金燕快贷通小额贷款管理办法

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1、-信用社“金燕快贷通小额贷款管理方法试行第一章 总则第一条 为规农信社的信贷操作，简化办贷流程，提升效劳水平，稳固、拓展零售业务市场份额，更好地支持地方经济开展，根据国家有关法律法规、省农村信用社信贷管理根本制度、省农村信用社客户信用等级评定方法等规章制度，特制定本方法。第二条 本方法所称“金燕快贷通小额贷款(以下简称“小额贷款)是指农信社向辖单一借款人发放的金额较小的贷款，主要满足农户、个体商户等生产经营资金需求。第三条 小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信的原则，以“金燕快贷通福农卡 (以下简称贷款卡)为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、操作的方法进展动态管理。第二章 贷

2、款产品、条件、用途及额度第四条 根据客户对象的不同分为农户小额贷款和个体商户小额贷款。 本方法规定小额贷款原则上以担保贷款为主，(实行联保、公职人员保证等)。第五条 小额贷款借款人条件：1、在农信社效劳辖区居住一年以上，有固定住所，身体安康，具有完全民事行为能力：2、遵纪守法，资信良好，无乱纪记录及不良信用记录；3、有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；4、从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有一定的自有资金；5、年龄在18至60周岁。6、农村信用社要求的其他条件。第六条 农户申请小额贷款需提供以下资料：1、客户书面申请书；2、客户近期两寸夫妻合影照片2(由信用社采集)；3、户口簿

3、、结婚证原件及复印件各一份；4、保证担保贷款，按照规定需提供的相关资料；5、担保人提供的资料与借款人提供的资料一样。 第七条 个体商户申请小额贷款需提供以下资料：1、客户书面申请书；2、客户近期两寸夫妻合影照片2(由信用社采集)；3、户口簿、结婚证原件及复印件各一份；4、当地工商部门核发的有效商户营业执照原件及复印件一份；5、税务部门核发经过年检的税务登记证原件及复印件一份；6、经营场所证明复印件、房产证、租赁协议原件及复印件各一份；7、保证担保贷款，按照规定需提供的相关资料。8、担保人提供的资料同上。第八条 小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必要的融资需求，具体用途包括农、林、牧、渔等涉农

4、生产经营活动。第九条 各信用社依据客户信用等级，农户最高授信一般不超过5万元 ，工商户最高授信不超10万元。第三章 业务流程第十条 各基层信用社负责小额贷款管理，包括资信评定、授信审批、签订合同、颁发贷款卡、监视检查及贷款收回等。第十一条 成立资信评定小组。资信评定小组由农信社部人员、行政村(社区)村委会成员、居民代表等外部人员组成，成员7人，其外部人员4人，信用社人员3人。资信评定小组职责：1组织召开发动会，做好宣传发动；2收集农户(社区居民)信息资料；3对申请客户进展前期筛选，提出评级授信意见；4对客户信用等级和授信情况进展公示，并处理客户异议；5积极配合做好其他工作。第十二条 建立档案。

5、客户经理根据资信评定小组推荐，对申请客户的相关信息进一步深入调查，建立客户经济档案。第十三条 评级授信。资信评定小组根据客户资料，按照规定标准对客户进展信用评级，提出初评意见和拟评定信用等级。客户信用评级实行百分制，按得分上下，分为AAA、AA、A、B、C五个级别。AAA级标准：得分为90分以上，信用履约状况好，个人品质好，技术水平高，产品市场前景好、销路广，家庭综合实力强、收入稳定，持续生产经营能力强。AA级标准：得分为80分89分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平较高，产品市场前景较好、有销路，家庭综合实力较强、收入稳定，持续生产经营能力较强。A级标准：得分为70分79分，信用履约状况

6、好，个人品质好，技术水平一般，产品有市场，家庭综合实力一般、收入存在不稳定因素，具备一定的持续生产经营能力。B级标准：得分为60分69分，个人品质一般，技术水平一般，产品市场已经饱和，持续生产经营能力较差，家庭收入低，违约风险较大。C级标准：得分为59分以下，无清偿债务的能力，银行债务已经逾期超过90天或已产生损失。对于评为A级的农户授信1万元；AA级的农户授信3万元；AAA级的农户5万元。对于评为A级的工商户授信3万元；评为AA级的工商户授信为5万元；评为AAA级的工商户授信10万元。对于评B级和C级的可暂不授信，建立档案作为培养对象。资信评定小组根据评级结果和担保方式等提出初步授信金额，各

