金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施

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1、金融支持欠兴旺地区开展的现状、成因及措施金融支持欠兴旺地区开展的现状、成因及措施-以文成县为例文成县总人口37万，下辖33个乡镇，总面积1293平方公里，其中人均耕地面积0.41亩。1986年列为国家重点贫困县，1997年全县根本脱贫，2022年农民人均收入低于全国平均程度的有30个乡镇，人口27万。2022年实现国内消费总值13亿元，财政收入1.46亿元，尚属欠兴旺地区。经济决定金融，欠兴旺的文成县决定了其辖区金融机构的数量不多、规模不大、经营状况一般等。全县有农发行、四家国有商业银行、农村信誉社、保险公司、寿险公司、太平洋财险、寿险公司、中华结合五家保险公司的分支机构、一家证券公司分理处等

2、金融机构。2022年，全县存款余额26.8亿元，贷款余额12.3亿元；保险收入0.4亿元，理赔支出0.1亿元；证券交易额2.02亿元。一、存在问题及原因一县域金融支持县域经济开展有所弱化1、县域金融支持县域经济开展弱化的主要表现从经济构造和贷款构造分析p 列表一：1999-2022年，文成县工业总产值每年稳定增长，年均增长速度为13.2%,而同期文成县金融机构工业贷款从1999年末的7533万元下跌至2022年末的2560万元，呈逐年递减趋势，年均减少速度高达22.4%；农业总产值年均增长速度为2.3%，同期农业贷款的年均增长幅度大大高于农业总产值的年均增长幅度，但波动幅度也大，农业贷款大幅减

3、少或相对增加少的年份里，农业总产值就相应降低。列表一经济构造和贷款构造及其增长幅度变化表单位：万元内容日期 工业总产值 工业总产值增长或减少幅度 工业贷款 工业贷款增长或减少幅度 农业总产值 农业总产值增长或减少幅度 农业贷款 农业贷款增长假设减少幅度1999年 53883 7533 37666 11835 2000年 60501 12.3% 4637 -38.4% 37409 -0.1% 8081 -31.7%2022年 69398 14.7% 3429 -26.1% 40822 9.1% 12342 52.7%2022年 74666 7.6% 2517 -26.6% 38893 -4.7%

4、 18308 48.3%2022年 88209 18.1% 2560 1.7% 40736 4.7% 30118 64.5%年平均增长速度 13.2% -22.4% 2.3% 33.5%从存贷款增长速度及存贷比变化趋势分析p 列表二：1999-2022年，文成县金融机构存款的增长速度与贷款的增长速度是极其不相称的，存贷款虽然都在同步增长，但二者的增长速度相差一倍以上，存款年平均增长率为29.6%，同期贷款年平均增长率为12.6%。金融机构存贷比也从1999年末的80.3%下跌至2022年末的46%，呈逐年下降趋势。列表二：存款、贷款及存贷比增减变化表单位：万元内容日期 各项存款 各项存款增长幅

5、度 各项贷款 各项贷款增长幅度 存贷比1999年 96051 77095 80.3%2000年 112795 17.4% 80204 4.0% 71.2%2022年 141512 25.5% 93080 16.1% 65.8%2022年 196214 38.7% 107137 15.1% 65.8%2022年 268026 36.6% 123394 15.2% 54.6%年均增长速度 29.6% 12.6%从经济总量开展趋势和贷款总量增长趋势分析p ：1999-2022年，文成县国内消费总值年平均增长率为11.9%，而同期文成县金融机构的贷款年平均增长率12.6%，略高于消费总值年平均增长速度

6、。但与全国平均开展速度比拟，我县的国内消费总值年平均增长率高于全国平均数，而贷款年平均增长率那么低于全国平均数，作为现代经济核心的金融对县域经济持续快速开展支持明显缺乏。2、县域金融对县域经济支持弱化的主要原因2资金外流现象严重。由于经营机制、追求利润最大化等因素，邮政储蓄部门上缴全额存款、各国有商业银行将剩余资金上划等，使资金流出县外。从1999年以来，文成县金融机构存差不断增加，由1999年的1.9亿元上升到2022年的14.5亿元。这说明在一定程度上，各商业银行从县域吸收的资金50%以上流向了城市，进一步削弱了县域金融对县域经济的支持。3信贷投向政策发生很大变化。县金融机构在一如既往地支

