支付宝与其他网上支付服务网站的案例分析及比较

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1、编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第29页 共29页 支付宝与其他网上支付服务网站的案例分析及比较 目录一、 网上支付模式介绍31.1网上支付系统31.2网上支付模式的分类31.3网上支付模式的基本功能31.4网上支付模式的基本流程41.5网上支付模式的发展历史4二、 支付宝案例分析62.1支付宝基本情况62.2支付宝发展历史及现状62.3支付宝商业模式72.4支付宝技术模式82.5支付宝经营模式92.6支付宝组织管理模式102.7支付宝成功的主要因素112.8支付宝面临的问题及对策13三、 其他网上支付网站的基本情况153.1国内网上支付网站的基本情况153.

2、2国外网上支付网站的基本情况16四、 支付宝与某些网上支付服务网站的比较分析174.1支付宝与其他第三方支付网站的比较分析184.2 第三方支付网站与网上银行的比较分析22五、 网上支付网站的发展趋势及存在的问题245.1网上支付网站的发展趋势245.2网上支付网站的存在问题26六、 参考文献28一、 网上支付模式介绍1.1网上支付系统 传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。其中使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，虽然存

3、在效率低下、成本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。在网上支付系统中，不论将现有的支付模式转化为电子形式，还是创造出网络环境下的新的支付工具，它们多多少少都具有无形化的特征，货币可以是智能卡芯片中的一组数据，硬盘中的一个文件，网络中的一组二进制流，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干个文件而已。1.2网上支付模式的分类 根据系统使用的支付工具不同，可以将网上支付系统可以分为四类，即信用卡支付系统、电子转账支付系统、电子现金支付系统和第三方支付系统。1、信用卡支付系统的特点 “先消费，后付款”。在线操作，可以透支。2、电子转账支付系统的特点 包括直

4、接转账的支付系统和电子支票支付系统。在线操作，不允许透支。3、电子现金支付系统的特点 先获得相应货币值的电子现金（智能卡或硬盘文件），可以离线操作。4、第三方支付系统的特点 支付过程使用第三方平台提供的账户进行支付。1.3网上支付模式的基本功能1.3.1 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 1.3.2 使用加密技术对业务进行加密 1.3.3 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 1.3.4 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性 1.3.5 能够处理贸易业务的多边的支付问题 1.4网上支付模式的基本流程 基于Internet平台的网上支付一般流程如下： （1）客户接入因特网（In

5、ternet），通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。（2）客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。（3）商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。（4）银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。（5）银行得到客户

6、传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。（6）商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。以上的网上支付一般流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的普遍归纳，表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。1.5网上支付模式的发展历史 准备期（1992年之前）：这一阶段，互联网尚未进入大规模商用，不过多种电子化支付系统，包括POS、软/硬件

7、电子现金，预付款机制，计费系统、电子钱包等已经出现，并得到相当充分的发展，为后来将上述交易系统移植至互联网环境，探索网上支付模式奠定了基础。 初创期(19931995年)：这一时期，信用卡支付开始通过互联网这种新型信息交换渠道进行。不过最初的交易方式非常简单而且几乎没有任何防护，只是通过互联网传递信用卡号码从而实现交易。即使期间出现了诸如Netscape开发SSL标准等更多的安全手段，这种由消费者向商家呈递卡号码的交易模式仍然没有根本上的改变。 回归期（19951998年）：在这一时期，政府与央行注意到电子货币的试验与扩散，开始考虑电子货币与互联网支付的法律问题。1997年德国的电子货币业务被

8、明确视为银行业务；1998年欧盟委员会开始起草电子货币法律。 发展期（1999年）：2000年之前，大多数金融与非金融机构的创新行动并没有取得商业上的成功，“电子现金”无论在现实与互联网环境都相继失败，希望通过新技术创造出革命性新型货币的愿望很快落空。互联网支付系统并没有沿着最初的设想发展，而是在多个方向、多个细分领域取得了长足的进展。 2000年以后，电子商务出现飞跃，在线拍卖的盛行带动了P2P支付的增长。以PayPal为代表的虚拟账户机制定位于以前未被涉及的中小型客户与国际支付市场，获得了空前的机会。中国第三方网上支付行业强劲增长，3013年整体交易规模预计将达到15750亿元，。第三方网

9、上支付企业发展状况方面，支付宝所占份额为48.7%，占据互联网支付市场半壁江山。财付通和银联在线分别以20.0%和10.0%位列第二和第三。根据中国互联网络信息中心发布的第32次中国互联网络发展状况统计报告，2013年6月底，我国网络购物网民规模达到2.71亿人，网络购物使用率提升至45.9%。与2012年12月底相比，2013年上半年网民增长2889万，半年度增长率为11.9%。同时我国使用网上支付的网民规模达到2.44亿，使用率提升至41.4% 。与 2012年12月底相比，网民规模增长2373万，增长率为10.8%。二、 支付宝案例分析2.1支付宝基本情况 支付宝（）网络技术有限公司是国