7、信用社对拟评定信用等级和授信额度进展审核并最终确定。第十四条 榜公示。资信评定小组将审核通过的客户信用评级和授信情况在行政村(社区)榜公示35天，如有异议，由资信评定小组报信用社进展复审。第十五条 统一颁证。公示完毕后，按照集中分片授信的方式进展授信审批，与符合条件的授信客户签订最高额个人授信合同，建立客户指纹和影像档案，并发放贷款卡。第十六条 客户用信。授信客户，在有效期限和授信额度，凭贷款卡、到辖行社信贷窗口直接办理贷款业务。放款审核人员审核后，打印放款通知书，填写借款借据，客户在借据上签字后，即可用款。第十七条 贷后管理。客户经理要按照贷后管理方法的相关规定，及时做好贷后跟踪检查，认真做

8、好贷后管理工作。第四章 贷款卡管理第十八条 贷款卡实行一户一卡，严禁一户多卡。贷款卡只限本人使用，不得转借他人，贷款时不得由他人代理。第十九条 贷款卡的换卡及补卡：换卡、补卡手续与普通金燕卡一样。第二十条 贷款卡实行年审制度，每年由各信用社统一进展年审。第二十一条 贷款卡信用注销。授信社发现持卡人有以下情况之一的，注销其贷款卡信用信息：1、持卡人提供虚假资证，骗取信用社及有关人员信任的；2、非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动；3、有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款的；4、持卡人失踪或死亡；5、持卡人被依法追究刑事责任；6、持卡人出现重大经济问题或信用等级降至A级以下；7、贷款卡

9、暂停超过一年并无人申请恢复；8、贷款卡需要注销的其他事项。第二十二条 凡被注销的贷款卡，客户经理必须及时做好信息登记，并通知放款审核人员进展电子信用档案登记，防止发生骗贷风险。第五章 贷款期限、利率及还款方式第二十三条 贷款期限应根据客户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过授信期限。第二十四条 贷款利率在现行同类同档次贷款利率的根底上下浮10。第二十五条 贷款原则上5万元以下含按季结息，5万元以上按月结息。到期结清，贷款发生逾期的，按照有关规定处理。第六章 贷款管理第二十六条 建立有效的岗位别离、互相制衡的管理机制。按照全流程管理要求，明确岗位职责。客户经理对客户资料的真实性、有效性及

10、客户身份的真实性负责，并对客户的及时跟踪回访、贷款到期的及时收回负责；审批人员对业务手续的完备性、授信额度的合理性负责；放款审核人员对业务办理的合规性负责。第二十七条 建立信用等级动态调整制度。客户经理要对发卡客户定期进展回访，及时掌握持卡人信用状况和偿债能力的变化动态，调整信用等级。第二十八条 建立客户信息数据库。放款审核人员根据客户借款、付息、还款情况及逾期记录等指标细分客户群体，筛选黄金客户。凡两年完全能够按合同履约的贷款利率在现行利率根底上下浮20%；凡连三年能够完全按合同履约的贷款利率在现行利率根底上下浮30%。第二十九条 建立贷后跟踪检查制度。客户经理要对贷款进展跟踪检查，监视客户

11、是否按照合同约定使用贷款，有无存在挪用贷款、改变贷款用途等违规行为，及时发现客户生产经营中存在的管理漏洞和风险等。第三十条 建立小额贷款社会监视制度。通过公布贷款操作流程、公布客户信用等级、公布举报、聘请社会监视员、设立举报箱等形式，承受社会监视，提升信贷效劳水平。第三十一条 建立小额贷款定期稽查制度。联社稽核监视部门定期对小额贷款的主体真实性、授信合理性、免责真实性、到期收回率等情况进展稽查，对违规操作的，要及时采取取消授信、停顿放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任第七章 鼓励约束机制第三十二条 建立长效的客户经理鼓励机制。将客户经理管理小额贷款的质量与数量纳入其绩效考

12、核，根据客户经理的调查建档面、贷款卡发放率、贷款满足率、贷款到期收回率、信贷业务有效收入等容同客户经理的计酬挂钩。通过绩效考核，充分调动信贷人员的积极性，管理好小额贷款。第三十三条 实行小额贷款尽职免责制度。客户经理按规定办理贷款卡，按程序发放贷款，因不可预测的因素(如贷户死亡、不可抗力等)造成贷款逾期或损失的，经责任人申请、联社审计稽核部门认定、贷款审批委员会核准等、市农信办相关部门审查后，不予追究相关人员的责任。第三十四条 对小额贷款管理中出现的违规行为，按照省农村信用社员工违反规章制度处理暂行方法及其他有关规定进展处理。第八章 限制性条款第三十五条 单一借款人及其家庭只能申请一贷款卡，客

