每个月只要付3000-5000元就能投资基金外,利用买基金所缴的手续费中再加几百块钱,家长就可拥有意外险100万或癌症险60万不等的寿险保障,万一家长不幸身故,基金收益和保险理赔金,都可以免费转为信托财产,以定期定象的方式给予受益人。要知道,过去银行个人信托业务光是签约费就高达25005000元,此外每月还得负

35、担不同比例的保管费,对家长而言是笔不小的花费,但是利用这种3合一的商品,却可以省下这些费用。以万通银行为例,每月最低投资金额3500元,其中3000元完全作基金投资,剩下的500元包括了基金手续费、保险费外,连信托费也含在里面,套句销售人员的术语,这就叫做信托费大放送,免钱啦！,500元就有这么多的加值服务,可说是相当划算！其它如银行每月最低5400元、彰化银行5300元,扣除掉5000元投资基金外,其余3、4百元也包办了这些好康,比起一般投资人分别买基金、保险、信托,至少得付申购金额的基金手续费、保费、签约费.,相较之下,三合一帮家长省了不少钱！既然是三合一套餐,不少人担心可选择的基金会不会

36、因此受限？其实不用担心,目前联邦、万通银行有12档基金、第一及富邦银行甚至有多达200档以上可供选择至于保险容,三合一当中的保险以团险为主,因为保障相同,团险的保费却比个人寿险便宜,因此像是彰化银行与南山人寿合作,提供家长100万定期寿险第一银行与人寿合作,提供100万定期寿险、200万意外险的保障。值得注意的是,大部分这类商品仅提供定期寿险而已,但是联邦银行的三合一每月最低缴6600元,3000元投资基金,剩余的3600元得付基金手续费、保费、信托费,虽然感觉比其它家贵,但保险容大大不同！除了团险184万的保额外,还同时拥有保额36万元的终身还本型寿险,缴费满20年后,每年可领取还本金3万6

37、千元一直到终身,年老身故还可再领回72万,虽然当初保费多付了一些,却可享受还本型保险的好处。三合一加赠与,合法节税又储蓄三合一适合不善理财又没时间学习理财的父母,以万通银行亲亲宝贝为例,一个四十岁家长,直接买三合一跟自行分别购买基金、保险、信托相比,除了保费可以省三成外,基金几乎算是免手续费,信托签约手续费也几乎完全省了下来。不过雅淇特别提醒！有些银行规定基金扣款失败一定次数后,信托或保险就会跟着失效,家长可要多注意扣款日期,免得银行扣不到钱,把你列入黑,优惠跟着也没了。而且三合一产品无法单独销售,在契约期间,委托人不看好投资前景想赎回基金时,原先的保险金信托也同时失效！为了让家长有更多选择弹

38、性,有些银行推出了保险搭配信托的二合一商品,下周我们就来看看二合一的特色和运用。各银行三合一商品比较表资料来源：各家银行银行联邦银行第一银行彰化银行银行国泰银行万通银行日盛银行产品名称168终身信托钟爱一生守护天使圆满长大理财小魔法师亲亲宝贝小当家最低应付额6600元53855440元5300元5400元3300元5300元不限保险保障南山人寿团险182万/还本险36万人寿团险100万/意外险200万南山人寿团险100万南山人寿团险100万/意外险200万国泰人寿团险60万人寿意外险250万/癌症险70万大都会还本型储蓄险/伤害险承保年龄限制050岁2060岁2065岁2050岁2065岁20

39、50岁20岁以下基金选择12檔200檔4檔12檔2檔12檔300檔信托分配每月一次或一次给付半年一次半年一次每年两次一次给付半年一次半年一次回目录二合一理财商品为了让家长有更多选择弹性,国泰银行、中国信托还推出了保险搭配信托的二合一商品,也就是说,不必每个月非投资基金不可！只要把保险金交给银行做信托管理,家长可以完全规定银行如何将保险金运用给付。二合一需要信托签约金及管理费,以中国信托为例,签约金3000元,每个月管理费最低1500元；国泰银行签约金2000元、500元的最低管理费。虽然一样享受信托,但比起三合一,显然要付出更多代价,不过中国信托信托部经理吴静怡和国泰银行信托部襄理齐家都认为,

40、跟一般银行至少要100万才能签约的个人财产信托相比,二合一还是相当划算。由于针对子女推出的理财工具,大部分都结合了两项以上的商品,因此在投资之前,华南银行科长自强提醒大家：理财方案如果包括投资基金的话,要特别注意标的的选择,因为保险、信托的优惠都是因投资基金所衍生的,万一基金绩效不好家长想暂停投资,三合一的福利就会跟着泡汤！至于在保险金信托商品部分,家长除了比一比信托管理费哪家便宜外,有些银行规定无论几保单,都只收一次签约费,有的却是以计费,有几保单就收几次费用,所以手上有多保单的家长,签约前可要先询问清楚收费方式,别在这方面吃了闷亏！另外用未成年孩子名义开设账户时,荷兰银行经理要提醒大家：很