10、内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团投资一亿元建立的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。作为中国主流的第三方网上支付平台，支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立信任的关系，去帮助建设更纯净的互联网环境。 支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心。从04年建立至今，支付宝已经成为中国互联网商家首选的网上支付方案，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值。 支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的

11、商家和合作伙伴选择支付宝作为自己的在线支付解决方案。目前除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。这些商家在享受支付宝服务的同时，也同时拥有了一个极具潜力的消费市场。 支付宝稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的广泛认同。目前，支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。 2.2支付宝发展历史及现状2.2.1支付宝发展历程大事记： 200

12、4年 12月30日 支付宝网站正式上线并独立运营，声称普通用户三年内免费使用。 2006年 3月31日支付宝被评为2005中国最具创造力产品之一。 2009年 1月 1 日 支付宝对少数大额交易量用户收取一定比例的服务费用，并承诺2009年继续对普通用户免费。 7月 6 日 支付宝宣布用户数正式突破2亿大关，支付宝用户数占到了网民总数的62.5%，从而超越paypal成为全球用户数最多的电子支付平台。 2010年12月23日 支付宝与中国银行联合宣布推出最新的创新产品信用卡快捷支付。用户无需开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付,真正实现信用卡与网上支付的无缝对接。 2013年8月2

13、7日，支付宝在官方微博上声称，由于“某些众所周知的原因”，支付宝将停止线下所有POS业务。2.2.2支付宝发展现状 截至2012年12月，支付宝注册账户突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。根据艾瑞咨询统计数据显示，2013Q2中国第三方互联网支付市场交易规模达11216.5亿，环比增长10.2%，而其中支付宝的市场份额高达48.7%。第三方移动支付市场交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%，支付宝占其市场份额的60.7%，位居第三方支付行业排名第一。目前，支付宝已成为中国最大的第三方支付平台，并且对于互联网和传统经济的影响正在不断加深。2.3

14、支付宝商业模式2.3.1战略目标创造支付行业第一品牌，成为国内领先的第三方独立支付平台。支付宝依托于淘宝的发展壮大，逐步拓展合作伙伴，致力于发展成为独立信誉可靠的第三方支付平台，专注于网上支付与具体行业相结合的应用工作，为国内电子商务运营商、互联网和无线服务提供商以及个人用户创造了一个快捷、安全和便利的在线及无线支付平台。2.3.2目标客户支付宝致力于为电子商务服务提供商、互联网内容提供商、中小商户、以及个人用户等提供安全、便捷的和保密的电子收付款平台及服务。目标客户一类是个人注册用户，包括以淘宝为主的各支付宝合作伙伴的注册用户，主要有芒果、山东航空、申通、网龙、卓越、携程、春秋、奥客等；一类

15、是专门从事电子商务的银行，例如工商，农行，建行，邮政，招商，民生等，以“支付宝”为品牌的支付产品包括人民币网关、外卡网关和神州行网关等众多产品,支持互联网、手机和固话等多种终端,满足各类企业和个人的不同支付需求。2.3.3盈利模式简单的说，盈利模式就是企业赚钱的渠道，企业通过怎样的渠道和模式去赚钱。（1）资金沉淀：消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款，而支付宝支付给网店的货款则是按照周甚至月度在结算。假如平均结算周期为半个月计算，沉淀自建将高达60亿以上，支付宝的账户上随时都会有超过60亿的资金供支付宝使用，每年的利息收入也将超过2亿元人民币。（2）服务佣金：目前第三方支付企业首先和银行签协

16、议，确定给银行缴纳的手续费率；然后，第三方支付平台根据这个费率，加上自己的毛利润即服务佣金，向客户收取费用。（3）广告收入：支付宝主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。总体上看，广告布局所占空间较少，布局设计较为合理，体现出了内容简捷、可视性强的特点。而且主页上也还有若干公益广告，可以让用户了解更多的技术行业信息。 （4）其他金融增值性服务，如代买飞机票，代送礼品等生活服务。2.4支付宝技术模式2.4.1支付宝安全机制在安全方面，支付宝安全支付提供了身份认证、定制验证方式、安全传输机制、识别码对应机制、密钥更新等业内领先的安全措施与机制。 支付宝之所以备受电子商务用户的

17、信赖，一个重要的原因是它卓越的安全体制和安保措施。支付宝提供了多重安全机制来保障用户的账户安全。支付宝用户可以通过设置账户安全保护问题、绑定手机短信、申请认证和数字证书等操作来保障自己的账户和资金安全。 支付宝账户有两个密码，一个是登录密码，用于登录账户，查看账户等一般性操作；另一个是支付密码，凡事牵涉到资金流转的过程都需要使用支付密码。缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。同时，同一天内系统只允许密码输入出错两次，第三次密码输入出错，系统将自动锁定该用户，三个小时后才会自动解除锁定。 绑定手机短信是支付宝的又一项安全措施，开通短信提醒后，在手机找回密码、手机开启关闭余额支付、手机管理数字证

