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1、 . . 网上支付与结算课程论文题目：浅析我国微信银行现状与存在的问题院系名称： 管理学院 专业班级： 电商1302 学生：学 号：4项目能力水平（40分）论文质量（60分）总分（100分）得分2015年 11月 3日7 / 7浅析我国微信银行现状与存在的问题摘要:为了提升用户体验，更好地融入互联网金融，各商业银行纷纷借助微信平台打造微信银行。微信银行不仅创新了商业银行的金融服务，也为降低商业银行运营成本做出了显著的贡献。该研究主要从微信银行诞生的原因和发展现状进行分析，发现微信银行的兴起依赖于移动互联网的快速发展、客户日益旺盛的需求和商业银行转型的迫切需要，并呈现出市场推广率逐渐提高、功能逐
2、渐丰富和服务模式不断创新的现状，但同时也存在不容忽视的监管、支付、信息泄露等风险;在此基础上提出加强微信银行风险防的相关建议。关键词：微信银行；互联网：创新；风险为探索互联网金融市场以与创新自身金融服务,各商业银行相继推出微信银行服务，以期取得移动金融领域的新突破。微信银行基于微信平台，为客户提供实时便捷的金融服务，具有成本低、效率高等优势，但同时它所面临的风险也不容忽视。一.微信银行产生的原因1.1移动互联网快速发展截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，较2014年12月增加3679万人。网民中使用手机上网的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%，移动上网设备的逐
3、渐普与、网络环境的日趋完善、移动互联网应用场景的日益丰富三个因素共同作用，促使手机网民规模进一步增长，也为微信银行的产生奠定了坚实的基础。数据来自：第36次中国互联网络发展状况统计报告截止2015年第一季度末，微信每月活跃用户已达到5.49亿，用户覆盖200多个国家、超过20种语言。此外，各品牌的微信公众账号总数已经超过800万个，移动应用对接数量超过85000个，微信支付用户则达到了4亿左右。数据来自：腾讯2015年业绩报告1.2客户需求的曰益膨胀客户曰益旺盛的需求推动了微信银行的诞生。一方面,传统银行受网点位置和营业时间的限制，与客户碎片化时间难以协调，且柜台业务效率低下，导致客户机会成本
4、增加,客户对金融服务电子化需求递增；另一方面,受互联网金融的影响，客户的生活方式正逐步改变, 各种高收益、高流动的“宝宝”类理财产品对商业银行理财产品发出了挑战,支付宝等第三方支付平台随时随地转账汇款、生活缴费等功能增加了客户对便捷的金融服务的需求。因此，合理利用客户碎片化时间，满足客户多元化需商业银行当前创新金融服务的重点。客户曰益膨胀的需求成 为微信银行产生的重要推动力。1.3商业银行战略转型的迫切需要近年来商业银行人力、土地等成本持续增加，零售业务成本收益比走低,商业银行经营成本增加，面临着严重的战略转型压力。同时，第三方支付平台和网络理财产品等互联网金融打破了传统商业 银行“垄断”的市
5、场格局，削弱了商业银行的吸储能力以与中间业务市场份额。截至2013年，部分商业银行活期存款占比出现递减趋势，光大银行、平安银行、银行、招商银行、中国工商银行 分别下降了 4. 45%、2. 35%05%36% 和 1. 69% ,商业 银行第三方支付市场规模也由2010年末的1. 1万亿增长至 16万亿。因此，商业银行迫切需要改变传统的经营模式，创 新金融服务增加银行竞争力，积极应对互联网金融的挑战。商业银行战略转型的迫切需要推动了微信银行的产生。二.微信银行的发展现状2.1市场推广率较高截至目前，中、农、工、建、交5大国有控股商业银行均已开通微信银行服务，招商、浦发、华夏等9家股份制商业银行
6、和各城市商业银行也紧跟其后开展微信银行服务。微信银行合理地利用了客户的碎片化时间，为客户提供更好的用户体验，同时凭借低成本、高效率的优点减少了客户的机会成本,提高了客户满意度。2014年末，微信银行客户数量达近400万，全年交易1100.24万笔。微信银行在银行间的市场推广率较高，客户数量也不断增加。2.2功能日渐丰富微信银行的发展模式逐渐多样，功能也曰渐丰富。微信银行的基本功能包括讯息推送、产品营销和客户服务3类。讯息推送包括银行卡资金状况、利率、优 惠活动等信息的查询和公布;产品营销则是指利用微信移动端开展转发、问答等传统的互联网营销和基于定位服务实现线上业务与线下业务的020营销方式等;