41、多银行体谅家长工作忙碌,因此只要利用、网络,就可便利帮小孩开户有的银行甚至会到府服务,包括开立定存、质借、解约等手续,一通,理财专员就会帮您办到好,不仅省却跑银行的麻烦,也避免为了一点小事就得全家团圆办理,浪费宝贵时间！二合一理财商品各银行二合一商品比较表资料来源：各家银行银行华南银行中国信托国泰银行台新银行万通银行台北商银产品名称保险金信托保险金信托保险金信托保险金信托保险金信托IBT保险金信托搭配寿险公司不限不限不限不限不限不限信托分配依客户约定每季依客户约定依客户约定依客户约定依客户约定签约费3000元3000元2000元3000元3000元2000元信托管理费0.5依金额不同但最低15

42、00元依金额不同但最低500元0.60.50.30.5各银行个人信托商品比较表资料来源：各家银行银行台新银行中国信托华南银行万通银行产品名称子女教养及创业信托万贷福子女教养及创业信托子女教养及创业信托最低信托金额100万50万不限不限信托分配依客户约定依客户约定依客户约定依客户约定签约费113000元最低5000元信托管理费0.610.50.5雅淇的建议为了希望给孩子最好的教育,家长想尽了方法要理出更多的钱来提供最好的环境,不过雅淇觉得,除了父母自己要多花心思之外,从小养成孩子正确的理财观念也非常重要。这部分也有银行帮家长想到了,像是富邦银行5年前开始在暑假推出富邦小富翁理财EQ营,招收国小四

43、年级以上至国中的同学,从认识金融卡、支票到信用卡,甚至还有了解基金、股票、房地产等投资工具的课程,容相当丰富,由于名额有限,据说每年都一位难求,就连富邦金控执行长蔡明忠、蔡明兴两兄弟的孩子都是理财营的学员呢！富邦小富翁理财EQ营容开启金钱百宝箱；认识存折、金融卡、支票一卡在手,行遍天下；信用卡我是国际人：外汇及外币动手时间：大家来数钞缺钱怎么办？如何银行向借钱？明天会更好：人寿保险的重要性股市追追追：怎样买股票？基金X档案：基金操作门派理财EQ大补帖；怎样聪明管理我的钱？保险总动员：车子、房子都可以保险-漫谈产物保险自住投资两相宜：房地产面面观 零用钱理财术理财诊疗室回目录口袋没钱？贷款去上学

44、常有人问雅淇这类问题：我想出国留学,目前月薪三万但没有存款,目标三个月赚到一百万,快告诉我该怎么办？听到这种妙题,我通常一律回答：抢银行最快！当然啦,我不是真鼓励没钱的人去抢银行,而是提醒大家如果没有长期的理财规划,短时间就想拥有高获利、高存款是根本不可能的！万一家长对子女教育金没有做好计划,却得临时拿出一笔几万甚至上百万的学费时该怎么办？尤其出国留学的预算都是百万起跳,几乎所有国外大学,都要先看看家长户头是不是有能力供小孩念书,来作为是否接受申请的条件之一,家长少说也得准备个台币一百万备查,没有长期存款,就算小孩课业再好,积蓄不足也进不了学校。如何让家长短时间筹到大把学费？雅淇建议不妨申请留

45、学贷款,再加上注意一些申贷诀窍,应该就能解决燃眉之急。了解留、游学贷款目前各家银行留、游学贷款利率约在百分之六到十,比信用贷款利率百分之十二到十五至少低个百分之二到五,更比信用卡循环利息动辄百分之十六到二十便宜一半,银行中像是、诚泰、玉山、中国商银、银行等,都有推出这类服务,其中贷款额度最高的是银行可以贷到两百四十万,利率最低的是中国商银只有百分之四点九,还款期限最长的是银行、中国商银与诚泰银行,可选择七年时间平均摊还。如果家长觉得这些贷款还是太少、太贵、太快得还,雅淇再教大家几个轻松贷的诀窍。轻松贷款有要诀一、请家人提供不动产作担保品,用房屋贷款或房屋修缮贷款的名义利率更低。中国国际商业银行