18、书、手机设置安全问题、手机短信支付时，用户会收到来自支付宝的手机短信通知。如果用户发现收到的提醒短信所提示的操作并非本人的操作，可以及时检查账户并联系支付宝，以保护账户资金安全。 “支付宝实名认证”服务是一项身份识别服务、支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过支付宝实名认证后，相当于有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站进行买卖交易。2.4.2支付宝安全技术（1）手机动态口令手机动态口令是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品。在申请了手机动态口令服务之后，银行账户信息修改、证书验证、找回密码、一定额度的账户资金变动都需要手机验证码确认（动态密码）。（2）数字证书数

19、字证书是由权威公正的第三方机构（即CA中心）签发的证书。它的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性。（3）宝令“宝令”是支付宝和中国联通联合推出的一款采用动态口令技术的安全产品。“宝令”屏幕上显示6位数字、每分钟更新一次。（4）支付盾支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案，它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。（5）第三方证书如果您已经拥有了一张银行数字证书（文件或USB Key），可申请绑定使用该证书进行支付宝系统登录，方便管理。使用证书的三大特点是：安全性、唯一性、方便性。2.5

20、支付宝经营模式2.5.1营销策略 支付宝从最初的依托于淘宝的发展壮大，到如今的逐渐成为独立的第三方支付平台，展开了与国内大多数银行以及数目庞大的商家的合作，无不依靠于他正确的营销策略。从创办伊始，支付宝就致力于为用户服务，为商家服务，为银行服务的营销策略，以微利的姿态出现在商场之上，一举获得大家的认可。到现在为止，支付宝已经当之无愧的成为了现在第三方支付领军品牌。2.5.2用户价值体现支付宝坚持用户价值的经营理念，以亲切便捷的交互界面为用户服务，不论是充值、交易、提现，一条链的服务在便捷服务的同时有保证了交易的安全进行。并且通过各种增值性服务，技术解决方案，不断为用户提供方便的同时，又为合作伙

21、伴提供了高效方便安全的链接接入手段。2.5.3沟通价值体现支付宝注重问题的发现与解决，通过一系列手段的应用，快速便捷的为用户提供问题的解决通道，例如：在线客服中心分类解决问题；支付宝热线电话： 0571-88156688；并且支付宝独创帮助中心，结合阿里学堂，以用户贡献加官方支持的方式为用户答疑解惑，不仅节省成本，而且可以为用户提供更具针对性的解决方案。另外，支付宝通过阿里巴巴的系列产品阿里旺旺加深用户与商家的沟通交流，加快问题和矛盾的解决，缩短问题处理周期，用高效的沟通加深用户价值核心的体现。2.5.4信誉体系支付宝创新提出信誉管理体系，通过用户、商家、官方三方协调合作的方式营造出一整套的信

22、誉管理评价体系，打破了一般网上交易的信任问题，加速可靠地电子商务环境的创立，一定程度上解决了网上交易的信任危机。2.6支付宝组织管理模式2.6.1企业文化 阿里巴巴“六脉神剑”的价值体系： 1、客户第一：客户是衣食父母； 2、团队合作：共享共担，平凡人做非凡事； 3、拥抱变化：迎接变化，勇于创新； 4、诚信：诚实正直，言行坦荡； 5、激情：乐观向上，永不放弃； 6、敬业：专业执着，精益求精。2.6.2员工奖励制度薪酬奖励： 基本工资：根据个人能力与物价水平，市场趋势挂钩。 工作餐津贴：根据当地综合物价水平逐月发放。 年度绩效奖金：根据员工的年度业绩，部门业绩及公司业绩挂钩，一般发放三个月的绩效

23、奖。 专项奖励（公司大奖、专利奖、部门奖励）：公司额外设立了多项的奖励项目，对每一个有杰出贡献的员工及团队，给予精神激励及实物奖金的奖励。员工关怀： 员工健康管理（心理+医疗）：公司为员工设立了综合健康管理计划，通过专业的健康机构为员工提供身心健康援助的服务。 蒲公英计划（自助+互助）：公司特有的一种互帮互助的计划，宗旨是发扬我为人人、人人为我的团结互助精神，为参与的员工解决实际困难，实现生活和工作双平衡。 其他关怀：公司为每位员工提供全面、专业的年度体检、保证员工的身体健康。同时通过各种员工活动、部门OUTING、入职周年纪念等形式，帮助员工尽快融入公司并且快乐地工作。员工福利： 社会保险：

24、为员工缴纳国家法定的养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险及根据政府政策缴纳住房公积金。商业保险：公司为了增加员工的生活保障，为员工投保了团体商业补充医疗保险，在原有社会保险之外，让员工还享有意外伤害保险、意外医疗保险、重大疾病保险、子女医疗保险、团体寿险等等。员工带薪休假：公司为每位员工提供带薪的年度休假、婚丧假、工伤假、医疗期及病假。女工特殊保护假：公司为每一位女员工提供孕假、产假。其他福利：公司为在上海与杭州两地工作的员工提供幸福班车服务，让员工都能在周末享受与家人团聚的美好时刻。同时为了保障大家的身体健康，为加班的员工提供免费晚餐及宵夜，同时提供晚班交通补贴，保证员工的出行安