7、持农业经济等国家产业政策的信贷投入时，逐步从一些高风险行业退出，大力开展个人消费贷款等新兴贷款。如住房消费贷款从无到有，不断开展壮大，在个别金融机构的贷款业务中已占1/3以上，一方面减少了对地方经济开展的信贷资金的支持，另一方面由于县域经济的特点决定了此类贷款对地方经济开展无丝毫作用。4信誉环境影响了金融机构的信贷投入。由于历史等原因，全县信誉观念仍然较差，2022年文成县国有商业银行在剥离了4017余万元不良贷款和核销了637.4万元不良贷款后，不良贷款仍然出现反弹，导致金融机构贷款大量沉淀和流失，严重威胁金融资产平安，并使对好的经济个体产生逆向选择或道德风险，信誉环境更趋于恶劣，使金融机构

8、惧而却步，贷款发放慎之又慎，直接导致了金融机构贷款的逐年下降。二贷款使用效率降低影响了对县域经济开展的作用1、贷款使用效率降低的现象根据中国人民银行上海分行货币信贷处所做的以上海市为例的实证分析p 结果说明：衡量贷款使用效率的指标主要有两组，一组是相对指标之间的关系即gdp 实际增长率与贷款增长率之比；另一组是绝对指标之间的关系即gdp 总量与贷款余额之比；当期贷款增长率对当期gdp实际增长率影响不明显，而当期贷款余额对当期gdp问题影响非常明显。1999年-2022年，从全国范围看，随着市场经济的成熟、科学技术的进步、信贷管理制度的健全，贷款使用效率逐步进步。而对文成县gdp 总量与贷款余额

9、之比着项绝对指标的分析p ，1999年文成县域gdp/县域贷款余额=1.44，2022年文成县域gdp/县域贷款余额=1.40。这说明文成县域贷款的使用效率不仅没有进步，反而出现下降现象。2、贷款使用效率降低的主要原因1信贷长期化趋势降低了贷款的周转速度，直接影响贷款的使用效率。近几年以来，中长期贷款增长很快，在贷款中占据比例越来越大。据统计，2022年末，县域中长期贷款余额占全部各项贷款余额的比例达32.7%，同比上升近3个百分点。这说明贷款构造出现了由以前的借短用长向借长用短的趋势，信贷长期化必然降低贷款的周转速度，从而影响贷款的使用效率。2县域投资构造的一些不甚合理面弱化了贷款的使用效率

10、。2022年文成县域房地产开发共完成7000万元，占全社会固定资产投资比重12.6%，县域信贷投入房地产开发的量亦增长明显。房地产开发具有直接进入最终消费的性质，而文成县工业不兴旺的特性使得钢筋、水泥等消费建立资料绝大局部在外购置，因此，房地产领域的投资对文成县gdp的奉献相对较弱。此外县域中的一些重复建立不仅造成人力、物力的浪费，也对有限的信贷资造成浪费。3银行经营体制变化，银行之间的竞争剧烈，一定程度上降低了贷款的使用效率。某些商业银行支行为了既完成上级行的贷款投放任务又完成存款考核任务，采用虚增贷款方式，信贷资金仍然流在银行，并没有进入经济活动当中，从而降低贷款效率。三政府越位和市场缺位

11、现象使金融业支持县域经济开展后劲乏力近年来，各级政府部门及领导的金融意识增强，政府越位现象在淡化，但由于金融业的市场化改革还没有真正完成，市场缺位现象还是比拟严重。1金融机构的贷款直接或间承受到行政干预。金融机构的信贷自主权或多或少地受到政府管制，甚至于出现地方产业与国家产业政策矛盾的现象。2金融机构的业绩考核由行政做出，而非市场做出。近些年强调金融风险和金融稳定时，那么干脆不发放有风险的贷款，浪费了有限的资金，而没有相应的奖惩措施。3金融机构负责人的任免由行政决定，没有建立银行家制度。金融机构内部的任免奖惩和工资制度，类似于行政机构而非企业机构，导致金融部门无法提供有吸引力的工资和时机，难以