46、营业部副理道荣表示：由于贷款有分以不动产做担保、人保与免担保三种,有担保品或保证人的话,利率通常还会低个百分之一到二,贷款额度也会相对提高。以银行为例,有担保品可贷到两百四十万,无担保品就只能贷到一百二十万,至于利率的话有担保还可便宜一个百分点；而中国国际商银也是,有无担保品利率差一个百分点,但有担保品最高可贷一百二十万,无担保品就只能拿六十万了。由于一般房贷的还款期间长达二十到三十年,相较于留学贷款,利率及其它各项条件都比较好,所以既然决定要找银行,不妨考虑用不动产做担保比较划算。二、除了向银行贷款,利用保单质押也是好方法之一。只要家人有投保终身寿险或储蓄养老险,而且保单缴费满一年,就可以向

47、保险公司办理保单质借,利率绝对比房贷、车贷、消费型贷款、信用贷款.还低,通常是百分之五到七左右,比银行的留学贷款便宜百分之二到三。除了利率较优惠外,更大的好处是一般银行贷款要先还利息、才还本金,保单质借贷款则是先还本金、再还利息,相较之下,家长又可以减轻不少负担！三、留游学贷款核准后,通常四到七个工作天,银行便会拨款,多数银行是一次就把贷款的额度全部汇入账户,再按月计收本金和利息,雅淇建议大家不妨问银行是否有提供分次拨款服务,请银行依学期拨贷,于每学期拨款后才开始计息,又可以节省不少钞票。其实别说留学经费让家长伤透脑筋,这几年景气不好失业率高,光在国念书就已经让很多家长大叹吃不消了！难怪每到开

48、学前夕,电视台拼命做一些家长去银行贷款,大排长龙的新闻。的确,除了出国专用的留学贷款之外,很多银行还有专为国高中高职、大学生规划的助学贷款,来解决家长的烦恼。国包括第一、远东、华侨、等银行目前都有这种商品,不过除了华侨银行最高可贷四十五万之外,其它的贷款额度都比较低,像是第一、远银虽然都是零利率,不过额度只有五到八万元。助学贷款有一最大特征是还款期限较为紧迫,有的银行甚至规定五个月就要还清所有的贷款,这是家长要特别留意的！至于各家条件当中,银行条件最宽松,只要是高中职以上的学生,不分公私立学校都可申贷,金额以注册单的学费为基准,每学期只要凭着注册单到银行办理即可,且利率仅百分之三点一七五,免开

49、办费、免帐务管理费、就学期间不计息,学生毕业满一年后才开始还款,可说非常的人性化！银行也有这类贷款,而且还有宽限期的优惠,还款年限七年,前两年可以只付利息不付本金,缓冲家长的压力。至于第一银行、远东商银所推出的零利率方案,要特别跟家长分析,由于不少人一听到零利率眼睛都亮了起来,但要提醒的是,贷款虽然是免息,最高还可贷到八万元,但必须在五到六个月还清,平均一个月就要将近两万块,此外还须付上两千到四千元的手续费或管理费,所以家长如果手头紧,短时间不会有大笔收入的话,零利率的福利就不要列入考虑了,相对的,如果只是应急,短时间能清偿,这项贷款真的满划算！值得注意的是,虽然这类贷款有多家银行可供选择,但

50、是对象却有限制,例如第一银行的贷款对象须满二十岁,高中职以上有固定收入或大学无固定收入者,所以如果高中职学生没工作证明的话,这笔钱是贷不到的！不管是助学贷款也好,留学贷款也罢,银行个人金融事业部襄理趋文提醒家长,选择时首先检视自己的还款能力,及了解各家银行的利率、贷款额度、期限、还款方式、有无宽限期等和所有相关手续费用,更重要的是,有些银行有不准提前还清的条约,必须依照当初规定年限平均摊还,不可提早缴清解约,违背规定就会产生违约金；早还钱不行,延迟还款也得缴应付款十分之一的违约金,所以贷款时得询问清楚,免得莫名其妙被罚了一堆钞票！另外还要告诉家长一个好康！不管是留游学或助学贷款,对于手续费、信

51、托保险费、甚至利率,记得要奋力讨价还价一番,提出减价要求后,银行会依客户对该银行的忠诚度、贡献度进行评分,万一您刚好是该家银行的房贷、信用卡.的客户,而且信用良好,通常都会有手续费、保险费、利率上的减免,所以啰！除了找自己往来很久的银行办理较有利外,脸皮也要给它厚一点,就会省下不少钱！本文顾问：商业储蓄银行个人金融事业部趋文、中国国际商业银行营业部副理道荣回目录长期投资就一定赚钱？投资过基金的人一定有过这种经验：同样是看3-5年的绩效表,跟A公司拿的资料,一定是A公司绩效最好排名第一向B公司拿的,却是B公司最厉害得冠军,到底谁才是正港第一名？基金公司做广告的时候,会用一个很大的表格告诉大家每月