25、全。2.6.3员工培训阿里巴巴为每一位员工提供丰富的培训机会以及良好的职业生涯规划，帮助员工提升自我，快速成长。支付宝的每个员工都有相应的学习机会。公司会创造多元化的学习环境，鼓励员工利用各种方式学习成长，通过不同的学习活动（提升个人职业能力，帮助员工在公司达成个人职业生涯的巅峰。在支付宝，你的职业路径将分为“管理”和“专家”两种。在工作的过程中，根据实际状况与个人的意愿将有可能会在这两大类职务中进行转换。2.7支付宝成功的主要因素 支付宝是为了满足电子商务的支付需求应运而生的，是阿里巴巴集团电子商务解决方案中的重要环节。支付宝业务2003年10月推出伊始隶属于淘宝，是为了给淘宝的交易提供支付

26、平台服务和信用中介服务。 到了2004年，内置性的支付宝平台不仅仅满足于在淘宝上的应用，开始准备推广到整个互联网行业。因此，2004 年l2月8日，当时只有8个员工的支付宝公司成立了，立志做独立的第三方支付平台。 阿里巴巴集团的五个子公司(阿里巴巴B2B，淘宝，阿里软件，支付宝和雅虎口碑)，整个串起来以后是一个完整的电子商务解决方案。支付宝解决支付，B2B解决企业间贸易，淘宝解决零售，阿里妈妈是广告营销，雅虎是应用工具综合平台。对于支付宝的成功，总结了以下因素： （1）独立性与开放性：独立和开放使得支付宝能与其他公司(包括阿里巴巴集团内部其他子公司)实现协同发展。支付宝脱胎于淘宝，但是并不局限

27、于淘宝。到2004年底，支付宝形成了一定的规模优势，而且集聚了很多关于支付方面的经验和技术，可以与其他的公司进行分享，就从淘宝中独立出来。但是从交易量上来看，支付宝还是高度依赖于淘宝，为了向外拓展，支付宝把和B2C网站的合作作为突破口。 （2）低价服务：虽然支付宝所提供的服务和相对低廉的价格是很有诱惑力的，但是取得这些B2C网站的信赖是一个艰难的过程。2008年，外界开始接受支付宝的“独立”身份，除了当当网之外，中国排名前十的B2C商城都成为了支付宝的客户。 （3）贴近用户需求：随着合作的深入，淘宝在支付宝交易量中的比重已经下降到50左右，接下来支付宝向更多民生领域渗透，更贴近用户需求是支付宝

28、的未来发展方向。2008年10月28日，支付宝联手光大银行正式推出一站式公共事业缴费服务，人们可以通过支付宝缴付水、电等日常费用。 （4）庞大的用户规模：庞大的用户规模是支付宝能实现快速增长的基本保证，是支付宝与电子商务产业链上的各个环节议价的重要砝码。第三方支付市场同质化的服务造成了激烈的竞争，用户转移成本较低，强者恒强。业内企业数量大概在40家左右，用户“用脚投票”的机制决定企业成败，80用户会在少数几家平台聚集。 （5）有与银行合作的优势：银行期望与用户规模大的第三方支付平台合作，支付宝有较大的议价能力。银行希望和用户较多的支付平台合作，为自己带来更多的网上银行使用者，增加其银行用户的活

29、跃度，为此，银行愿意给用户较多的支付平台开出更低的网关费率。 （6）拥有庞大的数据库：网上交易每天产生大量可记录、可监控信息，这些海量的用户行为数据也是支付宝的一笔宝贵财富。支付宝对这些数据进行分析评估，致力于建立一个用户信用模型，来判定每个用户的信用度，并量身定制个性化的服务。支付宝拥有的这个庞大的数据库，还可以成为评判个人诚信体系的重要构成。目前支付宝与工商银行等金融机构，进行着互换“黑名单信息”的沟通，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。2.8支付宝面临的问题及对策2.8.1支付宝面临的问题(1)法律定位问题关于支付宝平台的法律定位问题，目前

30、所有第三方支付服务商，都称自己在网络交易中是中介方,在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构，试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位，但由于在支付宝平台中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管、担保等类似于金融业务的活动，使得支付宝服务商的法律地位难以准确定位。在目前我国的法律法规中，虽然相继制定了相关的如电子签名法、电子支付指引(第一号)、支付清算组织管理办法等法律，但它们的法律效应都处于模糊状态，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。(2)交易安全问题支付宝是以开放的互联网络为基础，依托购物网站和商业银行的网上支付平台，通过网络进行数据存储和传输，容易出现假冒

31、客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。现在网络病毒种类繁多、传播方式和途径多样化，以及黑客恶意攻击也时刻威胁着支付平台的安全。可靠的安全管理体系，在系统安全审计、业务审计和故障事故报告等方面尤其欠缺，因而建立在此基础上的支付宝的安全风险仍比较突出。(3)非法交易的问题支付宝平台与非法交易关联在于支付宝平台有可能成为非法交易通道。从目前电子商务支付市场的竞争态势看，第三方支付市场是一个僧多庙少的境况，彼此竞争甚是激烈，对于多数支付公司来说，只要有交易发生，不论交易性质，只讲究交易结果，而其中有不少交易能够很明显地看出是在洗钱，却视而不见。支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务，即可以不用确认发