13、户为他人贷款的保证人时，自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证，即不得互保。第三十六条 联保小组成员之间有直系亲属关系的，成员不能同属一个家庭单位，且经济须独立。第三十七条 在办理商户小额贷款时，当营业执照所有人和实际经营者不为同一人时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从事生产经营的证明如：合同或授权书，并由实际经营者来申请贷款。第三十八条各社必须凭卡发放贷款，不凭卡发放贷款的给予信用社主任就地免职处分。第九章 附则第三十九条 本方法由*县农村信用合作联社负责解释修订。第四十条 本方法自印发之日起施行。. z.-附件1信用社“金燕快贷通小额贷款操作流程客户建档评级授信

14、榜公示统一颁证客户用信贷后管理资信评定小组结合信用工程创立活动，收集农户社区居民信息资料，对辖区客户资信状况进展调查，客户经理负责对申请客户建立经济档案。资信评定小组依据客户资信状况，按照规定标准对客户进展信用评级，提出初评意见及授信额度，提交各信用社审核。资信评定小组组织对农户社区居民的评级授信情况在自然村社区榜公示，接收社会的监视。假设有异议，由资信评定小组报信用社复审。各信用社对经公示无异议的客户进展集中授信审批，并与符合条件的授信客户签订最高额授信合同，统一颁发“金燕快贷通福农卡。农户社区居民、个体工商户持“金燕快贷通福农卡贷款卡和本人在授信有效期和限额，直接到农信社柜台办理贷款业务。

15、放款审核人员审核后柜台放贷。贷款发放后，及时建立台账，做好账务处理，并第一时间通知相关客户经理，并完善相关手续，做好贷后管理工作。附件2信用社“金燕快贷通小额贷款推进实施季报表数据截至日期： 单位：万元、户、笔 工程单位评级情况授信情况贷款发放累计收息评级户数其中：AAA级AA级A级B级C级授信户数授信金额发放笔数发放金额贷款余额填表人： 联系：. z.-附件3资信评定小组成员构成示意图行政村村民组组长1人乡镇街道办包片干部1名行政村社区村委会居民代表1名行政村村委会支部书记或村主任1人农信社班子成员、客户经理等3名由各信用社主任担任附件4信用社客户信用等级评定及授信公示表年 月 日村社区广阔

16、干部群众：根据客户申请，资信小组推荐，结合客户经济信用状况，按照*县农村信用社“金燕快贷通小额贷款管理方法，对以下 名客户拟定信用等级及授信金额情况予以公示，承受广阔干部群众的监视。如有异议，请拨打监视举报：申请用途评级结果授信金额备注附件5农户经济信用档案清单1、客户书面申请书2、客户复印件3、客户户口簿复印件4、客户夫妻合影照片5、借款人、担保人，A、B岗信贷员合影照片6、调查报告7、客户信用等级测评计分表8、申请人配偶同意贷款承诺书9、最高额授信合同，承当连带责任的最高额担保合同10、贷后跟踪检查表11、贷款卡年检表12、农信社要求的其他资料信用社“金燕快贷通农户业务通知书单位：万元申请

17、人姓 名性别出生日期2寸夫妻合影照片件户 籍所在地现居住地住所固定移动婚姻状况经营工程 经营规模经营年限家庭成员信息性别与借款人关系件申请信贷业务品种申请额(大写)申请期限 年/ 月申请原因及用途担保方式第三方保证 保证人：抵押 抵押物：质押 质物/权利凭证：信用还款资金来源本人同意并授权贵社行通过个人信用根底数据库查询、打印、保存和使用本人信用报告申请人签字：指模年 月 日附件7“金燕快贷通小额贷款农户信用等级测分表客户文化程度联系方式年龄家庭住址评分标准总分值值初评得分复评得分个人品质及安康状况无不良嗜好，家庭成员身体安康无不良嗜好，个别家庭成员安康状况不佳家庭成员有疾病家庭成员有重大疾病

18、1010852银行信用记录无不良信用记录存在贷款本息逾期30天含以记录存在贷款本息逾期90天含以记录存在不良信用记录逾期时间超过90天2020105一票否决家庭财产及收入家庭房产、农机器具、生产经营设备齐全，有固定的生产经营场地，年人均纯收入超过当地人均纯收入的家庭房产、农机器具、生产经营设备齐全，年人均纯收入到达当地人均纯收入的家庭房产住所固定，年人均纯收入在当地人均纯收入以下的35352520经营稳定性持续经营5年含以上，并有丰富的种养经历持续经营3年-5年，有一定的种养经历持续经营1年-3年持续经营1年以下15151053同信用社业务往来情况在信用社开立账户并将60%以上的收入以当地人均