7、客户服务指银行客服通过微信银行与客户进行实时交互，解答客户疑问和 承受投诉建议等。从最初的信用卡账单查询、还款等服务，到现在的生活缴费和微信理财等多样化功能,商业银行正不断丰富微信银行的业务功能。2.3服务模式不断创新微信银行的服务模式趋向个性化, 同业间差异渐渐凸显。为了提高竞争力,各商业银行不断加强自主创新能力,逐步创新差异化服务。如中国银行微信银行提 供签证办理服务，可办理部分国家签证;招商银行微信银行推出无卡取款服务，通过微信预约即可享受ATM机无卡取款;中国工商银行微信银行提供24小时服务,客户可实时与银行客 服沟通。商业银行加快创新金融服务，不断开拓新业务满足客 户个性化需求，微信
8、银行服务模式正不断创新。3.微信银行应用中存在的风险3.1法律缺失,监管主体不明确微信银行处于监管真空地带。第一，我国目前没有出台针对微信银行监管的法律条文, 微信银行的监管缺少法律依据;第二，微信银行涉与“ 一行三会”以与文化部等众多主体，微信银行管理分散“一行三会” 等都无权实施监管，现行的金融监管体系无法适用于微信银 行;第三，微信银行属于虚拟交易，交易时间短、速度快,传统的 现场监管手段不适用于微信银行。微信银行监管体系不完善，为微信银行经营带来风险。一旦发生纠纷事件，消费者得不到 相应的保护,各责任主体也无法得到合理的判决。3.2系统简单，资金安全存隐患微信银行资金安全有风险。第一，
9、微信银行支付功能开通过程简单,无需现场核实 身份，且支付系统粗糙，与网银、手机银行支付相比缺少配套 验证方式,资金安全系数较低;第二,微信银行缺少独立程 序，保护措施不完善，登陆微信关注官方账号即可使用微信 银行，但近年来恶意手机软件和病毒数量激增，微信银行容 易受到外来攻击,造成资金损失4 ;第三，微信银行公众账 号数目繁多,客户难辨真假，客户不慎添加非官方账号后也 会为客户资金安全埋下隐患。3.3信息不对称，客户信息易泄露微信银行客户信息安全系数低。一方面，微信作为开放性平台并不具有性，微信银行按照使用者指令完成操作，但无法识别使用者的真实身份，容易造成客户身份资料等信息的泄露;另一方面，
10、手机被盗案件频繁发生严重威胁了客户的信息安全，若客户手机丢失，其通过微信银行办理的业务记录、资金动态等私人 信息极易泄露。四微信银行风险防的相关建议4.1完善金融监管体制建立健全金融监管体系，完善金融监管制度。第一，政府应加快制定与实施针对微信银的法律法规，完善相关法律法规的制度建设，为微信银行监管提供法律依据;第二，合理划分微信银行的归属围，确定监管主体以与监管对象，同时明确商业银行与“一行三会”和网络安全部门等的职责，加强各部门分工与合作，防止跨界经营和分业监管模式的错配，建立一套完善的监管协调机制，共同防微信银行风险;第三，加快创新监管手段，注重计算机、互联网络等在监管中的作用，充分利用
11、云计算、大数据等 现代科技成果，实施实时动态全面监管。4.2完善商业银行部控制制度商业银行应加强风险预警，强化部控制机制。第一,商业银行要完善部控制组织框架,将微信银行纳入商业银行风险控制体系中5 ,并明确管理层与风险控制部门等的职责，加强微信银行的风险防 ;第二,商业银行应针对微信银行建立单独的风险监测与预警制度，发现客户资金异常交易时,迅速冻结账户并通知客户，防止资金损失;第三，商业银行应不断创新技术手段， 强化微信银行系统,规操作流程，增强系统抵御病毒等外部攻击的能力，提高微信银行的安全系数。同时，商业银行应要求腾讯公司不断完善微信账号的管理制度，注重审核申 请银行的身份信息,取缔非官方
12、公众账号，努力营造安全的使用环境。4.3提高客户风险防意识客户应了解微信银行存在风险，提高防意识。一方面，商业银行应对微信银行客户实行注册登记制度，并加强消费者金融教育。商业银行应利用微信平台定期宣传金融知识，普与诈骗手段,提醒客户注意防风险。另一方面，用户须了解微信银行的弊端,在安全的环境下使用微信银行,谨慎点开陌生和扫描未知二维码，在通过微信银行进行资金支付时要认准“安全支付”等字 祐同时，客户应时刻注意密码的设置和手机的保管，保证微信账号和手机的安全，杜绝信息泄露风险。用户还应将微 信银行和网点银行等综合使用，切忌因追求数字化而放弃其 他渠道的服务，从基本层面防风险。参考文献付巍伟.“微信银行”的营销优劣势分析J .中国信用卡2013中国银行市分行.微信争胜地银行服务的渠道N.晨报.2 014许琪.微信银行存在问题与相关建议J .金融会计2014何虹.惠钦.发展微信银行业务应注意风险防J .中国信用卡2014童春英.曾海燕.微信银行业务模式、风险分析与政策建议J .金融会计2014
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