32、货和授权付款，即可将资金转账至用户指定的账户，虽然每次只能支付五百元，这也给非法资金的转移提供了便利。这种情况的发生不利于网上支付及电子商务的健康发展。(4)风险控制问题从支付宝的业务运行流程可以看出，由于存在资金收付的时间差，买方资金在支付宝平台有一个短暂的滞留期，一般来说，资金在支付宝至少要滞留210天的时间。在这段时间，该资金就由支付宝支配，只要每天都有大量的交易，支付宝就会积累大量的、稳定的沉淀资金。2.8.2支付宝面对问题的对策(1)明确法律的定位国家应尽快出台支付清算组织管理办法，明确界定支付宝服务商的法律地位。尽管支付宝平台把自己定义为提供网络代收代付的中介机构，力图避开相关的法

33、律法规约束，但实质上，它们所提供的代理收付业务和支付结算服务都是银行的专有业务，较之银行更为严密的内控体系与较高的支付能力，其蕴藏的资金风险、支付风险与道德风险应更加引起重视，特别是在各服务商纷纷抢占地盘、不惜压价恶性竞争的情况下，更容易引发资金风险。(2)加强监督管理我们知道，支付宝一般交易完成过程的实质是一种提供结算诚信担保的中介服务方式。在整个交易过程中，可以对交易双方进行约束和监督。(3)加大监控范围由于支付宝本身的特点，使得通过支付宝成为非法交易的新的捷径，日益受到犯罪分子的青睐，因此，有必要采取措施，加强对通过支付宝平台收付资金的监控，将其纳入反洗钱监控范围。(4)提高网络安全技术

34、支付宝平台应不断投入人力、物力，不断研发新的安全手段，分别在网络层、系统层、应用层实施安全保障。对于关键数据(如银行卡号和密码)的传输采取国际最先进的加密技术，以确保网上交易的安全性，为电子商务的蓬勃发展保驾护航，推动电子商务的健康发展。三、 其他网上支付网站的基本情况3.1国内网上支付网站的基本情况3.1.1易宝支付（） 创立时间：2003年8月 简介：易宝支付致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。在立足于网上支付的同时，易宝支付不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出

35、易宝支付电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。易宝有三大特点：易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。由于用户的重要数据只存储在用户开户银行的后台系统中，任何第三方无法窃取，因此为用户提供了充分保障。从接入易宝支付到使用商家管理系统，无需商家任何开发，零门槛自助式接入，流程简单易学、即接即用。凡是成为易宝支付的客户，都可以自动成为易宝支付财富俱乐部的会员，享受易宝支付提供的各种增值服务、互动营销推广以及各种丰富多彩的线下活动，拓展商务合作关系，发展商业合作伙伴，达到多赢的目的。 目前现状：注册会员数3200万，2010年完成交易量800亿元人民币，交易笔数超

36、过3亿笔；网上支付网站排名第四。 3.1.2财付通支付（T） 创立时间：2005年9月 简介：财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。其与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，市场份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。2013年4月11日，国内主流的第三方支付平台财付通与台湾玉山银行举办媒体发布会，共同宣布将进一步推行“两岸支付通”产品，并首次针对大陆地区以外的商家开通“二维码扫描支付”。业务类型包括：互联网支付、移动电话支付、固定电话支付。 目前现状：财付通服务的个人用户已超过2亿，服务的企业客户也超过40万，网上支

37、付网站排名第二。3.1.3快钱支付（） 创立时间：2004年简介：快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。目前现状：拥有1.12亿注册用户，网上支付网站排名第三。3.2国外网上支付网站的基本情况3.2.1 PayPal() 创建时间：1998年12月简介：PayPal是目前全球最大的在线支付提供商，

38、总部在美国加州圣荷西市，任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用PayPal 在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。支持190多个国家和地区的交易，支持20多种币种，Paypal 快速、安全而又方便，是跨国交易的理想解决方案。 目前现状：PayPal业务支持全球190个国家和地区的25种货币交易，拥有1.2亿活跃注册帐号，营收规模达55.7亿美元，同比增长26.2%，占eBay整体营收的39.6%，美国地区为PayPal整体营收贡献比例为48.1%，处理支付业务交易额为1449.4亿美元，同比增长24.8%，其中，B端商户支付服务占比67.1%， 移动支付交易规模

39、达140.0亿美元，同比增长250.0%，占PayPal总体支付金额的9.7%。四、 支付宝与某些网上支付服务网站的比较分析近年来随着国内网民数的增加和电子商务的高速发展，中国互联网支付市场取得了较为快速的发展。2012年中国第三方互联网支付业务交易规模约为3.66万亿元，同比增长66.0%。然而随着以网购、航空客票为代表的传统电商行业应用逐步饱和，以及传统行业电商化拓展难度较大等因素，市场增速将出现持续下滑，行业进入一个相对成熟稳定的阶段。根据艾瑞网2012-2013年中国第三方支付行业发展研究报告，2012年中国第三方支付不同业务类型发展比较如图4.1所示： 图4.1 2012年中国第三方