52、只要投资三千元,以15的获利率计算,十几年后一定可以变成亿万富翁,这是真的吗？绩效表上的高报酬率是吸引大家投资的动力,常会看到高达100、200甚至400的报酬率,但是问了亲朋好友理财高手,从来没有人真的投资一万元之后变成 10万,20万或是40万的案例,这种数据究竟有什么意义？看遍坊间投信投顾公司的广告,相信不少人一定认为：只要我长期投资,持有个十到十五年,我也一定可以既有养老金又不必担心孩子的学费问题？错！错！错！只管长期投资,不顾投资初期的精挑细选,投资之后的精打细算,最后一定会落得血本无归的下场,要想把每个月省下来的小钱变成养孩子的教育金,一定要配合几个重点：同类型、同时间排名表：雅淇

53、做了一个实验,打给基金公司,只说要索取绩效排名,结果传来的资料当中,国外基金一年、三年的基金绩效前20名都是该公司的债券型、黄金型基金,难道现在投资这类标的就一定赚吗？才不呢！由于我打的这家公司目前正在大力推销债券型基金,于是就给了我一份龙蛇杂处排名表,把现在几乎是稳赔的黄金型啦,很少人投资的意大利中小型啦,各式样稀奇古怪不同种类的都放在一起,最后当然能够得到该公司的债券型基金排名第一的报表,毕竟这样跟投资人推销的时候才能说的天花乱坠,人家才可能掏钱来买啊！所以,光是打个,简单地说要拿绩效排名还不够,大华证券经理心阳建议,想找出系金的正牌冠军,首先要要求投信投顾公司提供同类型、同时间的绩效排名

54、才可以,例如同样是一年的期限,科技型就跟科技型的比,债券型跟债券型相比,这样才能得到最真实的排名绩效。 100报酬率,不代表赚100：很多人看到绩效表上有超过400,甚至高达900的报酬率,以为如果当初投资1块钱,15年后的今天就有高达900块钱的惊人获利,长期等待真有这么赚吗？才不是呢！以投资15年,400的报酬率为例,复利计算下,每年其实平均只有20左右的报酬,也就是说,每年投资100块,平均可赚到20元但如果相同的钱,以目前5定存利息计算,报酬率15年下来连定存都有近1的获利,所以看绩效时千万别被数字游戏给骗了。而了解真相之后,家长也可以顺便检视手中的基金,如果15年报酬率没高过100,

55、就表示绩效比定存差,干脆放定存还比较划算！投资越久不代表赚的越多：基金公司的广告总是说：基金要放的越久才会领得越多,其实这不见得对,因为除了基金公司肯定领的手续费越多之外,投资人有的时候都是苦哈哈的。一般来说如果是单一市场或单一产业的基金,3到5年是比较合理的投资期,毕竟任何一个产业很难连续风光十几二十年,以目前气数最长的PC产业为例,差不多也是8年就开始走下坡,而欧、美股市,根据统计平均也是每5年为一个循环,因此如果是上述两类基金的话,建议家长投资一段时间后见好就收,如果投资期希望拉的更长一点,最好选全球型、或区域性的标的比较保险。关于长期投资基金,还有几个金字要诀,别心急,下周雅淇再详细告

56、诉你！回目录长期投资稳赚不赔？看遍坊间投信投顾公司的广告,相信不少人一定认为：只要我长期投资,持有个十到十五年,我也一定可以既有养老金又不必担心孩子的学费问题？错了！只管长期投资,不顾投资初期的精挑细选,投资之后的精打细算,最后一定会落得血本无归的下场,要想把每个月省下来的小钱变成养孩子的教育金,除了上周我们提到的要诀外,还有以下的重点：稳健成长才有保障：基金绩效的好坏,不代表风险的高低,宝源投顾总经理巫慧燕建议,千万不要挑曾经大涨或大跌的标的,为教育基金而投资,选择时要挑长久以来都稳健成长的比较有利。另外,定期作末狺是非常重要的,很多人以为投资下去后就不必太操心,这是错误的观念。保诚投信总经

57、理又非说,投资基金虽然要有长期观念,但绝对不必从一而终,不管工作再忙,每个月都得关心一下基金净值和公司现况,藉此了解是否还符合当初投资的原因？以便决定手中基金是否该适度调整,表现不好就应换档投资。注意汇率波动：利用投资海外基金作为子女教育金的家长,在确定投资标地前景看好时,其实不用太在意汇率的升贬,不过当要赎回基金时,汇率就是相当重要的参考变量之一。举个例子来说,像是20XX台币从28块兑一美元,贬到20XX的35块兑一美元,短短一年多几乎差了25,假设20XX28块兑一美元时,投资基金台币2800元等于100美元的话,短短一年,当初100美元就可换回台币3500元,汇差足足赚了700元！由于