12、留住优秀人才，面临竞争时，人才流失更为严重。二、措施、建议一改善金融对县域经济开展弱化的建议1、整合金融资，建立有利于减少县域资金流失的机制，确保县域资金用于县域经济开展。一是人民银行要发挥窗口指导作用，有效结合国家产业政策和地方经济建立实际，适时发布信贷政策指引，确保县重点工程资金需求。二是规定各国有商业银行从县域吸收的资金按一定比例用于支持县域经济开展，要积极争取上级的支持，进步存贷比率最好确定一个最低存贷比，将上存资金降到最低程度。三是要求邮政储蓄资金支持县域经济开展，要改变当前邮政储蓄全额转存的情况，邮政储蓄机构吸收的资金须全额委托县级法人金融机构使用，风险由县级法人金融机构承当，这局

13、部资金用处和对象不受限制，只要用于支持县域经济的开展。2、国有商业银行要加大对县域经济支持的力度。商业银行要采取积极的应对措施，争取最大限度的信贷审批权限、指标和较宽松的信贷政策，增加经营自主权。县域经济特色各异，国有商业银行要加强对县域经济的调查研究，根据县域经济开展的不同状况和特点，加强和改良信贷工作，防止信贷资金运用上的一刀切。建立完善信贷考核制度，发挥信贷工作人员的积极性，用好用活每一分信贷资金。3、加快县域信誉建立，营造良好的金融环境。各级地方政府要强化金融意识，加快信誉村、信誉镇的创立，协助金融部门维护金融债权，营造和维护好镇域的信誉环境，使金融部门可以放心地增加对镇域经济的贷款支

14、持。人民银行要积极发挥现有信贷咨询系统的作用，加大推进金融业征信体系建立，为守信走遍天下，失信寸步难行创造条件。县域企业、个人应珍视信誉，老实守信，贷款有借有还，以良好的信誉赢得金融部门的贷款支持。二进步贷款使用效率的措施、建议1、商业银行要实在以市场为导向，贯彻适度从紧的稳健货币政策，对县域经济的金融支持应注重构造上的优化和调整。要围绕文成县政府确定的五大基地建立，寻找信贷工作新的切入点，以此统领和带动县域经济开展。2、建议建立担保公司，引导资金加大对县域中小企业的支持。当前，银行资金之所以趋向于根底设施、消费领域和少数优势企业，其重要原因在于缺乏良好的信贷投入环境。政府部门要出台政策、改善

15、环境，按照支持开展与防范风险相结合、政府扶持与市场运作相结合、开展担保与进步诚信相结合的原那么，加快中小企业融资担保机构的建立，解决中小企业在融资过程中的因找不到担保企业而无法贷款的问题。从而进步信贷资金使用效率，促进县域经济开展。3、贯彻落实投资体制改革政策，实现投资资优化配置。要以谁投资、谁决策、谁收益、谁承当风险的原那么，引导企业、民间资本投向。民间资本相对于银行间接融资更具有单纯的趋利性，其流向和流量完全以市场为准那么。市场化的民间融资行为必须与信贷资金的投放形式互相依存、互相作用，同时也使信贷资金的投向更为合理，使信贷投向更贴近于地方经济开展的资金实际需求，从而更高效地发挥效用。三政

16、府归位和市场到位的政策措施及建议1、减少行政干预，转移政府对金融业的干预目的。政府对金融业的干预和监管者的监管必需要制度化，要严格按照现有制度进展监管并及时披露。政府要从汲取金融，转向建立金融。要建立金融，必须赋予金融机构以独立决策权，强化银行独立审贷和风险控制，变金融机构钱袋子的角色为资配置者的角色。2、稳步推进国有银行的商业化改革，创立有效率的金融市场体系。根据公司法规定，商业银行属于竞争性行业，不必采取国有独资的股权形式，应对其进展股份制改造。要推动国有银行的真正商业化经营，形成竞争性市场机制；要进步中国银行业的开放度，放宽银行业的市场进入限制，尤其是鼓励民营银行和外资银行进入市场，使市场上存在一批独立的、规模合理的商业银行，以促进银行市场的有效竞争。3、建立符合市场化、科学的考核、任免制度。改革金融机构负责人的任免考核机构，放开对所有商业银行负责人的任免考核。要采用有效的鼓励机制培养金融人才和发挥人才作用。第 11 页 共 11 页