40、支付不同业务类型发展比较网上支付行业是一个相对比较集中的行业，近十家运营商占据了整个市场九成以上的份额，并且呈现一家独大的现象。交易份额排名在十名以内的第三方支付公司无论在商户端和用户端都存在比较激烈的竞争，而一些更小的运营商则在艰难地生存。 4.1支付宝与其他第三方支付网站的比较分析目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal、支付宝、财付通、易宝支付（YeePay）、99Bill快钱。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。根据Alexa排名网络媒体排名，网上最近一月排名趋势，网上支付排名前五的分别为：支付宝，财付通，99Bill快

41、钱，YeePay，ChinaPay，因此这里主要针对以上第三方支付网站进行分析比较。(1) 网站排名（数据来源：Alexa，2013-10-13更新）第三方支付网站网上支付类排名中国网站排名世界网站排名支付宝123148财付通2185226999Bill快钱357413853YeePay467117778ChinaPay568619176 表4.1 网站排名 根据Alexa的调查，以上五个第三方支付网站在用户体验、品牌指数、推荐指数、潜力指数方面差别不大，影响其排名的主要原因在于知名度、企业背景以及与之相对应的网上购物网站，同时，我们可以发现，其在中国以及世界网站的排名位置差距较大，支付宝的龙

42、头位置稳定。中国电子支付产业的起步较晚，相对于一些发达国家的电子支付产业而言还有一定差距，仍处于发展阶段，传统银行卡支付方式依然占据主体地位。 (2)用户覆盖数（数据来源：Alexa，按周排名2013-10-7至2013-10-13更新） 图4.2：网上支付网站用户覆盖数排名 注：用户覆盖数= 平均每一百万名Alexa安装用户中的访问人数（人/百万人） 从上图中可以发现支付宝的网站周均覆盖数远远高于其他支付网站，这主要与其用户基础有关。社会消费水平的持续稳定增长，以及银行卡消费渗透率的持续上升，为第三方支付市场的发展提供了积极的宏观经济环境。 (3)市场份额 图4.3 2013Q2中国第三方互

43、联网支付核心企业交易规模市场份额根据艾瑞网调查，支付宝所占份额为48.7%，占据互联网支付市场半壁江山。财付通和银联在线分别以20.0%和10.0%位列第二和第三。经过十多年的发展，我国第三方支付行业已形成较完备的产业链结构，支付渠道、支付介质以及支付应用呈现多元化发展趋势。但从企业布局来看，不论是地域分布还是企业市场份额分布均表现出较高的集中度，第三方支付企业集中分布在北上广等经济较发达地区；而以银联、支付宝为代表的集团企业更具优势。(4)国际市场方面在网络经济高速增长的刺激下，全球网上购物市场的迅猛发展，消费者跨境网购需求日益强烈；且相较于境内支付业务，跨境支付利润更高。因此，随着监管层面

44、的开放，中国支付企业在立足于本土优势，深耕国内市场的同时也要抓住中国进出口贸易程度加深的契机，拓展全球市场。 具体情况见图4.4：图4.4 第三方支付网站国际市场分布状况 （5）背景及优势以中国银联和支付宝为代表的集团运营支付企业占据了第三方支付市场交易规模的最主要部分，其背靠的集团企业经过多年的积累形成了庞大的商户资源和用户资源，以及稳定的系统资源、较强的市场影响力，为其开展支付业务提供了强大的支持，保证其支付业务交易量的稳定增长。具体比较如表4.3所示。 表4.3第三方支付网站分类及比较分类第三方支付网站背景及优势综合型财付通腾讯公司创办的在线支付平台有自身电子商务平台拍拍网 腾讯QQ为其

45、提供强大的互联网企业资源和用户群 与多家银行合作 渗透行业广泛，平台多元化 资源型99Bill快钱国内领先的独立第三方支付企业 安全性、风险控制体系深受好评 在产品和概念创新方面独具优势（支付产品最丰富、覆盖人群最广泛，包括人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等） 支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端 创新型ChinaPay中国银联控股的银行卡专业化服务公司 有独特的银行背景和资源优势 在大额支付领域（航空、基金等）扩展较早 创新型YeePay专注于金融增值服务领域 IT技术方面具有强大优势 创新能力较强 易获取风投资金支持4.2 第三方支付网站与网上银行的比