58、汇率的起伏也会影响到基金的报酬高低,因此在台币贬值的情况下,赎回会比较有利。选择规模较大的投信、基金：规模大的投信公司,通常会有比较庞大的研究团队,以及雄厚的财力作后盾,选择这类公司所发行的基金通常比较有保障；另外挑选规模大的基金,通常对投资人也比较有利。以国基金而言,规模5亿元以下的都算侏儒基金,这类基金的钱少规模小,当然无法在股市中灵活运用,更难买到大量优质高价股,相对长期很难有好的表现！这就好像联发科一就要30万,如果我只有几千块钱根本买不到的道理一样,因此家长挑选时别忘了,资金规模大获利空间才会大！拿对了绩效资料,了解报酬率的真相,好不容易万中选一,挑到了基金公司,规模,远景都被看好的

59、标的之后,雅淇最后建议家长要坚持投资计划,可别才买了几个月,就轻易转换或卖掉,因为任何股市一定会出现多空循环,因此在投资目标尚未达成之前,不要轻易终止投资,但如果真有需要,可以依照个人需求微幅调整投资计划,譬如利用暂停扣款,或者更改每个月扣款金额的方式来让家人或自己的荷包有更多的弹性。回目录两岁小娃,学费35万！班哲明是我二岁半的的小外甥,他有一双看起来好大、好迷人的眼睛一头稍微卷卷的头发以及.一脸没人能抵挡的灿烂笑容。听到家里响时,还会一马当先拿起,用很清楚的口气问：喂！你找谁？我是班哲明；更神奇的是,二岁半的他已经会算数,会拼图,还会背简单的唐诗了,真不禁令我想大喊一声：哇！这真是太神奇了

60、！我不禁纳闷,才这么点大的小孩,对于知识的吸收能力究竟有多好？父母亲培养的方式不同,就真的会影响他们未来的学习能力吗？关于这点,小姑他提供了个人亲身的故事,跟大家分享。两岁学费有多贵？7到15万是顶尖小姑与先生都是上班族,忙的时候晚上、周末都要加班,但对于小孩教育从来不马虎。每天早上,不管多累的他都会亲自送二岁的班哲明去上半天的幼幼班。这种班级虽然教的都是年纪一岁半到三岁的幼幼生,但学费,却可是跟小朋友年龄成反比的超级贵。两岁半的小班,每学期上的是学费约七万多元的蒙特梭利半天幼幼班,七万多块钱包括了43,000的学费,25,000的杂费,以及3,600的点心费,小姑虽然忙,但无论如何还是每天中

61、午接班哲明下课,这样一来就省下了15,000元的交通费。如果你觉得这个数字很惊人,幼幼全天班的收费就更惊人了：随着上课时间的拉长,学费因此提高一万多元成为53,000营养午餐,费用再加10,000,如果爸妈没时间接送上下课的话,15,000钱的来回交通车费也省不了,总之上全天班的小朋友,一学期就要花掉十一万多台币！由于一学期大约是四个半月左右,所以遇到寒暑假时费用另计,这个时候可是按周缴费,平均一周大约是4,000元左右,寒暑假加起来约有10周的课程,整体算起来,一个三岁不到的小朋友一整年的学费可以多达35万元,养个小孩还真是不容易啊！顶级私立蒙特梭利收费表收费项目全日班费用半日班费用学费53

62、46043200杂费3204025200点心费36003600午餐费99000儿童平安保险费0100交通费单程7650单程7650双程15300双程15300这么贵,为什么？学费之所以贵,除了是因为每班都采15人的小班制之外,最主要还是因为幼儿园标榜蒙特梭利教学法。这种教法特别注重孩子的人格教育,包括秩序感、专心度、手眼协调和独立能力,并从中培养孩子自信,这类幼儿园大部份为私人所办,全省大约有1000-1500家。蒙特梭利基金会总编辑洪碧霞表示,公立的幼儿园中,目前只有宜兰国小附设的幼儿园具有同样的功能,教具及师资相当健全,收费少一大半,每个月才约2000-3000元,但名额相当有限。究竟花了这么多学费,小班的绩效如何呢？小姑说,班哲明两岁不到时就去上学,学校为了小朋友团队精神与手脚灵活度,几乎每天都会教小朋友做面包：每个人轮流舀面