19、纯收入计算，下同存放在信用社在信用社开立账户，存款金额在收入的50%-60%在信用社开立账户，存款金额在收收入的40%-50%以下未在信社开立账户1010852社会关系状 况同村民、邻里之间关系良好，未发生过任何纠纷的同村民、邻里之间关系一般，未发生过大的纠纷同村民、邻里之间关系较差，经常性发生纠纷的不记分101085奖分项农户提供担保人、抵质押物的，根据担保人根本情况及抵质押物价值奖励1-10分合计得分客户经理： 评定级别级 授信额度万元信用社“金燕快贷通农户业务调 查 报 告客户名称：业务品种：授信金额：期 限：担保方式：调查单位：声明与保证我们在此声明与保证：此报告是按照联社有关规定，根

20、据借款申请人提供的和本人收集的资料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最根本的信息，我们对报告容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。调查经办人签字： 调查主责任人签字：年 月 日一、客户根本情况一本人情况:_性别:_年龄:_婚姻状况:_号:_户籍所在地:_现居住地:_联系:_身体安康状况:良好且办理医疗保险； 良好但未办理医疗保险； 一般二配偶情况:_性别:_年龄:_:_户籍所在地:_现居住地:_联系:_身体安康状况:良好且办理医疗保险； 良好但未办理医疗保险； 一般职业：_现工作单位:_单位性质：企业； 事业； 其他本人身份：正式工； 非正式工职

21、务：_；职称：_；从事该职业年限： 年三家庭成员情况与申请人关 系年龄职业是否需要供 养四家庭收入支出情况家庭收入状况：农业收入_万元，务工收入_万元，投资经营收入_万元，其他收入_万元，收入合计：_万元；家庭支出情况：生活支出_万元，投资经营支出_万元，债务支出_万元，其他支出_万元，支出合计:_万元。五家庭主要资产情况房产数量_房产性质简述_，价值_万元，耕地_亩，农业机械现值_万元，其他财产现值合计_万元。六在金融机构贷款及对外担保情况申请人及其配偶在金融机构是否有信贷记录？有；无申请人及其配偶在金融机构是否有违约记录？有；无申请人及其配偶是否为他人提供担保？有；无申请人及其配偶担保的贷

22、款是否有违约记录？有；无申请人及其配偶目前在金融机构的贷款余额_万元及其对他人提供担保的贷款余额_万元。二、信用等级评定及授信情况信用评定:_授信额:_三、借款用途、额度、期限、还款来源种植养殖品种：_总投资:_自筹资金:_种植养殖面积：_生长周期:_预计每亩产量:_销售方式:_预计每亩售价:_预计工程纯收入:_申请贷款金额:_申请贷款期限:_个月还款方式：分期还款；到期一次还清种植养殖工程情况：还款来源：合理性分析：四、调查结论1、我们同意为_客户名称办理_万元授信业务。2、不同意。理由：_。年 月 日附件9个体商户经济信用档案清单1、客户书面申请书2、客户复印件3客户户口簿复印件4、借款人

23、、联保户、A、B信贷员和信用社主任合影照片5、调查报告6、客户营业执照复印件7、客户经营许可证复印件8、税务登记证复印件9、客户信用等级测评计分表10、申请人配偶同意贷款承诺书11、最高额授信合同，承当连带责任的最高额担保合同12、贷后跟踪检查表13、贷款卡年检表14、农信社要求的其他资料附件10信用社“金燕快贷通商户业务申请书单位：万元申请人姓 名性别出生日期2寸夫妻合影照片件户 籍所在地经营地址现居住地联系婚姻状况经营工程 经营规模经营年限家庭成员信息性别与借款人关系职业申请信贷业务品种申请额(大写)申请期限 年/ 月申请原因及用途担保方式第三方保证 保证人：抵押 抵押物：质押 质物/权利

24、凭证：信用还款资金来源本人同意并授权贵社行通过个人信用根底数据库查询、打印、保存和使用本人信用报告申请人签字：指模年 月 日附件11借款人配偶承诺书：本人与借款人系夫妻关系，：_对以下事项作出承诺：本人完全知晓并同意向贵社行申请信贷品种币种、大写金额万元，期限个月，用于。同意其与贵社签署的合同或文件全部条款并且承诺受条款的约束。同时，本人承诺将与其共同承当该笔借款的归还义务。同意借款人将财产或权利名称抵质押给贵社行，担保对向贵社行申请信贷品种_币种、大写金额万元，期限个月，用于债务的清偿。如借款人不能履行贷款合同，贵社行可依法处置抵/质押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。同意贵社行通过中国