46、较分析网民与移动网民规模的快速增长为互联网支付和移动支付行业的发展构建了坚实的用户基础。而网上支付主要通过第三方支付网站和网上银行进行。银行卡规模持续增长推动非现金支付用户习惯的培养和非现金支付受理业务的增量；社会零售市场，尤其是零售市场电商化的不断深化，为第三方支付行业的发展奠定了基础。 第三方支付网站与网上银行的比较分析如表4.4所示。 表4.4第三方支付网站与网上银行的比较分析优点缺点第三方支付网站第三方支付有延期付款功能,用户可在收到货物后才确认付费,规避部分网购欺诈风险；用户付款成本较低,不受时间限制；商户开通一家第三方支付平台,可对接用户几乎所有银行卡。用户使用第三方支付平台要先开

47、通网银,申请支付账号,初次使用成本较高；主流信用卡限制第三方网付交易金额,大额支付不方便。网上银行用户付款成本低,不受时间限制；银行金融服务能力强,信誉度高；可实现信息的及时反馈。用户使用网上银行要到银行网点开通,初次使用成本稍高；无延期付款功能,用户无法确认付费,易发生欺诈；跨行支付成本较高。随着第三方支付企业逐步涉及基金、保险等个人理财等金融服务，第三方支付企业将成为银行金融机构的有益补充。电子支付企业也逐步从提供基本的支付工具，行业应用解决方案向金融服务企业转型，第三方支付企业的金融属性逐步增强，这也是未来第三方支付企业发展的方向。 五、 网上支付网站的发展趋势及存在的问题5.1网上支付

48、网站的发展趋势 近两年来，中国互联网支付市场呈现快速增长态势。根据易观国际的数据，2012年中国第三方互联网支付市场全年交易额达38039亿元，较2011年增长了78.4%。中国银联的统计数据也显示，2012年仅银联体系网上支付交易额就达8059.6亿元，较2011年的2908.7亿元实现了更大幅度的增长。随着中国互联网用户规模的持续扩大，电子商务普及度的不断提升，特别是互联网支付产品不断完善，安全性和便捷性不断加强，已有越来越多的个人用户和不同领域的商户机构接受互联网支付。根据艾瑞咨询近期发布的2012-2013年中国互联网支付用户调研报告中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用

49、第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行直接支付。艾瑞咨询调研数据显示，2012年网上银行直接支付在中国网民生活中仍然占据非常重要的地位，使用和最常使用的用户比例分别为78.1%和41.3%；其次为第三方网上支付，用户比例分别为61.3%和29.7%。其中支付宝用户覆盖优势明显。有 80%的网上支付用户使用支付宝实现网上支付，其在网民中的覆盖率遥遥领先于其他第三方支付工具。排在第二位的是财付通，有 21.1%的使用率；第三位的是银联在线，有 16.9%的使用率。5.1.1大力拓展跨境电子商务市场国内支付市场宏观环境优越，拥有庞大的全球电子支付市场和快速增长的跨境交易规模，跨境支付市场无疑是第三方

50、支付的下一个争夺点。随着电子商务的迅猛发展，消费者已不再满足于国内网购，开始将目光转向国外市场，跨境网上支付由此风生水起，市场规模急速扩张。国家外汇管理局也下发文件，决定在上海、北京、重庆、浙江、深圳等地区先行试点支付机构跨境电子商务外汇支付业务，此项政策出台将有力促进跨境网上支付业务的加速发展。其实，早在监管政策明朗之前，主要非金融支付机构都在寻求“曲线突破”，相关业务准备已有一定基础。据中国电子商务研究中心监测数据显示，2012年中国海外代购市场交易规模达483亿元，较2011年涨幅82.2%。快速发展的海外网购无疑将为境内网上支付行业带来新的发展机遇。5.1.2进一步拓展电子支付产品外延

51、随着第三方支付牌照的尘埃落定，第三方支付机构正在加速布局跨境支付领域。目前，国内已有包括支付宝、财付通在内的多家第三方支付企业以及银联涉足跨境支付业务，预计未来跨境支付竞争将愈加激烈。根据中国互联网络信息中心CNNIC的数据，截至2012年底，中国网民总数5.64亿人，互联网普及度42.1%；网络购物人群达2.42亿，网上支付用户规模达2.21亿人，与2011年相比增长32.3%。与发达国家相比，我国未来网上支付用户和市场增长空间巨大。以网上银行为例，2009年我国网上支付用户在全国网民的渗透率为20.9%，2012年则超过39%，而随着网上支付产品的不断升级，尤其是无需专门申请开通网银的无卡

52、支付方式的日益普及，互联网支付的门槛将大幅度降低，加之各类互联网支付应用的日益丰富与完善，预计未来我国互联网支付的渗透率将进一步大幅提升。5.1.3电子商务多元化细分市场竞争更趋激烈随着政策地位的确立，第三方支付机构得以在横向层面拓展更多的服务行业和领域，同时实现在不同业务领域产业链上的纵深拓展，为企业创造出新的盈 利增长点。其中已有一部分第三方支付机构从网络购物、商旅服务等传统意义的第三服务产业，向传统金融、直销、物流等交易规模更大、信息化需求更高的第二产 业甚至是第一产业进行产业链纵深拓展。可以说，随着支付行业宏观发展环境的变化，支付企业发展所面临的核心市场资源也悄然发生变化。未来，唯有不