25、人民银行个人信用根底数据库查询、打印、保存和使用本人的个人信用报告。承诺人签名加指模：年 月 日附件12信用社“金燕快贷通小额贷款商户业务调 查 报 告客户名称：_业务品种：_授信金额：_期 限：_担保方式：_调查单位：_声明与保证我们在此声明与保证：此报告是按照联社有关规定，根据借款申请人提供的和本人收集的资料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最根本的信息，我们对报告容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。调查经办人签字：调查主责任人签字：年 月 日一、客户根本情况一本人情况:_性别：_年龄：_婚姻状况：_：_户籍所在地：_现居住地：_经营场所所

26、在地：_经营工程：_经营年限：_经营规模：_联系：_身体安康状况：良好且办理医疗保险；良好但未办理医疗保险；一般第一学历：本科含以上；大专；中专或高中；初中含以下二配偶情况:_性别：_年龄：_：_户籍所在地：_现居住地：_联系：_身体安康状况：良好且办理医疗保险；良好但未办理医疗保险；一般职业：_现工作单位：_单位性质：企业；事业；其他本人身份：正式工；非正式工职务：_；职称：_从事该职业年限：_年三家庭成员情况与申请人关系年龄职业是否需要供养四家庭收入支出情况家庭收入状况：农业收入_万元，投资经营收入_万元，其他收入_万元，收入合计_万元。家庭支出情况：生活支出_万元，投资经营支出_万元，债

27、务支出_万元，其他支出_万元，支出合计_万元。五家庭主要资产情况房产数量_房产性质简述_，价值_万元，商铺、机器设备现值_万元，其他财产现值合计_万元。六在金融机构贷款及对外担保情况 申请人及其配偶在金融机构是否有信贷记录？有；无申请人及其配偶在金融机构是否有违约记录？有；无申请人及其配偶是否为他人提供担保？有；无申请人及其配偶担保的贷款是否有违约记录？有；无申请人及其配偶目前在金融机构的贷款余额_万元及其对他人提供担保的贷款余额_万元。二、信用等级评定及授信情况信用评定:_授信额:_三、借款用途、额度、期限、还款来源经营工程：_总投资：_自筹资金：_工程预计收益：申请代款金额：_申请代款期限

28、：_个月还款方式：分期还款；到期一次还清经营工程情况：还款来源：合理性分析：四、信贷业务风险评价对该笔信贷业务在政策风险、行业风险、经营风险、财务风险、担保风险进展分析评价。针对信贷资金投入后的主要风险因素，拟采取降低或躲避风险的措施。五、调查结论综上所述1、我们同意为_客户名称办理_万元的授信业务。2、不同意。理由：_年 月 日附件13_“金燕快贷通小额贷款商户信用等级测分表申 请 人：_号：_申请业务：_担保方式：_保证人抵押物：_申请金额：_项 目评 分 标 准初评终评个人基本情况年龄25岁以下2535岁3545岁4555岁55岁以上12321安康状况良好一般差32-1婚姻状况已婚有子女

29、已婚无子女未婚其他4321文化程度大专或大专以上学历中专或者高中学历初中学历小学文化或者文盲4321户籍本地外地32行业前景职业行业前景较好一般较差42-1从事本职业行业年限15年以上10-15年5-10年5年以下4321收入情况本人月均收入6000元以上4500-6000元3000-4500元1500-3000元1500元以下1211975家庭人均月收入3500元以上2500-3500元1800-2500元1000-1800元1000元以下14131086_“金燕快贷通小额贷款商户信用等级测分表资产负债情况家庭存款10万元以上510万元25万元2万元以下4321家庭投资15万元以上5-15万

30、元5万元以下321家庭固定资产25万元以上15-25万元15万元以下431家庭财产中房地产所占比例20%以下20%-40%40%-60%60%-80%80%以上54321家庭资产负债比例20%以下20%-40%40%-60%60%-80%80%以上54321个人信用在信用社存款余额5万元以上1-5万元1万元以下321在信用社贷款情况有贷款已还清无贷款有贷款未还清531个人信用记录无失信记录曾经失信但已纠正曾经失信仍未纠正无记录未调查60-400人个品质好中差420信用环境客户经理累计到期贷款收回率100%=97%，100%=90%，97%=80%，90%80%430-3-4信用社累计到期贷款收回率100%=97%，100%=90%，97%=80%，90%80%650-5-6得分合计初评结果信用等级：_授信金额：初评人员： _年_月_日终评结果信用等级：_授信金额：初评人员： _年_月_日. z.