53、断创新， 才能促使支付企业实现业务差异化，以丰富的服务、优质的用户体验为基础，赢得行业竞争优势。5.1.4网上支付产品日益多元化在互联网支付市场，为了方便持卡人使用，不断优化用户体验、完善和创新网上支付产品已成为支付服务机构的不二选择。近两年来，支付服务机构不断推出各类支付产品和解决方案，产品类型日渐多样，应用领域覆盖广泛，涵盖了境内外网上购物、便民缴费充值、商旅影视票务订购、信用卡还款、网上转账、教育缴费、交通罚款缴纳、基金和理财产品申购、旅游和保险产品购买、慈善捐款、B2B对公支付、企业代收代付、资金归集等，为社会提供了高效的资金运转和方便、快捷的支付服务。多元化网上支付产品的不断推陈出新

54、与推广普及，将很快把互联网支付的普适性提升至线下刷卡的水平。5.1.5无卡支付方式渐成互联网支付主流从2010年开始，中国银联、支付宝等支付服务机构， 以及工行、建行、邮储等银行相继推出无卡支付。无卡支付不需要持卡人专门前往银行柜台申办和开通网上银行，直接在网页输入卡号、有效期、短信验证码、密码等认证信息后，即可迅速完成支付。相对网银支付，无卡支付产品的支付速度更快，流程更简化，支付成功率更高，因而受到用户和商户的广泛欢迎。无卡支付方式不仅广泛应用于网购、缴费等领域，也开始应用于代收、代付、订购等非面对面交易领域。根据CNNIC发布的2012年中国网络支付安全状况报告，目前国内网上支付用户中无

55、卡支付的渗透率已达40.4%。同时，无卡支付的升级产品层出不穷，绑定支付、信用卡分期等基于无卡支付的特色支付产品也纷纷出现。5.2网上支付网站的存在问题5.2.1资金风险一是因为第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面，导致价格成为其唯一的竞争筹码，不少第三方支公司以不正常的低价来抢占市场份额，于是出现了“跑马圈地” 的短期行为。此举不但挤压了第三方支付有限的盈利空间，而且容易逼使第三方支付将客户资金暂用于经营费用甚至进行其他投资，给资金带来了风险问题。二是从账户式第三方支付流程来看，买方在提交订单后需将交易费用暂存在第三方支付公司，买方在收到货物之后再通知第三方支付将货款付给卖方，这期间不

56、但产生了资金吸存行为，而且会出现大量积少成多资金的滞留，这些沉淀资金的管理现状则容易引发资金风险问题。三是当部分第三方支付公司经历了一段时间无序竞争的冼牌后，若无法立足而关闭、转产、破产，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。5.2.2法律风险第三方支付的业务定位是针对网上交易而推出的安全付款服务，其运作机制是第三方支付作为信用担保，在买家确认收到商品前，由第三方支付替买卖双方暂时保留货款的一种增值服务。在处理第三方支付业务的整个过程中，第三方支付所起的作用包括：托管货款；代收代付； 存取货币；清算结算；信用担保。这与银行类金融机构的职能非常相似。但目前第三方支付的性质

57、界定与监管标准又未具体明确，一旦出现法律纠纷，将引起各方争议。5.2.3违法犯罪由于第三方支付的主要目的是通过提供技术平台，保障交易安全和顺利完成，对资金的真实来源、去向以及交易的目的、对象、真实性并不刻意注重， 因而极易导致违规犯罪行为的乘虚而入：一是利用第三方支付平台进行信用卡套现，占用银行信用资金，逃避利息费用；二是利用田当前的工商、税务等部门的漏洞或制度、办法的缺陷，企业以个人名义进行交易活动，形成税收漏洞；三是利用网络交易的匿名性、隐蔽性、便利性、简捷性，进行资金非法转移、冼钱、贿赂、诈骗等不法活动。5.2.4隐私泄露 对于保留客户个人支付资料(银行卡号、姓名等内容)的第三方支付平台

58、来说，存在着泄露网上消费者个人资料的道德风险。一旦用户的个人资料被有心者收集、散发或用于其他目的，造成的金融损失、社会影响将不可估量。据有关资料显示，2006年6月份， 由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌的信用卡资料被泄露，甚至有人在网上公开出售信用卡信息。而当第i方支付公司因各种情况终止服务时，支付平台的账号、账号中的资料和档案都属保密信息，应受到保护或安全处置。第三方支付在运营过程中的各种风险。同时，根据商务部颁布的 电子商务交易的指导意见 以及信息产业部颁布的(电子签名法 ，按照职责分工，确立工商行政管理部门、信息产业管理部门以及税务机关等部门对第三方支付机构的监督职能。安全担忧成阻碍用户使用网上支付的重要原因。30.4%的非网上支付用户是因为感觉不安全、担心资金被盗而不使用网上支付，还有 11.8%的非网上支付用户是担心账户信息泄漏。六、 参考文献【1】邵兵家.电子商务概论(第三版)；北京；高等教育出版社；2011年【2】【3】【4】【5】第 29 页 共 29 页